近來，很多大佬們?cè)诤笈_(tái)留言給小馬，關(guān)心個(gè)人征信問題。今天，小編就來給大家普及一下征信知識(shí)，以及征信花了該如何自救？

以上是一份真實(shí)的個(gè)人信用報(bào)告案例，這是在人民銀行征信中心網(wǎng)站查得的簡(jiǎn)版?zhèn)€人征信報(bào)告。

這是一份典型的花了的個(gè)人征信報(bào)告。我們看，里面?zhèn)€人信用卡賬戶77個(gè)，未結(jié)清信用卡賬戶32個(gè)；購房貸款記錄1條；其他貸款記錄59條，未結(jié)清貸款記錄9條；另有兩年內(nèi)機(jī)構(gòu)查詢記錄152條，絕大部分是貸款審批或信用卡審批等“硬查詢”，本人查詢記錄17條。

可以說，這一份征信報(bào)告的信息條數(shù)超過一般人的十倍！

花了的個(gè)人征信報(bào)告有以下典型特征：

1.未銷戶信用卡、未結(jié)清貸款過多

即使是正常還款的信用卡或貸款，也不是越多越好。一般而言，在用的信用卡以2-5張為宜，超過10張活躍的信用卡賬戶就算過多。信用卡的賬戶數(shù)會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告中，賬戶數(shù)過多，有過度授信的嫌疑，以后再申請(qǐng)其他貸款或者申請(qǐng)信用卡都會(huì)受到影響。未結(jié)清貸款記錄過多，也是同樣道理。

這里特別注意，未結(jié)清的貸款，如果是銀行貸款還好，如果是小貸、網(wǎng)貸公司的借款記錄，會(huì)對(duì)申請(qǐng)銀行貸款或信用卡產(chǎn)生很大負(fù)面影響。各銀行機(jī)構(gòu)普遍規(guī)定，擬申貸或申卡客戶不能有未結(jié)清小貸記錄，有的銀行甚至要求客戶小貸借款結(jié)清超過3個(gè)月后才能申請(qǐng)?jiān)撱y行貸款。

PS：“有的人就辦了一張信用卡，但是在信報(bào)里卻顯示出多個(gè)信用卡賬戶，這是怎么回事呢？這是因?yàn)?，該用戶所辦的是多幣種信用卡，一個(gè)幣種對(duì)應(yīng)一個(gè)賬戶，就會(huì)出現(xiàn)多個(gè)賬戶，包括普通的雙幣信用卡也是這樣的，會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)賬戶，一個(gè)人民幣賬戶，一個(gè)外幣賬戶。因?yàn)椋谟?jì)算信用卡數(shù)量的時(shí)候，按照賬戶數(shù)量來計(jì)算，雙幣信用卡不宜過多。多幣種信用卡盡量不辦理?！?/p>

2. 待還款的當(dāng)前負(fù)債額度過大

如果某客戶征信報(bào)告中，有大量的待還款信用卡透支余額或貸款余額，會(huì)嚴(yán)重影響放貸機(jī)構(gòu)對(duì)該客戶的信貸審批。因?yàn)?，像銀行或小貸公司等放貸機(jī)構(gòu)，在審核是否批準(zhǔn)客戶貸款申請(qǐng)時(shí)，都會(huì)考察客戶負(fù)債比（DTI），即負(fù)債/收入，這個(gè)比例一般不能超過75%。

PS：“關(guān)于負(fù)債收入比的具體的計(jì)算方法，可以舉一個(gè)例子。收入=大數(shù)據(jù)綜合平均值，默認(rèn)有房客戶（家庭收入=月供*8倍），有車客戶（家庭收入=月供*5倍），有社保客戶（家庭收入=單位繳存基數(shù)*2倍），有壽險(xiǎn)保單客戶（家庭收入=年繳保費(fèi)*6倍）負(fù)債=信用卡已使用額度*10%+信用貸款實(shí)際每月還款額+本筆借款每月還款額?！?/p>

3. 機(jī)構(gòu)查詢記錄過多

個(gè)人信用報(bào)告最后一部分內(nèi)容是報(bào)告說明，是格式條款。倒數(shù)第二部分內(nèi)容是查詢記錄，這個(gè)因人而異，放貸機(jī)構(gòu)會(huì)重點(diǎn)看這部分內(nèi)容，特別是個(gè)人信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)查詢記錄。如果近期有大量申請(qǐng)信用卡或貸款的查詢記錄，即“硬查詢”，就會(huì)嚴(yán)重影響貸款或信用卡審批。一般而言，近一個(gè)月內(nèi)，有超過兩條“貸款審批”或"信用卡審批"記錄，就會(huì)認(rèn)為過多。

