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你是否接到過這樣的電話

“需要貸款嗎”

“無抵押，無擔保，當天放款”

……

日前，四川省成都市消費者鄒女士向《中國消費者報》四川記者站投訴了件離奇的事：

兩年前鄒女士接受電話推銷，在陽光財產(chǎn)保險股份有限公司四川分公司（以下簡稱四川陽光財險公司）辦理了一筆8萬元的貸款。然而還款兩年后才得知每月還的“利息”其實是保險費，放貸方不是保險公司而是光大銀行。

明明是貸款怎么就成了買保險

明明是陽光財險的業(yè)務(wù)

怎么就成了光大銀行的

近日，記者對此事進行了調(diào)查

在陽光財險貸款需要

辦理光大銀行卡

提前還款發(fā)現(xiàn)異常

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鄒女士告訴記者，2016年的一天，其丈夫王先生接到一個推銷電話，對方稱可以辦理小額貸款，無抵押無擔保，可以隨時辦理。對方提供的公司地址“牛王廟商會大廈B座1205號”，正是當時四川陽光財險公司的辦公地址。鄒女士告訴記者，當時她家正急需用錢，就決定辦理貸款。

“自始至終，所有手續(xù)都是四川陽光財險公司的工作人員在操作?！?/p>

鄒女士回憶說，簽合同時臨近中午，業(yè)務(wù)員劉進拿出厚厚一摞合同讓她簽，合同中的一些內(nèi)容還沒有填寫。

“對方不停地讓我們簽字摁手印，還不斷提醒說銀行快下班了，下班了當天就放不了款”。

▲貸款細節(jié)約定表。

鄒女士說，簽完合同后，劉進告訴她，需要辦理一張光大銀行的銀行卡，用于放款和還款。隨后，在劉進的陪同下，鄒女士來到光大銀行成都玉雙路支行辦了一張銀行卡，當天下午，8萬元貸款到賬。

鄒女士對記者說，業(yè)務(wù)員當時明確告訴她貸款“月利率1.9%，每月利息1520元”，而銀行對賬單上只有還款金額，沒有具體還款項目，月還款額包括2457.39元和1520元兩部分。如此計算，3年總還款143186.04元。

▲陽光個人貸款保證保險保險單。

今年7月17日，鄒女士打算將剩余的貸款一次性還清。鄒女士根據(jù)之前的約定計算，提前還款只需再還2萬多元。而光大銀行成都玉雙路支行工作人員卻告訴她，需還款30130.09元，原因“不清楚”。

鄒女士說，每個月都有自稱四川陽光財險公司的人提醒她還款。她打電話詢問，對方說要找當時的業(yè)務(wù)員。不久，當時負責辦理業(yè)務(wù)的劉進在電話中告訴鄒女士，每月還款額中的2457.39元部分包括443元銀行利息。

明明是向四川陽光財險公司貸款，銀行怎么會收利息？如果443元是利息，那1520元又是什么？鄒女士來到四川陽光財險公司，要求查看貸款合同等資料，在工作人員的電腦里看到了一份寫有貸款細節(jié)的表格。“也就晃了一眼?！编u女士說，“當時我提出帶走資料，對方不給，也不讓拍照”。

此后，鄒女士按要求還清了所有款項，但總覺得這筆貸款有些異常。鄒女士說，貸款時還有一個插曲，所有的簽字手續(xù)辦完后，劉進告訴她要收480元保費，一年160元，3年一次性收取。保險名為“借款人意外傷害險”，保額8萬元，保險期限就是借款期限，貸款期間如果借款人發(fā)生意外，由四川陽光保險公司賠付借款。兩年來，她一直都沒有拿到貸款合同，更沒看到所謂的貸款保證保險的保單。

在陽光財險買的其實是

貸款保證保險

而放貸機構(gòu)實為光大銀行

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7月20日，從四川陽光財險公司給《中國消費者報》的回復中，鄒女士才知道自己是向光大銀行貸的款，并在四川陽光財險公司購買了貸款保證保險，此前每月還的1520元并不是利息，而是四川陽光財險公司按月收取的保費。

該業(yè)務(wù)模式是“金融機構(gòu)+保險”，該公司與光大銀行等金融機構(gòu)開展信保業(yè)務(wù)合作，承擔投保人在未按照與被保險人簽訂的個人貸款合同的約定履行還款義務(wù)時的本息賠償責任。借款人作為保險投保人，放款金融機構(gòu)為被保險人，借款人投保后由該公司承保個人貸款保證保險后，合作金融機構(gòu)向借款人（投保人）發(fā)放小額信用貸款。

7月23日，一位自稱四川陽光財險公司下屬分公司、專門負責貸款保證保險業(yè)務(wù)的吳姓負責人回復記者稱：

“貸款合同都是銀行批量走的，客戶應(yīng)該是沒有來領(lǐng)取合同，應(yīng)客戶的要求，合同已經(jīng)通過快遞寄給她了?！?/p>

光大銀行成都玉雙路支行回復記者稱，貸款發(fā)放后，相關(guān)貸款合同、貸款借據(jù)、還款計劃書將傳遞到四川陽光財險公司，由四川陽光財險公司返還給客戶，客戶可持身份證到四川陽光財險公司自行領(lǐng)取。

7月25日，鄒女士反饋稱收到了貸款合同和保單，包括《陽光個人貸款保證保險保險單》1頁、《中國光大銀行成都分行玉雙路支行貸款借據(jù)》1份、《還款計劃書》1頁和共計4頁的光大銀行《個人貸款合同（無擔保條款）》。

記者在這些材料中看到，關(guān)于貸款額、利息、期限、提前還款違約金等關(guān)鍵信息，都在貸款合同附表《關(guān)于貸款細節(jié)的約定》中，顯示年利率為6.65%，按基準利率上浮40%。保證保險的保單約定，每月保費率為1.9%。鄒女士說自己當時并沒有注意到這些：

“本金多少、利息多少、每個月還款多少，都是業(yè)務(wù)員口頭說?！?/p>

記者注意到，保險單上顯示的保額為95120元。對此，吳某解釋稱，“根據(jù)條款約定，其中包括貸款本金、應(yīng)收利息”，其中利息又“包括但不限于投保人（借款人）與被保險人（銀行）約定的法定利息、罰息等”。

揭秘該業(yè)務(wù)流程

專家：涉嫌侵犯知情權(quán)

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7月26日，光大銀行成都玉雙路支行回復記者稱，鄒女士是該行合作保險公司之一四川陽光財險公司的保單客戶，貸款確實是該行發(fā)放的，業(yè)務(wù)品種為保險渠道貸款中的個人小額信用貸款。該業(yè)務(wù)是光大銀行與四川陽光財險公司合作、報經(jīng)原銀監(jiān)局和原保監(jiān)會批準開展的“個人消費信貸保證保險+銀行小額貸款”的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，已開展了多年。