首個(gè)國家普惠金融發(fā)展5年規(guī)劃實(shí)施完成后，我國普惠金融躍上新高度。

截至今年三季度末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額達(dá)到25.81萬億元，同比增長23.1%；前三季度增加4.31萬億元，同比多增6303億元。截至三季度末，普惠小微貸款余額18.59萬億元，同比增長27.4%；前三季度增加3.5萬億元，同比多增4766億元。

在這背后，是一家家銀行的積極創(chuàng)新，是各基層單位的不懈努力，也是一個(gè)個(gè)喜怒哀樂的故事……

及時(shí)放貸 助力民宿挺過“寒冬”

今年“十一”假期，全國國內(nèi)旅游出游5.15億人次，按可比口徑恢復(fù)至疫情前同期的70.1%。五星級酒店、民宿等訂單直線上漲，在去哪兒平臺上，民宿預(yù)訂量比2020年同期增長兩成，價(jià)格也從2020年國慶假期的400元/晚上漲到435元/晚。

做民宿生意的紀(jì)女士假期忙得腳不沾地，不僅忙著維持已有項(xiàng)目的入住客戶管理，還得加急趕工新項(xiàng)目，爭取年前落地。

幾年前，紀(jì)女士入住了浙江的一個(gè)民宿，浙江多山，崎嶇險(xiǎn)峻，一天游玩下來雖然疲憊，但又不知該吃什么。民宿老板娘建議大家在客棧里自給自足，院子里傳來幾聲犬吠，紀(jì)女士覺得有一種寄宿在朋友家的感覺，旅游的陌生商務(wù)體驗(yàn)變得鮮活有煙火氣。

由此埋下的民宿種子最終也在依山傍水的城市發(fā)了芽。紀(jì)女士2001年在無錫上了大學(xué)，隨后便留在這個(gè)有山有水的魚米之鄉(xiāng)工作。時(shí)間和故事沉淀出的感情讓她選擇在這個(gè)溫馨、自然旅游資源豐富的城市開始創(chuàng)業(yè)。紀(jì)女士于2019年正式開啟民宿相關(guān)的業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)逐漸踏上正軌，2020年突如其來的疫情和旅游業(yè)“寒冬”一起降臨。

為了維持生意，拓展項(xiàng)目獲得更多客流，紀(jì)女士急需貸款。而不少貸過款的生意人對異地貸款有多麻煩深有體會(huì)。但紀(jì)女士往返上海和無錫兩地，僅僅用時(shí)十來天，就把所有流程都辦好。

這背后是華夏銀行對小微貸款的特殊關(guān)注和支持。

“為了體現(xiàn)對小微企業(yè)的照顧，我們特別強(qiáng)調(diào)時(shí)間效率上的精進(jìn)。為了保證效率，我們的貸審會(huì)是隨時(shí)隨地開的。我們要求高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)力爭達(dá)到三天就能給出回復(fù)，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)天回復(fù)。”華夏銀行上海分行普惠金融部負(fù)責(zé)人王海告訴記者。

“我沒有那么多時(shí)間來回跑，所以基本上跑了一兩次就全部搞好，我還是挺感激的?！奔o(jì)女士表示。

如今有了這筆及時(shí)的資金，紀(jì)女士今年的項(xiàng)目能夠順利動(dòng)工落地?！坝辛诉@筆融資我才能把規(guī)模擴(kuò)大，不然的話，籌措資金也需要一定的時(shí)間，沒錢這個(gè)活也干不了?！?/p>

從內(nèi)部激勵(lì) 對外減費(fèi)讓利

都說普惠貸款是一筆筆“辛苦錢”，相比銀行里的許多貸款業(yè)務(wù)，普惠貸款每一筆的金額不大，但整體目標(biāo)很高，客戶經(jīng)理需前前后后橫跨上海，去每一家中小企業(yè)調(diào)研情況，給出結(jié)論。

華夏銀行上海虹橋支行的業(yè)務(wù)經(jīng)理孟雷軍就是這么一位風(fēng)塵仆仆、全年無休的客戶經(jīng)理，只要客戶需要便隨時(shí)上崗，一個(gè)電話就能提供客戶所需的服務(wù)。

