上海正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)貸款——上海助貸

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信而富、點(diǎn)融、和信的助貸業(yè)務(wù):真的可以賺錢，有很多困難

信義貸這個貸款可不可信。

信而富轉(zhuǎn)型助貸的消息還在耳邊，點(diǎn)融網(wǎng)宣布以助貸業(yè)務(wù)為重點(diǎn)方向，隨后與信貸公布將于昨日(7月2日)進(jìn)入助貸業(yè)務(wù)。容易貸信用貸款可信嗎。

P2P在線貸款，這是為了在貸款援助領(lǐng)域開始下半場比賽？易貸網(wǎng)貸款可信嗎。

今年年初，國家發(fā)布了《關(guān)于網(wǎng)上貸款機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范的意見》（第175號文件）。除了明確堅(jiān)決清理非法業(yè)務(wù)外，還特別指出，積極引導(dǎo)部分機(jī)構(gòu)向小型貸款公司、貸款援助或分流機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，雖然這是不得已而為之，但從拍拍貸、趣店等平臺的表現(xiàn)來看，助貸業(yè)務(wù)確實(shí)能賺到錢。易貸網(wǎng)金融貸款可信嗎。

那么，他們?nèi)绾慰朔@些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的困難，成功開展貸款援助業(yè)務(wù)呢？

ToC轉(zhuǎn)ToB，業(yè)務(wù)邏輯需要重新調(diào)整

從一般邏輯上講，P2P在線貸款資金來源面向公眾，轉(zhuǎn)向貸款援助，需要從機(jī)構(gòu)獲得。這種轉(zhuǎn)變需要公司結(jié)構(gòu)的調(diào)整?？尚刨J貸款。

“有些公司需要設(shè)立幾個新的職位，比如資本BD。有些公司需要設(shè)立一個單獨(dú)的部門，有些公司甚至需要建立一個單獨(dú)的業(yè)務(wù)線來幫助貸款業(yè)務(wù)?！币晃毁J款援助從業(yè)者告訴消費(fèi)者金融行業(yè)。

而像信而富、拍拍貸這樣的公司在轉(zhuǎn)型助貸時，甚至需要單獨(dú)設(shè)立子公司。

從信而富發(fā)布的公告中可以看出，信而富和Hongkongoutjoyeducationtechnologyco，Ltd（簡稱“OET)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議(“合作協(xié)議”)，共同成立新的運(yùn)營公司(“項(xiàng)目公司”)，開展貸款援助業(yè)務(wù)。

拍拍貸款還在2023年財(cái)務(wù)報(bào)告中表示，為了為機(jī)構(gòu)融資合作伙伴提供相應(yīng)的服務(wù)，促進(jìn)他們參與在線貸款業(yè)務(wù)，拍拍貸款成立了上海紫河信息技術(shù)有限公司的實(shí)體公司。多寶貸貸款可信嗎。

歸根結(jié)底，拍拍貸款是為了開展貸款援助業(yè)務(wù)，從而單獨(dú)成立這樣一家實(shí)體公司。

根據(jù)企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)，上海紫河信息技術(shù)有限公司股東均為原拍賣貸款股東或董事。

P2P機(jī)構(gòu)要想轉(zhuǎn)型為助貸，除了調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)外，還需要清理原有業(yè)務(wù)。

獨(dú)立研究人員郭大剛表示：“如果原業(yè)務(wù)不清理或處理，就無法開展新業(yè)務(wù)。”。如果原業(yè)務(wù)處理不當(dāng)，將進(jìn)行貸款援助。原業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口可能嫁接到新業(yè)務(wù)中，這也是對機(jī)構(gòu)的不負(fù)責(zé)任。

買不到牌照，拿不到資金

P2P平臺調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，清理原業(yè)務(wù)后，還需要考慮牌照問題，意圖轉(zhuǎn)型助貸。民生易貸貸款可信嗎。

國家在第141號文件中明確規(guī)定，“銀行許可證機(jī)構(gòu)不能為無證貸款機(jī)構(gòu)提供資金，也不能與無證貸款機(jī)構(gòu)合資”。

此外，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資格的第三方機(jī)構(gòu)，提供變相增信服務(wù)，如增信服務(wù)和承諾。