PS：“有負(fù)面影響的查詢記錄主要是機(jī)構(gòu)查詢中的貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查三種類型，這三種類型查詢記錄也被稱為“硬查詢”，顯然“硬查詢”越多，意味著申請(qǐng)人信用狀況不佳，貸款越難。為什么“硬查詢”越多，貸款越難呢？因?yàn)椤坝膊樵儭笔侵干暾?qǐng)個(gè)人貸款而產(chǎn)生的查詢記錄，也是個(gè)人主動(dòng)申請(qǐng)負(fù)債的記錄，簡(jiǎn)單地說就是借錢的記錄。放貸機(jī)構(gòu)放貸時(shí)，特別會(huì)關(guān)注這些硬查詢，如果某客戶短時(shí)間內(nèi)硬查詢太多，說明該客戶非常缺錢，非常缺錢的人一般違約風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)這類客戶的審查會(huì)特別嚴(yán)格，對(duì)該客戶的放貸決策也會(huì)非常謹(jǐn)慎?！?/p>

4. 沒有嚴(yán)重的不良信用記錄

這個(gè)特征也很重要，它是區(qū)分征信花了和征信黑了的重要區(qū)別。相應(yīng)的，征信花了的客戶，也被稱為征信灰名單客戶，不同于征信黑名單客戶。如果某客戶征信報(bào)告里有“連三累六”、信用卡呆賬、不良貸款、失信被執(zhí)行等嚴(yán)重不良信用記錄，那可以說，這個(gè)客戶是征信黑戶，無法再申請(qǐng)貸款或信用卡。但是，征信花了，不一樣，有逾期記錄，但逾期并不很多，逾期沒有超過90天的，累計(jì)逾期次數(shù)沒有超過6次。

PS：“如工商銀行最近24個(gè)月內(nèi)逾期超過6次將不給予貸款。建設(shè)銀行規(guī)定分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期或累計(jì)6期及以上的，不給予貸款等。不過也有些銀行若逾期超過3次就影響貸款了。當(dāng)然，對(duì)于逾期次數(shù)較多但不黑的貸款人，就是所謂征信花了的客戶，銀行一般會(huì)提高貸款首付或是利率。房貸利率要是比一般人高1個(gè)點(diǎn)，這個(gè)利息是會(huì)嚇到人的，30年期100萬貸款能差到將近23萬，恐怖！”

如何自救呢？

仔細(xì)看過以上特征分析，那么自救措施也就出來了！

01

保留適量信用卡活躍賬戶，減少未結(jié)清的貸款記錄。

02

注意合理安排負(fù)債規(guī)模和頻率，不在某段時(shí)間內(nèi)過度負(fù)債或透支。能在銀行借款盡量去銀行，盡量不借或少借小貸公司或網(wǎng)貸公司的錢，借了也要盡快還款。

03

不要盲目申請(qǐng)借款或信用卡，避免產(chǎn)生過多機(jī)構(gòu)查詢征信的記錄。特別不要同時(shí)申請(qǐng)多家機(jī)構(gòu)的貸款或信用卡，避免短期內(nèi)征信查詢記錄集中出現(xiàn)。

04

保持良好的貸款、信用卡還款習(xí)慣，按時(shí)還款，積累正面信用記錄。避免出現(xiàn)不良信用記錄，特別是杜絕出現(xiàn)嚴(yán)重的不良信用記錄。

征信逾期也能批貸？有這些情況你也可以！

現(xiàn)在幾乎人人都有信用卡，在還款的時(shí)候，很多人可能一不小心就逾期了。現(xiàn)在逾期都會(huì)上征信，所以不少人開始擔(dān)心，自己逾期了，以后是不是就不能貸款了？

其實(shí)也不盡然，以下這四種情況，逾期之后也是可以貸款的。

1、如果信息被人盜用、冒用，被發(fā)現(xiàn)并且產(chǎn)生了不良記錄。

這種情況下該怎么辦呢？那么首先你需要向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，并且到銀行填寫否認(rèn)辦卡或者貸款的聲明書，同時(shí)銀行會(huì)啟動(dòng)最長(zhǎng)3個(gè)月的調(diào)查處理期。經(jīng)過調(diào)查以后，一旦確認(rèn)貸款或是信用卡與客戶本人無關(guān)，銀行就會(huì)立即你的的征信記錄。

2、因?yàn)榍枫y行卡年費(fèi)產(chǎn)生的不良記錄。

現(xiàn)在也有銀行開始對(duì)年費(fèi)欠費(fèi)也要記錄到征信上。你可以到相關(guān)銀行開證明，證明自己是因?yàn)槟曩M(fèi)欠費(fèi)而造成的不良記錄，一般來說，銀行對(duì)于這種不良是會(huì)寬容的。

