雖然不再掛著“蝠鼠吊金錢”的帷幌，也沒有高高的柜臺，但典當公司仍然不被大多數(shù)人所熟悉。典當?shù)谋举|(zhì)相當于在有足值抵押物前提下發(fā)生的借貸行為。而淘當鋪的創(chuàng)始人王一想要幫助這個行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化。

2013年9月上線的淘當鋪試圖從兩個角度改造這個行業(yè)：一是幫典當行搭建一個絕當品電商平臺，銷售物件幫助回款；二是從互聯(lián)網(wǎng)金融角度，做融資需求與線下當鋪的匹配和導流。即有短期資金需求的個人只要通過淘當鋪網(wǎng)站線上提交當品品類、典當期限和金額三個信息，就能迅速獲得能夠接單并且距離較近的典當行推薦，再由跟單人員主動聯(lián)系確認、直接帶上所需材料到實體店辦理成交，就能獲得資金。

“大多數(shù)典當行還是依賴線下實體店面的三五人員接攬典當業(yè)務或處理絕當品，容易受制于店鋪客流；而因為鑒定風險，各個典當行可接收的物品類別、品牌甚至折當率和利息都不一樣；客戶往往被信息不對稱困擾，需要抱著珠寶古董等挨家咨詢，浪費時間和精力?！碧援斾亜?chuàng)始人王一對《第一財經(jīng)周刊》說。

典當行的主要利潤來源是收取資金“利息”，業(yè)內(nèi)叫息費（包括綜合費用和利息）。按照北京華夏典當行一位負責人的介紹，綜合來看，黃金珠寶等民品的月息費為4.7%，汽車在3.0%至4.0%之間，房產(chǎn)典當息費在2.5%至3%之間。其優(yōu)勢在于短期資金融通，不發(fā)生物品產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓，放款速度更快。

31歲的王一之前已有10年的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，前三次創(chuàng)業(yè)做過電信增值業(yè)務、移動下載工具和化妝品電商，團隊經(jīng)驗和背景偏互聯(lián)網(wǎng)和電商，對于典當金融并不熟悉。他的創(chuàng)業(yè)想法最初也只是想做絕當品電商。今年3月，核心團隊成員7人“潛伏”到各類典當行里去工作，看看需求和現(xiàn)狀到底如何。

王一在一家典當行當了3個星期的“店小二”，負責銷售絕當品。他了解到顧客對于這種“二手”物品并沒有太多偏見，而且有需求，但如果典當行的位置偏僻，進店人流就非常少，影響生意的擴大。

根據(jù)商務部的統(tǒng)計，全國目前7000多家典當行的年放貸數(shù)額在數(shù)千億級別，且每年保持30%增長率；典當行90%的客戶是中小微企業(yè)和個體工商戶，行業(yè)不良率在1%以下?！暗洚斪畎l(fā)達的美國現(xiàn)在有2萬多家典當行。按照人口密度來看，國內(nèi)當鋪覆蓋率明顯不足，而典當牌照獲取門檻比較高。這種狀況下互聯(lián)網(wǎng)平臺就是很好的輔助服務，能幫助滿足更多需求?！蓖跻徽f。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭核心是風險控制水平，而典當行業(yè)的風險主要是鑒定估價和絕當品變現(xiàn)，即處理壞賬的能力?！皩τ谖覀儊碚f，電商是我們的長項，賣絕當品沒有問題；而鑒定完全可以與線下典當行合作，把專業(yè)的事情交給它們。我們搭建平臺的模式是可行的?！蓖跻徽f。

但最大難點是如何說服傳統(tǒng)典當行接受互聯(lián)網(wǎng)化和新的模式，并且要保證線下當鋪的覆蓋率?！爸荒芸烤€下地推，一家一家去談?！变N售團隊按照地圖搜索或典當行名冊挨個“掃街”拜訪。淘當鋪的策略是先把絕當品電商業(yè)務開展起來，團隊先找行業(yè)里中型規(guī)模的典當行談線上絕當品銷售?！斑@類規(guī)模的當鋪往往不像大典當行能把門店開到商場和社區(qū)、或者自建電商體系擁有一定客流量，它們本來就有需求?！?/p>

