幾天前，廣州市商務(wù)局副局長林國強在廣州市第64場疫情防控新聞通氣會(商旅文惠民消費專場)上表示，政府今年安排了4.5億元汽車更新?lián)Q代消費補貼。

而已經(jīng)正式發(fā)布的《廣州市促進汽車生產(chǎn)消費若干措施》也提出購車補貼、競價獎勵、新增巡游出租車指標和優(yōu)化中小客車指標調(diào)控政策等多項措施，以支持廣州市汽車產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，市工業(yè)和信息化局預(yù)計將拉動超過200億元的總產(chǎn)值。

事實上，提出刺激新政的遠不止廣州這一個城市，近段時間以來，廣東、山東、吉林、湖南、海南和深圳、長春、寧波、杭州、南昌等省市都在出臺促進汽車消費的新規(guī)。3月26日，商務(wù)部明確表態(tài)將鼓勵各地結(jié)合本地實際情況，出臺促進新能源汽車消費、開展汽車以舊換新等措施，進一步穩(wěn)定和擴大汽車消費。在此背景下，在我國尚處起步階段、擁有巨大發(fā)展空間的汽車融資租賃作為汽車新零售的強大助力，被業(yè)內(nèi)人士寄予厚望。

低門檻、靈活性強 預(yù)計2021年市場規(guī)模將達3897億元

汽車融資租賃可能聽起來比較陌生，但說起“一成首付彈個車”，很多消費者都知道。

與租車、貸款買車不同，汽車融資租賃最大的特點是車輛的所有權(quán)、使用權(quán)相分離，可分為直接租賃和售后回租兩種模式。直接租賃就是消費者根據(jù)需求選擇車輛，作為車輛承租人與汽車融資租賃公司簽訂合同，獲得車輛使用權(quán)，并按月支付租金，該階段汽車融資租賃公司保留車輛所有權(quán)。租賃期滿后，消費者（承租人）一次性支付全部尾款或者分期付款買車，車輛所有權(quán)歸承租人所有。簡而言之，就是“先租后買”。

售后回租，指的是已經(jīng)擁有車輛的消費者，為了一次性獲得資金，把車抵押給融資租賃公司，同時融資租賃公司又把車租給該消費者使用，收取租金，消費者保留了車輛的使用權(quán)。協(xié)約期滿時，客戶收回對車輛的所有權(quán)，或按約定方式處理車輛。

從法律角度看，融資租賃合同具有三方當事人，融合了買賣合同和租賃合同的特征。與貸款買車相比，汽車融資租賃具有門檻低、靈活性強的優(yōu)勢。貸款買車通常新車要求首付20%以上，二手車要求首付30%以上。汽車融資租賃首付一般在10%以下，有些甚至宣稱0首付。同時因為租賃期內(nèi)，汽車的所有權(quán)歸融資租賃公司，所以對貸款人的信用資質(zhì)要求低，審核辦理更加迅速。對于想用車但現(xiàn)金不足的人來說，汽車融資租賃成為更好的選擇。

“從時間上看汽車融資租賃并非新生事物，但在中國起步發(fā)展較晚，這幾年發(fā)展迅速，漸漸獲得了很多消費者的認可?！睆V州融資租賃產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長羅軍告訴南都記者，雖然我國汽車融資租賃行業(yè)與發(fā)達國家仍存在差距，但這也代表了發(fā)展的潛力。

汽車融資租賃最早起源于美國，目前在歐美日等發(fā)達國家市場，汽車融資租賃業(yè)務(wù)是僅次于汽車消費貸款的新車購買支付方式。

根據(jù)艾瑞咨詢的報告，2017年，美國汽車融資租賃滲透率達到46%，汽車貸款滲透率為34%，而中國汽車貸款滲透率為35%，與美國相當，但汽車融資租賃滲透率僅為5%。

報告還顯示，2018年我國汽車融資租賃的市場規(guī)模約為2255億元，預(yù)計未來三年的復(fù)合增速為20%左右；預(yù)計到2021年，汽車金融市場規(guī)模將達23217億元，汽車融資租賃市場規(guī)模將達3897億元。

從供給情況來看，高性價比的國產(chǎn)汽車品牌最受歡迎占比50%，20萬以下的車型占比超過90%。這主要是由于汽車融資租賃的目標客戶是信用和收入水平較低的次級信貸人群，低價和高性價比商品符合目標人群的消費特征。

眾多玩家入局 行業(yè)亂象頻發(fā)

伴隨著中國汽車消費市場的快速增長，2016年，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，明確鼓勵汽車金融公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。允許汽車金融公司在向消費者提供購車貸款（或融資租賃）的同時，根據(jù)消費者意愿提供附屬于所購車輛的附加產(chǎn)品的融資。

