時(shí)光荏苒，2021年又一個(gè)寒冬即將過(guò)去。

回首近幾年車貸行業(yè)的腳印，深淺不一，沉重不已

在2017年時(shí)車貸行業(yè)可謂是意氣風(fēng)發(fā)。

以租代購(gòu)，融資租賃等業(yè)務(wù)如雨后春筍，大肆冒頭，

在車貸這個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)分一杯羹，風(fēng)頭一時(shí)無(wú)兩，

但好景不長(zhǎng)，僅僅一年時(shí)間就走到了行業(yè)的分水嶺，

2018年開(kāi)始了為期三年的“掃黑除惡”專項(xiàng)行動(dòng)，

2019年就進(jìn)入了白熱化階段，

行業(yè)監(jiān)管政策就徹底爆發(fā)...

2019年車貸行業(yè)至暗時(shí)刻

從2019年2月18日，全國(guó)掃黑除惡專項(xiàng)成立。屆時(shí)，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部，聯(lián)合出擊，一口氣頒布了4份重磅文件！讓貸款行業(yè)成為監(jiān)管的焦點(diǎn)。

●《關(guān)于辦理惡勢(shì)力刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱為《惡勢(shì)力案件意見(jiàn)》）

●《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱為《“套路貸”意見(jiàn)》）

●《關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力刑事案件中財(cái)產(chǎn)處置若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱為《黑惡勢(shì)力財(cái)產(chǎn)處置意見(jiàn)》）

●《關(guān)于辦理實(shí)施“軟暴力”的刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱為《“軟暴力”案件意見(jiàn)》）

四份重要文件，一個(gè)中心思想：通過(guò)更加明確、細(xì)化的法規(guī)，國(guó)家將全面嚴(yán)格打擊治理黑社會(huì)、惡勢(shì)力、“套路貸”、“軟暴力”等相關(guān)違法犯罪行為，一旦查實(shí)，對(duì)號(hào)入座，絕不姑息！

如此決心、如此力度，一場(chǎng)摧枯拉朽的巨浪，即將來(lái)臨，而亂象橫生的貸款行業(yè)則可能成為這場(chǎng)風(fēng)暴的中心。

2019年315晚會(huì)，”714高炮”，“以租代購(gòu)”“個(gè)人信息泄露”被央視重點(diǎn)點(diǎn)名，涉及到714，砍頭息的貸款公司也相繼倒臺(tái)，“以租代購(gòu)”讓行業(yè)的租車合同，以及高額的違約金和利息讓國(guó)家重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，讓2017年迅速崛起的“以租代購(gòu)”公司優(yōu)勝劣汰，剩余的只有不斷的合規(guī)。個(gè)人信息的泄露讓暴力催收搬在了臺(tái)面。

在掃黑除惡的背景下，醫(yī)美貸，租房貸、校園貸、裸貸等業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重萎縮，成為行業(yè)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象！

2019年10月，也可為是行業(yè)的重?fù)?，大力打擊”非法放貸”以及”套路貸”!從2018年4月開(kāi)始，公安部、銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號(hào)；在2019年就重點(diǎn)完善了這個(gè)文件，私人不準(zhǔn)放貸政策更加完善，必須有金融持牌證件照才能有資格放貸。

一時(shí)間，私人小貸公司一片黑暗，看不到未來(lái)，到處找金融牌照進(jìn)行掛靠，然后一波未平一波又起，停車費(fèi)，拖車費(fèi)，違約金、GPS安裝費(fèi)也統(tǒng)統(tǒng)算在了24%~36%的利率紅線，只要超過(guò)這根紅線就被判定為高利貸，法院也不予支持，可謂是堵了一些人的發(fā)展致富道路。

2019年10月，不僅僅是“非法放貸”的高壓監(jiān)管下，讓私人放貸難做，同期出現(xiàn)的車險(xiǎn)必須實(shí)名制購(gòu)買也讓各大金融公司焦頭爛額。最開(kāi)始是從3月份一個(gè)省開(kāi)始的規(guī)定，到10月份全國(guó)大規(guī)模的進(jìn)行實(shí)名制購(gòu)買保險(xiǎn)的規(guī)定，讓押車的公司是難上加難！

2019年12月，迎來(lái)了史上大規(guī)模的“P2P”暴雷，截至2018年12月底，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量相比2017年底減少了1219家。自從2015年正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3464家后，已經(jīng)連續(xù)三年出現(xiàn)下降。 截止2019年12月底，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量為1031家，12月底下降至343家，相比2018年底減少了678家。

2019年，似乎一切來(lái)的那么突然，又那么必然。一開(kāi)年就遇上車市寒冬，全指望著下半年能夠好轉(zhuǎn)。P2P、消金、714高炮的一場(chǎng)場(chǎng)雷暴。

