第一章總則

第一條為了加強(qiáng)建設(shè)銀行各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，依法辦理貸款抵押，依法處置抵押物，維護(hù)本行與借款人的正當(dāng)權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》和國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本規(guī)定。

第二條本規(guī)定適用于建設(shè)銀行發(fā)放的各類人民幣貸款。

第三條本規(guī)定所稱貸款抵押是指借款人向本行申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人或第三人愿以一定的財(cái)產(chǎn)作為抵押物并設(shè)定抵押權(quán)，當(dāng)借款人不履行或不能履行其債務(wù)，按期償還借款時(shí)，銀行有權(quán)依照法律的規(guī)定，以抵押物折價(jià)或者以變賣抵押物的價(jià)款優(yōu)先得到償還。

第四條本規(guī)定所稱抵押物是指抵押人(借款人或第三方保證人，下同)為保證按期清償銀行貸款本息(含罰息)和各項(xiàng)費(fèi)用，向貸款銀行(抵押權(quán)人)提供的并經(jīng)貸款銀行認(rèn)可，當(dāng)?shù)盅喝瞬宦男衅鋫鶆?wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)予以處分的財(cái)產(chǎn)。

第二章抵押權(quán)的設(shè)定

第五條抵押人對(duì)抵押物必須享有所有權(quán)或國(guó)家授予的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)。對(duì)共有財(cái)產(chǎn)，抵押人按其所占份額，在取得其他共有人書面同意后方可設(shè)定抵押。

第六條股份制企業(yè)、合資合營(yíng)企業(yè)或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的抵押行為須經(jīng)企業(yè)董事會(huì)或發(fā)包人審議批準(zhǔn)后方能確立。

第七條借款人對(duì)貸款銀行設(shè)定抵押權(quán)，雙方應(yīng)在簽訂借款合同時(shí)，相應(yīng)簽訂抵押協(xié)議(見附件)，作為借款合同的補(bǔ)充文件。抵押協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)包括：

(一)抵押人的名稱、企業(yè)性質(zhì);

(二)以抵押形式所保證的貸款種類、名稱、金額、貸款期及借款合同編號(hào);

(三)抵押物清單。包括抵押物的種類、名稱、型號(hào)、數(shù)量、凈值、處所、有效使用期及質(zhì)量完好情況;

(四)抵押物的所有權(quán)屬及使用權(quán)屬;

(五)抵押物是否已設(shè)有抵押及抵押額，是否租賃等權(quán)利負(fù)擔(dān)狀況;

(六)抵押物的占管形式及占管費(fèi)用的收取;

(七)抵押率和抵押期限;

(八)抵押雙方的權(quán)利、責(zé)任;

(九)抵押人辦理抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及抵押期間如遇意外損失對(duì)保險(xiǎn)賠償處理的約定;[page]

(十)處分抵押物的約定;

(十一)其他約定;

(十二)股份制企業(yè)或合資合營(yíng)企業(yè)董事會(huì)、承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的發(fā)包人對(duì)財(cái)產(chǎn)抵押的審核意見;

(十三)抵押雙方法定代表人簽字并加蓋本單位行政公章。

第八條抵押雙方當(dāng)事人必須全面履行抵押協(xié)議所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)，任何一方不得擅自變更或解除協(xié)議。

第九條有抵押內(nèi)容的借款合同和抵押協(xié)議，在簽訂時(shí)均應(yīng)辦理公證。

第三章抵押物及估價(jià)

第十條本行接受以下財(cái)產(chǎn)的抵押：

(一)表示財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和債權(quán)的各種有價(jià)證券。包括：各種記名或不記名債券、銀行存款單證等;

(二)依法擁有或取得國(guó)家允許轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán);

(三)房屋及其他建筑物;

(四)交通運(yùn)輸工具;

(五)機(jī)械設(shè)備;

(六)法律允許流通、轉(zhuǎn)讓的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。

第十一條上條所列范圍抵押財(cái)產(chǎn)，貸款銀行可以根據(jù)其價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估的技術(shù)條件等因素決定是否接受抵押。

第十二條地方權(quán)力機(jī)關(guān)有明確規(guī)定的，可以按地方規(guī)定確定抵押范圍。

第十三條下列財(cái)產(chǎn)不能作為抵押物：

(一)法律禁止買賣轉(zhuǎn)讓的國(guó)有土地所有權(quán)、自然資源、文物等;

(二)已經(jīng)使用的各項(xiàng)福利設(shè)施，如職工宿舍(職工住房抵押貸款除外)、醫(yī)院、食堂、學(xué)校、幼兒園等;

(三)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理權(quán)有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，或未履行法定登記手續(xù)的財(cái)產(chǎn);

(四)不能強(qiáng)制執(zhí)行或處理的財(cái)產(chǎn);

(五)依法被查封、扣押或采取訴訟保全措施的財(cái)產(chǎn);

(六)金銀及其制品;

(七)租用財(cái)產(chǎn);

(八)國(guó)家法律、法規(guī)禁止設(shè)定抵押的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。

