北京日報客戶端 | 記者 袁京

“辦理轉(zhuǎn)貸，至少可節(jié)省幾十萬元利息……”隨著“提前還貸潮”的出現(xiàn)，不少貸款中介兜售起“轉(zhuǎn)貸降息”的業(yè)務(wù)，還有的先以低價貸款手續(xù)費吸引消費者，放款后又以“走賬”“走流水”為由收取巨額服務(wù)費，待消費者還款時再以合同為由設(shè)置障礙。針對這些陷阱，中國銀保監(jiān)會日前發(fā)布通知，各地即日起開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。到底貸款中介忽悠人的陷阱具體有哪些？金融消費者又該如何防范？看北京市朝陽區(qū)人民法院法官的解讀。

陷阱1：假冒金融機構(gòu)

張某因有資金需求在網(wǎng)上點擊了一個小額貸款廣告后，陸續(xù)接到多家自稱“銀行貸款中心”工作人員的電話。對方表示，因張某征信良好，“銀行”為其授信了一筆大額貸款，低息、當(dāng)天放款、零手續(xù)費等。在來電人一番游說下，張某按要求來到某寫字樓，經(jīng)多方了解后確認(rèn)該“貸款中心”與銀行毫無關(guān)系，只是一家貸款中介。

法官釋疑：

貸款中介是指為借款人提供融資顧問、信息咨詢等貸款居間服務(wù)的機構(gòu)。目前，貸款中介已經(jīng)廣泛參與到各類金融信貸業(yè)務(wù)中，由于準(zhǔn)入門檻過低、備案許可登記制度不明、地域差異性大、違法違規(guī)行為處置手段及力度有限等問題，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展較為混亂，因貸款中介導(dǎo)致的各類陷阱及違法違規(guī)風(fēng)險層出不窮。

目前，由于個人信息的泄露，貸款中介公司通過多種渠道獲取后，經(jīng)常假冒銀行等正規(guī)金融機構(gòu)以電話或短信等方式進行虛假宣傳，誤導(dǎo)消費者辦理貸款業(yè)務(wù)。實踐中，銀行一般不會與貸款中介建立合作，消費者在接到電話稱其是“銀行信用卡中心”“銀行貸款審核中心”“貸款合作中心”等說法時，其實都是誘騙借款人的虛假宣傳，一定不要輕信。通常，銀行授信均需在借款人申請，并審核征信及貸款資料后才能做出，因此對于在電話或短信中直接宣稱“銀行為您授信xx萬額度”的說法，可認(rèn)定為不正規(guī)宣傳甚至欺詐行為。

此外，借款人要注意個人信息的保護，不要輕易點擊彈窗貸款廣告，不通過間接渠道提交貸款信息，如有貸款需求，應(yīng)直接聯(lián)系銀行或通過銀行官方App進行查詢辦理。如果消費者通過手機App辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，不要輕易將手機交由他人操作，應(yīng)高度重視保護銀行卡號、賬戶密碼、短信驗證碼、身份信息、其他形式動態(tài)密碼等個人金融信息，尤其要重點關(guān)注驗證碼、密碼和人臉識別等的使用，避免信息泄露給不法分子。

陷阱2：虛構(gòu)貸款用途

李某在參加老年人旅游活動中認(rèn)識了導(dǎo)游王某，王某熱心推薦了一款高收益股權(quán)投資產(chǎn)品，并表示李某不需要提供任何現(xiàn)金，可以由貸款中介公司用房屋辦理經(jīng)營貸款后進行投資，并且由專業(yè)擔(dān)保公司為李某的房屋抵押提供反擔(dān)保，李某只需按月收錢即可?；谛湃危钅诚蛲跄惩扑]的公司提供了辦理貸款的全套手續(xù)，并簽署了合同。業(yè)務(wù)辦理后，李某僅收到5個月的收益，便收到銀行通知，稱因貸款未能按期償還，要求李某一次性償還全部貸款。李某多次與貸款中介、理財公司及王某聯(lián)系未果，才明白自己已經(jīng)受騙。

法官釋疑：

實踐中，借款人因受到不法貸款中介的誘導(dǎo)而辦理本不需要的貸款，或辦理與實際用途不符的貸款等情況時有發(fā)生。在法院審理的涉房養(yǎng)老案件中，約80%的借款人均是在貸款中介或理財公司的營銷下辦理了貸款，并按照中介公司指示將貸款違規(guī)投入理財市場，并由此產(chǎn)生損失。民法典第六百七十三條規(guī)定，借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