3、小金額欠款沒有還造成的不良記錄。

比如5元10元的欠款，銀行現(xiàn)在有推出容差還款，在將欠款還清之后，銀行會(huì)是不會(huì)記錄你的此次行為的，信用卡和貸款不一樣，只要持卡人還了就算正常還款，不會(huì)上征信系統(tǒng)。一般來說，最低還款額為賬單金額的5%或者10%?！比绻霈F(xiàn)零頭欠款引起的不良記錄，有的銀行可以為客戶出一份相關(guān)說明。

4、如果你是特殊職業(yè)從事人員。

比如武警、醫(yī)護(hù)人員、戰(zhàn)地記者等職業(yè)，或者需要去戰(zhàn)爭(zhēng)區(qū)域、地震區(qū)等連續(xù)幾個(gè)月不能回來，而且通信也不方便的的這種情況下，如果出現(xiàn)信用卡逾期，而導(dǎo)致出現(xiàn)信用不良記錄。出現(xiàn)這種情況，你可以到工作單位開具相關(guān)證明，提供給銀行，銀行可以修改客戶征信記錄，并且對(duì)于產(chǎn)生的利息、滯納金給予優(yōu)惠。

如果屬于以上這幾種情況，不要太灰心，還是可以貸款的喲。

另外，大家在選擇貸款機(jī)構(gòu)時(shí)一定要選擇正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)。

到底什么影響你的借款利息？

在借款方面我們經(jīng)常遇到各種各樣的困惑，明明是同樣的來申請(qǐng)借款，為什么自己的利息和別人差那么多？

在我們一頭霧水的同時(shí)也頗感無奈，那么，到底是什么影響著你的借款利息呢？

影響借款利息的主要原因在于機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一般來說，如果你信用記錄良好，工作穩(wěn)定的話，就可以享受到比較低的借款利率;

如果你信用很差，工作也不穩(wěn)定的話，借款利率便會(huì)提高。所以，即使是同一種借款產(chǎn)品，用戶不同，利率也是會(huì)大不一樣的。

那么，在排除國家信貸政策、銀行資金狀況等外部條件影響的情況下，單從借款人資質(zhì)層面看，影響借款利率的主要因素有哪些呢？

1、申請(qǐng)人職業(yè)性質(zhì)

對(duì)于當(dāng)代社會(huì)來說，工薪階層還是占大多數(shù)，從借款方面來看，國有企業(yè)事業(yè)單位員工會(huì)比民營(yíng)的企業(yè)員工更容易申請(qǐng)，他們的利率也會(huì)低很多。

這是為什么呢？因?yàn)榍罢哂兄臃€(wěn)定的工作和收入來源，還款也會(huì)讓人放心很多，但是，如果是普通企業(yè)的上班族，但你信用記錄良好，也有機(jī)會(huì)享受到更低的借款利率。

2、個(gè)人信用狀況

個(gè)人信用里包含信用不良記錄，銀行負(fù)債情況，信用卡透支等方面，如果信用多次逾期也會(huì)影響到利息的高低。

除此之外，如果申請(qǐng)人有太多的負(fù)債，機(jī)構(gòu)為了平衡風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)把利息相應(yīng)的上調(diào)。

另外，一些信用記錄空白的申請(qǐng)人在借款利率上也不占優(yōu)勢(shì)，也就是我們所說的白戶，盡管沒有負(fù)債，但機(jī)構(gòu)也無從評(píng)估信用，在利率方面便要相對(duì)保守啦！

3、申請(qǐng)人還款能力

借款機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的收入體現(xiàn)主要是通過最近幾個(gè)月的銀行流水來體現(xiàn)，因此流水是否斷續(xù)(出現(xiàn)某個(gè)月沒有進(jìn)帳，每月收入的跨度大小，都會(huì)有不同的效果；

另一種就是申請(qǐng)人的財(cái)力證明，如果能提供 較多的資產(chǎn)證明，比如房產(chǎn)、汽車、保單、存款、土地等，是可能降低借款利率的。

4、申請(qǐng)貸款金額和期限

借款期限在一年內(nèi)（含一年）的利率被稱為短期利率；一年以上稱為長(zhǎng)期利率。

如果你的借款金額比較高，而且期限比較長(zhǎng)的話，那么借款機(jī)構(gòu)就要慎重考慮了，關(guān)于資金能夠順利被收回，他們?yōu)榱私档惋L(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)適當(dāng)?shù)陌涯愕睦收{(diào)高。

5、申請(qǐng)人的配合程度

在借款機(jī)構(gòu)，有一個(gè)不成文的規(guī)矩，如果借款人能夠積極配合客戶經(jīng)理的工作，不論是額度還是利息都有可能得到一些照顧;

相反，如果借款人不配合貸款機(jī)構(gòu)的工作，即使條件再好也有可能會(huì)被上調(diào)利息處理

所以大家在辦理借款的時(shí)候一定要配合客戶經(jīng)理的工作，有可能起到意想不到的作用。