同一年，互聯(lián)網(wǎng)公司入局，為汽車融資租賃帶來新的發(fā)展機遇。尤其近兩年來，彈個車、毛豆新車、花生好車、秒臺車、人人車、優(yōu)信·一成購等等平臺展開鋪天蓋地的廣告宣傳，這種新型汽車銷售模式快速融入消費者的購車生活。

值得注意的是，在上述平臺的背后，往往都有互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與的身影。比如，據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，花生好車曾獲京東數(shù)科多輪投資，彈個車的母公司大搜車曾獲阿里巴巴多輪投資，人人車曾獲騰訊多輪投資等等。

目前，除了互聯(lián)網(wǎng)系，汽車融資租賃公司還有三大派系——廠商系、經(jīng)銷商系、專業(yè)租賃系，這片新“藍?！闭絹碓蕉嗟耐婕胰刖?。

對于廠商而言，最直接的動力當然是提高企業(yè)的汽車銷量。廣汽租賃總經(jīng)理張朝鋒此前在接受南都記者采訪時直言，廣汽租賃未來的發(fā)展計劃就是圍繞廣汽集團各品牌全車系產(chǎn)品，主力發(fā)展直租業(yè)務(wù)模式，促進廣汽集團對個人客戶的新車銷售，以及對移動出行機構(gòu)客戶的銷售。

2019年，廣汽租賃實現(xiàn)融資租賃業(yè)務(wù)銷售約18000臺次，其中直租零售業(yè)務(wù)銷售完成3000臺，回租零售業(yè)務(wù)銷售14000臺次，機構(gòu)經(jīng)租業(yè)務(wù)銷售完成800臺次，共占廣汽280萬銷售總量的0.6%。

“我們計劃用3年的時間打造成熟的汽車直租業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建完整的銷售渠道、服務(wù)體系及人才隊伍，目標是5年后成為國內(nèi)有重要影響力的融資租賃公司：25萬臺！”張朝鋒說。

與此同時，伴隨著汽車融資租賃市場快速升溫，行業(yè)亂象也隨之而來。有的汽車融資租賃公司為搶奪市場，出現(xiàn)一些不規(guī)范的行為，爆出“套路貸”、“砍頭息”等違規(guī)事件，有的則利用車主急需用錢的心態(tài)，刻意混淆“抵押貸款”和“融資租賃”。

去年12月，一篇名為《彈個車大騙局：車主連財物帶豪車一夜被偷！買車其實是租車》的文章不僅將彈個車推上風口浪尖，也讓汽車融資租賃再被質(zhì)疑。

文章指彈個車營銷方式是騙局，買車實則是租車。隨后，彈個車母公司大搜車的創(chuàng)始人兼CEO姚軍紅在朋友圈發(fā)表一封公開信回應(yīng)，并貼出聊天截圖，指出該文傳播存在惡性商業(yè)競爭，稱已經(jīng)鎖定證據(jù)，將會用法律保護自身合法權(quán)益。

一邊是廣闊的市場發(fā)展前景，另一邊是不斷爆發(fā)的摩擦糾紛，暴露出我國汽車融資租賃市場野蠻生長背后存在的諸多問題。

低首付背后暗藏高風險 廣州首發(fā)汽車融資租賃收車規(guī)范

廣東明思律師事務(wù)所副主任律師曹培杰對南都記者表示，汽車融資租賃作為一種新型購車模式，交易周期長、交易過程復(fù)雜，一線汽車銷售人員在交易中往往側(cè)重低首付、審批快、免購置稅、送保險、代辦交稅上牌等消費賣點，并未對“融資租賃”這一概念進行詮釋，加上消費者對這種新型模式認知淺，為后續(xù)糾紛埋下伏筆。

另一方面，有些消費者為了盡快拿到車，往往不看合同或者未仔細閱讀合同就簽字，在價格上只關(guān)注到了低首付，而沒有真正核算服務(wù)期間的各項費用和實際利率。

“作為一個理性的消費者，在簽訂合約時不僅要對自身收入有清晰的計算，還要考慮到生活中可能會出現(xiàn)的一些意外情況，比如失業(yè)、疾病等等，在租賃時要留有余地。”曹培杰說。

事實上，首付和利息就像蹺蹺板的兩端，低首付意味著承擔高額利息。綜合來看，通過融資租賃方式購車的成本高于貸款買車。究其原因，是因為汽車融資租賃公司的正常運轉(zhuǎn)需要大量資金支撐，資金來源主要依賴銀行借款，融資貸款利率高，加大了融資租賃公司的資金成本。

此外，汽車融資租賃門檻低，吸引著大量現(xiàn)金流不足的購車用戶?？紤]到這類用戶的可償付能力風險相對較高，一旦出現(xiàn)變故難以回款，融資租賃企業(yè)只能通過提高利息覆蓋高風險。

