江蘇哲雪冷鏈設備有限公司負責人王建華沒想到，在提供項目四證、施工合同及設備購買合同后，兩周內就從銀行申請到2000萬元授信額度。

“近幾年，隨著企業(yè)發(fā)展壯大，上海哲雪將工廠外遷至蘇錫通科技產業(yè)園區(qū)。在園區(qū)購地完成后，資金成了后續(xù)建廠最大的攔路虎。工商銀行南通分行的客戶經理了解到公司情況后，推薦我們使用小微企業(yè)固定資產購建貸，很快便解了企業(yè)燃眉之急?！蓖踅ㄈA說。

這款名為“購建貸”的產品，是近年來工商銀行緊緊圍繞普惠金融工作要求，靈活運用創(chuàng)新推出的小微信貸產品，旨在緩解小微企業(yè)在購建廠房、商業(yè)用房及機器設備過程中產生的資金壓力。

“我們在做細做好區(qū)域市場規(guī)劃的基礎上，通過‘線上+線下’‘小微企業(yè)+個人經營貸款’的雙輪驅動，以場景化方案設計為抓手，滿足各類小微企業(yè)融資需求?！惫ど蹄y行南通分行相關負責人表示。

這是江蘇工行瞄準小微企業(yè)融資痛點、難點，補齊信貸服務短板，提升小微金融服務質效的一個縮影。近年來，江蘇工行貫徹落實國家金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策要求，通過強化頂層設計、優(yōu)化發(fā)展模式、加強資源保障等措施，更好地調動了全行發(fā)展普惠金融和支持小微企業(yè)的決心和動力，業(yè)務發(fā)展取得良好成效。至今年3月末，銀保監(jiān)普惠口徑貸款余額871.24億元，較年初增加213.92億元，增速32.5%。

王建華向工行客戶經理介紹設備運行情況。盛丹丹攝

基層敢貸，產品靈活，讓小微企業(yè)感受融資“暖意”

關鍵時刻，一筆貸款就可能決定一個小微企業(yè)的生死，然而，小微企業(yè)融資難卻又是一個普遍性問題。

“不是每個企業(yè)都需要貸款，但是每個企業(yè)都得有解決急用錢的途徑?！边@是王建華在解決掉建造廠房問題后發(fā)出的感慨。王建華介紹，哲雪冷鏈成立于2010年，是一家生產冷風機、風冷冷凝機機組等產品的企業(yè)，產品廣泛應用于食品冷凍冷藏、酒店冷庫、醫(yī)療冷庫、冷藏車、蔬果保鮮冷藏等降溫領域，今年總產值預計在1.3億元以上。站在時代的風口上，有著美好的發(fā)展未來。王建華說，在投資建廠時，若沒能得到普惠金融的助力支持，企業(yè)絕不會有如此快速的成長。

王建華介紹，2018年，企業(yè)初步搬到園區(qū)時，他們已經先行購買了24000㎡土地用于后續(xù)工廠建造，彼時他們在園區(qū)先行租借了6000㎡工廠做為過渡?！敖ㄔ鞆S房和先期購買設備，我們一共貸了1800萬元。工行的購建貸在還款上有一年‘寬限期’，也就是說企業(yè)在貸款第一年不需要償還本金。一年后，每半年一次還本，每月仍只需要支付利息，這就給了他們充足的‘喘息’時間。

解決掉“原始積累”后的哲雪冷鏈，得以專心致志做生產，集團旗下的南通美吉樂制冷設備有限公司很快也創(chuàng)辦了起來。有了第一次的合作基礎，美吉樂很快再向工商銀行南通分行申請了300萬元的“小微創(chuàng)業(yè)貸”，為企業(yè)后續(xù)擴產能、增訂單打下堅實基礎。

“對于哲雪冷鏈集團，我們以‘購建貸+小微創(chuàng)業(yè)貸’的組合相形式靈活支持企業(yè)發(fā)展?！惫ど蹄y行南通分行普惠金融事業(yè)部負責人說，小微創(chuàng)業(yè)貸推出于2015年，是當時率先提出“無抵押、無擔保”概念的產品，業(yè)務發(fā)展至今已經是一款十分成熟的融資產品。企業(yè)只要有適銷對路的產品及銷售合同（訂單）、有穩(wěn)定的現(xiàn)金流、有健全的財務會計核算和正常的納稅記錄，即可提出貸款申請。加之這項貸款的利率較低，企業(yè)融資成本較低，深受小微企業(yè)歡迎，工行南通分行即江蘇省內首批試點行之一該產品在南通推行第一年，就向388家小企業(yè)發(fā)放貸款15.01億元。

