某車貸平臺(tái)出事以后，很多媒體都寫(xiě)了關(guān)于車貸行業(yè)的看法。。。

唱好的、唱衰的都有。

其實(shí)我想問(wèn)一句，你們到底明不明白，車貸行業(yè)到底出現(xiàn)了哪些問(wèn)題?

為什么車貸行業(yè)會(huì)從藍(lán)海市場(chǎng)變成血海市場(chǎng)?

P2P平臺(tái)的車貸資產(chǎn)，未來(lái)還會(huì)不會(huì)是個(gè)好的資產(chǎn)?

如果不懂，你瞎寫(xiě)個(gè)啥?湊這個(gè)熱鬧有意思么?

我想，能夠回答這些問(wèn)題的人，媒體行業(yè)應(yīng)該沒(méi)有一個(gè)?；蛘哒f(shuō)，很多P2P平臺(tái)的老板都沒(méi)明白未來(lái)應(yīng)該如何去做。

以上問(wèn)題，我跟多個(gè)P2P平臺(tái)的負(fù)責(zé)人溝通后，也包括監(jiān)管層溝通后，得出的一些結(jié)論和建議。

不一定能夠幫到平臺(tái)，也不一定能夠幫到投資人。但最少，能夠讓大家明白。到底車貸怎么了?

首先，我們要從車貸行業(yè)的獲客和獲利來(lái)分析。

車貸行業(yè)的借款人，是什么樣的借款人?

在跟丁丁貸的任孟磊交流溝通中，他告訴我，車貸的借款人，其實(shí)是次貸中的次貸借款人。

這群人有個(gè)什么樣的共性呢?

1、銀行已經(jīng)無(wú)法貸款了

一般來(lái)說(shuō)，但凡能夠在銀行貸款，那么都不會(huì)去借這種動(dòng)輒2分以上利息的車貸業(yè)務(wù)，還需要把自己的車輛抵押出去，裝上GPS，行動(dòng)范圍都被人監(jiān)控。這其實(shí)是一種非常不好的體驗(yàn)。所以，但凡能夠從正常渠道借到錢(qián)的，都不會(huì)想著把車抵押出去。

所以，車抵貸是銀行不要的次貸業(yè)務(wù)。

2、一線金融公司也無(wú)法貸款了

拿平安的好車貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，基本上全國(guó)都覆蓋了。這塊產(chǎn)品只要你有車，然后查詢到你有正當(dāng)工作職業(yè)，有正常的還款能力，基本上都能申請(qǐng)到額度。而且這款產(chǎn)品的利息大概只要8.8厘左右。比市面上的車抵產(chǎn)品，利息還是要低一半不止。

其他金融公司的渠道也非常多，比如華融消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融。這些基本都是基于個(gè)人信用貸款的消費(fèi)金融公司，普遍利息也就在1分左右。

所以，真正能夠去做車抵貸的，其實(shí)是這些次貸也不要的次貸業(yè)務(wù)。

弄清楚了借款群體，然后我們了解下，車貸行業(yè)之前的風(fēng)控體系是如何的。

在整個(gè)車貸行業(yè)，99%的風(fēng)控模式都是，見(jiàn)車就放款。

也就是，只要這輛車確保是你名下的，沒(méi)有抵押，然后我就可以按這輛車殘值的7-10折去放款。

至于借款人的還款能力，其實(shí)是不太看重的。因?yàn)檐嚿媳旧硇枰bGPS，如果借款人逾期還不上款，那貸后人員直接上門(mén)去拖車就行。

拖車也比較簡(jiǎn)單因?yàn)樵谧鲕囕v抵押的時(shí)候，借款人是需要把備用鑰匙給到平臺(tái)的。

只要借款人不把車二押了，那哪怕借款人把車停在路邊去便利店買(mǎi)瓶水，催收都可以通過(guò)備用鑰匙把車開(kāi)回來(lái)。

然后，真正的好戲開(kāi)始了。。

在借款人跟平臺(tái)簽訂的合約當(dāng)中，有約定拖車費(fèi)、逾期罰息、違約費(fèi)這些費(fèi)用。一般來(lái)說(shuō)，行業(yè)內(nèi)普遍的拖車費(fèi)為3000-5000一次，逾期罰息1%一天，違約費(fèi)5000-10000一次。

