【4月2日更新】

經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的閘門進一步被擰緊。 4月2日，廣州市下發(fā)《關(guān)于進一步促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》，再次進一步加強房地產(chǎn)金融管理。其中，文件提出，持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，將審慎確定貸款抵押成數(shù)。此外明確，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

在這份最新下發(fā)的文件中提到，加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度。

尤其值得重視的是，文件提出，對使用房產(chǎn)抵押的貸款，重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。

對于違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險和相關(guān)影響，文件重申，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)和借款人簽訂貸款協(xié)議時應(yīng)同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

此外，文件提出，進一步加強個人住房貸款審貸管理，嚴(yán)格審查購房首付資金來源和住房貸款借款人還款能力，加大收入認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、債務(wù)收入比的核查力度，嚴(yán)防消費貸、經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

對于地方金融領(lǐng)域，文件也提出進一步規(guī)范小額貸款公司貸后管理的要求。其表示，小額貸款公司借款客戶的借款用途需符合國家相關(guān)政策要求，借款合同中要求借款人不得挪用借款、私自改變用途，要求借款人不得將借款用于房地產(chǎn)市場融資。

2月4日，南方日報記者對廣州地區(qū)的20多家主要的商業(yè)銀行及多家貸款中介進行暗訪后發(fā)現(xiàn)，通過經(jīng)營貸、消費貸等方式套取房貸，已經(jīng)形成一條成熟的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，成為扶持中小微企業(yè)的抵押經(jīng)營貸，以及提振消費的消費貸等信貸資金違法流向樓市的“暗門”。

相關(guān)鏈接：暗訪揭露信貸資金違規(guī)流入樓市鏈條|信貸亂象調(diào)查①

隨后，人民銀行廣州分行、廣東銀保監(jiān)局督促銀行廣州地區(qū)銀行機構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)，涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額1.47億元、305戶。

相關(guān)鏈接：信貸資金違規(guī)流入樓市，廣東銀保監(jiān)局回應(yīng)：6個核查組進駐有關(guān)銀行機構(gòu)

【3月29日更新】

3月29日，金融委辦公室地方協(xié)調(diào)機制（廣東?。ㄏ潞喎Q“廣東協(xié)調(diào)機制”）召開2021年第一次例會。

值得一提的是，會議通報了轄區(qū)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場風(fēng)險排查及處置情況。會議指出，相關(guān)部門和成員單位高度重視相關(guān)媒體報道情況>>>暗訪揭露信貸資金違規(guī)流入樓市鏈條|信貸亂象調(diào)查①，加強協(xié)調(diào)聯(lián)動，組織開展排查，及時回應(yīng)社會關(guān)切，取得了階段性成果。下一步，廣東協(xié)調(diào)機制各成員單位將繼續(xù)堅持“房住不炒”的定位，抓典型問題嚴(yán)肅問責(zé)，強化風(fēng)險監(jiān)測與防控，持續(xù)督促金融機構(gòu)加強信貸合規(guī)管理，加大公眾教育和正面引導(dǎo)力度，共同促進轄區(qū)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

會議分析了粵東金融生態(tài)環(huán)境的情況，研究提出優(yōu)化改進的措施和建議。會議指出，與珠三角地區(qū)相比，粵東地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，市場主體信用意識有待提升，金融體系較為脆弱。下一步，廣東協(xié)調(diào)機制各成員單位將認(rèn)真落實省委、省政府的相關(guān)要求，協(xié)同推動金融機構(gòu)和企業(yè)增強抵御風(fēng)險的能力，推進誠信文化建設(shè)和宣傳教育，促進社會信用體系建設(shè)，推動完善融資擔(dān)保、風(fēng)險補償?shù)扰涮状胧?，形成?yōu)化粵東金融生態(tài)環(huán)境的工作合力。