“根據(jù)國家有關(guān)政策，銀行就是要解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，所以我們從內(nèi)部激勵(lì)。做小微業(yè)務(wù)的資金成本可以下浮50個(gè)bp（基點(diǎn)），比如原本資金成本是3%的話，小微企業(yè)的業(yè)務(wù)可以享受2.5%。從客戶經(jīng)理的層面激發(fā)積極性，服務(wù)小微?！蓖鹾１硎尽?/p>

這樣的低利率支持可謂是雙贏。紀(jì)女士表示，對于小微企業(yè)而言，控制融資成本非常重要，稍有不慎就會(huì)引發(fā)經(jīng)營壓力?！叭A夏銀行的利率也比較低，一個(gè)月能省一筆錢，也是對我們這種小微企業(yè)的支持?！?/p>

在讓渡客戶的低利率和客戶經(jīng)理的勤快工作下，華夏銀行上海分行的普惠業(yè)務(wù)高速增長，遍布上海。在一次出門拜訪客戶時(shí)，孟雷軍有些興奮地指著路上開過的一輛干凈整潔的混凝土車，告訴記者這就是他們的客戶。

“保持混凝土車隊(duì)的外表整潔，我們敢說第一?！鄙昀ゼ瘓F(tuán)的工作人員表示。成立于上海市青浦區(qū)白鶴鎮(zhèn)的申昆集團(tuán)，目前注冊資金4200萬元，主要經(jīng)營生產(chǎn)加工銷售商品混凝土、預(yù)制構(gòu)件，公司被認(rèn)定為上海高新技術(shù)企業(yè)，擁有先進(jìn)的生產(chǎn)流水線，管轄企業(yè)有4個(gè)。公司曾獲得中國混凝土行業(yè)優(yōu)秀企業(yè)、2019-2020年度上海市文明單位、2020年度上海市建設(shè)工程“檢測獎(jiǎng)”、青浦區(qū)文明單位、上海市混凝土行業(yè)大領(lǐng)軍企業(yè)、上海建設(shè)工程材料質(zhì)量金獎(jiǎng)等榮譽(yù)。

從2004年起申昆在華夏銀行辦理業(yè)務(wù)已經(jīng)十余年，期間許多業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)為線上辦理，但該公司的銀票（銀行承兌匯票）業(yè)務(wù)仍然保留線下的傳統(tǒng)。為了客戶的特事特辦，這也成為華夏銀行上海分行目前唯一一項(xiàng)紙質(zhì)開票業(yè)務(wù)。

“申昆對接的不少都是個(gè)體工商戶，他們的系統(tǒng)里是不能收電票（電子商業(yè)匯票）的，而且考慮到實(shí)際業(yè)務(wù)，比方說200萬元的銀票，我們也不會(huì)開2張100萬元的，而是4張50萬元或者2張80萬元加一張40萬元，這樣對于下游的個(gè)體工商戶也比較好流轉(zhuǎn)，不然一張大額的人家也轉(zhuǎn)不出去?！泵辖?jīng)理向記者解釋這筆特殊的業(yè)務(wù)。

除了為業(yè)務(wù)量身定做的服務(wù)外，疫情期間申昆還收到過華夏銀行的小驚喜。年初，申昆的財(cái)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)華夏銀行對其貸款中的抵押費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等進(jìn)行了減免。

孟經(jīng)理介紹，這是給企業(yè)減費(fèi)讓利。自2020年疫情暴發(fā)后，華夏銀行推出規(guī)定，針對普惠小微企業(yè)的貸款中的相應(yīng)費(fèi)用進(jìn)行減免。

“抵押費(fèi)、評估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，一筆筆加起來也有小幾千幾萬元，對于小微企業(yè)而言也是一筆錢，能省一筆是一筆?！泵辖?jīng)理告訴記者。

根據(jù)華夏銀行2020年社會(huì)責(zé)任報(bào)告，去年，華夏銀行累計(jì)為民營企業(yè)減免服務(wù)收費(fèi)17529.54萬元，較上年同期多減免12299萬元。