只要借款人逾期一兩天，平臺(tái)催收把車拖回來(lái)，從合同上來(lái)說(shuō)。借款人就至少需要支付3000的拖車費(fèi)和5000的違約費(fèi)，還不加逾期的罰息。有更惡劣的，一次罰個(gè)30000-50000都有。

當(dāng)然，借款人也可以不還錢(qián)，那么平臺(tái)就要求借款人把車過(guò)戶然后賣掉。有些講點(diǎn)良心的平臺(tái)會(huì)把車賣掉多余的錢(qián)退給借款人，大部分，是不會(huì)把差額退給借款人的。

隨著整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，像微貸網(wǎng)多次把整體的借款利率下調(diào)，微貸的借款利息最低已經(jīng)到了9.9厘，而行業(yè)內(nèi)基本都是1.5分左右，那么那些中小平臺(tái)，自然競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)。

中小平臺(tái)為了獲客，只能也以這種利息去吸引借款人。而他們看重的利潤(rùn)，其實(shí)是在于貸后處置這一塊。這也是以往車貸行業(yè)利潤(rùn)最大的一塊。

我曾聽(tīng)某個(gè)平臺(tái)的CEO跟我說(shuō)過(guò)一個(gè)段子：在四川的抵質(zhì)押市場(chǎng)，大家打價(jià)格戰(zhàn)，都會(huì)以第一個(gè)月低息來(lái)吸引借款人。

第一個(gè)月的利息能低到7厘左右。

從利息上來(lái)看，肯定是不賺錢(qián)，甚至是虧的。

但大家都在做，因?yàn)槎枷胫?，這個(gè)車主出現(xiàn)逾期還不上，好去處理他抵質(zhì)押的車，賺取貸后的利潤(rùn)。

后來(lái)在當(dāng)?shù)?，居然有這樣的公司，給借款人提供成本為1.5分成本的資金，幫助借款人去贖車，然后抵押給下一個(gè)平臺(tái)。

整個(gè)四川的平臺(tái)這么做一圈，也就一年多了。

結(jié)果平臺(tái)錢(qián)都沒(méi)賺到，做贖車中介的公司賺大了。

而年后開(kāi)始打黑以及最近出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

都明確了，原來(lái)平臺(tái)用的這套催收手段已經(jīng)不能用了，因?yàn)檫@是違法行為。

所以，對(duì)于車貸來(lái)說(shuō)，原本貸后處置這塊本身的最大利潤(rùn)點(diǎn)，變成了成本支出。

并且，新規(guī)明確規(guī)定了，逾期的罰金不得超過(guò)年化24%。

所以，就算你罰款，也不能那么罰那么多了。

因?yàn)榉ㄔ褐恢С趾侠砝实牧P息。

這才是行業(yè)為什么會(huì)從藍(lán)海市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧t海市場(chǎng)的原因。

如果現(xiàn)在還想從事車貸業(yè)務(wù)，我們應(yīng)該怎么做呢?

首先，必須加強(qiáng)貸前的準(zhǔn)入門(mén)檻，淘汰一些沒(méi)有還款能力的借款人。這一點(diǎn)是非常重要的。

只有從源頭來(lái)挑選借款人，才能夠有效的減少項(xiàng)目的逾期率。

車抵只能作為一個(gè)增信工具，而不能成為一個(gè)唯一的條件。

其次，每個(gè)借款人，可能的話，應(yīng)該都要簽一份類似這樣的仲裁協(xié)議：

這個(gè)是湛江國(guó)際仲裁院推出的一項(xiàng)服務(wù)：先予仲裁。是指雙方當(dāng)事人在合同簽訂的同時(shí)，為保障其合法權(quán)利將來(lái)得以實(shí)現(xiàn)，預(yù)防糾紛，避免以后再去仲裁或訴訟的麻煩，迫使雙方履行確定的條款，而約定通過(guò)本仲裁機(jī)構(gòu)就合同所涉及的內(nèi)容提前仲裁，以調(diào)解方式結(jié)案，并出具調(diào)解書(shū)或據(jù)雙方要求制作裁決書(shū)的一種仲裁形式。