“近年來，總省行一方面主動降低小微客戶融資成本，一方面出臺多項普惠金融專項激勵措施，以加大普惠金融支持力度?！惫ば薪K省分行普惠金融事業(yè)部負責人認為，近年來，普惠金融工作之所以在工行江蘇省分行能夠得到快速發(fā)展，關鍵主要在于堅持規(guī)劃引領，優(yōu)化普惠金融發(fā)展路徑；創(chuàng)新線上產品，提升數(shù)字普惠服務質效；攻堅數(shù)字供應鏈，方案營銷重點突破；配套專項政策資源，加大普惠金融支持力度等幾大方面。

在降低小微客戶融資成本方面，2020年工行江蘇分行發(fā)放的普惠貸款平均利率為4.19%，較2018年末下降了88個BP。

人民網注意到，對于小微企業(yè)，如果缺乏抵押物、沒有政府增信，給這些小微企業(yè)放貸，銀行心里也會“打鼓”。想要緩解小微“喊渴”，銀行“打鼓”的矛盾，落實對基層的專項激勵，打消基層后顧之憂不可或缺。

據介紹，對于一線員工，工行江蘇省分行在正面激勵，保障客戶經理合理權益兩方面都建立了完整制度。該行一方面對基層員工予以激勵工資、普惠專項勞動競賽等優(yōu)惠政策；另一方面疏通基層行申訴渠道，做細市場規(guī)劃，明確盡職免責范圍，對納入省行市場規(guī)劃方案和總行白名單內的客戶，如按照方案或產品管理要求落實相關條件但出現(xiàn)風險的，均落實盡職免責。

整治后的橫涇村河道風光。人民網 馬曉波攝

加強城鄉(xiāng)聯(lián)動，提升鄉(xiāng)村振興服務力度

家住張家港市塘橋鎮(zhèn)橫涇村黃金灣小區(qū)的殷祖法，沒事就喜歡到當?shù)氐睦夏甏髮W走一遭。殷老今年76歲，最大的愛好是拉二胡。在老年大學，他能夠找到志同道合的朋友。

“相知可貴，知音難尋。在老師的指導下，大家課堂上齊奏一曲，真的是莫大享受?！痹谝笞娣磥?，他在含飴弄孫的年紀，真正享受上了過去“想都不敢想”的生活。

據了解，橫涇村位于塘橋鎮(zhèn)東南方，204國道東側，妙豐公路西側，在素有“針織之鄉(xiāng)”的妙橋的中心位置、集鎮(zhèn)區(qū)域。2004年3月，由原來的橫涇村、洞涇村、吹鼓村、雪家村四村合并而成，全村區(qū)域面積8.9平方公里。隨著幾個村落的合并，大部門居民都集中安置到了黃金灣小區(qū)。這樣一來，村內土地得以整體規(guī)劃利用，當?shù)匕l(fā)力經濟建設有了成片的空間，在村容村貌、配套建設方面，更是發(fā)生了翻天覆地的變化。

“2017年起，村里開始籌建妙橋書場、老年大學。2018年場所一投用，就得到了居民的廣泛歡迎。我們的妙橋書場，每天中午一點到三點都有評彈團講演，觀眾一人收費兩元，基本場場爆滿?！睓M涇村黨委副書記盧偉剛說，民生建設方面，近年來橫涇村一方面投入資金改善村級道路，綜合整治農村環(huán)境，對村級120條水道定期清淤、改善水質；一方面，不斷完善文化活動設施，先后建成了籃球場、舞蹈室、健身房、圖書館、小游園等活動基地，以及金融惠民之家、“有事好商量”協(xié)商議事室等配套。

“不論是民生配套，還是經濟建設，在發(fā)展過程中，銀行都發(fā)揮了大作用?！北R偉剛介紹，2019年底，工商銀行張家港分行正式推出了“村級經濟融資方案”場景，在橫涇村投放了990萬元。

