以信促融推動政務(wù)數(shù)據(jù)變身中小微企業(yè)信用融資“通行證”

《金融時報》記者通過采訪了解到，“容易貸”是寧波銀行深圳分行依托深圳地方征信平臺（以下簡稱“深圳征信”）推出的產(chǎn)品。自2022年6月以來，寧波銀行深圳分行與深圳征信就企業(yè)全息畫像、企業(yè)關(guān)注報告、企業(yè)人員規(guī)模分析等標準數(shù)據(jù)產(chǎn)品達成合作，并基于征信平臺提供的企業(yè)工商、經(jīng)營、用工等多維度數(shù)據(jù)，打造全線上、無抵押的貸款類產(chǎn)品，即“容易貸”系列產(chǎn)品。

“這個產(chǎn)品將以往人工線下盡調(diào)獲取、復(fù)核的企業(yè)數(shù)據(jù)實現(xiàn)線上自動跑批和校驗，同時線上簽約合同激活額度，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程線上化自動復(fù)核校驗，無需客戶線下資料收集，切實緩解中小微企業(yè)客戶在傳統(tǒng)貸款申請中一戶一審批流程長、時效慢的痛點、難點?！睆埲~慶告訴記者，通過“容易貸”，該行可以精準、高效服務(wù)本地小微客群，持續(xù)強化小微企業(yè)金融服務(wù)支持力度。記者了解到，目前“容易貸”產(chǎn)品在推出市場1個月后，就幫助87家小微企業(yè)獲得融資2.35億元。

張葉慶所說的深圳征信是在深圳市委市政府的大力支持下，人民銀行深圳市中支聯(lián)合深圳市市場監(jiān)管局等部門建立的深圳地方征信平臺。平臺按照“政府+市場”雙輪驅(qū)動發(fā)展，已于2022年1月取得企業(yè)征信機構(gòu)備案。

依托深圳征信提供多維度數(shù)據(jù)而獲得快速授信、快速貸款的企業(yè)還有很多。例如，深圳市一家主營變頻器研發(fā)及銷售的國家高新技術(shù)企業(yè)財務(wù)總監(jiān)就告訴記者，“此前，受到疫情影響及海外市場波動影響，公司急需增量流動資金以應(yīng)對市場的最新需求。我司抱著試一試的想法，申請了交通銀行科創(chuàng)先鋒貸，在提交貸款申請的同時進行了地方征信平臺的查詢授權(quán)。”據(jù)了解，交通銀行深圳分行在取得企業(yè)地方征信數(shù)據(jù)之后，迅速為企業(yè)進行貸款審批。最終企業(yè)獲批了1000萬元的貸款額度并提用貸款，緩解了資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急，保障了正常生產(chǎn)經(jīng)營。

“是深圳征信平臺提供的特色政務(wù)數(shù)據(jù)填補了企業(yè)信用‘拼圖’的空白，如企業(yè)近24個月繳存社保人數(shù)、獲取政府補貼、用水用氣等數(shù)據(jù)，不但客觀反映了企業(yè)過去兩年來的經(jīng)營狀況，后續(xù)持續(xù)的數(shù)據(jù)更新也給貸后管理提供助力?！苯煌ㄣy行深圳分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理楊澤文評價道。

全周期管理多維數(shù)據(jù)助力識別非傳統(tǒng)風(fēng)險

這些數(shù)據(jù)并非僅僅是“錦上添花”?？梢哉f，政務(wù)數(shù)據(jù)的時效性高、顆粒度細也免去了金融機構(gòu)時時監(jiān)測企業(yè)動向之苦。例如，銀行可通過征信平臺引入企業(yè)行政處罰、繳稅異常、環(huán)評異常等數(shù)據(jù)信息，建立對企業(yè)負面信息的監(jiān)測審查機制。在貸前準入及貸后回檢過程中，彌補了單純依賴征信及負面輿情時，對企業(yè)真實風(fēng)險了解不及時、不全面的問題，筑牢銀行風(fēng)險防線。

微眾銀行企業(yè)市場及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部科創(chuàng)金融經(jīng)理梁煥對記者表示，深圳征信社保數(shù)據(jù)時效性更高、顆粒度更細，可以幫助銀行實現(xiàn)企業(yè)的線上精準劃型，不僅可以減少人工錄入、改善客戶體驗，還便于實施差異化的風(fēng)險策略。

“服務(wù)過程中，我們基于深圳征信數(shù)據(jù)及時發(fā)現(xiàn)多家經(jīng)營狀態(tài)異常企業(yè)，有效攔截了高風(fēng)險授信，識別和管控了存量授信?！绷簾ń榻B，而近期，微眾銀行還新增接入了深圳征信平臺的審計財報數(shù)據(jù)，進一步豐富了深圳中小企業(yè)客戶的經(jīng)營和信用畫像，充分借助數(shù)據(jù)“賦能”，為快速成長中的科技型企業(yè)提供更適配的額度和更多元化的金融服務(wù)。

無獨有偶，張葉慶也以寧波銀行去年出險的一戶授信客戶為例解釋了深圳征信在貸后風(fēng)險管理方面的不俗表現(xiàn)?！爱?dāng)時，該企業(yè)主營為線上平臺直播銷售，企業(yè)風(fēng)險暴露前營收、利潤保持著較高增長趨勢，線下走訪企業(yè)庫存銷售也未見明顯異常，然而就在短短2個月內(nèi)，企業(yè)因經(jīng)營模式出現(xiàn)較大變動，營收快速萎縮，最終企業(yè)因流動性問題導(dǎo)致銀行債務(wù)違約。”他告訴記者，通過回溯分析企業(yè)各項指標數(shù)據(jù)，寧波銀行深圳分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)用工人員的變動領(lǐng)先于外部輿情、營收等傳動風(fēng)控指標，其主要表現(xiàn)為企業(yè)離職率及離職人數(shù)均較同期出現(xiàn)明顯變化。而該項數(shù)據(jù)則來源深圳征信的“企業(yè)人員競爭力”相關(guān)產(chǎn)品。

