4月23日

《問(wèn)政山東》

問(wèn)政【中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行】

本期問(wèn)政火辣依舊！

戳↓看整期

01

消費(fèi)者間客式車貸

結(jié)果錢車兩空，還背上征信、貸款

汽車消費(fèi)貸款很多人都很熟悉。大部分的汽車消費(fèi)貸款分兩種，“間客式車貸”與“直客式車貸”?！伴g客式車貸”，購(gòu)車人不需要和銀行面簽，這就給購(gòu)車人增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

去年年底，鄭州市民王先生在當(dāng)?shù)匾患叶周嚱?jīng)銷商那里看中了一輛車。談好價(jià)格后，王先生表示自己資金有限，“好心”車商則說(shuō)：我有辦法。

二手車行給王先生找了一個(gè)民間擔(dān)保，中間商的金融機(jī)構(gòu)，“他說(shuō)我直接貸是貸不下來(lái)的，我就信了?！?8萬(wàn)的車，王先生交了2萬(wàn)首付，貸了16萬(wàn)。

這家金融機(jī)構(gòu)的工作人員很快與王先生取得聯(lián)系，并上門辦理了貸款所需要的材料。就當(dāng)王先生坐等提車的時(shí)候，一個(gè)大瓜砸了下來(lái)！

金融機(jī)構(gòu)告訴他，錢被二手車行挪用了。事情發(fā)生后，這家名為匯通二手車的店鋪大門緊鎖，里面空無(wú)一人，電話也再也沒(méi)打通。

這樣一來(lái)，王先生錢沒(méi)得到，車沒(méi)得到，現(xiàn)在還背著征信，背著貸款。

更讓他意想不到的是，自己人在鄭州，這個(gè)貸款竟然是由中國(guó)工商銀行濟(jì)南經(jīng)八路支行放的。

4月15日，記者來(lái)到了工商銀行經(jīng)八路支行。工作人員了解情況后，向記者出示了王先生辦理貸款的“完整材料”，其中包括：

王先生本人手持身份證的照片

貸了多少錢，簽字按了手印

提車照片，行駛證也是王先生的名字

針對(duì)這份“完整材料”，王先生作出反駁：

一、自己并沒(méi)有提到車，這個(gè)在原車主處得到證實(shí)。

二、王先生表示，這些貸款材料，是當(dāng)時(shí)按照擔(dān)保公司要求做的，自己從來(lái)沒(méi)跟工商銀行接觸過(guò)。

這筆貸款從始至終都沒(méi)有直接對(duì)接過(guò)工商銀行，肯定要面簽啊，還有銀行回訪電話，我一個(gè)都沒(méi)有。

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。然而，工商銀行的這筆跨省貸款業(yè)務(wù)卻是全程不見(jiàn)購(gòu)車人完成的。

短片中的當(dāng)事人真是有點(diǎn)冤，既沒(méi)得到車，還得背上貸款和征信，您覺(jué)得問(wèn)題出在哪呢？

問(wèn)政現(xiàn)場(chǎng)，中國(guó)工商銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)朱巖峰表示，這筆貸款的確是通過(guò)“間客式車貸”的方式，由工商銀行審批發(fā)放的。

“錢給經(jīng)銷商了，卻沒(méi)有提到車，說(shuō)明這個(gè)汽車經(jīng)銷商存在違法行為?！敝鞄r峰表示，按照常規(guī)流程，銀行應(yīng)該對(duì)貸款進(jìn)行電話回訪，誠(chéng)如短片中所說(shuō)，工作出現(xiàn)疏漏，一定會(huì)進(jìn)行嚴(yán)查，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，“我們都是有記錄的，請(qǐng)客戶放心”。