通過(guò)這份協(xié)議，能夠在借款人發(fā)現(xiàn)逾期或者壞賬的情況下，第一時(shí)間去當(dāng)?shù)氐姆ㄔ荷暾?qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。然后盡快的通過(guò)法院去執(zhí)行追討這筆款項(xiàng)(車輛)。

未來(lái)，只有通過(guò)法院層面有授權(quán)的追討，才是合理合法的。

但這個(gè)流程下來(lái)，比原來(lái)的流程要慢很多。原來(lái)可能逾期后一周內(nèi)就能解決，現(xiàn)在可能要一兩個(gè)月才能解決。

這就對(duì)平臺(tái)的資金流壓力會(huì)非常的大。

私自拖車然后收取違約金這種，一旦借款人報(bào)警，就可能被狀告為敲詐勒索罪。

因?yàn)镻2P平臺(tái)需要強(qiáng)兌付的特殊性，我個(gè)人認(rèn)為，平臺(tái)應(yīng)該建立一個(gè)完善的信息披露系統(tǒng)。

項(xiàng)目一旦有逾期，第一時(shí)間應(yīng)該通知該項(xiàng)目的出借人，定期公布逾期項(xiàng)目的催收進(jìn)展，在有能力的范圍下，承諾在某個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)內(nèi)去回收債權(quán)。

如果平臺(tái)一直是正常還款，一直在墊付，而逾期率有所提升的話，很有可能因?yàn)榛乜顗毫?dǎo)致平臺(tái)的資金鏈斷裂。

這里我舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子:平臺(tái)的待收為1億。逾期率為 5% 那么實(shí)際上平臺(tái)本身需要準(zhǔn)備墊付的資金大概為500萬(wàn)。因?yàn)楸旧碥囐J業(yè)務(wù)的利潤(rùn)不錯(cuò)，能夠有15%-20%，所以他從利潤(rùn)中拿出5%來(lái)墊付，一點(diǎn)壓力都沒(méi)有。但因?yàn)槟旰蟮恼咝蝿?shì)緊張。逾期率上升為10%那么實(shí)際上平臺(tái)本身需要準(zhǔn)備墊付的資金為1000萬(wàn)。

其實(shí)平臺(tái)在整個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)該也還是賺錢(qián)的。但問(wèn)題是，車貸的盈利點(diǎn)主要在于：手續(xù)費(fèi)、回款方式、GPS費(fèi)用、保險(xiǎn)、貸后處置費(fèi)用。(關(guān)于盈利點(diǎn)，我曾經(jīng)寫(xiě)過(guò)一篇以租代購(gòu)的業(yè)務(wù)模式分析，跟車貸的盈利點(diǎn)差不了多少)

而利潤(rùn)大頭其實(shí)是回款方式的差價(jià)。因?yàn)榻杩钊说幕乜罘绞綖榈缺镜认?每個(gè)月按全額借款計(jì)算利息)，給到出借人的回款方式為等額本息(每個(gè)月按所剩借款計(jì)算利息)，這兩種借款方式的利息差異大概在2倍左右。(有興趣了解不同還款方式的實(shí)際利率，可以看這篇文章)

當(dāng)然，這對(duì)于平臺(tái)和出借人，都是需要一個(gè)過(guò)程去調(diào)整的，我不認(rèn)為現(xiàn)在的投資人能夠理性到接受他自己投的標(biāo)的逾期。估計(jì)更多的是第一時(shí)間去現(xiàn)場(chǎng)去維權(quán)。

整個(gè)行業(yè)都要跟政府導(dǎo)向一樣，去教育投資人能接受逾期這件事情的發(fā)生。

最少我在投資的時(shí)候，我就有投過(guò)逾期三個(gè)月后平臺(tái)回購(gòu)債權(quán)的平臺(tái)。

這也是一個(gè)成熟投資人的標(biāo)準(zhǔn)。

我的結(jié)論是，車貸業(yè)務(wù)未來(lái)不是不能做，而是應(yīng)該換個(gè)思路去做了。