郭大剛說：“信用中介的最低強(qiáng)度是小額貸款許可證，其次是一些融資擔(dān)保許可證。”。

然而，隨著監(jiān)管的收緊和小額貸款行業(yè)的清算，網(wǎng)上小額貸款許可證的價格也在上漲。一位許可證從業(yè)者告訴消費(fèi)者，去年以9000萬元的高價出售了一張互聯(lián)網(wǎng)小額貸款許可證。微貸用車貸款可信嗎。

除小額貸款許可證外，融資擔(dān)保許可證的銷售也非常緊張。

“深圳的融資擔(dān)保牌照可以賣到600多萬，而北京的融資擔(dān)保牌照高達(dá)750-800萬?！鄙鲜鲈S可證從業(yè)人員介紹。

而且牌照交易數(shù)量很少，四五個月內(nèi)不能形成單筆交易是正常的。

調(diào)整了公司的整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，并獲得了相應(yīng)的許可證。下一步最重要的是尋找資金。助助貸是正規(guī)貸款嗎。

某頭部貸超平臺負(fù)責(zé)人黃一帆告訴消金界，助貸轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是能否找到足夠的資金。

“就像六大銀行一樣，他們對資金量有要求。你過去拿20億資產(chǎn)，他們連看都不看?！?/p>

黃一帆說，他們通常會選擇和BAT一起建交六大行，就像工農(nóng)中的六大行一樣。、公司合作規(guī)模大，如頭條。友信微粒貸貸款靠譜嗎。

不僅數(shù)據(jù)全，流量大，而且資產(chǎn)規(guī)模大，牌照等方面也一應(yīng)俱全。易貸貸款。

“他基本上有你能想到的所有金融牌照?！币环f。

當(dāng)然，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)愿意坐下來談?wù)擃^部P2P平臺轉(zhuǎn)型后的貸款援助業(yè)務(wù)，資產(chǎn)量足夠大，相對合規(guī)。

一帆笑著說：“你拿了100億的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，我不相信銀行不拿正眼看你。”。拍拍貸貸款怎么樣。

除了資產(chǎn)規(guī)模，自身的資本規(guī)模也很重要。

在與金融機(jī)構(gòu)合作的貸款援助模式中，雖然引入了第三方保險(xiǎn)或融資擔(dān)保公司，但這更多的是貸款援助機(jī)構(gòu)強(qiáng)制滿足嚴(yán)格監(jiān)管要求的措施。

在實(shí)踐中，保險(xiǎn)和融資擔(dān)保公司并沒有真正承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，主要的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者是貸款機(jī)構(gòu)本身。摩爾龍貸款可靠嗎。

消費(fèi)者金融界了解到，貸款援助方通常需要將貸款總額的30%作為擔(dān)保給資金方。當(dāng)然不是絕對的，關(guān)系好的可以降到20%左右。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，如果貸款金額為10億，并非所有平臺都能拿出2-3億元作為擔(dān)?；稹Ｎ⒘ＹJ是什么貸款。

但是一些頭部P2P平臺，比如拍拍貸，還是比較有實(shí)力的。

消費(fèi)者金融界了解到，為了擴(kuò)大資本規(guī)模，拍拍貸款不僅將“擁有貸款許可證的機(jī)構(gòu)資金”納入資金來源，還通過設(shè)立聯(lián)合信托機(jī)構(gòu)，從“沒有貸款許可證的機(jī)構(gòu)”獲得貸款資金。

拍拍貸款在財(cái)務(wù)報(bào)告中描述了這種模式：平安好期貸是正規(guī)貸款嗎。

“對于未經(jīng)許可延長貸款的機(jī)構(gòu)基金合作伙伴，我們通過聯(lián)合設(shè)立信托，向通過信托引入的借款人提供貸款，并為他們提供替代方案。根據(jù)信托安排，我們投資于信托的下屬部分，我們的機(jī)構(gòu)基金合作伙伴投資于高級部分。信托的高級投資者通常會獲得固定的回報(bào)率。”拍拍貸借款可靠嗎。

然而，根據(jù)國家最近發(fā)布的文件，這種以信托為貸款渠道的模式很可能會終止。

中國銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會最近修訂并發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)基金投資集合基金信托相關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），明確規(guī)定禁止以信托為渠道，加強(qiáng)信托公司的積極管理責(zé)任，加強(qiáng)投資者的適當(dāng)性管理。