會議分析研判了當(dāng)前轄區(qū)重點機構(gòu)的風(fēng)險情況，并研究提出應(yīng)對處置意見和建議。下一步，廣東協(xié)調(diào)機制各成員單位將按照省委、省政府的工作部署，強化部門協(xié)作和信息共享，協(xié)同做好風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工作，完善風(fēng)險處置聯(lián)動機制，壓實相關(guān)機構(gòu)主體責(zé)任，督促其優(yōu)化公司治理、提高抵御風(fēng)險能力，同時發(fā)揮好金融機構(gòu)債委會作用，保障債權(quán)人合法權(quán)益。

會議研究部署了地方金融組織的統(tǒng)計工作。會議傳達(dá)學(xué)習(xí)了《國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室關(guān)于印發(fā)〈地方金融組織統(tǒng)計制度（試行）〉的通知》，要求相關(guān)單位按照職責(zé)分工、加強協(xié)調(diào)配合，合理確定統(tǒng)計機構(gòu)范圍，分步實現(xiàn)全省全量統(tǒng)計，加強政策宣傳培訓(xùn)和聯(lián)合工作督導(dǎo)，確保地方金融組織統(tǒng)計制度在廣東順利實施。

【3月26日】

3月26日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（下簡稱通知）。

《通知》從加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步強化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時要求進一步加強中介機構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責(zé)力度并定期披露。

廣東的炒房客早就感受到嚴(yán)打貸款違規(guī)進樓市的威力。2月4日，南方日報、南方+客戶端刊登稿件《信貸資金違規(guī)流入樓市為何屢禁不止？》。隨后，廣東銀保監(jiān)局、廣東省地方金融監(jiān)督管理局等部門迅速行動。針對報道中6家銀行分支機構(gòu)涉嫌違規(guī)問題，廣東銀保監(jiān)局組成6個核查組同步進駐有關(guān)銀行分支機構(gòu)。同時，部署全轄銀行機構(gòu)開展快速自查，全面摸排有關(guān)情況，嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。

南方＋記者從廣東銀保監(jiān)局獲悉，該局自2月9日開始下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費貸款風(fēng)險排查的通知》，部署全轄銀行機構(gòu)從授信調(diào)查、審查審批、貸后管理以及第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)合作等方面開展全面自查，目前該局已經(jīng)查處的違規(guī)購房貸款超3億元。

其中，除了自查以外，廣東銀保監(jiān)局還向部分銀行發(fā)送個人經(jīng)營性貸款疑似挪用于購房的數(shù)據(jù)，共發(fā)送疑點線索642筆，機構(gòu)排查確認(rèn)40筆個人經(jīng)營性貸款被挪用于購房。廣東銀保監(jiān)局要求相關(guān)銀行限期整改問責(zé)。目前，銀行機構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施，并對存在違規(guī)問題的內(nèi)部員工開展了警示告誡、通報批評、積分扣減、經(jīng)濟處罰等問責(zé)。

此外，深圳銀保監(jiān)局、中國人民銀行深圳市中心支行3月18日通報經(jīng)營貸專項核查結(jié)果：已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機構(gòu)4家，處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計575萬元。

據(jù)廣東銀保監(jiān)局及深圳深圳銀保監(jiān)局公布的相關(guān)口徑，廣東已查處違規(guī)購房貸款超3.5億元。記者獨家從靠近監(jiān)管的相關(guān)人士處獲悉，排查后，嚴(yán)打行動并未結(jié)束，廣東金融監(jiān)管部門還將針對機構(gòu)違規(guī)行為開出罰單。

3月26日，三部門《通知》要求，加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問責(zé)，加強聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。

點擊看???廣東嚴(yán)打信貸資金違規(guī)流失時間軸。

【3月11日】

還想用經(jīng)營貸買房？廣東13家銀行已經(jīng)出手了！

別再做用經(jīng)營貸買房的“白日夢”了！當(dāng)前，違規(guī)流入樓市的信貸資金正在迅速“歸位”。深圳、廣州、東莞、佛山等地銀行均開始收緊經(jīng)營貸、消費貸貸前審批，并重點對存量貸款進行逐戶排查。銀行要求，客戶須立刻規(guī)劃已查實違規(guī)流入樓市的信貸資金。