通常，當(dāng)小微企業(yè)的貸款到期后，銀行一般會(huì)重新做授信審批。但華夏銀行的循環(huán)貸優(yōu)化流程，無需客戶提供一整套材料，只需重檢就能夠進(jìn)行續(xù)貸。此外，還有無還本續(xù)貸，企業(yè)征信經(jīng)營正常、風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，銀行可以要求在上一筆貸款還清之前，延長貸款的期限。

金融科技賦能 創(chuàng)新產(chǎn)品支持

央行在日前發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》中表示，展望未來，普惠小微企業(yè)融資產(chǎn)品更加豐富、融資服務(wù)更加高效，貸款規(guī)模繼續(xù)較快增長，覆蓋范圍進(jìn)一步向微型客戶下沉。

華夏銀行積極響應(yīng)，開發(fā)更多產(chǎn)品支持小微企業(yè)。

“銀行普惠貸款中抵押擔(dān)保為主，但是我們?yōu)榱送貙捛?，和上海市稅?wù)系統(tǒng)對接，做了銀稅貸，如果客戶的抵押物無法一下子落實(shí)，那么銀稅貸可以作為一種補(bǔ)充?！蓖鹾Ｏ蛴浾弑硎?。

同時(shí)，華夏銀行與上海市中小企業(yè)擔(dān)保基金進(jìn)行合作，對于科技類企業(yè)，可以通過擔(dān)保基金減輕客戶關(guān)于有效抵押的負(fù)擔(dān)。

9月末，華夏銀行落地運(yùn)用了該行自主研發(fā)的“普惠金融智能化決策管理平臺”，旨在落實(shí)監(jiān)管部門關(guān)于運(yùn)用科技賦能普惠小微的管理要求，進(jìn)一步提升普惠金融業(yè)務(wù)智能化、自動(dòng)化水平，這是華夏銀行小微貸款在線申請、身份識別、授信決策、在線簽約、在線放款、自動(dòng)貸后等方面的統(tǒng)一管理平臺。

普惠金融智能化管理平臺目前已廣泛應(yīng)用于華夏銀行普惠金融條線“房貸通”“POS貸”“銀擔(dān)貸”等小微特色產(chǎn)品，以及“花惠貸”“助農(nóng)貸”等“三農(nóng)”特色產(chǎn)品中，有效提升業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn)，緩解小微客戶融資“難、貴、慢”困境，為客戶提供更便捷、更智能、更安全的普惠金融服務(wù)。

王海認(rèn)為，未來的普惠小微貸款業(yè)務(wù)可以通過科技手段，減少人工調(diào)研的不全面，消除信息不對稱等難點(diǎn)，有效提升貸前審查的效率。

“小微企業(yè)融資具有‘短、小、頻、急’的特點(diǎn)，采用人工服務(wù)方式，依靠傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，不能有效滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求，也不利于金融機(jī)構(gòu)降低服務(wù)成本。在金融科技快速發(fā)展的大背景下，需要在小微金融領(lǐng)域更多地加以應(yīng)用，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，優(yōu)化完善綜合金融服務(wù)方案，把更多的金融服務(wù)往線上遷移，更多通過“非接觸”的方式為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，讓小微企業(yè)可以隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)?！敝袊嗣胥y行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長尹優(yōu)平表示。

目前，華夏銀行連續(xù)11年完成小微企業(yè)監(jiān)管指標(biāo)。截至去年底，華夏銀行小微企業(yè)貸款余額為4564.12億元，貸款增量為600.24億元。未來，華夏銀行將通過金融科技賦能，優(yōu)化線上服務(wù)體系，以更靈活、便捷的服務(wù)模式助力小微企業(yè)發(fā)展。

展望未來，華夏銀行黨委副書記、行長張健華表示：“站在新的歷史起點(diǎn)上，華夏銀行將擁抱初心、牢記使命、乘風(fēng)破浪、揚(yáng)帆遠(yuǎn)航，以更加自信的姿態(tài)、更加矯健的步伐一棒接著一棒跑下去。”

本文源自國際金融報(bào)