近日，多位車貸平臺(tái)人士表示，深圳、上海、廣州等地監(jiān)管正在嚴(yán)查貸款公司，其中車輛二押貸款、暴力討債成為嚴(yán)查重點(diǎn)。在分析人士看來，車輛二押貸款屬于行業(yè)毒瘤，容易造成平臺(tái)、投資人、借款人三輸局面。

裸奔的二押貸

借款人李銘(化名)表示，他去年因?yàn)橹庇缅X將家里的車質(zhì)押給了一家車貸公司，借了30萬元，后來因?yàn)楣局苻D(zhuǎn)不開只能選擇在另一家做車貸的公司又貸了20萬元。因?yàn)楣窘?jīng)營問題有所逾期，沒想到這家做二押的平臺(tái)經(jīng)常進(jìn)行惡語催收。

按照平臺(tái)風(fēng)控，正規(guī)經(jīng)營的車貸平臺(tái)很難操作二押貸款，這種二押貸款到底是怎么存在的呢?

一位車貸平臺(tái)人士解釋，“以一輛100萬元的車輛為例，通過第一家車貸一般最多可以貸款70萬元。正常情況下，該車在二次抵押時(shí)，放款公司一般十分謹(jǐn)慎，估值不應(yīng)超過30萬元。但二押車貸平臺(tái)為了謀取暴利，利用一貸平臺(tái)(首次給借款人放款的平臺(tái))不押車的漏洞，車主卻可能借款50萬元以上，這種貸款模式基本屬于裸貸”。

此外，也有一些因?yàn)閷徍肆鞒痰膯栴}導(dǎo)致二押貸款存在。一位車貸平臺(tái)工作人員介紹，車貸二押問題的出現(xiàn)也和平臺(tái)審核流程有關(guān)。

該人士舉例稱，客戶在某經(jīng)銷商貸款購車，提交所有的貸款材料給汽車經(jīng)銷商，經(jīng)銷商打個(gè)時(shí)間差，在A、B兩家汽車金融公司辦理抵押貸款，但是因?yàn)檐囍魃形丛贏汽車金融公司辦理完抵押貸款，所以B家汽車金融公司就查詢不到相關(guān)的信息，最后A、B兩家同時(shí)通過放款，就會(huì)造成誤發(fā)放第二筆貸款的情況。

當(dāng)問題出現(xiàn)時(shí)，A、B兩家金融公司糾紛爆發(fā)。該工作人員表示，也不排除車貸公司的部分工作人員為了沖業(yè)績，明知車輛有抵押貸款，仍然發(fā)放貸款的情況。

目前，深圳、上海、廣州、河南等地監(jiān)管正在嚴(yán)查車輛二押貸款。

根據(jù)一位知情人士提供的深圳“掃黑除惡專項(xiàng)行業(yè)十大領(lǐng)域打擊重點(diǎn)”顯示，車輛二押貸款指的是不法平臺(tái)“明知車輛已經(jīng)抵押，仍以車輛質(zhì)押向車主發(fā)放高息借款，夸大借款金額或簽訂買賣合同，迫使抵押權(quán)人償還借款”。

此前，鄭州警方相關(guān)負(fù)責(zé)人在召開新聞通氣會(huì)時(shí)表示，近年來一些非法車貸擔(dān)保公司，故意設(shè)置各種陷阱、釆取各種手段促使客戶違約，然后再以客戶違約為借口強(qiáng)行收走車輛，并編造各種理由及費(fèi)用清單向客戶索要錢財(cái)、強(qiáng)拿硬要。

更有甚者如一些職業(yè)收車人員專門向車貸擔(dān)保公司購買違約客戶的資料，然后大肆進(jìn)行非法收車活動(dòng)，對(duì)貸款購車客戶實(shí)施敲詐勒索，情節(jié)十分惡劣，極大破壞了社會(huì)秩序?！白罱L(fēng)頭很緊，我們這邊的車貸平臺(tái)都被監(jiān)管檢查過，現(xiàn)在連催收都不讓做了”，多位車貸信貸員向北京商報(bào)記者說道。

事實(shí)上，自網(wǎng)貸行業(yè)限額令出臺(tái)后，車貸即成為網(wǎng)貸平臺(tái)爭相搶奪的合規(guī)資產(chǎn)。麻袋理財(cái)研究院研究總監(jiān)路南指出，車貸出現(xiàn)二次抵押甚至暴力事件，車貸平臺(tái)和借款人都有主觀故意的責(zé)任。在平臺(tái)方，為了搶占市場(chǎng)，謀取利潤，不惜降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，甚至采取非法的貸后處理方式，也有借款人利用車貸平臺(tái)風(fēng)控漏洞，故意在多個(gè)平臺(tái)多次抵押借款。

