近日，上海農(nóng)商行發(fā)布公告稱，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局核準了上海互金協(xié)會秘書長王喆的獨立董事任職資格。

上?；ソ饏f(xié)會成立于2015年，是上海市轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，上海頭部消費金融類公司如拍拍貸、嘉銀金科、信用飛、維信金科、萬達小貸等均為其會員單位。

市場分析認為，引入互金協(xié)會秘書長擔任獨立董事，上海農(nóng)商行此舉意在加碼消費金融。畢竟過去幾年，上海農(nóng)商行正是通過與這些互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺合作，在消費金融領(lǐng)域突飛猛進。然而，在消費貸款爆發(fā)式增長后，上海農(nóng)商行在個人消費貸領(lǐng)域亂象頻出。

助貸機構(gòu)導流 消費貸“蒙眼狂奔”

自P2P退潮后，存活下來的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛轉(zhuǎn)型做助貸，憑借自身流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢為商業(yè)銀行等持牌機構(gòu)提供獲客、授信審查、風控以及貸后管理等成為主流合作模式。

上海農(nóng)商行也搭上了不少助貸機構(gòu)，從公開信息來看，與上海農(nóng)商行合作的助貸機構(gòu)包括榕樹貸款、豆豆錢、還唄、分期樂、國美易卡、省唄、眾安小貸、吉象普惠、360借條、馬上金融安逸花、美團金融等等，數(shù)量眾多。

借助這些助貸機構(gòu)的流量優(yōu)勢，上海農(nóng)商行的消費金融業(yè)務(wù)快速爆發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，2017年上海農(nóng)商行的個人消費貸款僅為23.69億元，2018年增長至39.98億元，2019年增長超百億元，達到了168.59億元。

2020年、2021年、2022年至2023年上半年末，上海農(nóng)商行的個人消費貸款繼續(xù)維持高速增長，分別為265.98億元、364.11億元、399.71億元和389.89億元。

然而在上海農(nóng)商行聯(lián)合助貸機構(gòu)，在消費金融領(lǐng)域狂飆突進時，一些金融亂象也隨之而來。這些助貸機構(gòu)魚龍混雜，發(fā)放高利貸、暴力催收、違規(guī)收費、砍頭息、泄露隱私等行為屢見不鮮。

比如在黑貓投訴平臺上，截至目前，有關(guān)豆豆錢的投訴量就達到了21769條，360借條的投訴量為32305條，馬上金融的投訴量也達到了27221條。

當消費者對這些平臺發(fā)起投訴時，背后的放款機構(gòu)也成了關(guān)注的對象。比如，2022年10月31日，有消費者在黑貓投訴上投訴到，其于2021年8月25日在豆豆錢申請一筆貸款，放款方為上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，放款金額15000元，期限一年，合同年利率7.5%，實際每月還款1506.5，利息與合同嚴重不符合，年利率高達35.94%。

合同利率與實際利率之所以出現(xiàn)如此大差距，則是由助貸機構(gòu)巧立名目收取的各種服務(wù)費、擔保費等而形成。2022年12月份，一位消費者投訴單顯示，其在豆豆錢app借款，放款方為上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，在總金額82700元的借款中，僅擔保費就交了7665.6元，綜合貸款利率高達35.9%。

與助貸機構(gòu)合作也給上海農(nóng)商行帶來了跨區(qū)展業(yè)的風險。今年7月份，一位來自浙江湖州的消費者投訴稱，上海農(nóng)商銀行助貸平安財產(chǎn)保險公司企業(yè)綜合融資，抬升了平安財產(chǎn)保險的成本，上海農(nóng)商銀行不僅僅助貸保險公司，而且跨省助貸，在總計17.4萬元的貸款中，平安財險捆綁了多種費用，保險費 服務(wù)費擔保費，上海農(nóng)商銀行幫助保險機構(gòu)助貸違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資。

但據(jù)銀保監(jiān)會在2019年發(fā)布的監(jiān)管文件，出于“專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域”的政策考量，農(nóng)商行原則上“機構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）”。

消費信貸轉(zhuǎn)房貸 領(lǐng)千萬級罰單

上海農(nóng)商行消費貸突飛猛進背后，還可能存在消費信貸轉(zhuǎn)房貸的情況。在上海農(nóng)商行個人貸款業(yè)務(wù)中，住房貸款占據(jù)了絕大部分比例。截至2023年上半年，在上海農(nóng)商行2130.30億元的個人貸款，住房按揭貸款為1092.13億元，占比達到了51.26%。

在樓市如火如荼的2018年前后，監(jiān)管部門嚴控資金流入樓市，對此部分銀行私底下將消費信貸轉(zhuǎn)房貸。近期，央廣網(wǎng)就曝光了濮陽農(nóng)村商業(yè)銀行和臺前農(nóng)村商業(yè)銀行多年前為客戶辦理辦理房貸業(yè)務(wù)時，最終辦成了消費貸，導致客戶存量首套房貸利率無法下調(diào)。

上海農(nóng)商行消費貸款疑似違規(guī)流入樓市。據(jù)中國科技投資財經(jīng)報道，銀行合作的助貸機構(gòu)通過偽造貸后憑證并提交給“打點好關(guān)系”的客戶經(jīng)理通過銀行審核，幫助客戶順利實現(xiàn)消費信貸和房貸“轉(zhuǎn)換”。

實際上，上海農(nóng)商行此前就因為消費貸款業(yè)務(wù)違規(guī)而被監(jiān)管重罰。今年6月份，該行因為個人消費貸款用于非消費領(lǐng)域、個人消費貸款違規(guī)流入資本市場、房地產(chǎn)貸款貸前調(diào)查不盡職等十九類違法違規(guī)行為，被監(jiān)管處以責令改正，并處罰款共計1160萬元。