盧偉剛介紹，這就相當于村集體手頭多了一筆990萬元的流動資金，這為橫涇村公共設施的養(yǎng)護運維和村集體經濟可持續(xù)發(fā)展提供了保障?！熬湍脧V受居民喜愛的妙橋書場來說，演出內容和時間在年初就已確定，每天請演員的開銷在四到六百之間，類似的開銷都需要充足的流動資金作后盾。再比如，2019年時，村集體用800萬元收購并改造了一處廠房，發(fā)力高端針織產業(yè)，壯大了村集體經濟?！?/p>

在橫涇村推出“村級經濟融資方案”場景，既是張家港工行的一次創(chuàng)新探索，這也是在蘇州分行范圍內首次推出的相關場景。蘇州工行普惠金融事業(yè)部負責人說，蘇州分行始終把鄉(xiāng)村振興建設、促進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展作為一項基本戰(zhàn)略，通過深入蘇州鄉(xiāng)鎮(zhèn)村開展農村普惠金融調研，掌握三農現(xiàn)狀，緊貼實際謀劃未來普惠金融服務三農發(fā)展的路徑措施，通過“鄉(xiāng)村+集體融資”“鄉(xiāng)村+供應鏈融資”“鄉(xiāng)村+場景融資”，推出多項場景融資產品。截至4月末，鄉(xiāng)村振興主題場景融資方案已完成批復3個、已投產方案3個、儲備方案4個，融資意向金額超5億元。

據介紹，在總行戰(zhàn)略指導下，蘇州分行結合實際情況，制定了城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展藍圖，在線上線下一體化金融生態(tài)場景建設過程中，圍繞文旅融合、鄉(xiāng)村振興、菜籃子工程等惠民重點工作，建立“惠鄰聯(lián)盟 ——蘇式生活美好家”金融服務品牌，致力打造GBC聯(lián)動戰(zhàn)略合作關系，同時，通過統(tǒng)籌數(shù)字鄉(xiāng)村和智慧民生建設，提升金融服務滲透水平，為加快城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展搭建金融橋梁，在長期可持續(xù)發(fā)展中推進銀行自身發(fā)展、創(chuàng)造民生福祉、助力城市建設，產生了良好的社會效應和經濟效益。“惠鄰聯(lián)盟”通過融資類金融產品，煥新農村自身發(fā)展的循環(huán)體系，將幫助鄉(xiāng)村更長久、更深入地發(fā)展改革。鄉(xiāng)村振興過程中農戶生產生活、可持續(xù)發(fā)展的需求提供對癥下藥的金融幫助，讓農戶能夠獲得實惠。在昆山、張家港、吳中等經濟板塊，蘇州分行組織開展“閃電行動”，第一時間對接涉農融資擔保機構，為一批列入地方農業(yè)農村局支持名錄的新型農業(yè)經濟主體和村級經濟組織等提供融資，目前在上述區(qū)域已成功審批授信4.45億元，以金融活水精準滴灌鄉(xiāng)村振興。

近年來，江蘇工行深入貫徹落實上級有關金融支持鄉(xiāng)村振興的決策部署，從信貸資源、產品創(chuàng)新、服務提質等多方面予以針對性支持，并不斷加強銀政合作、銀企合作，金融支持鄉(xiāng)村振興的力度持續(xù)加大，2020年涉農貸款新增460.6億元，有力支持了涉農企業(yè)經營發(fā)展。在普惠金融服務三農方面，江蘇工行已與江蘇省農業(yè)農村廳簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，從推動鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展、培育新型農業(yè)經營主體、強化農村基礎金融設施等方面推進開展合作。江蘇工行將通過加強農業(yè)產業(yè)政策與金融資源方面的對接合作，加大對農業(yè)農村重大項目的支持力度，促進鄉(xiāng)村一二三產業(yè)融合發(fā)展；加強對農業(yè)龍頭企業(yè)供應鏈金融服務，提升農業(yè)全產業(yè)鏈服務能力；加大縣域普惠金融資源傾斜力度，增加涉農有效信貸資源投放，創(chuàng)新多層次普惠金融產品和服務。

相關負責人表示，下一步，江蘇工行將進一步貫徹落實黨中央、國務院及總行黨委的各項決策部署，強化服務創(chuàng)新，深耕地方市場，服務小微企業(yè)，進一步加大對實體經濟的支持力度，努力打造江蘇地區(qū)普惠金融服務的標桿銀行，為江蘇全力推動高質量發(fā)展、加快建設“強富美高”新江蘇貢獻更多的力量。