近日，從事助貸業(yè)務的好分期APP運營方北京微財科技有限公司因其通過微信朋友圈發(fā)布商業(yè)廣告且并無放款資質，遭到北京市市場監(jiān)督管理局處罰，責令其停止發(fā)布“好分期額度高放款快”“感謝好分期借我15w9”“年化利率(單利)10.95%—24%”等相關廣告，并決定罰款10萬元。

據(jù)違法事實信息披露，經(jīng)查，當事人研發(fā)了好分期APP平臺，通過該APP從事助貸業(yè)務。期間，為了更好推廣業(yè)務，當事人于2022年5月9日與深圳市東信時代信息技術有限公司簽訂《信息渠道服務協(xié)議》，于2022年9月4日至6日、7日至10日、11日至15日共三次通過微信朋友圈發(fā)布商業(yè)廣告，廣告內容中有“好分期額度高放款快”“感謝好分期借我15w9”“年化利率（單利）10.95%—24%”內容。當事人無放款資質，其參與運營的好分期為助貸業(yè)務平臺。好分期APP內的還款計劃頁面上存在展示“借款年化利率（單利計算法） 35.94%”的情況。

這也表明，好分期在無放款資質的背景下所宣傳的年化利率10.95%—24%與其實際還款計劃頁面上展示的借款年化利率35.94%并不符合。另一方面，好分期APP并無放款資質，騰訊微信作來平臺投放朋友圈廣告的最終審核方，是否對金融類廣告內容進行了審慎的“審查”義務，存在疑問。今年7月13日，微信公眾平臺運營中心曾發(fā)布公告稱，禁止進行金融類欺詐營銷宣傳，

據(jù)官網(wǎng)信息顯示，好分期是微財旗下消費信用分期品牌，微財是一家創(chuàng)新型金融科技企業(yè)，致力于成為金融機構值得信賴的合作伙伴；同時通過好分期品牌為年輕的高成長用戶提供信用分期借款過程中的綜合性信息、技術及輔助服務。今年9月2日，其官網(wǎng)宣稱，廈門首批金融科技企業(yè)出爐，微財數(shù)科旗下兩家公司——廈門微財融資擔保有限公司（簡稱“微財融擔”）、廈門友微科技有限公司（簡稱“友微科技”）皆位列其中。

廈門微財融資擔保有限公司成立于2020年，注冊資本5億元，法定代表人為張永艷，主要從事融資性擔保業(yè)務。企查查APP顯示，2021年，廈門市地方金融監(jiān)督管理局對廈門微財進行抽查，發(fā)現(xiàn)廈門微財有輕微違法違規(guī)情況，并限期責令改正。

金融虎網(wǎng)注意到，去年以來，好分期及微財數(shù)科還出現(xiàn)過兩次違法違規(guī)情況。2021年08月25日，好分期APP(6.4.0版本)因"違規(guī)收集個人信息侵害用戶權益"被北京市通信管理局通報，要求其在同年9月1日前完成整改落實工作。

微財數(shù)科還曾因侵權使用“奧運”標志被罰。據(jù)北京市朝陽區(qū)市場監(jiān)督管理局行政處罰信息顯示，微財科技于2021年7月23日通過其官方微博賬號“好分期APP”發(fā)布使用“奧林匹克”標志。

另外“好分期服務號”注冊主體是重慶市黑卡小額貸款有限公司，但微財數(shù)科負責此號的實際運營。該號于2021年7月23日發(fā)布一篇標題為“額度又被凍結了?4招教你快速恢復(文末有活動)”的文章，文章中有“東京奧運會”字樣和“奧林匹克旗”圖片。當事人在文章中詳述了根據(jù)評論的點贊量排名和優(yōu)質評論發(fā)放獎勵的福利活動，獎勵主要包括3份60元大禮包(50元借款券+10元還款券)、7份20元借款券和3份6666元提額機會等。

處罰信息顯示，當事人主要做助貸業(yè)務，通過給合作的金融機構提供辦理貸款業(yè)務的用戶來獲取金融機構的技術服務費。據(jù)披露，上述產品均為當事人好分期助貸業(yè)務中的產品,只有兩名獲獎用戶各使用了一張10元還款券，當事人共產生20元成本，沒有獲得任何收入。

因違反《奧林匹克標志保護條例》，微財數(shù)科被責令停止侵權行為，并被罰款2萬元。

據(jù)黑卡小貸官網(wǎng)顯示，其目前注冊資本為5000萬美元，通過好分期APP平臺開展消費場景下小額貸款業(yè)務。

微財科技成立于2012年11月，法人為袁懋樟，注冊資本為5億元，曾用名為人人米多電子商務（北京）有限公司。據(jù)業(yè)內披露，其與P2P平臺人人貸存在眾多關聯(lián)。好分期此前的資金來源還包含人人貸，人人貸遭遇清退危機后，其資金主要變?yōu)闄C構資金。2017年4月，人人貸宣布業(yè)務拆分將網(wǎng)貸獨立，運營方即為微財科技。此外，2017年2月15日至2019年10月31日，友信金服、人人貸創(chuàng)始合伙人張適時曾擔任黑卡小貸董事長。