易貸到借款靠譜嗎。

如何另辟蹊徑，從城市商業(yè)銀行拿錢？

麻袋研究所高級研究員王世強(qiáng)告訴媒體：“由于公司或股東實(shí)力雄厚，頭部機(jī)構(gòu)可以在外部合作中給予平臺信用認(rèn)可或提供風(fēng)險(xiǎn)保證金。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)愿意與之合作?！?/p>

他們的資本成本一般是這樣的:

一是銀行機(jī)構(gòu)，資本成本低，三到四點(diǎn)，但要求高，貸款機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；

二是持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和信托公司，資金成本可高達(dá)14分左右，但與銀行相比，對借款人的要求有所降低；

三等是一些排名合規(guī)的小額貸款平臺。比較靠譜的小額貸款。

然而，我們不能只看頭部平臺。市場上仍有許多長尾P2P平臺希望向貸款援助方向轉(zhuǎn)型。沒有平臺知名度和背景強(qiáng)的股東，很難從頭部金融機(jī)構(gòu)獲得貸款援助資金。

此時，一些中小型金融機(jī)構(gòu)，如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，已經(jīng)進(jìn)入了他們的視野。

但城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的問題是，資金來源受到政策、自身金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等一系列限制。

微貸款網(wǎng)此前曾對媒體表示：“銀行受到很多限制。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)的權(quán)限不在自己手中，而是在上一級或省級機(jī)構(gòu)。金融技術(shù)有迫切的需求，但審批和需求采購存在滯后和偏差，這是當(dāng)前業(yè)務(wù)推廣的難點(diǎn)?！蹦阄屹J可靠嗎。

此外，農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)的許多產(chǎn)品和服務(wù)無法標(biāo)準(zhǔn)化。容易貸靠譜嗎。

黃一帆說：“中小金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不足以支持與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的對接業(yè)務(wù)?！?。

更致命的是，許多農(nóng)村商業(yè)銀行不可能作為資金提供商大規(guī)模開展貸款援助業(yè)務(wù)，因?yàn)椤百Y金不能出省”的嚴(yán)格限制。

那么，對于打算轉(zhuǎn)型為貸款援助的中小型P2P機(jī)構(gòu)來說，從中小型金融機(jī)構(gòu)獲得資金是不可能的呢？

許多保險(xiǎn)公司利用自己的系統(tǒng)嫁接了包括中小型金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的一堆資金。容易貸。

黃一帆說：“他們就像一個路由器，一端連接資本方，另一端連接貸款援助平臺，”他說，“利用他們已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施來匹配和連接?！辟J嗎。

目前，一些保險(xiǎn)公司甚至?xí)鲃勇?lián)系貸款人，他們會主動聯(lián)系貸款人負(fù)責(zé)人，告訴他們我這里有很多金融機(jī)構(gòu)，你只是篩選我，資金沒有問題。

在這種商業(yè)模式下，保險(xiǎn)公司被懷疑“躺著賺錢”。他們不必承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，而且有很多錢可以記錄下來。但許可證是如此有效。

黃一帆笑著說：“反正這件事，誰主動賺錢?！?/p>

即使資金來源、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、合規(guī)等問題都得到了解決，貸款援助方也面臨著許多問題。

中國社會科學(xué)院工業(yè)金融研究基地副秘書長陳文曾直言：“雖然一些貸款援助平臺的短期利潤明顯，但賬面利潤可能會虛高。”

在早期的賽馬圈中，貸款援助業(yè)務(wù)的利潤可以很快反映出來，但貸款援助推薦人最終需要承擔(dān)的壞賬并沒有真正暴露出來。該業(yè)務(wù)還具有相當(dāng)大程度的收入前端和風(fēng)險(xiǎn)后端特征?？熨J。

此外，監(jiān)管仍然是達(dá)摩斯之劍，懸在每個助貸者的頭上。我來貸。

“萬一有一天，監(jiān)管機(jī)構(gòu)突然心血來潮，說金融機(jī)構(gòu)只能自己鋪客戶渠道，那么我們還有什么盈利空間呢？”不止一位貸款援助從業(yè)者如此焦慮地說。

“對于整個金融環(huán)境和社會來說，P2P貸款轉(zhuǎn)移是一種負(fù)責(zé)任的做法，但不合理的是不合理的，將來總會有問題。”郭大剛也對貸款援助的前景并不樂觀。

【LIUYI BANK FINANCING】客戶經(jīng)理劉先生