陳女士最近有點焦慮，一方面，她想確認自己2022年辦理的房貸是否屬于此次存量房貸利率調(diào)整范圍；另一方面，她又擔心會因自己的出差行程錯過利率調(diào)整申請。

上述問題在中國銀行上海市分行發(fā)布便民化手機銀行房貸利率調(diào)整功能后迎刃而解。陳女士通過手機銀行App在線查詢并了解房貸調(diào)整詳情后發(fā)現(xiàn)，自己的房貸符合此次調(diào)整范圍，通過App即可線上發(fā)起申請，操作簡單。

調(diào)整后，陳女士的房貸利率由5.35%降到4.55%，500萬元的房貸月供能少3000多元，按15年貸款剩余期限計算，合計可減少約60萬元利息支出。

存量房貸利率調(diào)整進入倒計時，按照此前規(guī)劃，9月25日起存量首套住房貸款利率調(diào)降工作將正式實施。目前，銀行準備工作開展得如何？具體到個人購房者，又能節(jié)省多少房貸支出？如何申請調(diào)降房貸利率？對于這些問題，第一財經(jīng)記者進行了多方采訪。

批量調(diào)整

“我的貸款行已經(jīng)告知我可以批量調(diào)整，不用書面申請，我就等著把節(jié)約下來的錢用來改善生活?！奔易∷拇ㄊ∫速e市敘州區(qū)的市民王先生高興地告訴記者。

王先生打拼多年在2019年貸款90萬元購買了人生的第一套住房，貸款期限30年?！爱敃r我的房貸利率和大家都差不多，執(zhí)行5.8%，后來隨著LPR（貸款市場報價利率）調(diào)整降為5.15%，但和現(xiàn)在的房貸利率相比還是有點高，說實話我都準備籌錢把房貸還了?！?/p>

首套房貸利率調(diào)整政策落地后，王先生一家人算了一筆賬，按政策他們的房貸利率最低可以調(diào)成4.2%，每個月可以少還利息530元，總共少還利息近17萬元。

與王先生一樣，在貴陽打拼的張女士也是此次批量調(diào)整的受惠者之一。

2020年10月，張女士在貴陽購置首套房產(chǎn)，按照當時貴陽的首套房執(zhí)行利率LPR+85BP購買。此后隨著經(jīng)濟整體下行，張女士所在公司也面臨減薪，每月5300元的房貸支出讓張女士倍感壓力。

近期張女士通過中國工商銀行客戶服務公眾號、手機銀行信息推送了解到她的首套房貸款將于2023年9月25日統(tǒng)一調(diào)整，并且根據(jù)公告內(nèi)容，張女士貸款利率可調(diào)整至LPR，每月可減少500元左右的房貸支出。

她表示，這極大地緩解了經(jīng)濟壓力?！皩ξ覀兩习嘧鍋碚f，批量調(diào)整存量貸款利率，可以節(jié)約不少時間和精力?！?/p>

實際上，在存量房貸利率調(diào)整政策發(fā)布后，多家銀行已將服務前置，為了簡化辦理流程，多家銀行對配套金融服務進行了優(yōu)化，并明確了存量個人住房貸款利率調(diào)整的條件和規(guī)則。

記者梳理此前多家銀行發(fā)布的關(guān)于存量首套個人住房貸款利率調(diào)整的公告后發(fā)現(xiàn)，各銀行涉及的人群類型基本一致。其中，針對貸款發(fā)放時滿足首套資格的購房家庭，各銀行普遍將在9月25日統(tǒng)一調(diào)整房貸利率。

以建設銀行為例，該行于9月24日發(fā)布關(guān)于25日存量首套住房貸款利率批量調(diào)整的熱點問題問答。根據(jù)介紹，25日，建設銀行將按照前期公告的規(guī)則對符合調(diào)整條件的存量住房貸款進行統(tǒng)一批量調(diào)整。具體調(diào)整條件為：（1）貸款發(fā)放時是首套住房貸款；（2）以LPR為定價基準的浮動利率貸款；（3）當前連續(xù)拖欠天數(shù)小于等于90天；（4）當前貸款執(zhí)行LPR加減點水平符合我行公告調(diào)整要求。

建設銀行方面表示，如上述條件均符合，購房者的貸款將于25日由建行統(tǒng)一完成利率調(diào)整，調(diào)整后的利率當日立即生效，調(diào)整成功后建設銀行將通過短信告知客戶?？蛻糇?5日8:00起，也可通過手機銀行App、“建行智慧個貸”小程序等渠道“存量房貸利率調(diào)整”功能查詢利率調(diào)整結(jié)果。