近日，為了進一步加強經(jīng)營貸、消費貸審批管理，在金融監(jiān)管部門指導(dǎo)下，各家銀行均加強對經(jīng)營貸、消費貸審核力度，并通過大數(shù)據(jù)、智能監(jiān)控等手段，從源頭上防范資金違規(guī)挪用。記者采訪了廣東13家銀行，整理出它們的最新政策。

銀行逐戶排查違規(guī)貸款

近日，一張網(wǎng)傳的《個人貸款提前收回告知函》讓市場感受到了嚴(yán)查信貸違規(guī)的威力——因“未按約履行借款合同第四條貸款用途”的相關(guān)約定，某銀行上海分行要求借款人于3月31日前歸還全部貸款本金余額近300萬元。

不僅僅上海如此，廣東各家銀行也正加大力度圍堵信貸違規(guī)流入樓市現(xiàn)象。

“目前已經(jīng)有部分違規(guī)貸款被收回了。”某國有大行廣東省分行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人向記者透露，該行已經(jīng)下發(fā)了多張《個人貸款提前收回告知函》。

2月4日，南方日報、南方+客戶端刊登稿件《信貸資金違規(guī)流入樓市為何屢禁不止？》。隨后，廣東銀保監(jiān)局迅速行動。針對報道中6家銀行分支機構(gòu)涉嫌違規(guī)問題，該局組成6個核查組同步進駐有關(guān)銀行分支機構(gòu)。同時，部署全轄銀行機構(gòu)開展快速自查，全面摸排有關(guān)情況，嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為>>>廣東銀保監(jiān)局已經(jīng)開始嚴(yán)查！

自2月初以來，各家銀行均全面開展專項檢查。如工商銀行廣州分行表示，該行迅速成立風(fēng)險排查領(lǐng)導(dǎo)小組及檢查團隊，圍繞信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，特別是對個人經(jīng)營性貸款、個人消費貸款業(yè)務(wù)進行全面風(fēng)險排查。

從各家排查范圍看，自2020年以來的個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)成為此輪各家銀行排查重點。

華夏銀行廣州分行表示，該行重點排查2020年4月1日以來發(fā)生且截至2021年1月31日仍有余額的個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)。

平安銀行廣州分行表示，該行主要通過逐戶排查和貸款資金流向異常監(jiān)測排查等方式進行，重點針對2020年發(fā)放的新增個人貸款進行專項排查。

為了力求排查全面，各家銀行多措并舉。

民生銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行通過調(diào)閱檔案、查閱系統(tǒng)、現(xiàn)場走訪、微信文字、電話回訪等手段，從授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理以及第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)合作等四方面開展檢查。

工商銀行廣東省分行表示，該行排查采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式逐戶落實，對重點檢查對象通過逐戶走訪、跟蹤賬戶流水的方式核查。

此外，為了切斷與信貸中介的灰色產(chǎn)業(yè)鏈條，各家銀行除了自查外，還重點排查與第三方業(yè)務(wù)機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作情況。

“排查覆蓋經(jīng)營性貸款、個人消費貸款的授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)合作等方面?！苯ㄔO(shè)銀行廣東省分行表示，該行組織轄內(nèi)開展信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險排查，排查合計近9萬戶、金額超100億元。

提前收回違規(guī)貸款

通過全面排查，各家銀行對發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題立查立改，行動迅速。

交通銀行廣東省分行表示，通過日常系統(tǒng)預(yù)警、客戶回訪、定期監(jiān)控等方式主動發(fā)現(xiàn)，個別貸款客戶未按合同約定使用信貸資金，按要求做到立查立改，確保貸款用途合規(guī)。

中國銀行廣東省分行表示，對查實確認(rèn)違規(guī)流入樓市的貸款，按照合同條款約定，要求客戶立即歸還違規(guī)資金。

建設(shè)銀行廣東省分行表示，對排查出現(xiàn)異常的貸款，該行已按照合同約定，采取通知客戶結(jié)清貸款等手段予以整改。

平安銀行廣州分行表示，該行通過多樣化的檢查手段排查發(fā)現(xiàn)，有少量貸款違規(guī)流入樓市的情況，已即刻部署落實整改動作，包括提前收回貸款，擬定分期還款計劃等措施。