三輸局面

在蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙一洋看來，車貸資產(chǎn)端頻頻曝出惡性事件的原因主要在于二押資產(chǎn)權(quán)屬不清，在一個(gè)標(biāo)的上通過時(shí)存在多個(gè)權(quán)利主體，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，各權(quán)利主體為降低自身損失，都會(huì)“不擇手段”地去爭奪并控制車輛，搶先處置彌補(bǔ)自身信貸損失。

二押資產(chǎn)的這種特殊多主體并存的利益結(jié)構(gòu)是導(dǎo)致惡性事件頻發(fā)的主因。趙一洋介紹，在汽車金融領(lǐng)域，車貸資產(chǎn)主要分三種：新車質(zhì)押資產(chǎn)、二手車抵押資產(chǎn)(包含多次抵押)以及二手車質(zhì)押資產(chǎn)(包括抵押后的質(zhì)押)，相較而言，新車質(zhì)押資產(chǎn)由于車輛管控相對(duì)嚴(yán)密，主體(以新車車商為主)信用相對(duì)較好，風(fēng)險(xiǎn)較低，銀行和大型非銀金融機(jī)構(gòu)更偏好新車質(zhì)押資產(chǎn)。

最近這些車貸資產(chǎn)亂象主要集中在二押領(lǐng)域，主要體現(xiàn)為二手車多次抵押質(zhì)押，參與的金融主體以地方性小貸公司、典當(dāng)行、民間借貸、P2P等小微金融機(jī)構(gòu)為主，特別是網(wǎng)貸行業(yè)限額令出臺(tái)后，二手車抵押資產(chǎn)成為一片紅海，這些小微金融機(jī)構(gòu)為爭奪市場(chǎng)不惜降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，二押車貸資產(chǎn)出現(xiàn)井噴。

顯而易見，在車貸資產(chǎn)中，新車質(zhì)押資產(chǎn)最為優(yōu)質(zhì)，二手車一次抵質(zhì)押總體風(fēng)險(xiǎn)可控，多次抵質(zhì)押的二押資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)最大。此外，“車貸二押情況嚴(yán)重，借款人在做車輛貸款時(shí)通常都會(huì)選擇"押證不押車"的方式，這樣車可以繼續(xù)使用。當(dāng)部分借款人在辦理完第一次貸款后仍需要資金，比如把車開到另一家車貸公司再進(jìn)行借款抵押，一旦車主過度負(fù)債，就會(huì)出現(xiàn)逾期無法償還。這將讓車貸公司蒙受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)與其他車貸公司發(fā)生糾紛，甚至?xí)霈F(xiàn)平臺(tái)間偷車、搶車的現(xiàn)象。

”一位車貸研究人士指出。深圳某車貸頭部平臺(tái)CEO直言，二押是車貸行業(yè)的毒瘤，打亂了車輛抵押物的正常權(quán)屬關(guān)系，很容易造成平臺(tái)、投資人、借款人三輸局面。

他表示，此前車貸行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，平臺(tái)規(guī)范程度及從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)健康發(fā)展的重要障礙。一些不正規(guī)的平臺(tái)接受或者主動(dòng)幫助借款人做車輛二押，擴(kuò)大借款人的債務(wù)負(fù)擔(dān)，一旦借款人過度負(fù)債出現(xiàn)逾期，即造成正規(guī)經(jīng)營平臺(tái)難以收回車輛、處置資產(chǎn)，導(dǎo)致壞賬抬升，投資人也可能蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)自律除了有關(guān)部門開展打擊外，在分析人士看來，車貸平臺(tái)間也應(yīng)該提倡合法經(jīng)營，加強(qiáng)自律。

2017年9月，深圳市上線的“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員違規(guī)違紀(jì)信息共享平臺(tái)”，即是在協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的車貸企業(yè)共享信息平臺(tái)，以抑制包括二押在內(nèi)等行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。也有車貸人士表示，由于目前征信市場(chǎng)不完善、數(shù)據(jù)信息不流暢等因素，導(dǎo)致車貸市場(chǎng)出現(xiàn)車輛重復(fù)抵押的局面，業(yè)內(nèi)的平臺(tái)抱團(tuán)組成聯(lián)盟，是打破信息壁壘的第一步。從信息共享、技術(shù)交流、行業(yè)調(diào)研、數(shù)據(jù)發(fā)布等各個(gè)方面，有效提升參與平臺(tái)的實(shí)力。

