我們平常所去申請(qǐng)的貸款大部分都是信用貸款，也就是以自身個(gè)人信用做擔(dān)保去借錢，如果錢還不上受到損失的就是個(gè)人信用。除此之外還有一種貸款方式為抵押貸款，而抵押貸款的利率相對(duì)于來(lái)說(shuō)會(huì)有一些變化。

一、抵押貸款是什么

需要注意的一點(diǎn)就是，正規(guī)的抵押貸款都是需要在國(guó)家銀行去辦理的。指的就是用戶提供房產(chǎn)、車輛、股票、證券等等，可以明顯估算價(jià)值且變賣的物品作為抵押物，然后根據(jù)抵押物價(jià)格評(píng)估后銀行借出貸款。

而需要注意區(qū)分一點(diǎn)的就是，抵押就是將財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，在貸款未還清時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)移給了債權(quán)人，也就是銀行。而使用權(quán)還是在借款人手上的，期間可以正常使用該抵押物。

二、抵押貸款利率是多少

抵押貸款利率內(nèi)每個(gè)銀行所規(guī)定都是不同的，而根據(jù)不同城市、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及相關(guān)政策不同，該利率還會(huì)在小范圍內(nèi)有一些浮動(dòng)。

不過(guò)不過(guò)從整體上面來(lái)看，銀行抵押貸款利率還是以當(dāng)前基準(zhǔn)利率作為參考的，一般會(huì)在其之上稍微上調(diào)一些。

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例如現(xiàn)在基準(zhǔn)利率為4.65%，那么抵押貸款利率就會(huì)比這個(gè)數(shù)值高一點(diǎn)，大約可以達(dá)到5%左右。而且抵押貸款利率會(huì)受到、貸款用戶、貸款金額、貸款時(shí)間、貸款方式、貸款銀行等多方因素影響。

而明顯影響抵押貸款利率的因素就是貸款方式，它會(huì)分為經(jīng)營(yíng)性抵押貸款，以及消費(fèi)性抵押貸款兩種。

經(jīng)營(yíng)性抵押貸款

如果字面意思所示，經(jīng)營(yíng)性抵押貸款就是將借出來(lái)錢，用于企業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)所用。不可以用于個(gè)人消費(fèi)等方面，而且申請(qǐng)時(shí)需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和工商證明等材料。

因?yàn)榻?jīng)營(yíng)性抵押貸款利率會(huì)在基準(zhǔn)利率上浮20%，而且也會(huì)分為一年、一到五年、五年以上三個(gè)貸款時(shí)間。

就以今年LPR利率為示例，一年經(jīng)營(yíng)性抵押貸款利率為5.58%，一到五年就是5.8125%、五年以上大概就是6%左右了。

消費(fèi)性抵押貸款

那么消費(fèi)性抵押貸款同樣也是，通過(guò)將財(cái)產(chǎn)抵押給銀行來(lái)?yè)Q取貸款，不過(guò)它的利率會(huì)稍微低一點(diǎn)。一般會(huì)基于當(dāng)年基準(zhǔn)利率上調(diào)10%，根據(jù)這個(gè)比例去計(jì)算一下就可以了。

三、哪個(gè)銀行貸款利率低

首先我們需要知道銀行分為國(guó)有銀行和股份商業(yè)銀行兩種，抵押貸款利率國(guó)有銀行是比股份商業(yè)銀行低的，不過(guò)它對(duì)借款人資質(zhì)審核也會(huì)嚴(yán)格一些。

國(guó)有銀行指的就是國(guó)家直接控制、且100%控股的國(guó)有企業(yè)，目前有工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這幾個(gè)。

我們一般接觸的就只是前面六個(gè)，也就是常說(shuō)的六大行，抵押貸款也是在這幾個(gè)銀行去辦理利率較低。

股份商業(yè)銀行雖然國(guó)家也會(huì)控股一部分，但是允許私人和企業(yè)進(jìn)行參股。例如光大銀行、平安銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等等，這些銀行主要就是為了盈利，所以抵押貸款利率會(huì)高一些。

除了這兩個(gè)之外，還有城市地區(qū)銀行以及城鄉(xiāng)信用社這些地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)。如果在這里辦理抵押貸款的話，可以達(dá)到基準(zhǔn)利率的2.3倍，是十分不劃算的。

那么總的來(lái)說(shuō)，抵押貸款利率下限是由當(dāng)前基準(zhǔn)利率決定的，而上限則是會(huì)受到貸款銀行、貸款方式、抵押物價(jià)值等多方面因素影響。如果想要獲取最低利率的話，選擇國(guó)有銀行并進(jìn)行消費(fèi)性抵押貸款是最好的組合。

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