從目前P2P平臺的汽車金融業(yè)務(wù)來看，主要的業(yè)務(wù)便是車抵貸，在業(yè)務(wù)模式上，車抵貸分為質(zhì)押(即押車)、抵押(即不押車)兩種模式。車貸之所以受歡迎，源于它的模式，車貸擁有實物抵押且相對成熟的借貸模式，安全系數(shù)較高，逾期和壞賬都比較容易控制。

因為有車輛作為抵押資產(chǎn)，加之汽車屬于小額資產(chǎn)，變現(xiàn)能力強，即使發(fā)生極端情況也能快速變現(xiàn)挽回投資人的損失，并且借貸額度低。按照限額令的要求：“同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元”，因此單筆壞賬也不會影響到車貸平臺的整體盈利。

尤其是在2016年銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》之后，首次對網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)借款業(yè)務(wù)規(guī)模提出了限額要求：即個人和企業(yè)在同一平臺借款上限分別為20萬元和100萬元，在不同平臺借款上限分別不能超過100萬元和500萬元，官方蓋章車貸資產(chǎn)的小額合規(guī)性，更是給車貸平臺帶來了一波利好。

然而，我們在看到車貸平臺優(yōu)勢的同時，也要繼續(xù)保持高度的風(fēng)險意識，車貸只是網(wǎng)貸市場的其中一種資產(chǎn)類型，這種業(yè)務(wù)的安全性并不意味著平臺的安全性。該如何判斷該平臺是安全的呢?小小金融小編給大家做些相應(yīng)的盤點。

一、合規(guī)資質(zhì)是基礎(chǔ)。

在目前行業(yè)中，提到P2P必談銀行存管，銀監(jiān)會公布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中，要求網(wǎng)貸平臺資金必須在銀行進行存管。投資人和借款人之間的資金往來只能通過銀行進行劃撥，而平臺作為中介將不會觸碰到資金。銀行存管進一步的防止了平臺自融、占用、挪用資金等等。當(dāng)然，最近我們也看到了一些上了存管仍然發(fā)生問題的平臺，說明存管是必要條件，而不是充分條件。

二、資金流向及信息披露清晰與否

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，平臺的背景、運營信息、工商注冊信息等等可以從網(wǎng)上查詢到，平臺是否正規(guī)經(jīng)營就一目了然，如果網(wǎng)上信息數(shù)據(jù)展示的越多就表示平臺運營活躍，可以作為投資參考。

以汽車質(zhì)押為主要業(yè)務(wù)的某平臺為例：平臺每一筆借款，借款人都是真實存在的，網(wǎng)站上在最大限度保障借款人隱私的前提下，公開項目資料及抵押物等內(nèi)容。同時，平臺也定期公開基本信息、運營信息、項目信息、重大風(fēng)險信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息。

三、看風(fēng)控機制

風(fēng)控審核主要就是指貸前審核，這也是車貸風(fēng)控的核心。車貸之所以如此受歡迎，很大原因是因為車輛抵押物的存在，因此車貸行業(yè)曾經(jīng)也暗藏潛規(guī)則，“風(fēng)控基本靠催收”，足見車貸業(yè)務(wù)對貸后催收的依賴。但是最近這段時間，全國范圍內(nèi)開展掃黑除惡專項運動，二手車貸款涉黑、暴力催收成為重點打擊對象，車貸風(fēng)控顯然已經(jīng)無法再過度依賴催收，貸前審核才應(yīng)該是風(fēng)控的重中之重。

通常來說，車貸平臺的風(fēng)控機制包含大數(shù)據(jù)和人工審核兩個主要環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)主要是通過接入外部征信平臺，獲取借款人征信數(shù)據(jù)，再結(jié)合人工手動對借款人進行常見風(fēng)險點篩查。大數(shù)據(jù)時代下，有些平臺缺乏科學(xué)化的風(fēng)控體系，過于依賴人工作業(yè)，極易引發(fā)違規(guī)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、道德風(fēng)險，所以有時我們也要注意看平臺披露的風(fēng)控手段是不是還停留在原始的純?nèi)斯ぷ鳂I(yè)階段。

車貸風(fēng)控的另一個重要手段是控車，即我們要核實平臺對車輛是否裝有GPS(一般來說至少2個，有線無線各一)。GPS監(jiān)控的必要性并非只是為了追蹤車輛軌跡，更重要的是要由專門人員對車輛行駛軌跡進行分析，以作出風(fēng)險預(yù)判。

四、收益低的比收益高的平臺靠譜

當(dāng)然這不是絕對的。投資人不要只看到平臺的年化收益，還是注意是否合理。P2P理財平臺的年化收益率平均在8%~15%之間，是銀行理財產(chǎn)品的2-3倍。投資期限為15天至36個月不等，投資者可以按照自己意愿選擇投資期限。小小金融編輯：扒叔