徐增武：2016年平安銀行汽車消費(fèi)貸款放貸目標(biāo)800億

要提高汽車信貸滲透率，關(guān)鍵是降低消費(fèi)者融資成本；只有合同簽訂、上牌等這些工作也能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上操作后，汽車才有可能大規(guī)模在網(wǎng)上銷售

人物：平安銀行汽車金融事業(yè)部副總裁徐增武

采訪：中國(guó)汽車金融實(shí)驗(yàn)室首席研究員王丹妮

2015年我國(guó)汽車市場(chǎng)銷量為2,459.76萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)4.7%，創(chuàng)2012年以來(lái)最低增速；汽車銷售主力市場(chǎng)由原來(lái)的一線城市向更深更遠(yuǎn)的三四線城市轉(zhuǎn)移，中國(guó)汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)變化。另一方面，汽車信貸消費(fèi)繼續(xù)升溫，據(jù)21世紀(jì)報(bào)系中國(guó)汽車金融實(shí)驗(yàn)室的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2015年中國(guó)汽車消費(fèi)信貸滲透率超過(guò)25%；汽車金融公司也不斷成立，截止2016年6月底，全國(guó)已經(jīng)成立營(yíng)業(yè)的汽車金融公司有25家。顯然，銀行在迎來(lái)中國(guó)汽車金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)容的機(jī)會(huì)時(shí)，也面臨著越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

平安銀行汽車金融業(yè)務(wù)依托當(dāng)年深發(fā)展多年打造下的雄厚根基以及整合后的管理優(yōu)勢(shì)，前幾年一直走在其他銀行的前面。面對(duì)中國(guó)汽車市場(chǎng)的低增長(zhǎng)以及越來(lái)越多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，他們是否遇到了發(fā)展瓶頸？還是找到了應(yīng)對(duì)措施？

本期，《中國(guó)汽車金融》走進(jìn)平安銀行汽車金融事業(yè)部，與年輕陽(yáng)光的副總裁徐增武先生進(jìn)行深入的溝通，他用淡定的笑容告訴我：中國(guó)汽車金融市場(chǎng)大有可為，平安銀行今年取得比往年更高的增速，全年放貸目標(biāo)直指800億。

上半年平安銀行汽車金融事業(yè)部業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)近4成

2015年平安銀行汽車金融事業(yè)部新增合同量為43.6萬(wàn)單，同比增長(zhǎng)77%。今年1-6月份，新簽合同為31.8萬(wàn)單，同比增長(zhǎng)94%。今年計(jì)劃新發(fā)放貸款800億。

王丹妮：最近兩年市場(chǎng)疲軟，車市整體進(jìn)入微增長(zhǎng)階段，整車廠家和經(jīng)銷商紛紛表示日子很難過(guò)，你們是做汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的，您覺(jué)得汽車金融市場(chǎng)如何？

徐增武：中國(guó)汽車金融市場(chǎng)大有可為。原因很簡(jiǎn)單：隨著國(guó)人消費(fèi)觀念的不斷變化，人們會(huì)越來(lái)越接受信貸消費(fèi)；而且消費(fèi)環(huán)境也在不斷優(yōu)化，國(guó)家不斷出臺(tái)有利的政策和法規(guī)，二手車限遷、征信系統(tǒng)等問(wèn)題也在逐漸得到解決；更重要的是80、90后新生代已經(jīng)成為汽車消費(fèi)主力，所以汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)前景可期。2015年平安銀行汽車金融事業(yè)部新增合同量為43.6萬(wàn)單，同比增長(zhǎng)77%。

王丹妮：增速確實(shí)喜人。那2016年的情況又如何？

徐增武：2016年，平安銀行汽車金融事業(yè)部與去年同比增速更高：今年1-6月份，我們新簽合同為31.8萬(wàn)單，同比增長(zhǎng)94%。

王丹妮：你們今年的銷售目標(biāo)是多少？

徐增武：今年平安銀行汽車金融事業(yè)部計(jì)劃新發(fā)放貸款800億。

王丹妮：我如果沒(méi)有記錯(cuò)的話，在年初平安銀行發(fā)布的2015年年報(bào)上，你們汽車金融事業(yè)部2015年全年發(fā)放貸金額為596億元人民幣，今年為什么提出這么高的目標(biāo)？