02

銀行房貸搭售保險(xiǎn)：

想貸款優(yōu)惠，先來(lái)份保險(xiǎn)吧

2017年，吳先生在濟(jì)南御山首府小區(qū)購(gòu)買了一套商品房。他辦理貸款時(shí)，建設(shè)銀行的工作人員告訴他，可以對(duì)貸款利率上浮部分予以優(yōu)惠，前提是購(gòu)買一份指定的人身意外傷害險(xiǎn)，這又是怎么回事呢？

記者發(fā)現(xiàn)，這份人身意外傷害險(xiǎn)由建信人壽保險(xiǎn)有限公司發(fā)行。保單的期限為一年，保險(xiǎn)費(fèi)5700元。而建信人壽保險(xiǎn)有限公司則是中國(guó)建設(shè)銀行的境內(nèi)附屬公司。

吳先生告訴記者，買了這份保險(xiǎn)后，10%的上浮利率優(yōu)惠到5%了。

利率優(yōu)惠，為什么要以購(gòu)買保險(xiǎn)為前提呢？就這一問(wèn)題，記者咨詢了吳先生貸款所在的中國(guó)建設(shè)銀行濟(jì)南東環(huán)支行。

支行工作人員的解釋是：每個(gè)樓盤政策都不一樣，銀行與銀行之間的政策也不一樣。人身意外傷害險(xiǎn)，屬于中國(guó)建設(shè)銀行東環(huán)支行推出的貸款優(yōu)惠聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品。

是不是所有的房貸客戶都要購(gòu)買這項(xiàng)保險(xiǎn)呢？

記者從中國(guó)建設(shè)銀行濟(jì)南分行處得知，人身意外傷害險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管控措施的一環(huán)，推薦從事運(yùn)輸?shù)雀唢L(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的房貸客戶購(gòu)買，普通行業(yè)并不需要。工作人員還明確，這個(gè)保險(xiǎn)可以買也可以不買，選擇權(quán)在客戶自己。

而在中國(guó)建設(shè)銀行東環(huán)支行，記者卻發(fā)現(xiàn)，在辦理房貸過(guò)程中，東環(huán)支行工作人員并沒(méi)有詢問(wèn)客戶的行業(yè)，更沒(méi)有判斷客戶是否屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而是直接告知有這種聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品。

支行工作人員：現(xiàn)在利率優(yōu)惠的話是追加一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管控措施，需要買一個(gè)保險(xiǎn)。

記者：不買這個(gè)保險(xiǎn)行嗎？

支行工作人員：目前是沒(méi)有其他的優(yōu)惠政策。

要享受利率優(yōu)惠就必須買保險(xiǎn)，這種聯(lián)動(dòng)，算不算捆綁銷售呢？

問(wèn)政現(xiàn)場(chǎng)，中國(guó)建設(shè)銀行濟(jì)南分行副行長(zhǎng)劉建偉回應(yīng)：從我們內(nèi)部來(lái)講是嚴(yán)禁捆綁銷售的，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)同志說(shuō)的話，我感覺(jué)是不合適的。劉建偉表示，將盡快把這個(gè)情況調(diào)查清楚，給大家一個(gè)滿意答復(fù)。

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)周逢民也表示，從短片來(lái)看，的確有涉嫌捆綁銷售的問(wèn)題。周逢民強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)不得通過(guò)附加條件的方式來(lái)要求消費(fèi)者購(gòu)買協(xié)議中未做產(chǎn)品要求的購(gòu)買服務(wù)，我們會(huì)把這類情況迅速傳導(dǎo)到有關(guān)部門，凡是涉及金融消費(fèi)者權(quán)益的，我們會(huì)予以最大程度的保護(hù)。

03

在名單里卻沒(méi)收到額度

村鎮(zhèn)銀行質(zhì)疑：額度被大銀行截留了？

今年2月，中國(guó)人民銀行增加再貸款再貼現(xiàn)專用額度5000億元，支持全國(guó)中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。目前，山東已發(fā)放專項(xiàng)貸款額度303億元。中國(guó)人民銀行還出了一份銀行機(jī)構(gòu)名單，專用額度在山東分配到了200多家城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。