招商銀行廣州分行表示，對于經(jīng)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)存在用途違規(guī)的貸款，該行均采取包括但不限于暫停額度、電話催收、發(fā)送催收函、要求客戶提前歸還貸款等風(fēng)險管控措施。

除了提前收回違規(guī)信貸資金，部分銀行還采取了進一步行動。

民生銀行廣州分行表示，將對檢查發(fā)現(xiàn)的個別存在資金流向異常的經(jīng)營貸和消費貸款，按照授信合同的約定，要求違約客戶立刻提前償還該行貸款，并終止其授信額度。

銀行提升監(jiān)控手段，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)入市

作為規(guī)范房地產(chǎn)市場的重要組成部分，經(jīng)營貸、消費貸等信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管重點。記者注意到，自3月以來，遼寧、黑龍江、內(nèi)蒙古、臺州等地銀保監(jiān)局分局對管控不嚴(yán)的銀行密集開出罰單，部分罰單明確直指貸款違規(guī)流入股市、樓市。其中，3月8日臺州銀保監(jiān)局對中國銀行臺州市分行、浙江臨海湖商村鎮(zhèn)銀行、溫州銀行臺州分行、平安銀行臺州分行、農(nóng)業(yè)銀行臺州分行等開出罰單，被罰的原因都出現(xiàn)了發(fā)放貸款資金違規(guī)流向股市、樓市。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，信貸資金違規(guī)流入市，會加大銀行政策及信用風(fēng)險，一旦房地產(chǎn)市場發(fā)生波動，對銀行體系也將形成很大的沖擊，影響金融體系穩(wěn)定。監(jiān)管嚴(yán)控“經(jīng)營貸”等資金違規(guī)進入樓市、股市，對于嚴(yán)防信貸資金違規(guī)進入“兩市”具有重要的意義。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，隨著監(jiān)管部門加強對信貸違規(guī)資金流入樓市檢查力度，在排查風(fēng)險同時，各家銀行進一步嚴(yán)防信貸資金被挪用。

農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行表示，該行通過加強個人住房貸款首付款來源審核、細(xì)化首付款資金審核、要求客戶簽署首付款資金來源聲明、強化個人貸款用途真實性審核等措施，嚴(yán)防信貸資金被挪用。

平安銀行廣州分行表示，該行關(guān)注借款主體的征信報告是否存在3個月之內(nèi)新發(fā)生的按揭貸款記錄，重點核實該筆貸款的資金用途不得用于購房或歸還購房款。

民生銀行廣州分行要求嚴(yán)格執(zhí)行小微企業(yè)經(jīng)營年限準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格審查審批環(huán)節(jié)，通過交叉驗證近半年以上經(jīng)營流水真實性、流水結(jié)算額需與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和貸款金額匹配；嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理雙人實地調(diào)查企業(yè)經(jīng)營場所，避免向無實際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實的企業(yè)發(fā)放貸款。

據(jù)悉，為了加強貸款審核及資金流向監(jiān)測，各家銀行還進一步完善制度流程和監(jiān)控方法。興業(yè)銀行廣州分行表示，該行計劃上收二級分行個人經(jīng)營貸審批權(quán)限，由一級分行信審團隊集中審批，同時，還將繼續(xù)探索各類型科技手段、大數(shù)據(jù)運用，加強貸款資金流向監(jiān)測，強化個人經(jīng)營貸資金用途合規(guī)管理。

此外，進一步規(guī)范與第三方機構(gòu)合作也成為各家銀行規(guī)范重點。交通銀行廣東省分行表示，嚴(yán)格合作機構(gòu)準(zhǔn)入，嚴(yán)防、杜絕不法中介機構(gòu)誘導(dǎo)客戶或利用、串通個別風(fēng)險意識薄弱客戶經(jīng)理，為客戶申請用途不實貸款或聯(lián)合包裝借款公司，協(xié)助提供虛假資料。郵儲銀行廣東省分行要求各分支機構(gòu)承擔(dān)起內(nèi)控合規(guī)的主體責(zé)任，高度重視個人消費貸款“三查”管理。

