晉城銀行小微客戶(hù)經(jīng)理 地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析_以晉城銀行為例導(dǎo)讀：就愛(ài)閱讀網(wǎng)友為您分享以下“地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析_以晉城銀行為例”的資訊，希望對(duì)您有所幫助，感謝您對(duì)92的支持!地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析地方小型銀行的小微企業(yè)貸款案例分析———以晉城銀行為例武宏波（中國(guó)人民銀行太原中心支行摘山西太原市030012）要：小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用與其在信貸需求中不匹配問(wèn)題一直是重要的研究課題。近年來(lái)，晉城銀行不斷探尋小微企業(yè)信貸供需雙方共生共贏的模式，逐漸形成了切合實(shí)際的戰(zhàn)略定位、科學(xué)合理的組織結(jié)構(gòu)安排、專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍建設(shè)、創(chuàng)新的信貸技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、市場(chǎng)化的利率定價(jià)機(jī)制，為小微企業(yè)等草根客戶(hù)提供方便、快捷、周到的金融服務(wù)。關(guān)鍵詞：小型銀行；小微企業(yè)貸款；案例分析中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1007-4392（2012）01-0046-03當(dāng)前，我國(guó)占企業(yè)總數(shù)95％以上的小微企業(yè)創(chuàng)造了60％的GDP，50％的稅收和75％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，然而小型企業(yè)僅獲得了8．5％的貸款（厲以寧，然晉城銀行的小微企業(yè)實(shí)踐時(shí)間并不長(zhǎng)，但是表明了商業(yè)可持續(xù)的小微型企業(yè)信貸的可行性。

本文以晉城銀行為例，從戰(zhàn)略定位、信貸模式、文化理念等方面對(duì)地方小型銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。2009），而微型企業(yè)的份額則更低。因此，探討和解決我國(guó)小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于這一問(wèn)題的解決，一般有兩種思路：一是以國(guó)有銀行為主體，政府補(bǔ)貼為主的信貸政策。然而有大量的實(shí)踐卻說(shuō)明了這種做法惡化了市場(chǎng)效率，導(dǎo)致銀行缺乏節(jié)約成本、提高運(yùn)營(yíng)效率的激勵(lì)，以及還款率的惡化（AghionandMorduch，2005）。第二種思路是以市場(chǎng)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，探尋小微型企業(yè)信貸供需雙方共生共贏的模式，這一商業(yè)可持續(xù)的小微型企業(yè)信貸在我國(guó)的一些地方實(shí)踐中已經(jīng)取得突出的績(jī)效。如近年來(lái)出現(xiàn)的包商銀行，臺(tái)州商業(yè)銀行等等。在山西省，晉城銀行以“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略定位和“草根銀行，尊貴服務(wù)”為信貸精神，為小微企業(yè)等草根客戶(hù)提供方便、快捷、周到的金融服務(wù)。2010年初至2011年8月底，晉城銀行微貸（單戶(hù)授信在一、戰(zhàn)略定位：做城市草根銀行在銀監(jiān)會(huì)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》和“六項(xiàng)機(jī)制”指引下，2007年，晉城銀行開(kāi)始了經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)重點(diǎn)從大客戶(hù)向中、小、個(gè)、微客戶(hù)轉(zhuǎn)變。2009年，確立了“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略定位，選擇了任何城市都是數(shù)量最多，分布最廣，需求最大的“草根”性群體，也就是小微企業(yè)。

2010年，晉城銀行將其企業(yè)精神定義為“草根銀行，尊貴服務(wù)”，并將小貸業(yè)務(wù)定位為單戶(hù)授信100萬(wàn)元到500萬(wàn)元（含）之間，微貸業(yè)務(wù)定位為單戶(hù)授信100萬(wàn)元（含）以下的業(yè)務(wù)。這一客戶(hù)群體是真正意義上的草根客戶(hù)。晉城銀行認(rèn)為，作為一家地方性小銀行，不論是資本規(guī)模、人才素質(zhì)、科技手段，還是產(chǎn)品創(chuàng)新，都無(wú)法與國(guó)有大銀行相提并論。與大銀行爭(zhēng)搶大客戶(hù)、大業(yè)務(wù)，既非明智之舉，更非長(zhǎng)久發(fā)展之計(jì)。而以小微企業(yè)為代表的草根性客戶(hù)群，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有明顯的小、急、頻、遠(yuǎn)、煩、難的特點(diǎn)，客戶(hù)財(cái)務(wù)和規(guī)范化水平低，同時(shí)信息不對(duì)稱(chēng)，抵押擔(dān)保也比較難，需要銀行和客戶(hù)關(guān)系高度緊密，需要人性化、近距離的貼心服務(wù)，需要靈活的信貸政策?？梢哉f(shuō)是小型銀行的“天然客戶(hù)”，也是小銀行發(fā)展的藍(lán)海領(lǐng)域。100萬(wàn)元以?xún)?nèi)）業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款2308筆，累計(jì)放款金額33814萬(wàn)元，平均每筆放款金額14．8萬(wàn)元。小企業(yè)貸款余額16519．09萬(wàn)元，其中：10萬(wàn)元以下的貸款占比62％，客戶(hù)數(shù)量大大增加，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型取得了較大進(jìn)展。在2011年中國(guó)金融（專(zhuān)家）年會(huì)上獲評(píng)“2010年度最具特色中小銀行”，2007年、2008年連續(xù)兩年獲評(píng)中國(guó)小企業(yè)家年會(huì)“全國(guó)支持中小企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行”，被評(píng)為“中國(guó)最佳中小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”。