消費者應(yīng)當(dāng)合理評估自身消費、投資及貸款需求，防范“被誘導(dǎo)”及理財沖動，誠信申請并合理使用貸款，一定要知道虛構(gòu)或改變貸款用途均屬于嚴(yán)重違反監(jiān)管要求及貸款合同約定的行為。近年來，銀行貸后管理要求日趨嚴(yán)格，審查手段更為全面，一旦銀行跟蹤檢查中發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用貸款，隨時可能提前收回貸款，導(dǎo)致借款人資金鏈斷裂，征信受損，并承擔(dān)違約責(zé)任。

陷阱3：偽造貸款材料

老股民王某偶然獲得一條“內(nèi)幕消息”，便想通過向銀行借款的方式放手一搏，最終實現(xiàn)財務(wù)自由，但苦于不符合銀行貸款條件。偶然間貸款中介張某與王某聯(lián)系，表示在王某支付高額“包裝”費用的情況下，可以保證其100%貸款成功。后張某通過偽造銀行流水、收入證明、抵押財產(chǎn)及法院離婚調(diào)解書的方式，幫助王某向銀行借款80萬元，并全部投入股市。后王某投資失敗，借款到期無法歸還。最終王某及張某均被以騙取貸款罪追究刑事責(zé)任。

法官釋疑：

根據(jù)我國《刑法》第一百七十五條中的規(guī)定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

實踐中，為了獲取貸款，非法貸款中介對借款人征信、流水、證明文件、基礎(chǔ)交易合同等材料進行包裝甚至偽造的情況較為普遍。對于借款人來說，虛構(gòu)材料辦理貸款可能觸犯包括騙取貸款罪、貸款詐騙罪、偽造國家機關(guān)公文、證件、印章罪等諸多罪名，風(fēng)險極高。刑法第一百九十三條規(guī)定，有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：編造引進資金、項目等虛假理由的；使用虛假的經(jīng)濟合同的；使用虛假的證明文件的；使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r值重復(fù)擔(dān)保的；以其他方法詐騙貸款的。

此外，偽造貸款材料的過程極易導(dǎo)致消費者個人信息泄露，甚至導(dǎo)致個人信息被犯罪分子重復(fù)非法利用，引發(fā)一系列不可控風(fēng)險等。因此，消費者在申請貸款時，應(yīng)當(dāng)保證申請材料的真實性，對貸款中介材料造假行為不默許、不放任，勿因僥幸心理，造成不可挽回的后果。

陷阱4：號稱能“洗白”征信

因擔(dān)心自己有兩次信用卡逾期記錄而無法辦理貸款，劉某找到貸款中介公司。對方稱可通過內(nèi)部關(guān)系幫助“洗白”征信，并對其還款能力進行包裝，保證當(dāng)天辦理大額優(yōu)惠貸款，由此向劉某收取了1萬元征信處理費、1萬元包裝費以及貸款金額2%的服務(wù)費。劉某付款后，順利辦理了某城商行的30萬元貸款。但事后劉某了解到，該貸款中介公司在此過程中未進行任何征信“洗白”及還款能力包裝，相關(guān)貸款產(chǎn)品在該城商行的App內(nèi)均可自行辦理，且不需要任何費用，符合條件的均可當(dāng)天放款。

法官釋疑：

《個人貸款管理暫行辦法》第十一條中對個人貸款申請明確要求，借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。實踐中，非法貸款中介利用借款人信息不對稱、急于用錢或征信有瑕疵等因素，以“增加額度”“優(yōu)惠利率”“內(nèi)部通道”“迅速放款”為名，收取與實際服務(wù)內(nèi)容不對等的畸高費用。消費者如有借款需求，應(yīng)通過正規(guī)金融機構(gòu)、渠道咨詢并辦理?！墩餍艠I(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。我國征信是由中國人民銀行及其派出機構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)督管理，只有上報的征信機構(gòu)才能修改、更正，且相關(guān)程序極為嚴(yán)格，貸款中介公司不存在對征信進行“洗白”的可能。且銀行對于逾期征信的影響有專門的審核標(biāo)準(zhǔn)，在其他條件均符合要求的情況下，90天以內(nèi)的少數(shù)非惡意小額逾期，一般不會對貸款辦理產(chǎn)生決定性影響。