【追問】

銀行如何嚴(yán)防信貸資金違規(guī)入市？

隨著監(jiān)管部門加強對信貸違規(guī)資金流入樓市檢查力度，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入樓市、股市考驗各家銀行的信貸管理水平。

對此，南方日報、南方＋記者采訪了工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行等六大國有銀行廣東省分行，以及華夏、興業(yè)、民生、招商、平安等多家股份制銀行廣州分行及廣東華興銀行，各銀行擬采取以下舉措。

工商銀行廣東省分行：

堅決貫徹落實“房住不炒”的房地產(chǎn)金融政策定位，全面規(guī)范轄內(nèi)分支機構(gòu)信貸經(jīng)營行為。下階段，將繼續(xù)加大監(jiān)測力度，充分利用行內(nèi)外大數(shù)據(jù)、智能化風(fēng)控手段，進一步提升信貸資金流向管理及風(fēng)險監(jiān)控能力。

農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行：

將繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行各項監(jiān)管措施，不斷完善管理制度和加強監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，加強個人貸款用途真實性核查，充分了解客戶信貸資金用途，加強個人貸款受托支付審查和資金流向監(jiān)測，強化貸后用途管控，堅決防止信貸資金流入房市、股市。

中國銀行廣東省分行：

將進一步加強經(jīng)營貸、消費貸審批管理，防止流入樓市、股市。具體包括：

一是加強對貸款客戶的合規(guī)提示，提醒好客戶嚴(yán)格按照合同約定合規(guī)使用貸款資金；

二是深入調(diào)查客戶真實的資金需求，從嚴(yán)審查客戶提供的用途材料，從源頭上防范資金違規(guī)挪用；

三是強化對資金流向監(jiān)控，對查實違規(guī)流入樓市的貸款資金，要求客戶立即歸還。

建設(shè)銀行廣東省分行：

以風(fēng)險排查為契機，堅持持續(xù)規(guī)范經(jīng)營，及時完善各項業(yè)務(wù)制度和操作規(guī)程，進一步強化風(fēng)險防控。下階段，將重點按照“四個持續(xù)”工作要求，繼續(xù)強化信貸資金流入房地產(chǎn)的管控工作。

一是持續(xù)加強貸后資金流向管理。根據(jù)客戶與該行借款合同約定的用途事項，在保障客戶個人信息安全、保密的前提下，利用有關(guān)數(shù)據(jù)分析手段，持續(xù)強化貸款資金流向監(jiān)測。

二是持續(xù)開展前端營銷人員培訓(xùn)。結(jié)合監(jiān)管機構(gòu)及該分行相關(guān)制度要求，持續(xù)開展培訓(xùn)，強化合規(guī)經(jīng)營。

三是持續(xù)加強房產(chǎn)類交易排查與處置工作。持續(xù)加強貸款資金用途日常排查工作，加強違規(guī)交易處置力度。

四是持續(xù)加強合規(guī)用貸宣傳教育。通過網(wǎng)點、微信、短信等多種渠道，明確相關(guān)產(chǎn)品貸款用途僅限用于個人消費和個人經(jīng)營，不得流入房地產(chǎn)及投資領(lǐng)域。

交通銀行廣東省分行：

一是始終堅守合規(guī)經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展的理念。持續(xù)加強合規(guī)文化建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行國家、監(jiān)管及總行各項規(guī)定，擺正規(guī)范經(jīng)營、加強管理與業(yè)務(wù)發(fā)展、提高效益的關(guān)系，全員樹立“合規(guī)優(yōu)先”，“依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)守風(fēng)險底線”，穩(wěn)健經(jīng)營的風(fēng)險理念。