張葉慶對記者解釋，傳統(tǒng)企業(yè)的貸后風(fēng)險監(jiān)測主要依賴于征信、工商、納稅等經(jīng)營數(shù)據(jù)，此類傳統(tǒng)風(fēng)控手段無法較好的監(jiān)測跨境電商、線上直播等互聯(lián)網(wǎng)新興企業(yè)風(fēng)險，且難以反映該類企業(yè)真實風(fēng)險水平。而當(dāng)前新業(yè)態(tài)快速發(fā)展，疊加市場瞬息萬變，亟需更多數(shù)據(jù)支持。

數(shù)據(jù)“精”加工精準匹配金融機構(gòu)需求

今年是《征信業(yè)管理條例》頒布10周年。十年來，人民銀行不斷推進征信體系建設(shè)，征信在支持金融服務(wù)實體經(jīng)濟，防范金融風(fēng)險發(fā)揮了重要作用。特別是近幾年，信貸數(shù)據(jù)之外的“替代數(shù)據(jù)”也開始發(fā)揮越來越重的作用。

這些“替代數(shù)據(jù)”往往零散在多個地方，而地方政府部門和公共事業(yè)單位掌握的涉企信用數(shù)據(jù)正是其中關(guān)鍵的一部分。為此，除了深圳之外，已有不少地區(qū)在探索地方征信平臺建設(shè)。經(jīng)過多方實踐，“政府+市場”模式被視為可行之道。

“深圳征信平臺這種‘政府+市場’雙輪驅(qū)動的服務(wù)模式，解決了由于數(shù)據(jù)分散在不同機構(gòu)導(dǎo)致的對接難度大、效率低的問題，大幅提升數(shù)據(jù)歸集效率。再由平臺向金融機構(gòu)輸出、賦能，將這部分替代數(shù)據(jù)作為企業(yè)金融信息的補充，為金融機構(gòu)信貸決策提供更多的參考依據(jù)。”上海金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對記者分析，這使數(shù)據(jù)價值在金融場景中得到充分、有效地應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值最大化。

“有政府公信力作為基礎(chǔ)，中小微企業(yè)也有意愿授權(quán)征信公司收集、整理、加工并向銀行提供由各政務(wù)部門留存的信用信息，用于判斷其信用狀況，有助于其首次融資，并為信用融資提供增信支持，提升其獲貸率；而銀行通過地方征信平臺獲取更多維度數(shù)據(jù)，用于對中小微企業(yè)進行精準畫像，可以提高其貸款審批效率和貸款管理質(zhì)量，更加愿貸、會貸?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，這是一個多贏局面。

不過，收集共享數(shù)據(jù)只是第一步，如何進一步清洗、加工，以符合金融機構(gòu)要求的產(chǎn)品形態(tài)穩(wěn)定輸出，則需要專業(yè)的征信公司持續(xù)推動。

曾剛告訴記者，當(dāng)前各地都在積極建設(shè)信用信息平臺，但還存在系統(tǒng)開發(fā)和數(shù)據(jù)挖掘水平不高、數(shù)據(jù)內(nèi)容重復(fù)度較高、數(shù)據(jù)難以持續(xù)有效歸集等問題，很多地方征信平臺對數(shù)據(jù)的加工仍以數(shù)量的增加為目標。

如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)的精加工和準利用呢？一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，相較而言，深圳征信的數(shù)據(jù)在信息時效性和數(shù)據(jù)顆粒度方面優(yōu)勢較為明顯。一方面，平臺能夠及時地反映企業(yè)的法人、注冊資本、注冊地址等工商信息的變更情況，幫助銀行更快地識別企業(yè)是否正常在營，及時識別管控存量客戶風(fēng)險。另一方面，平臺通過對數(shù)據(jù)的深度剖析和挖掘，進一步展現(xiàn)數(shù)據(jù)隱藏的深度信息，可以幫助銀行實現(xiàn)企業(yè)的線上精準劃型，不僅可以減少人工錄入、改善客戶體驗，還便于實施差異化的風(fēng)險策略。

同時在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，深圳征信常務(wù)副總經(jīng)理劉振介紹，平臺通過“數(shù)據(jù)+規(guī)則”創(chuàng)新，直接面向中小微企業(yè)收集融資需求，對齊銀行授信標準，實現(xiàn)企業(yè)融資需求和銀行信貸產(chǎn)品供給的直接對接和精準匹配，消除中間環(huán)節(jié)，降低融資交易成本，提升普惠金融可得性。

更多探索仍在摸索和實踐中。據(jù)了解，人民銀行深圳中支正積極指導(dǎo)推動深圳地方征信平臺與轄內(nèi)金融機構(gòu)深度合作，整合各自優(yōu)勢資源，共同推進征信大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用。今年2月，“建行·征信聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”正式成立?！拔覀兿Ｍ钲谡餍拍軋猿帧孕枨鬄橹行摹?，以‘實用、好用、可持續(xù)’為基本遵循，及時發(fā)現(xiàn)新需求新問題，不斷完善平臺功能，聚焦金融場景創(chuàng)新利用數(shù)據(jù)方式，深入探索征信賦能實體經(jīng)濟新路徑?！彼a充。