徐增武：這個(gè)數(shù)據(jù)并不是沒(méi)有根據(jù)的，就像剛才所說(shuō)的那樣，隨著國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣的改變，國(guó)家對(duì)于金融促進(jìn)民生的支持，整個(gè)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)在增長(zhǎng)，汽車金融滲透率在不斷提高，我們的業(yè)務(wù)也在持續(xù)增長(zhǎng)。（笑）我們相信市場(chǎng)，也相信自己這個(gè)團(tuán)隊(duì)。

提高汽車信貸滲透率關(guān)鍵是降低消費(fèi)者融資成本

汽車經(jīng)銷商對(duì)于汽車金融熱情很高，汽車金融業(yè)務(wù)不僅可以促進(jìn)汽車消費(fèi)、幫助賣車，而且也是經(jīng)銷商金融服務(wù)的重要組成部分之一。

王丹妮：（笑）那先祝愿你們今年能夠完成目標(biāo)。話說(shuō)回來(lái)，您覺(jué)得現(xiàn)在汽車經(jīng)銷商對(duì)開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)的態(tài)度如何？

徐增武：汽車經(jīng)銷商對(duì)于汽車金融熱情很高。因?yàn)?，汽車金融業(yè)務(wù)不僅可以促進(jìn)汽車消費(fèi)、幫助賣車，而且也是經(jīng)銷商金融服務(wù)的重要組成部分之一。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：每賣一輛車，經(jīng)銷商的銷售利潤(rùn)可能是幾千元，但如果消費(fèi)者采用信貸的方式購(gòu)車，如果貸款額為10萬(wàn)以上，經(jīng)銷商的利潤(rùn)也可以達(dá)到幾千元。

王丹妮：你們銀行收不收手續(xù)費(fèi)？

徐增武：我們不收取任何手續(xù)費(fèi)。

王丹妮：現(xiàn)在老百姓對(duì)貸款購(gòu)車的熱情度怎么樣？

徐增武：一般來(lái)說(shuō)，廠家有做貼息活動(dòng)，特別是零利率產(chǎn)品，貸款滲透率就高；但廠家如果沒(méi)有貼息活動(dòng)，滲透率就普遍較低。

王丹妮：為什么？是中國(guó)人還不習(xí)慣于信貸消費(fèi)？

徐增武：習(xí)慣是一個(gè)原因，更深層原因還在于消費(fèi)者的融資成本高。如果廠家不貼息，1至3年期的銀行汽車消費(fèi)貸款年化利率大概在8%-9%之間（汽車金融公司、融資租賃公司的利率會(huì)更高）；如果再加經(jīng)銷商的手續(xù)費(fèi)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)就很重了。國(guó)外之所以貸款購(gòu)車是常態(tài)，因?yàn)槿谫Y成本低。因此，要提高汽車信貸滲透率，關(guān)鍵還是要降低消費(fèi)者的融資成本。

汽車電商的興起也會(huì)改變汽車金融銷售渠道

汽車會(huì)否在網(wǎng)絡(luò)上大規(guī)模銷售，這要取決于我們的購(gòu)車流程會(huì)否有所改變。以往汽車金融的主要渠道是4S店，隨著電商業(yè)務(wù)量的增加，汽車金融的銷售渠道也會(huì)轉(zhuǎn)移或分流到電商平臺(tái)上。

王丹妮：我們?cè)谡劦狡囀袌?chǎng)的發(fā)展時(shí)，經(jīng)常會(huì)說(shuō)，國(guó)外的昨天就是我們的今天，國(guó)外的今天就是我們的明天。但在電商這個(gè)問(wèn)題上，似乎中國(guó)比國(guó)外發(fā)展得還要快，中國(guó)人比外國(guó)人更喜歡網(wǎng)購(gòu)。

徐增武：中國(guó)人之所以這么喜歡網(wǎng)購(gòu)，最主要的原因是方便、便宜。而中國(guó)網(wǎng)銷之所以可以這么便宜主要是因?yàn)橹袊?guó)城市人口集中度高，物流配送便捷，這就大大降低了網(wǎng)銷成本。

王丹妮：于是問(wèn)題來(lái)了，汽車會(huì)否有一天也跟現(xiàn)在的家電一樣，大規(guī)模地去網(wǎng)絡(luò)上銷售？現(xiàn)在有些4S店幾乎到了“談電色變”的程度，您如何看待現(xiàn)在中國(guó)的汽車電商市場(chǎng)？