二是持續(xù)完善內(nèi)控機制，強化關(guān)鍵風(fēng)險管控。進一步強調(diào)落實貸款“三查”，確保貸款“三真”，從嚴(yán)落實貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查“三查”要求，高度重視真實性管理，確保借款人及經(jīng)營主體真實、貸款用途真實、擔(dān)保押品真實。同時，嚴(yán)格合作機構(gòu)準(zhǔn)入，嚴(yán)防、杜絕不法中介機構(gòu)誘導(dǎo)客戶或利用、串通個別風(fēng)險意識薄弱客戶經(jīng)理，為客戶申請用途不實貸款或聯(lián)合包裝借款公司，協(xié)助提供虛假資料。

三是定期開展排查，防范貸款流入違規(guī)領(lǐng)域。根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況，定期、不定期開展合規(guī)排查，及時、及早發(fā)現(xiàn)問題及潛在風(fēng)險，并有針對性通過整章建制、規(guī)范流程、開展教育培訓(xùn)等，堵塞漏洞，強化管控。

郵儲銀行廣東省分行：

將繼續(xù)嚴(yán)格落實監(jiān)管要求，持續(xù)強化消費貸款資金流向的管理和排查，并進一步加強風(fēng)險警示教育，要求各分支機構(gòu)承擔(dān)起內(nèi)控合規(guī)的主體責(zé)任，高度重視個人消費貸款“三查”管理，強化屬地管理責(zé)任，依法合規(guī)開展個人消費貸款業(yè)務(wù)。

興業(yè)銀行廣州分行：

近期重點推出以下管理舉措：

一是計劃上收二級分行個人經(jīng)營貸審批權(quán)限，由一級分行信審團隊集中審批，提升個人經(jīng)營貸作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、高效化；

二是繼續(xù)探索各類型科技手段、大數(shù)據(jù)運用，加強貸款資金流向監(jiān)測，強化個人經(jīng)營貸資金用途合規(guī)管理。

在此提醒借款人：個人經(jīng)營貸資金須按照約定用途使用，嚴(yán)禁流入樓市、股市等禁止領(lǐng)域，一旦發(fā)現(xiàn)貸款資金違規(guī)使用，該行將采取提前收貸等管理措施。

華夏銀行廣州分行：

將堅持中央關(guān)于“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，防范個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場，加強個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)管理相關(guān)工作。

一是嚴(yán)格實施貸前調(diào)查。加強客戶資質(zhì)和信用狀況審核，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實際控制人身份申請的個人經(jīng)營性貸款。關(guān)注借款人第一還款來源，審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個人經(jīng)營性貸款。

二是切實加強支付管理。嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度，對借款人受托支付對象的資質(zhì)和背景情況予以關(guān)注，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營活動無關(guān)的賬戶。

三是盡職落實貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時關(guān)注借款人經(jīng)營及變化情況。

四是完善合同約束機制。簽訂個人經(jīng)營性貸款合同時，設(shè)定針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提醒借款人。

平安銀行廣州分行：

經(jīng)營貸、消費貸貸款發(fā)放后，該行分行高度重視信貸資金流向管理，強化對資金用途的監(jiān)控，禁止發(fā)放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款，防止消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。在審核貸款業(yè)務(wù)時，關(guān)注借款主體的征信報告是否存在3個月之內(nèi)新發(fā)生的按揭貸款記錄，重點核實該筆貸款的資金用途不得用于購房或歸還購房款。對于貸款用途存疑的，要求客戶經(jīng)理補充說明借款人融資需求背景，調(diào)查借款人真實的借款原因、其貸款用途的合理性、合規(guī)性，綜合判斷其融資規(guī)模、融資動機的合理性。

民生銀行廣州分行：

將進一步嚴(yán)格落實房地產(chǎn)貸款集中管理制度等各項監(jiān)管要求，確保經(jīng)營貸、消費貸信貸業(yè)務(wù)各個流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求，把風(fēng)險防控各項制度落實到位。