宋玉春是淄博新天港保健品有限公司的經(jīng)理，公司受疫情影響，資金鏈緊張。4月15號(hào)，宋玉春來(lái)到了名單中的臨淄匯金村鎮(zhèn)銀行咨詢這項(xiàng)貸款，卻碰了釘子。

臨淄匯金村鎮(zhèn)銀行于經(jīng)理：我們并沒(méi)有接到額度，像那樣的業(yè)務(wù)都讓大銀行截留了。

明明在名單里，卻沒(méi)有收到額度？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，同在名單中的威海市富民村鎮(zhèn)銀行也是同樣的情況。

威海富民村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理：沒(méi)有沒(méi)有，我們家沒(méi)有。

記者調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，即便是分配到額度的銀行申請(qǐng)門檻卻還是高。雖然這項(xiàng)貸款是為了鼓勵(lì)中小微企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工，但放貸時(shí)，抵押物依舊是重要條件，這讓不少小微企業(yè)望而卻步。

對(duì)此，威海市商業(yè)銀行高新支行工作人員也不遮掩：

你也知道現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，如果你出問(wèn)題，沒(méi)有抵押物我們也處置不了。到時(shí)你出了問(wèn)題銀行得負(fù)責(zé)啊，人民銀行不會(huì)給你負(fù)責(zé)任。

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放專用額度的銀行機(jī)構(gòu)名單上，卻說(shuō)沒(méi)有得到分配額度，這是咋回事？

問(wèn)政現(xiàn)場(chǎng)，中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)周逢民直言，短片中說(shuō)的沒(méi)有額度這件事是事實(shí)。周行長(zhǎng)解釋，這一政策，各銀行不是分配額度，而是由各銀行根據(jù)需要扶持的企業(yè)來(lái)篩選客戶。在篩選客戶的過(guò)程當(dāng)中，由各金融機(jī)構(gòu)先行發(fā)放，然后每月到人民銀行報(bào)銷，采取的是報(bào)銷制?？紤]到中小金融機(jī)構(gòu)的壓力，人民銀行還在前期發(fā)放了80億元的鋪底資金，助力這項(xiàng)政策的推行。

針對(duì)企業(yè)感覺(jué)門檻高的問(wèn)題，周行長(zhǎng)表示，疫情發(fā)生后，困難企業(yè)較多，政策較需求來(lái)說(shuō)還是少了，因此，確實(shí)存在一定的門檻。但就目前的情況來(lái)看，山東已實(shí)現(xiàn)了303億的發(fā)放額度，普惠到32000戶企業(yè)，從企業(yè)和貸款發(fā)放來(lái)看，都是在全國(guó)走在最前面的。

04

政策出臺(tái)大半年了

建行自己的網(wǎng)點(diǎn)卻不知道，可還行？

征信查詢業(yè)務(wù)是人民銀行各分支行直接面向個(gè)人和企業(yè)的一項(xiàng)重要服務(wù)職能。在人民銀行征信中心的支持下，去年9月7日開(kāi)始，建設(shè)銀行山東省分行試點(diǎn)開(kāi)通企業(yè)信用報(bào)告網(wǎng)銀查詢，通過(guò)建行高級(jí)版網(wǎng)銀線上就能查詢企業(yè)的信用報(bào)告。

《不用再跑銀行網(wǎng)點(diǎn)，企業(yè)信用報(bào)告可通過(guò)網(wǎng)銀查詢》，官網(wǎng)上這篇報(bào)道標(biāo)題醒目，記者調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)了這樣的情況。

4月15日，記者在中國(guó)人民銀行青島市中心支行大廳發(fā)現(xiàn)，上午10點(diǎn)，已有不少企業(yè)在排隊(duì)辦理征信報(bào)告打印業(yè)務(wù)。整個(gè)大廳也只有這一個(gè)窗口辦理此業(yè)務(wù)。