陷阱5：手續(xù)費繁多“上不封頂”

張某為辦理10萬元貸款，與貸款中介公司及其推薦的另外三家公司一共簽署了四份合同，分別約定了貸款服務(wù)費、包裝費、渠道費以及賬戶管理費。貸款到賬后，貸款中介又收取了走賬費、取現(xiàn)費，導(dǎo)致張某實際到手使用的僅剩6.1萬元，被扣除費用高達39%。

法官釋疑：

實踐中，非法貸款中介往往先以低手續(xù)費吸引借款人，但實際辦理過程中，可能以不同收款主體、不同名目、不同合同的方式，收取服務(wù)費、賬戶管理費、放款手續(xù)費、渠道費、墊資費、保證金、押金等十余種費用，且累計費用畸高。貸款中介通過主體及合同的變化，將部分收費“合法化”，借款人難以防范，法院審查及認(rèn)定也存在困難。而正規(guī)金融機構(gòu)在申辦貸款過程中一般不需收取任何費用。因此，借款人在辦理貸款時，應(yīng)著重審查合同條款、收費條件、收費主體，特別是計算綜合息費成本，切不可因急于用錢，忽視貸款風(fēng)險，掉入融資陷阱。

陷阱6：串通設(shè)局欺詐借款人

高某為“盤活”固定資產(chǎn)，在貸款中介公司的慫恿下，以墊資方式辦理了房屋按揭貸提前還款，并通過偽造虛假交易合同及公司證照的方式辦理了某銀行經(jīng)營貸。后貸款發(fā)放至中介公司掌握的受托賬戶后，中介公司以規(guī)避資金監(jiān)管為名，口頭告知高某需將款項轉(zhuǎn)賬至6個個人賬戶后取現(xiàn)。此后，其中4人的款項均于當(dāng)日取現(xiàn)后交至高某，但另有2人的款項，中介公司一直以賬戶被銀行“監(jiān)管”為由拖延到賬。期間，墊資公司則持續(xù)向高某計收高額墊資費用。后高某向公安機關(guān)報案，但款項至今未能追回。公安機關(guān)查明6個賬戶均是由中介公司職員或關(guān)聯(lián)人員控制，不存在任何監(jiān)管，而墊資公司與貸款中介公司也屬同一人實際控制，長期通過拖延到賬等方式，增加借款人的墊資費用。

法官釋疑：

按照監(jiān)管要求，經(jīng)營貸均需要通過受托支付的方式由銀行將款項發(fā)放至第三方賬戶。在虛構(gòu)貸款用途的情況下，該賬戶則常由貸款中介公司提供并掌握，賬戶收到款項后，極易出現(xiàn)中介公司串通他人卡扣貸款資金、臨時增加收費標(biāo)準(zhǔn)，甚至攜款潛逃的情況。在需要墊資的情況下，部分借款中介公司還可能串通墊資公司甚至部分銀行工作人員，惡意拖延貸款進程，收取高額墊資費。因此，借款人應(yīng)警惕向無關(guān)賬戶的轉(zhuǎn)賬要求，對以“刷流水”“走賬”為由偽造貸款材料、規(guī)避資金監(jiān)管等轉(zhuǎn)賬行為不予配合，嚴(yán)格把控資金風(fēng)險。同時，借款人應(yīng)當(dāng)提高證據(jù)意識、風(fēng)險意識及維權(quán)能力，在出現(xiàn)貸款中介臨時增加額外費用或資金無法到賬，可能陷入不法中介陷阱時，不能存有僥幸心理，要及時固定證據(jù)，并通過報警、訴訟等法律途徑維護自身合法權(quán)益。

此外，廣大金融消費者應(yīng)時刻注意信息安全，防范不法中介虛假宣傳行為，提高風(fēng)險意識和防范能力。樹立合理消費觀念，理性借貸，如確有資金需求，可前往銀行或通過銀行App等正規(guī)渠道直接辦理。如確需通過貸款服務(wù)公司辦理的，應(yīng)當(dāng)注意核實中介機構(gòu)資質(zhì)及規(guī)模，依法依規(guī)，誠信辦理。特別是在簽署服務(wù)合同時，要注意審核服務(wù)及合同條款內(nèi)容、綜合息費標(biāo)準(zhǔn)，注意資金安全，警惕各類貸款陷阱。

供圖： 視覺中國