趙一洋表示，從法律上講，“押證不押車”并不具備擔(dān)保效能(根據(jù)物權(quán)法，二手車抵押權(quán)成立必須以辦理抵押登記為條件，車輛質(zhì)押權(quán)成立必須以占有轉(zhuǎn)移為條件，“押證”行為都不滿足上述權(quán)利成立條件)，這種做法本質(zhì)上就不是一種嚴(yán)格的擔(dān)保貸款，而是信用貸，只與借款主體的主體信用有關(guān)，與車輛無關(guān)。

因此，對(duì)于車貸公司來講，針對(duì)二手車貸款，必須將抵質(zhì)押手續(xù)做得扎實(shí)完整，才能規(guī)避二押風(fēng)險(xiǎn)。如果能做抵押，優(yōu)先做車輛抵押登記，拿到抵押權(quán)最為踏實(shí)關(guān)鍵，如果不得已做質(zhì)押，那么必須實(shí)現(xiàn)對(duì)二手車車輛和權(quán)證的雙管控，徹底使車輛標(biāo)的脫離其他權(quán)利人(包括車主)的控制，并且還需在車輛顯著地方標(biāo)示質(zhì)押事實(shí)，最大程度防范“善意第三人優(yōu)先質(zhì)押權(quán)人”的特殊法定情形。

車輛二押是什么意思二押車是區(qū)別于一押車的概念，一押車也就是正常車，借款人想要借一筆錢，然后剛好有私家車，那么他就可以將車抵押給P2P平臺(tái)，再通過P2P這個(gè)第三方信息中介向眾多投資人發(fā)起標(biāo)的借款。

大概流程(各家平臺(tái)的風(fēng)控流程都可能不一樣，因此不再贅述)如下：P2P平臺(tái)有專門的評(píng)估師對(duì)車輛價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)讓借款人填寫申請(qǐng)單，在借款人提交完登記本、行駛證、駕駛證、車險(xiǎn)和其它資料后，風(fēng)控人員會(huì)仔細(xì)審查資料齊全度和真實(shí)性，確認(rèn)一切無誤后平臺(tái)會(huì)制定放款條件(如讓車主先處理違章、補(bǔ)齊資料等)，最后借款人和P2P平臺(tái)雙方簽訂合同、一起去公證、去車管所做抵押登記。

一旦借款人還不上錢，P2P平臺(tái)一般會(huì)先電話催收，多次善意提醒后無果再通過事先在抵押車上安裝的GPS追蹤、貸后外催、蹲點(diǎn)等手段將車拖回(注意，車的所有權(quán)這個(gè)時(shí)候是P2P平臺(tái)的，所以拖車合理合法)，通常在這樣的壓力下借款人會(huì)乖乖還錢，但還是難以避免有極少數(shù)“老賴”的存在，這些人的欠款也就成為了平臺(tái)的壞賬，值得注意的是，單筆壞賬涉及金額較少，整體壞賬比例也不高，并不會(huì)對(duì)P2P平臺(tái)整體的盈利帶來太大的沖擊，投資者一般也可以透過平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備付金墊付拿回本金。

再說二押車，二押車不能再像一押車那樣在P2P平臺(tái)做抵押登記，只能做質(zhì)押。二押車的問題主要在于，一些借款人把同一輛車重復(fù)抵押給兩個(gè)P2P平臺(tái)，或者行業(yè)激烈競(jìng)爭下一些平臺(tái)選擇鋌而走險(xiǎn)接收了已經(jīng)抵押給同行的車，這些行為都非常不利于P2P平臺(tái)的資產(chǎn)保權(quán)，一旦起了紛爭，也不利于追討平臺(tái)投資人的本金。

P2P車貸聯(lián)盟的成立，在對(duì)二押車的打擊上無疑具有里程碑意義。

因?yàn)槲①J網(wǎng)、果樹財(cái)富等聯(lián)盟成員通過內(nèi)部共享大數(shù)據(jù)、共列黑名單、完善征信體系，可有效打擊部分資質(zhì)較差的借款人未來妄想再惡意騙貸、二押車貸款等行為，還能查出各平臺(tái)黑名單的從業(yè)人員以及一些不良平臺(tái)黑名單，從而有效地降低車貸行業(yè)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步維護(hù)平臺(tái)和投資人的利益，促進(jìn)車貸行業(yè)的有序發(fā)展。