一是牢把貸款準(zhǔn)入管理關(guān)，進一步加大授信風(fēng)險管控力度，增強該行貸款風(fēng)險管控能力。要求經(jīng)營單位在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)、收入流水的核驗流程，防范假資產(chǎn)、假流水掩蓋客戶的真實還款能力。堅持審慎經(jīng)營原則，在當(dāng)前的風(fēng)險形勢下，繼續(xù)堅持做“真小微”“真消費”，小微業(yè)務(wù)優(yōu)先從商圈、園區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈條上尋找真正的小微客戶，嚴(yán)格執(zhí)行小微企業(yè)經(jīng)營年限準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格審查審批環(huán)節(jié)，通過交叉驗證近半年以上經(jīng)營流水真實性、流水結(jié)算額需與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和貸款金額匹配，結(jié)合經(jīng)營周轉(zhuǎn)實際情況合理給予貸款支用期限、原則上為小微經(jīng)營周轉(zhuǎn)相匹配的短期流動資金貸款。通過實行客戶分層差異化定價防范價格套利行為，嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理雙人實地調(diào)查企業(yè)經(jīng)營場所，審核資金用途證明材料及貿(mào)易背景真實性，避免向無實際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實的企業(yè)發(fā)放貸款。

二是加強貸款用途真實合理性的管控，牢牢把握住信貸資金不得進入樓市等違規(guī)用途的紅線。加強貸后管理，全面持續(xù)加強對客戶的信貸資金用途監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)客戶違約挪用貸款，立刻采取要求其提前還款、終止授信額度等違約懲罰整改措施。

三是加強合規(guī)風(fēng)險培訓(xùn)。加強經(jīng)營機構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險培訓(xùn)，強化授信業(yè)務(wù)作業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化管理，防范道德風(fēng)險及操作風(fēng)險。向全分行經(jīng)營機構(gòu)重申該行經(jīng)營機構(gòu)、員工必須嚴(yán)格遵照監(jiān)管要求和該行制度，履行貸款三查職責(zé)，對于在授信業(yè)務(wù)開展過程中未履行盡職調(diào)查審查、造假、涉及道德風(fēng)險問題等情況，導(dǎo)致不良后果的，嚴(yán)肅追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，實行暫停作業(yè)資格、處罰、問責(zé)、退出等懲罰措施，切實保障授信業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，切實服務(wù)好實體經(jīng)濟。

招商銀行廣州分行：

一、零售信貸業(yè)務(wù)采用集中審批模式，總行成立了零售信貸集中審批中心，分行設(shè)授信管理崗，所有業(yè)務(wù)經(jīng)分行審查后均報送至總行審批中心集中審批；制定了全面系統(tǒng)的管理制度，貸款審批嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)規(guī)范執(zhí)行，從架構(gòu)和流程上保證每筆業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

二、申請人申請?zhí)峥顣r須提交書面貸款用途證明文件。對于貸款用途資料的完備性、合理性、收款方的合規(guī)性均有明確要求。同時，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付和自主支付的相關(guān)規(guī)定，從源頭上禁止信貸資金流入樓市、股市等禁入行業(yè)。

三、一直嚴(yán)格落實國家金融監(jiān)管關(guān)于加強貸款資金流向管控、促進金融資金脫虛向?qū)嵉囊螅冀K堅持大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略定位。將繼續(xù)以服務(wù)好廣大小微企業(yè)主為宗旨，不斷優(yōu)化貸款準(zhǔn)入、審查和管理流程，加強對貸款用途資料的審查，加大監(jiān)控和排查力度，進一步落實國家宏觀調(diào)控政策。

廣東華興銀行：

緊跟監(jiān)管導(dǎo)向，嚴(yán)格遵照監(jiān)管要求開展相關(guān)排查工作。接下來，將持續(xù)貫徹執(zhí)行監(jiān)管各項政策要求，依法合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作。

浦發(fā)銀行廣州分行：

嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，持續(xù)加強對經(jīng)營性貸款、個人消費貸款申請資質(zhì)的審核，嚴(yán)格審查資金真實用途，運用科技手段提高資金使用監(jiān)控的及時性、準(zhǔn)確性。強化員工隊伍的合規(guī)意識，在準(zhǔn)入調(diào)查、貸款審批、貸后管理等環(huán)節(jié)持續(xù)加強合規(guī)操作。

【記者】陳穎 唐柳雯 黎華聯(lián)

【通訊員】徐上標(biāo)

【策劃統(tǒng)籌】王溪勇 謝美琴