中新網(wǎng)3月31日電 隨著中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，經(jīng)濟增長的主要動力轉(zhuǎn)向消費，消費已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的穩(wěn)定器。而消費信貸作為擴大內(nèi)需、拉動消費的有效手段，成為國家重要的經(jīng)濟戰(zhàn)略措施。

中國居民個人的消費信貸余額為18.95萬億元元，占中國整體信貸余額的份額不過20%。而這一比例在歐美發(fā)達(dá)國家超過60%。

艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場研究報告》稱，2015年中國消費信貸規(guī)模達(dá)到19.0萬億，同比增長23.3%，預(yù)計2019年將達(dá)到41.1萬億。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代的到來，為消費金融的興起提供了新的工具和模式，也帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。

普華永道發(fā)布的《2015消費金融白皮書》顯示，大部分消費者傾向于在線申請貸款，尤其是年輕人。由此可見，創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品或?qū)⒊蔀橹髁鳌?/p>

銀行系＋電商系＝？

實際上，過去的一年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)公司利用場景優(yōu)勢和對線上客戶的觸達(dá)優(yōu)勢，在消費信貸的產(chǎn)品創(chuàng)新上也做了不少有益的努力和探索。

螞蟻金服推出的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品螞蟻花唄，正是基于大數(shù)據(jù)的授信模式，依托電商平臺內(nèi)積累的數(shù)據(jù)，提供了即時申請、即時審批的服務(wù)能力，審批通過后可立即用于購物支付，無縫地與消費購物過程結(jié)合在一起。

上線以來，迅速獲得用戶青睞，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸潮流，極大地促進了移動支付和消費金融的發(fā)展，釋放了社會消費潛力。

在2015年雙11期間，螞蟻花唄的支付交易筆數(shù)達(dá)到6048萬筆，占支付寶交易總量的8.5%，用戶在使用螞蟻花唄后，消費能力較此前有10%左右的提升，對消費拉動起到積極作用。

以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，依托自身的電商場景為基礎(chǔ)，通過不斷拓展場景來聚集線上線下數(shù)據(jù)，體現(xiàn)了新一代消費金融產(chǎn)品的高效性。

面對這個萬億級別的市場，銀行有資金成本、風(fēng)險識別以及定價能力的優(yōu)勢，固然是消費金融行業(yè)的核心競爭力之一。

同時，互聯(lián)網(wǎng)公司利用場景和對線上客戶的觸達(dá)優(yōu)勢，推出的各類互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，同樣值得肯定。

一方面許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司所覆蓋的線上消費者是傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有觸及的人群，在螞蟻花唄的用戶中，就有超過50%的用戶此前沒有使用過信用卡；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)場景下消費者交易的行為數(shù)據(jù)沉淀和新技術(shù)運用確實有利于金融服務(wù)效率的提升。

借著政策的東風(fēng)，銀行系、電商系這兩股力量如果能攜手合作，將各自的資金成本優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢、場景交易優(yōu)勢整合，必將不斷從各自領(lǐng)域向外擴展，通過貼近消費場景和數(shù)據(jù)積累推廣金融產(chǎn)品及服務(wù)，推動中國消費金融向更快捷，更普惠的方向前進，最終實現(xiàn)消費升級和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。