第十四條本規(guī)定第十條中(一)、(二)、(三)、(四)項(xiàng)規(guī)定之抵押物，其使用期應(yīng)長(zhǎng)于貸款期;第(五)項(xiàng)規(guī)定的各類記名有價(jià)證券和銀行存單，在抵押期間不得掛失。[page]

第十五條貸款銀行接受記名債券、存單等可以掛失的有價(jià)證券作為抵押物后，應(yīng)在三日內(nèi)向有價(jià)證券(存單)的簽開行發(fā)出電報(bào)通知，通知其不得對(duì)該有價(jià)證券(存單)予以掛失。并在收到有價(jià)證券(存單)簽開行發(fā)出的承諾不予掛失的書面回復(fù)后方

能設(shè)定抵押。

貸款銀行接受抵押人以土地使用權(quán)和房產(chǎn)做抵押時(shí)，應(yīng)向當(dāng)?shù)赝恋亍⒎慨a(chǎn)管理部門辦理登記手續(xù)，注明其所出具有土地使用證和房產(chǎn)證等文件不得掛失。

第十六條貸款銀行對(duì)自愿以抵押方式保證償還銀行貸款的借款單位，應(yīng)對(duì)其法人資格、企業(yè)性質(zhì)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照或建設(shè)單位批準(zhǔn)文件以及所提供抵押物的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)(或經(jīng)營(yíng)權(quán))、財(cái)產(chǎn)價(jià)值、完好程度等項(xiàng)逐一進(jìn)行嚴(yán)格審查。有權(quán)選擇易于保管、轉(zhuǎn)讓、變賣(兌現(xiàn))及適銷適用、質(zhì)量完好的財(cái)產(chǎn)作為抵押物。

第十七條已設(shè)定的抵押物在抵押價(jià)值額內(nèi)，不得重復(fù)抵押。一旦發(fā)現(xiàn)抵押人有重復(fù)抵押行為的，貸款銀行有權(quán)要求借款單位作新的等額擔(dān)?；蚴栈刭J款。抵押人在同一抵押物已設(shè)定的抵押價(jià)值額外再行設(shè)定抵押權(quán)之前，應(yīng)書面通知貸款銀行。

第十八條抵押人應(yīng)在設(shè)定抵押前辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)期不得短于抵押期。抵押期間，貸款銀行為抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一受益人。抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人支付。

第十九條抵押物應(yīng)按以下情況分別做出估價(jià)和認(rèn)定：

(一)各類固定資產(chǎn)的價(jià)值，以該抵押物按照國(guó)家規(guī)定提足折舊后財(cái)產(chǎn)帳面凈值減去抵押期間應(yīng)計(jì)提的折舊額后確定;

(二)土地使用權(quán)按照國(guó)家土地管理機(jī)關(guān)規(guī)定的出讓土地使用權(quán)的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和方法確定;

(三)各類有價(jià)證券及存單以該種證券券面金額確定。也可以按設(shè)定抵押日本地證券市場(chǎng)平均買入價(jià)計(jì)算的金額確定。

第二十條貸款銀行應(yīng)對(duì)所有抵押物的價(jià)值進(jìn)行估價(jià)和認(rèn)定。對(duì)抵押物的價(jià)值不易估計(jì)時(shí)，可由物價(jià)、國(guó)有資產(chǎn)管理部門出具估價(jià)證明材料，貸款銀行據(jù)以認(rèn)定抵押物的估價(jià)。

第二十一條因抵押財(cái)產(chǎn)估價(jià)而發(fā)生的評(píng)估費(fèi)用應(yīng)由抵押人承擔(dān)。

第四章抵押率及抵押期限

第二十二條抵押率是指貸款本息總額與抵押物價(jià)值之比，即：[page]

抵押率=貸款本息總額/抵押物價(jià)值×100%

第二十三條銀行可根據(jù)借款單位的資信程度、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)、抵押物折舊率、抵押物的適用性以及價(jià)格變動(dòng)等因素，分別確定不同的抵押率，一般應(yīng)控制在70%左右。

第二十四條抵押期限一般應(yīng)與貸款期限相一致。原貸款經(jīng)批準(zhǔn)展期后，抵押期限也應(yīng)隨之調(diào)整，并續(xù)辦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公證等手續(xù)。

第五章抵押物的占管及處分

第二十五條抵押物按下列原則占管：

(一)各類有價(jià)證券及存單由貸款銀行占管;

(二)以土地使用權(quán)作抵押的，其由國(guó)家土地管理部門簽發(fā)的“土地使用證”正本及其他證明文件應(yīng)由貸款銀行保管;

(三)本規(guī)定第十條(三)、(四)、(五)項(xiàng)之抵押財(cái)產(chǎn)，除當(dāng)事人根據(jù)具體情況另有約定外均由抵押人占管、使用。可以證明抵押物所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理權(quán)權(quán)屬的有關(guān)文件原則上由貸款銀行占管。抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單由貸款銀行保管;

