汽車“合格證質(zhì)押貸款”模式的思考汽車合格證，是機(jī)動車整車出廠合格證明，系機(jī)動車生產(chǎn)企業(yè)印制并隨車配發(fā)的載明企業(yè)名稱、企業(yè)標(biāo)識及防偽信息的證明文件。對于購車消費(fèi)者來說，汽車合格證是辦理機(jī)動車注冊登記、投保、注銷等手續(xù)時必須提交的法定證明文件之一。轎車合格證質(zhì)押獲取貸款的營銷模式，其流程為：汽車經(jīng)銷商與銀行簽定協(xié)議，由經(jīng)銷商向銀行貸款作為控制汽車經(jīng)銷商的手段，將車輛合格證作為質(zhì)物交給銀行，以免車商賣了車不還貸。根據(jù)我國的《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》《合同法》等相關(guān)法律，銀行扣押汽車合格證發(fā)放貸款的方式，我國沒有任何明確的法律規(guī)定。這種方式，究竟是質(zhì)押還是抵押，都很難確定，究其本質(zhì)只能是銀行將汽車合格證作為籌碼，作為其對汽車經(jīng)銷商發(fā)放貸款的一種監(jiān)管方式。一、對消費(fèi)者權(quán)益的損害11.損害消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。消費(fèi)者在購買汽車時，不知道也不可能知道汽車合證存放在銀行，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。2.消費(fèi)者購買的汽車因無合格證，不能進(jìn)行車輛登記，對上牌、行駛、保險、事故賠償?shù)榷紱]有保障，存在著重大的消費(fèi)風(fēng)險。3.質(zhì)押汽車合格證的合同對消費(fèi)者不具備公示性，甚至具有隱蔽性、欺騙性。事實上，汽車銷售商在汽車出售后，是否“贖回”合格證，有充分的選擇權(quán)，這就客觀為不法經(jīng)銷商挪用購車款，行欺詐之事提供了極大便利，在車商逃走后，合格證的麻煩最終被轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者頭上，這顯然不合理。

二、對銀行利益的損害1.質(zhì)押汽車合格證合同不具有公示性。質(zhì)押汽車合格證的合同未經(jīng)任何行政主管部門登記、備案，甚至脫離監(jiān)管，公眾無法獲相關(guān)信息的渠道，所以合同不具有公示性。一方面對消費(fèi)者選擇侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，另一方因為不具有公示性，債權(quán)人銀行也不能對抗第三人，增加了銀行的貸款風(fēng)險。2.汽車合格證不能作為質(zhì)物。《物權(quán)法》中規(guī)定“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償?！薄稉?dān)保法》的《質(zhì)押》一章中也非常明確，質(zhì)物只能是動產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)利，汽車合格證既不能代替汽車，也不是汽車的財產(chǎn)權(quán)利憑證，所以不能作為質(zhì)物，那么簽訂的所謂《質(zhì)押合同》就可能標(biāo)的的不明確而無效。3.債權(quán)人銀行無法實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利。根據(jù)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)是債權(quán)人有權(quán)將質(zhì)物折價或者拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償，同時還規(guī)定，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。這就表明，當(dāng)債務(wù)人汽車經(jīng)銷商不能履行債務(wù)時，債權(quán)人銀行并不當(dāng)然得到汽車，只是拍賣、變賣后的優(yōu)先受償權(quán)。

而因為銀行對于合格證相應(yīng)的汽車又不能對抗善意的第三人，不能行使抗辯權(quán)，即使是質(zhì)押合同成立，債權(quán)人銀行仍然無法實現(xiàn)自己的權(quán)利，銀行承擔(dān)了巨大的金融風(fēng)險。4.銀行違法相關(guān)法律規(guī)定。按產(chǎn)品質(zhì)量法等相關(guān)法律規(guī)定，合格證應(yīng)當(dāng)是商品必備的附屬品，產(chǎn)品的質(zhì)量合格證明必須依附于產(chǎn)品。汽車銷售后，這些汽車的合格證顯然已經(jīng)屬于消費(fèi)者，若遇到安全事件以后，銀行方面仍然扣押這些合格證，其合法性、合理性就面臨重大質(zhì)疑，銀行應(yīng)對消費(fèi)安全承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。三、解決汽車抵押融資的建議根據(jù)現(xiàn)行的法律和金融市場秩序，汽車經(jīng)銷商向銀行進(jìn)行融資，完全可以將汽車抵押貸款，而非汽車合格證質(zhì)押?！段餀?quán)法》規(guī)定“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。”從中我們可以看出：1.汽車可以作為企業(yè)的動產(chǎn)，可以向銀行抵押貸款融資。抵押與質(zhì)押的最主要區(qū)別之一是債權(quán)人是否對動產(chǎn)的占有。所以汽車抵押貸款，不影響汽車經(jīng)銷商對抵押汽車的占有、使用、處分。2.抵押的汽車可以是現(xiàn)有或?qū)⒂械摹?/p>

汽車經(jīng)銷商可以用現(xiàn)有或?qū)⒂衅囘M(jìn)行抵押，不必要對抵押的車輛進(jìn)行具體化，這樣即不影響汽車的流通，不影響善意取得該汽車消費(fèi)者的權(quán)益，也有利于當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時，債權(quán)人銀行主張行使抵押權(quán)利。3.汽車抵押貸款合同可以進(jìn)行抵押登記?！段餀?quán)法》第一百八十九條和國家工商總局《動產(chǎn)抵押登記辦法》第二條都規(guī)定，工商行政管理機(jī)關(guān)對動產(chǎn)抵押進(jìn)行登記，經(jīng)登記的抵押具有公示性，任何人可以對動產(chǎn)的登記狀況進(jìn)行查詢，所以經(jīng)登記的抵押的合同可以對抗第三人，更進(jìn)一步保護(hù)了債權(quán)人銀行的權(quán)利，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。PAGEPAGE