羅軍表示，有些企業(yè)宣傳零首付是“有點打破底線去競爭”。根據(jù)融資租賃行規(guī)，承租人是一定要給首付的，但合同雙方也可就首付數(shù)額進行協(xié)商?！斑@樣雖然吸引了更多的消費者，但其實加重了融資租賃公司的負擔，它的風險加大了。我接觸過一些融資租賃公司，甚至?xí)霈F(xiàn)汽車被拿走了，公司一期租金都沒收到的糾紛?！?/p>

曹培杰還表示，目前企業(yè)推出“零首付”是為了搶市場自愿嘗試風險，“因為車每年都貶值，折舊很厲害，一般認為過了頭一年就折舊20%，今天我把車給你，你下個月不付費我就算收回了也已經(jīng)虧了?！?/p>

在關(guān)于汽車融資租賃的糾紛中，“強行拖車”和“暴力催收”最被詬病。因為在融資租賃合同生效期間，若承租人未按照合同約定的期限和數(shù)額支付租金，租賃物所有權(quán)仍在出租人手中。出租人可以要求支付全部租金，也可以解除合同，收回租賃物，二者擇其一。但這時車輛往往是由承租人所占有的，而不同公司就會采取不同方式收車和催繳租金。

今年1月，廣州融資租賃產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟發(fā)布了《廣州市汽車融資租賃收車工作規(guī)范》，這是全國首個汽車融資租賃行業(yè)收車規(guī)范。

該規(guī)范明確了債務(wù)催收人的告知義務(wù)、收車條件等等，并倡導(dǎo)收車人員在開始收車前向轄區(qū)公安機關(guān)進行報備，禁止采用暴力對車輛進行搶奪，禁止對行進中的車輛進行追逐競駛、逼停車輛等等。此外，聯(lián)盟將探討建立糾紛快速處理機制。

“我國汽車融資租賃尚處于發(fā)展初期，相關(guān)的法律法規(guī)體系尚不健全，所以我們從行業(yè)的角度來入手率先出一部行業(yè)規(guī)范。”羅軍說。

征信查詢應(yīng)依法合規(guī) 行業(yè)尚需多方共建共治

如果汽車融資租賃企業(yè)事先調(diào)查清楚購買者的承租能力，是否就可以避免后續(xù)糾紛的發(fā)生？對此曹培杰表示，雖然金融機構(gòu)總是想盡辦法了解真實情況，但其中存在著信息不對稱的問題，“就像即便是銀行也會有壞賬”。

曹培杰同時強調(diào)，融資租賃公司調(diào)查客戶的承租能力，先要獲取客戶的授權(quán)，由客戶同意其調(diào)查其個人征信，否則可能會侵犯公民個人隱私。

張朝鋒同樣表示，作為企業(yè)必須合法查詢客戶征信，保障客戶信息安全，“我們對接的第三方征信產(chǎn)品，不僅要評估企業(yè)的綜合實力，更要考察接入數(shù)據(jù)的來源及資質(zhì)證明。而且，嚴格執(zhí)行‘先授后查’原則，每一筆征信查詢都要獲得客戶的征信授權(quán)?！?/p>

接受采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，為促進汽車融資租賃行業(yè)的健康發(fā)展，需多方共建共治，最終實現(xiàn)互利共贏。

在簽訂合同時，企業(yè)應(yīng)明確告明消費者具體協(xié)議，充分考慮和評估承租人持續(xù)支付租金的能力。提升風險管理意識，加強員工培訓(xùn)業(yè)務(wù)規(guī)范，鼓勵與客戶進行友好溝通。同時，企業(yè)還要積極打造客戶服務(wù)體系，針對客戶需求，開展保養(yǎng)保修、違章處理、緊急救援、保險續(xù)期、退車置換等專業(yè)服務(wù)，以樹立客戶對融資租賃方式購車的信心，加速行業(yè)發(fā)展。

消費者則應(yīng)在收入預(yù)期穩(wěn)定的情況下，理性評估自身消費能力，再選擇是否采用融資租賃的購車模式。盡量選擇正規(guī)的租賃公司，簽訂合同時，要仔細閱讀、準確理解合同條款，避免后續(xù)出現(xiàn)爭端。

監(jiān)管部門要切實保護消費者的合法權(quán)益，推動企業(yè)履行主體責任，維護規(guī)范市場秩序。此外，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的引領(lǐng)作用。

羅軍還呼吁企業(yè)不要惡性競爭，太多的沖銷和低價宣傳有損行業(yè)發(fā)展?！拔覀冋f融資租賃行業(yè)的發(fā)展?jié)摿艽?，空間很大，目前還在剛剛起步階段，但我們?nèi)绻斡伤靶U生長，不利于整個行業(yè)的發(fā)展。如果能夠通過發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用讓政府、企業(yè)和消費者達到平衡，讓市場能在規(guī)范的情況下運營，那么我覺得是非常有價值的?！保▉碓矗海?/p>