(四)按規(guī)定進(jìn)行抵押財(cái)產(chǎn)登記的有關(guān)登記證明文件正本由貸款銀行保管。

抵押物的占管方式應(yīng)由抵押雙方在抵押協(xié)議中予以確定。

第二十六條抵押人對(duì)自己占管的抵押物必須妥善保管。在抵押期內(nèi)負(fù)責(zé)其維修、保養(yǎng)，保證抵押物的完好。貸款銀行有權(quán)隨時(shí)進(jìn)行檢查和驗(yàn)證。貸款銀行發(fā)現(xiàn)抵押人對(duì)所占管的抵押物保管不當(dāng)或有減損其價(jià)值的行為時(shí)，貸款銀行有權(quán)要求其恢復(fù)原狀或提供其他等價(jià)的財(cái)產(chǎn)充當(dāng)?shù)盅何?。抵押人不予?zhí)行的，貸款銀行可以停止發(fā)放新貸款并收回部分貸款直至全部貸款。對(duì)抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，遷移、出賣、質(zhì)押、轉(zhuǎn)移其占管的抵押物或重復(fù)設(shè)定抵押以致影響貸款銀行行使抵押權(quán)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，貸款銀行可以實(shí)施直接占管或收回貸款，并按挪用貸款的規(guī)定予以罰息。

第二十七條貸款銀行對(duì)自己占管的抵押物，應(yīng)專項(xiàng)登記，封存保管，不得隨意動(dòng)用。如因貸款銀行過錯(cuò)造成抵押物損壞、遺失的，由貸款銀行承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。

第二十八條貸款銀行占管的抵押物及有關(guān)文件、憑證，應(yīng)按照規(guī)定的銀行保管箱業(yè)務(wù)取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向抵押人收取保管費(fèi)。

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第二十九條抵押人未征得貸款銀行的書面同意，不得以出租、出售、轉(zhuǎn)借等形式處分自己所占管的抵押物。

第三十條抵押物在抵押期間因意外滅失所得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償應(yīng)交給貸款銀行。是否將其償還貸款或重新選擇設(shè)定抵押物，按抵押雙方協(xié)議約定辦理。

第三十一條已作為抵押物的有價(jià)證券在抵押期間到期，是否兌付并償還貸款，由抵押雙方協(xié)商確定。

第三十二條以抵押作保證的借款合同期滿，借款人未按合同約定償還全部貸款本息的，貸款銀行有權(quán)依照國(guó)家

有關(guān)法律、法規(guī)處分抵押物。抵押期間，抵押人依法被宣告破產(chǎn)的，貸款銀行應(yīng)當(dāng)積極申報(bào)債權(quán)，及時(shí)向有關(guān)部門提供財(cái)產(chǎn)抵押證明文件，確保優(yōu)先受償權(quán)。

第三十三條貸款銀行處分抵押物(除國(guó)家規(guī)定不得自行買賣之外)可采取下列形式：

(一)對(duì)抵押的各種財(cái)產(chǎn)，貸款銀行可依照國(guó)家及本地區(qū)有關(guān)規(guī)定，移交本地拍賣機(jī)構(gòu)或按法律規(guī)定通過其他形式拍賣處理;

(二)按規(guī)定經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)認(rèn)可有償轉(zhuǎn)讓給愿意接收抵押物的第三人;

(三)將各類有價(jià)證券兌付、貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)讓;

(四)將抵押物折價(jià)抵債;

(五)抵押雙方另行約定的處分方式。

第三十四條貸款銀行對(duì)依法處分抵押物所得價(jià)款，按下列順序分配：

(一)支付處分抵押物所需費(fèi)用(含稅金);

(二)支付貸款銀行占管的抵押物保管費(fèi)用;

(三)償還借款人所欠貸款銀行全部貸款本息及加、罰息;

(四)支付應(yīng)由借款人支付貸款銀行的其他有關(guān)費(fèi)用;

(五)清償上述款項(xiàng)后所余金額交還抵押人。

第三十五條處分抵押物所得金額不足以償還借款人所欠貸款銀行貸款本息及有關(guān)費(fèi)用的，貸款銀行仍有權(quán)追索債務(wù)。

第三十六條借款人按借款合同規(guī)定償還銀行全部貸款本息后，貸款銀行應(yīng)將自己占管的抵押物及有關(guān)文件退還抵押人。

第三十七條抵押期間，各種抵押物的孳息歸財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)人所有，可作為還款來源之一。[page]

第六章附則

第三十八條貸款銀行在辦理貸款抵押業(yè)務(wù)中，除按本規(guī)定外，對(duì)抵押權(quán)的設(shè)立、抵押物的選擇、審核登記、估價(jià)與處分，還應(yīng)按照國(guó)家或本地有關(guān)土地、房產(chǎn)、國(guó)有資產(chǎn)管理等部門的規(guī)定掌握?qǐng)?zhí)行。

第三十九條各行辦理人民幣擔(dān)保業(yè)務(wù)中遇有抵押事宜的，亦應(yīng)按照本規(guī)定辦理。

第四十條本行外匯貸款抵押業(yè)務(wù)的管理，另行規(guī)定。

第四十一條本規(guī)定由建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋。各省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行可根據(jù)本規(guī)定，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。

第四十二條本規(guī)定自頒布之日起施行。在此之前本行制定的有關(guān)文件與本規(guī)定有抵觸的，以本規(guī)定為準(zhǔn)。