黑卡小貸目前的法人為李玲，注冊資本5000萬美元，2019年10月31日，張適時退出。今年1月，微財數(shù)科發(fā)生工商變更，法人從“楊龍”變更為“袁懋樟”。

黑卡小貸經(jīng)營范圍顯示，一般項目：開展各項貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產轉讓和以自有資金進行股權投資。其中，自營貸款可通過市金融核準和備案的網(wǎng)絡平臺在全國范圍內開展，但不得利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展除獲客放貸外的任何經(jīng)營活動；股權投資可在全國范圍內進行且股權投資余額不得超過注冊資本的30%。上述業(yè)務的開展必須符合監(jiān)管制度的規(guī)定。

金融虎網(wǎng)注意到，去年11月，微財數(shù)科公布其5周年成績單顯示，平臺在貸規(guī)模近百億，累計注冊用戶數(shù)超5000萬，其已經(jīng)與包括商業(yè)銀行、消費金融公司、信托公司等超40家持牌金融機構合作。值得一提的是，目前，在好分期官網(wǎng)，其并未明確借貸產品的年化利率，也并未明確其“無放款資質”，僅顯示“額度高、選擇多，全機審，最快1分鐘到賬”等。

雖然只是助貸平臺，但利率不誘明也意味著平臺在放貸時可能會存在“誤導”消費者的空間。早在去年3月，央行公告曾明確提出，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。公告指出，所有從事貸款業(yè)務的機構，在網(wǎng)站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。其中，從事貸款業(yè)務的機構包括但不限于存款類金融機構、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。

另一方面，根據(jù)最高法對民間借貸的利率規(guī)定，不得超過LPR的4倍，大部分平臺的綜合息費控制在24%以內，少部分控制在36%以內，且利率必須在首頁明顯位置標示，確保用戶的知情權。

據(jù)媒體此前亦報道，好分期的宣傳與實際出入較大，年利率接近36%。這與其宣傳時所宣稱的年化利率10.95%—24%并不符合。

金融虎網(wǎng)注意到，11月10日，有用戶投訴稱：“其在好分期平臺循環(huán)借款67000左右，每一筆借款服務費高于利息，每筆借款綜合息費年化35.94%！”。另有一名用戶表示：“在好分期循環(huán)貸了4萬多，該公司巧立名目收入擔保費 擔保管理費 加利息。本人實際支付利息高的嚇人，而且還不提供借款合同，擔保合同，現(xiàn)在要求該公司退還不合規(guī)的實際收取的費用?！?。

此外，據(jù)一名用戶在投訴時貼出的分為6期的借貸明細顯示，其借款2900元，月還535.24元，其年利率也達36%。據(jù)金融虎網(wǎng)觀察，不少用戶貼出的還款明細均顯示，其貸款年利率近36%。如若用戶出現(xiàn)逾期罰息，則借貸綜合成本已然超過36%。

據(jù)黑貓平臺信息顯示，當前，好分期有關的累計投訴量已超過2萬條，近30天投訴量達378條?！袄矢摺⒈┝Υ呤?、高額罰息、泄露個人隱私、誘導涉嫌欺瞞”等問題是其被投訴的主要原因。

金融虎網(wǎng)注意到，針對近期以來有關暴力催收的投訴，好分期客服在11月以來的多條回復中表示：“非常抱歉讓您有了不好的體驗，我司非常重視合規(guī)作業(yè)，對您反饋的問題，我們會盡快核實，請您保持手機暢通。您也可以通過好分期APP-我的—在線客服-貸后問題進行反饋，同樣可以快速解決?！?。申請完成投訴的原因：“已與用戶溝通并達成一致”。

另一方面，好分期APP開通的收取會員費服務也受到業(yè)內質疑。好分期App會員頁面顯示，要想獲得專享提額、借款免息及優(yōu)先放款等權益，消費者需要充值超級會員，會員費季卡179元、年卡339元。已有39.18萬用戶開通會員。且好分期頁面還滾動顯示部分會員發(fā)布的“借款審核加速了”“額度提高不少”“福利多”等評論。

據(jù)柒財經(jīng)近日發(fā)文指出，正規(guī)的線上借貸下款額度是根據(jù)借款人的個人信用狀況、還款能力、負債情況以及放貸機構的風控政策而定，完全無需捆綁會員。進一步而言，好分期此舉被質疑以會員費的形式，來割用戶“韭菜”。另外，用戶交了會員費，就能如愿借到錢嗎？在黑貓投訴平臺上，有投訴人反映，自己花費149元購買好分期會員后，本身平臺給的借款額度并沒有提高，且多次申請借款失敗。關于申請借款失敗，好分期平臺工作人員則稱，現(xiàn)在資方審核比之前嚴格，建議用戶之后再次嘗試提款。而《好分期平臺退費規(guī)則》顯示，用戶開通超級會員后，無法進行退款。

以“科技為本，創(chuàng)新金融服務，創(chuàng)造美好生活”為使命，這是微財數(shù)科宣稱的口號?！翱萍己蛣?chuàng)新”必然是為消費者創(chuàng)造美好生活而服務，但作為一家助貸平臺，如果以“虛假宣傳誤導獲客、違規(guī)收集個人信息、息費不透明致借貸成本趨高和催收投訴不斷”等多種違規(guī)行為為經(jīng)營手段，對消費者來說，何來“美好”而言？