“二套轉(zhuǎn)首套”成重要受益者

除了符合批量調(diào)整情況的客戶外，“二套轉(zhuǎn)首套”等客戶仍然需要在9月25日之后主動提交申請并提供相關(guān)證明。

但值得注意的是，此類人群或?qū)⑹谴溯喺哒{(diào)整的最大受益群體。

北京“新市民”劉先生已在京工作數(shù)年，2019年1月，劉先生在北京購置了新房并在工行北京分行申請辦理了二手房貸款200萬元，期限25年，每月還款12700元左右。

由于劉先生曾經(jīng)在外地用貸款購買過住房，按照北京當時“認房又認貸”政策，劉先生的貸款按照二套房貸利率政策辦理，執(zhí)行利率為基準利率的1.2倍，即5.88%，后來轉(zhuǎn)換為LPR定價后為LPR+108BP。

存量首套個人住房貸款利率調(diào)整政策出臺后，由于劉先生一家在北京僅有一套住房，符合當前北京市首套住房標準，貸款利率可降到簽訂合同時北京首套房貸利率政策下限，即LPR不加點。

調(diào)整后，劉先生的貸款實實在在降低了108個基點，每月還款10800元左右，較之前減少將近2000元，劉先生感嘆說：“節(jié)省了房貸利息支出，減輕了每月還貸壓力，還省出了奶粉錢?！?/p>

住房貸款客戶朱女士，2018年7月購買住房時，向建行上海市分行申請了住房商業(yè)性貸款1000余萬元。因客戶購房時借款人家庭已有貸款記錄，故按彼時認房認貸政策認定為二套非普通住房貸款，在基準利率上額外上浮10％，后經(jīng)LPR統(tǒng)一轉(zhuǎn)換后，利率仍需加點59個基點，截至本次新政調(diào)整前，朱女士的房貸利率為4.79%。

9月1日，北上廣深等城市全面實施“認房不認貸”政策。根據(jù)此次存量房貸利率調(diào)整的范圍，朱女士屬于調(diào)整范圍中的第二點，即“房屋購買時家庭在上海沒有其他成套住房，但因當時‘認房又認貸’政策導致該套住房按照二套房貸利率標準辦理的房貸”。

這意味著，本次朱女士可按首套房貸予以轉(zhuǎn)換，月還款利息較調(diào)整前將減少3300余元，按當前利率至貸款正常結(jié)清將減少近111萬元利息支出，大大減輕了還款壓力。

像朱女士、劉先生這樣原先被認定為“二套房”，如今可視為“首套房”的貸款購房者正是本輪房地產(chǎn)金融政策調(diào)整優(yōu)化的重要受益者。

根據(jù)本次政策，房屋購買時家庭沒有其他住房，但因當?shù)卣罢J房又認貸”政策導致該套住房按照二套住房貸款利率辦理貸款，現(xiàn)在地方政府執(zhí)行“認房不認貸”政策的，可以享受本次利率調(diào)整。

此外，房屋購買時不是家庭唯一住房，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且地方政府執(zhí)行“認房不認貸”政策者本次也可以提出申請。

中指研究院市場研究總監(jiān)陳文靜對第一財經(jīng)表示，本次存量首套房貸利率下調(diào)更利好第二類購房人群，此前部分地區(qū)二套房貸利率加點數(shù)偏高，購房者購房時房貸利率甚至在6%以上。存量房貸利率下降有助于降低居民負擔，提升居民消費意愿。對于商業(yè)銀行而言，降低存量房貸利率亦可一定程度減緩居民提前還貸情況。

據(jù)悉，首套房貸證明材料一般為有關(guān)部門提供的住房套數(shù)查詢結(jié)果或認定證明，具體以貸款經(jīng)辦機構(gòu)要求出具的材料為準。對于“二套轉(zhuǎn)首套”購房者應該如何申請利率調(diào)整，各家銀行也提供了線上、線下兩種方式，供購房者選擇。

例如，建設銀行方面表示，9月25日起，該行將在手機銀行App、“建行智慧個貸”小程序等渠道上線“二套轉(zhuǎn)首套申請復核功能”，貸款人可點擊“存量房貸利率調(diào)整”-“申請復核”，選擇復核類型“首套、非首套認定結(jié)果”，上傳申請認定為首套房貸的證明材料，填寫聯(lián)系方式等信息，也可攜帶身份證件、首套房貸證明材料至我行營業(yè)網(wǎng)點辦理。提交后，如需補充有關(guān)情況，工作人員將電話聯(lián)系并溝通。