2011年8月份，晉城銀行太原分行開(kāi)業(yè)，成為山西省內(nèi)首家在省會(huì)城市開(kāi)立分行的城市商業(yè)銀行。雖二、信貸模式分析小微信貸業(yè)務(wù)與大型企業(yè)客戶(hù)有著很大的差別，尤其是小微企業(yè)大都缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和公司治46《華北金融》理機(jī)制，因此，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式與小微企業(yè)的信貸需求的不吻合。為此，晉城銀行實(shí)施了準(zhǔn)事業(yè)部管理的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，成立了小微貸專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，實(shí)行獨(dú)立核算，注重客戶(hù)的還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。2012年第1期準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來(lái)判斷借款人財(cái)務(wù)水平和損益情況，說(shuō)明其每月還貸能力。信貸員通過(guò)各種渠道獲取借款人的道德品質(zhì)、家庭關(guān)系、社會(huì)聲譽(yù)、行業(yè)規(guī)范和履約狀況、經(jīng)營(yíng)能力以及所在行業(yè)的前景、風(fēng)險(xiǎn)等方面的軟信息，并將“硬信息”（財(cái)務(wù)信息）和“軟信息”進(jìn)行交叉檢查，相互驗(yàn)證，強(qiáng)調(diào)“以分析現(xiàn)金流為主”的交叉檢驗(yàn)技術(shù)，破除了“抵押物崇拜”。在貸款決策中，晉城銀行成立了獨(dú)立的審貸委員會(huì)，總行對(duì)審貸委充分授權(quán)。審貸委實(shí)行“三人審貸、隨時(shí)召開(kāi)、矩陣組合、一票否決”的原則，只要有審批權(quán)限的人員、在授權(quán)范圍內(nèi)，就能隨時(shí)、隨地審批貸款。對(duì)員工根據(jù)“因人授權(quán)、漸進(jìn)授權(quán)、授權(quán)與能力相匹配”的原則差別授權(quán)，注重授權(quán)后的能力跟蹤與評(píng)估，從而極大地提高了放貸速度，縮短了放貸時(shí)間，真正做到了快速便捷。

傳統(tǒng)的貸款技術(shù)依靠抵押擔(dān)保品來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，晉城銀行設(shè)計(jì)試行了“小企業(yè)貸款行為評(píng)估表”技術(shù)。該技術(shù)結(jié)合小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征，運(yùn)用一套指標(biāo)體系，通過(guò)“打分”的方式，綜合評(píng)估客戶(hù)的信用狀況和債項(xiàng)情況，并將打分結(jié)果作為授信審查審批的重要依據(jù)。信用貸款得到長(zhǎng)足發(fā)展。在新技術(shù)的推行下，小微貸款業(yè)務(wù)減少了操作流程，提高了發(fā)放效率，有效防范和控制了小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)。（一）組織結(jié)構(gòu)安排晉城銀行對(duì)小微貸業(yè)務(wù)實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部管理的發(fā)展模式，即在總行分別組建小企業(yè)貸款部和微貸業(yè)務(wù)部，實(shí)行獨(dú)立的成本利潤(rùn)核算機(jī)制、獨(dú)立高效的信貸審批機(jī)制。在現(xiàn)行總—分—支的組織架構(gòu)下，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行強(qiáng)區(qū)域的條線(xiàn)管理，由總行業(yè)務(wù)發(fā)展管理部直接領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)全行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展各項(xiàng)指標(biāo)；微貸業(yè)務(wù)實(shí)行強(qiáng)條線(xiàn)下的區(qū)域管理?？傂袑?duì)小微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃、流程設(shè)計(jì)、產(chǎn)品研發(fā)、隊(duì)伍建設(shè)、人員招聘、技術(shù)指導(dǎo)、人員培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、研究總結(jié)、人員配置、績(jī)效考核等工作統(tǒng)一管理。分支行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃、市場(chǎng)拓展、廣告宣傳、日常管理、后勤保障等工作，同時(shí)負(fù)責(zé)小微業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃的具體實(shí)施、支行營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的統(tǒng)籌管理，并按照總行發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的文化理念、分析技術(shù)、隊(duì)伍建設(shè)、審批機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制、日常培訓(xùn)等，做好微貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)和管理工作。

在內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)中，晉城銀行按照“程序可簡(jiǎn)、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、責(zé)任可分”的要求，構(gòu)建了一種扁平化、彈性化的的信貸程序。晉城銀行成立獨(dú)立的審貸委員會(huì)，對(duì)審貸委員會(huì)充分授權(quán)。在客戶(hù)需求緊急的情況下，可以延長(zhǎng)工作時(shí)間、甚至連夜召開(kāi)審貸會(huì)。在整個(gè)放貸過(guò)程中，客戶(hù)只需在提出申請(qǐng)和簽訂合同時(shí)到行內(nèi)即可，一般的貸款3天內(nèi)就可拿到，老客戶(hù)甚至當(dāng)天就可放款。這種機(jī)制安排方便了客戶(hù)的信息傳遞，也有助于快速?zèng)Q策，適應(yīng)小微型企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點(diǎn)。 1