營運車輛抵押貸款的風(fēng)險及法律防范營運車輛抵押是指債務(wù)人或第三人以自己所有的車輛或依法享有處分權(quán)的國有車輛，在不轉(zhuǎn)移占有的情況下，為債務(wù)人的債務(wù)提供擔(dān)保。所謂營運車輛抵押貸款應(yīng)當(dāng)是指以營運車輛作抵押從金融機(jī)構(gòu)獲取的貸款。近年來，隨著社會生活水平的提高和車輛擁有量的增加，車輛抵押貸款業(yè)務(wù)越來越多，營運車輛抵押權(quán)貸款所帶來的風(fēng)險也不能不引起銀行及各金融機(jī)構(gòu)的重視。 營運車輛抵押權(quán)的設(shè)定 營運車輛抵押權(quán)的設(shè)定是指，抵押人同債權(quán)人通過訂立合同等一系列民事法律行為在抵押人所有的車輛或抵押人依法享有處分權(quán)的國有車輛上設(shè)立抵押擔(dān)保這種負(fù)擔(dān)。根據(jù)我國法律的規(guī)定，營運車輛設(shè)定抵押權(quán)需要具備如下幾個條件: 抵押人應(yīng)當(dāng)真各在營運車輛上設(shè)定抵押權(quán)的主體資格 抵押人車輛設(shè)定抵押權(quán)首先必須具有相應(yīng)的主體資格，根據(jù)我國法律規(guī)定抵押人除對擬抵押車輛應(yīng)擋享有相應(yīng)的處分權(quán)外，還應(yīng)當(dāng)具備民事行為能力。抵押人只有具備相應(yīng)的民事行為能力才有資格同金融機(jī)構(gòu)簽訂抵押合同。 擬抵押車輛必須屬于可抵押財產(chǎn)《擔(dān)保法》第34條規(guī)定下列車輛可抵押:(1)抵押人所有的車輛:(2)抵押人依法有權(quán)處分的國有的車輛。根據(jù)該條之規(guī)定公民個人和非國有實體所有的車輛及國有單位經(jīng)營管理的國有車輛一般都可以用于抵押。

但根據(jù)該法之第37條及其他相關(guān)法律規(guī)定，以下車輛不能用于抵押:(1)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會團(tuán)體用于公益事業(yè)的車輛;(2)所有權(quán)不明或有爭議的車輛;(3)被依法查封、扣押、監(jiān)管的車輛;(4)國家機(jī)關(guān)所有的車輛;(5)報廢的車輛;(6)走私的車輛。以上車輛或因所有權(quán)受到限制或因用于公益目的或因被限制流通而不得在其上設(shè)定抵押權(quán)。 簽訂書面的抵押合同，《擔(dān)保法》第38條規(guī)定，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同。不訂立書面抵押合同雖然不會導(dǎo)致抵押合同無效，但不簽訂書面的抵押合同在將來主張抵押權(quán)時不利于舉證和解決糾紛。抵押合同至少應(yīng)該包括以下內(nèi)容:(1)抵押擔(dān)保的主債權(quán)的種類、數(shù)額，即車輛抵押擔(dān)保主債務(wù)是借款、承兌協(xié)議還是信用證，其金額是多少，借款還應(yīng)注明借款的種類;(2)主債務(wù)的償還期限;(3)抵押車輛的名稱、數(shù)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬;(4)抵押擔(dān)保的范圍;(5)需要約定的其他事項。 對抵押車輛進(jìn)行評估 抵押需要確定抵押車輛的價值，然后根據(jù)車輛的價值的抵押率確定主債務(wù)的金額。抵押車輛在抵押時應(yīng)當(dāng)聘請具有評估資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對擬抵押車輛進(jìn)行評估。評估機(jī)構(gòu)的選定最好由銀行來做，以防人為抬高車輛的價值。

辦理車輛抵押登記 車輛本屬于動產(chǎn)，動產(chǎn)物權(quán)的變化一般不需要經(jīng)過登記手續(xù)。但由于車輛具有其特殊性，因而大多國家的法律都規(guī)定車輛物權(quán)的變動(如車輛的過戶、抵押、報廢等)需要到車輛的主管機(jī)關(guān)辦理登記手續(xù)?！稉?dān)保法》規(guī)定車輛抵押必須到車輛的登記部門辦理抵押登記，且抵押合同自登記之日起生效。 車輛抵押的風(fēng)險點及法律防范 車輛抵押要注意審查抵押人是否對擬抵押車輛享有所有權(quán)或依法享有處分權(quán)。 根據(jù)我國有關(guān)車輛管理的法律規(guī)定，抵押人對擬抵押車輛享有合法權(quán)利的法律憑證是車輛行駛證和購車發(fā)票，目前車輛行駛證既是車輛所有權(quán)的證明也是車輛上路行駛的合法憑證。但據(jù)我國將要發(fā)布的新的車輛管理辦法，以后車輛所有權(quán)的證明將不再是行駛證，車輛管理機(jī)關(guān)將為車主頒發(fā)車輛所有權(quán)證。銀行在接收借款人的車輛抵押時必須注意審查抵押人是否能夠提供擬抵押車輛的購車發(fā)票和車輛行駛證。將來車輛管理機(jī)關(guān)為車主頒發(fā)車輛所有權(quán)證時要審查其所有權(quán)證書。 要注意審查擬抵押車輛已行駛的里程和已使用的年限 由于車輛的行駛關(guān)系到人的安全，因而各國法律均規(guī)定了車輛的報廢標(biāo)準(zhǔn)。我國1997年發(fā)布的《汽車報廢標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定了我國民用汽車報廢的7個條件，符合其中任何一個條件的汽車均強(qiáng)制報廢。

其中最重要的兩個條件，是關(guān)于使用年限和行駛里程的規(guī)定。符合這兩個條件的汽車強(qiáng)制報廢。所以，銀行在接收汽車作抵押時一定要審查擬抵押車輛已行駛的里程和已使用的年限，要避免貸款還未到期汽車卻己經(jīng)被報廢的情況發(fā)生。 共有車輛的抵押要注意取得共有人同意以車輛抵押的書面證明，共有車輛抵押是指以一兩個以上的主體共同所有的車輛做抵押。銀行在做車輛抵押貸款時應(yīng)弄清車輛是否為多人共同所有，若為共有車輛，抵押是否己經(jīng)全部共有人一致同意。 車輛抵押貸款在轉(zhuǎn)貸或借新還舊時需要重新辦理抵押手續(xù)。《擔(dān)保法》第52條規(guī)定:抵押權(quán)與其擔(dān)保的主權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅。轉(zhuǎn)貸或借新還舊的結(jié)果是一筆新權(quán)的產(chǎn)生和舊權(quán)的消滅，因而除了當(dāng)時是設(shè)定的最高額抵押外，原設(shè)在車輛上的抵押權(quán)己經(jīng)隨舊權(quán)的消滅而消滅。新權(quán)必須重新設(shè)定抵押權(quán)即重新簽訂抵押合同和辦理抵押登記。 抵押合同的內(nèi)容一定要填寫全面 目前，中國銀行使用的抵押合同基本全是標(biāo)準(zhǔn)的合同文本，簽訂合同時只需填空即可。但實踐中，基于各種不同的原因，合同的要素往往沒有填寫完全，抵押合同要素如果填寫不全，在依法保全債權(quán)時?？赡苡龅礁鞣N舉證上的麻煩，甚至導(dǎo)致抵押權(quán)落空。