徐增武：汽車會(huì)否在網(wǎng)絡(luò)上大規(guī)模銷售，這要取決于我們的購(gòu)車流程會(huì)否有所改變。

王丹妮：為什么這么說(shuō)？

徐增武：汽車畢竟跟家電不一樣，它不是買主直接在網(wǎng)上選貨、付款之后，就等著商家送貨上門(mén)這么簡(jiǎn)單。汽車的使用必須經(jīng)過(guò)一個(gè)很關(guān)鍵的環(huán)節(jié)——上牌，這是無(wú)法在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的?，F(xiàn)在可以實(shí)現(xiàn)在線選車、購(gòu)車、付款，但合同簽訂、提車、上牌這些工作還必須落地。因此，我個(gè)人認(rèn)為，只有在解決了合同簽訂、上牌等這些工作也能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上操作后，汽車才有可能大規(guī)模在網(wǎng)上銷售。

王丹妮：也就是說(shuō)，電商顛覆4S店的論調(diào)在目前來(lái)說(shuō)，還為時(shí)過(guò)早了？

徐增武：我覺(jué)得汽車4S店沒(méi)必要“談電色變”，其實(shí)現(xiàn)在很多電商仍然只是導(dǎo)流的作用，真正實(shí)現(xiàn)在線銷售的并不多，4S店可以與電商合作，由電商為其導(dǎo)流，4S店提供落地服務(wù)。

王丹妮：最初電商平臺(tái)上銷售的車都是一次性付款的，最近兩年，一些電商平臺(tái)也開(kāi)始推出汽車信貸業(yè)務(wù)。隨著汽車銷售渠道的改變，汽車金融的銷售渠道是否也會(huì)隨著改變？

徐增武：一定會(huì)。以往汽車金融的主要渠道是4S店，隨著電商業(yè)務(wù)量的增加，汽車金融的銷售渠道也會(huì)轉(zhuǎn)移或分流到電商平臺(tái)上。

王丹妮：你們有沒(méi)有與汽車電商合作？

徐增武：有。目前，我們與阿里、易車、汽車之家、第一車網(wǎng)等國(guó)內(nèi)主流新車、二手車汽車門(mén)戶開(kāi)展合作。

開(kāi)展二手車業(yè)務(wù)選擇合作伙伴很重要

開(kāi)展二手車業(yè)務(wù)，選擇合作伙伴很重要。目前主要與大中型品牌二手車商、4S店、全國(guó)性電商平臺(tái)以及各地二手車交易市場(chǎng)開(kāi)展合作。

王丹妮：大家都看好二手車市場(chǎng)，但對(duì)二手車金融卻都比較謹(jǐn)慎，平安銀行的二手車信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況如何？

徐增武：二手車方面，我們主要做兩方面的業(yè)務(wù)，一種是二手車購(gòu)車按揭，一種是車輛抵押融資。平安銀行是較早涉獵二手車信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，二手車業(yè)務(wù)規(guī)模和占比持續(xù)在提升。

王丹妮：二手車交易的非標(biāo)準(zhǔn)化導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)二手車信貸業(yè)務(wù)慎之又慎，平安如何看待二手車信貸市場(chǎng)，又是怎么做的？

徐增武：開(kāi)展二手車業(yè)務(wù)，我覺(jué)得選擇合作伙伴很重要。因此我們會(huì)綜合開(kāi)業(yè)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、穩(wěn)定性、知名度等情況，對(duì)合作商家進(jìn)行甄選，目前主要與大中型品牌二手車商、4S店、全國(guó)性電商平臺(tái)以及各地二手車交易市場(chǎng)開(kāi)展合作。

王丹妮：車輛評(píng)估是通過(guò)第三方操作嗎？

徐增武：車輛評(píng)估也是平安銀行自己在做。第三方檢測(cè)會(huì)增加客戶成本，降低效率。而且一些賣方自己就會(huì)對(duì)車輛進(jìn)行檢測(cè)認(rèn)證。

王丹妮：是否擔(dān)心自己評(píng)估有風(fēng)險(xiǎn)？

徐增武：平安在做二手車業(yè)務(wù)的時(shí)候，會(huì)綜合進(jìn)行判斷：一是車輛來(lái)源；二是商家可靠性；三是車的外觀及車況要符合要求；四是交易價(jià)格符合市場(chǎng)定價(jià)；五要篩選車輛，并不是所有二手車都提供貸款；六需要評(píng)估購(gòu)買者情況。一般情況下，如果能夠清楚掌握車商、車源、車況、車價(jià)、購(gòu)買者的信息，風(fēng)險(xiǎn)基本可控。