除了只開(kāi)一個(gè)窗口，記者發(fā)現(xiàn)，在青島1104平方公里、173萬(wàn)人口的市內(nèi)5區(qū)，這里是唯一一處企業(yè)信用報(bào)告查詢、打印點(diǎn)。

隨后，記者就建行網(wǎng)銀查詢企業(yè)征信這項(xiàng)服務(wù)在青島多地走訪，卻發(fā)現(xiàn)，部分建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員竟然不知情。

青島延安三路建設(shè)銀行：這個(gè)我不太清楚。

青島山東路建設(shè)銀行：這個(gè)我不知道。

青島閩江路建設(shè)銀行：你問(wèn)人民銀行，他們知道，我們不知道。

除了青島，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，濟(jì)寧、泰安的部分建行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)網(wǎng)銀查企業(yè)征信報(bào)告的服務(wù)也不知情。

中國(guó)建設(shè)銀行泰安高鐵支行：那不知道。

中國(guó)建設(shè)銀行汶上支行：沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這樣的事。

截至今年4月，我們?nèi)〉钠髽I(yè)數(shù)量達(dá)到了315.7萬(wàn)戶，如何讓300多萬(wàn)戶企業(yè)的征信查詢更方便？

問(wèn)政現(xiàn)場(chǎng)，中國(guó)人民銀行青島市中心支行行長(zhǎng)張文武表示，出于對(duì)客戶商業(yè)秘密保密的考慮，在青島市區(qū)只有一處可以人工查詢征信報(bào)告的地點(diǎn)。每年1月和3、4月份原本就是企業(yè)查詢比較集中的時(shí)間，再加上疫情防控，所以造成了擠壓，出現(xiàn)排隊(duì)較多的情況。

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)周逢民也表示，在全省來(lái)看，打印征信報(bào)告排隊(duì)并不是普遍現(xiàn)象。針對(duì)部分網(wǎng)點(diǎn)對(duì)網(wǎng)銀查征信不知情的情況，周行長(zhǎng)表示，接下來(lái)，人民銀行濟(jì)南分行要加強(qiáng)政策在基層的傳導(dǎo)，并和試點(diǎn)銀行一起，加大相關(guān)業(yè)務(wù)人員的政策宣講和培訓(xùn)力度，讓更多接觸這項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員熟練掌握政策和操作，使企業(yè)在查詢當(dāng)中更便利、更方便。

05

疫情期間拒收現(xiàn)金，

有錢卻寸步難行？

根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定，中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。

記者調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)，在濟(jì)寧市公安局出入境接待大廳存在拒收人民幣的情況。

工作人員：不收現(xiàn)金，微信支付寶都行。

記者：為什么不能用現(xiàn)金呢？

工作人員：不允許他們接觸現(xiàn)金。

在泰安方特歡樂(lè)世界，記者同樣發(fā)現(xiàn)，商戶都在明顯的位置擺放了“疫情期間暫不支持現(xiàn)金支付”的提示牌。

雖然受到不少游客的埋怨，但售票處工作人員和經(jīng)營(yíng)商戶都很無(wú)奈，“下了通知不讓收現(xiàn)金。”

問(wèn)政現(xiàn)場(chǎng)，中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)周逢民嚴(yán)肅指出：“拒收現(xiàn)金不僅不對(duì)，還涉嫌違反國(guó)家法規(guī)！”

周行長(zhǎng)接著說(shuō)，防控疫情、減少接觸，并不能成為拒收現(xiàn)金的理由。下一步相關(guān)機(jī)構(gòu)、各級(jí)人民銀行要和廣大的市場(chǎng)、商戶服務(wù)機(jī)構(gòu)積極對(duì)接，落實(shí)這個(gè)情況，確實(shí)違反規(guī)定的，我們會(huì)依法處置。