行業(yè)監(jiān)管、行政規(guī)范不斷加碼，

原本還在看熱鬧的車貸人，

以為能獨(dú)善其身的車貸人，

突然間感覺(jué)那味變了，

所謂的“熱鬧聲”離得原來(lái)越近了。

大數(shù)據(jù)行業(yè)、征信行業(yè)、催收行業(yè)陸續(xù)被“關(guān)注”

互聯(lián)網(wǎng)頭部車貸行業(yè)公司也陷入負(fù)面報(bào)道風(fēng)浪中。

細(xì)思極恐，著實(shí)讓人倒吸一口涼氣。

2020年，疫情下的汽車金融，南上加南

2020年還未開(kāi)始，疫情的來(lái)襲更像是為這場(chǎng)深刻的變革精心編制的導(dǎo)火索，一旦引燃，大殺四方。 像極了一只上躥下跳的大老鼠，漫無(wú)目的，不可約束的四處奔跑，把本來(lái)還算是井井有條的秩序撞得稀爛。

2020年1月26日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒的肺炎疫情防控工作的通知》，通知指出：對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡信貸還款安排，合理延后還款期限。

2020年2月1日，多部門（中國(guó)人民銀行 財(cái)政部 銀保監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 外匯局）《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒肺炎疫情的通知》銀發(fā)【2020】29號(hào)文要求各類機(jī)構(gòu)不得盲目抽貸、斷貸、壓貸！

幾個(gè)文件下來(lái)，讓車貸金融回款難！

2020年6月9號(hào)發(fā)布了《融資租賃公司監(jiān)管暫理辦法》的通知，明確融資租賃公司的業(yè)務(wù)范圍、融資渠道、租賃物范圍及禁止業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)范圍體現(xiàn)出要求融資租賃行業(yè)回歸本源，不得違法涉足金融業(yè)務(wù)，也不得從事金融租賃的持牌業(yè)務(wù)，但也相應(yīng)增加了投資固收類證券的經(jīng)營(yíng)范圍。明確強(qiáng)調(diào)了有融資租賃的牌照是不允許放貸。

2020年8月20日，最高法正式宣布修改《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“新《規(guī)定》”）這個(gè)政策一出，在行業(yè)內(nèi)翻起了一陣旋風(fēng)，意味著高利貸真的完了！民間借貸利率司法保護(hù)上限迎來(lái)大范圍調(diào)整，年利率24%、36%的“兩線三區(qū)”原則也將成為歷史，以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。這個(gè)規(guī)定一出，也是給私人汽車放款重大一擊！

P2P的歷史使命在這一年也已經(jīng)完全告一段落，這段瘋狂也將記入歷史，成為后來(lái)人的前車之鑒。產(chǎn)生問(wèn)題的根本原因其實(shí)也簡(jiǎn)單：

1、盲目創(chuàng)新，脫離了金融的本質(zhì)；瘋狂收割，高估了控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、沒(méi)有核心產(chǎn)品和能力的互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)業(yè)績(jī)下滑，風(fēng)光不再；

2020年整體來(lái)說(shuō)行業(yè)一講在開(kāi)始優(yōu)勝劣汰了，很多公司也在努力轉(zhuǎn)行為助貸，更加完善自身的體系，2020年疫情下的總結(jié)就是2個(gè)字“活著”！

2021行業(yè)洗牌，回歸初心

過(guò)去的2020年帶來(lái)了太多的顛覆性認(rèn)知，看的我們目瞪口呆。原本穩(wěn)定的認(rèn)知被毫無(wú)預(yù)示的摧毀，有太多的東西值得我們?nèi)ド钏?。試圖能從一個(gè)個(gè)現(xiàn)象中找到一條發(fā)展的線索，來(lái)照亮我們2021年前行的路,未來(lái)將更多規(guī)范化、精確化、高效化。

2021年1月1號(hào)，《民法典》的正式實(shí)行讓行業(yè)更加規(guī)范！

2022年2月20日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），要求商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。這份通知對(duì)商業(yè)銀行影響相對(duì)較小，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有所控制。對(duì)于科技巨頭可能會(huì)帶來(lái)較大的影響。過(guò)去放貸主要出資方是銀行，客戶來(lái)源、主要線上風(fēng)控依靠科技巨頭，但現(xiàn)在要求聯(lián)合放貸要出30%的資金，此舉將大大壓縮科技公司的杠桿，無(wú)法再像之前用極少的資金、極大的杠桿進(jìn)行快速展業(yè)。

2021年11月25號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)為規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)管理，就《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》公開(kāi)征求意見(jiàn)。政策一出，助貸平臺(tái)首當(dāng)其沖被限制收取中介費(fèi)！助貸也必須持牌金融。

2021年12月，銀行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)