一遍遍拜訪，淘當鋪給出的吸引條件是幫助引流客戶，而且前期典當行完全零投入，由淘當鋪的人員來做物品上線工作，包括實物拍照、文字編輯等。慢慢才有典當行愿意嘗試。

2013年9月淘當鋪的絕當品電商業(yè)務優(yōu)先上線，物品成交后淘當鋪再根據(jù)品類利潤率分別收取5%至15%比例不等的傭金。據(jù)王一提供的數(shù)據(jù)，銷售額從上線首月的一兩萬元到現(xiàn)在每月的500萬元左右。

同時，典當行業(yè)也在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭—線上P2P網(wǎng)絡貸款平臺和線下小貸公司、擔保貸款機構都成為消費者的可選項。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在2014年上半年P2P網(wǎng)貸成交量就達818億元，年底預計可達2020億元。典當行業(yè)息費也隨之逐漸下滑。以上海典當行的統(tǒng)計為例，2011年到2013年的平均息費逐年下滑，依次為2.47%、2.41%、2.20%。

此時，開始有典當行向淘當鋪主動提出能不能也做貸款導流業(yè)務，把線上有短期融資需求的客戶引到線下來。

王一認為做貸款業(yè)務O2O的時機成熟了。今年1月，淘當鋪的典當平臺業(yè)務上線。

目前淘當鋪已經(jīng)和1000多家典當行合作，覆蓋10個省市，其中北京和上海分別已有200多家合作典當行。經(jīng)過半年多的發(fā)展，平臺月貸款成交額達到了5000萬元，淘當鋪則從中收取一定比例的傭金。

在匹配系統(tǒng)建設上，典當融資要比銀行信貸更簡單，主要就是當品鑒定和估值。“用戶最關心的其實是能不能接受這個典當品類以及放款速度，短期急需資金反而不太在乎息費和額度。”所以，淘當鋪平臺系統(tǒng)主要搜集的就是各家典當行的業(yè)務范圍、放款速度、地理位置等指標，來為用戶做匹配。同時，跟打車應用類似，在同等條件下平臺上越活躍的典當行越能獲得更多大單推薦，對于跳單的合作方則減少推薦甚至取消合作。

整個流程都有淘當鋪客戶中心的人員負責跟單服務，比如線上提交需求之后，需要微信發(fā)送實物圖片方便典當師進一步確認、提醒準備所需資料。這些相當于“信貸員”的角色負責提供對稱信息，幫助節(jié)省時間成本、進一步提高融資效率。王一介紹，淘當鋪上房產(chǎn)典當最快8小時可成交，汽車則可以做到30分鐘。

不過，對于絕當品電商業(yè)務，淘當鋪不再提供第三方鑒定服務，而完全由典當行負責保真和提供報價。淘當鋪還推出了線下展銷、拍賣活動?！翱傮w上電商業(yè)務不是我們的主要側重，它只是幫助合作伙伴處理壞賬的一項輔助服務而已，我們的業(yè)務重心仍在于融資業(yè)務。”王一說。

7月，淘當鋪剛拿到摯信資本領投的3000萬美元B輪融資。淘當鋪現(xiàn)在最關注的仍然是覆蓋率問題。目前國內(nèi)僅有1/7的典當行與其合作，但這已經(jīng)具有模式優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢。“因為地推成本還是很高的，平均一家談下來，加上人員工資、差旅費、提成等，成本在1萬元左右?！碧援斾佅掳肽甑哪繕耸菭幦「采w到20個省市，并且往三四線城市深入。

目前這個模式國內(nèi)還沒有出現(xiàn)有力的競爭者，在91金融、融360這樣大的貸款推薦平臺上雖然也有“典當融資”的細分欄，但目前都是與淘當鋪系統(tǒng)對接合作?！霸蚝芎唵危@塊細分業(yè)務他們沒必要投入時間財力重新去談線下合作，直接交給我們做更方便。”

而國外已有類似的模式出現(xiàn)，一家專做奢侈品典當業(yè)務的網(wǎng)上典當行Borro剛獲得了新一輪1.12億美元（約合6.93億元人名幣）的融資。它的模式是讓鑒定師上門服務。對于實體典當網(wǎng)點數(shù)量本身就偏少的國內(nèi)來說，王一認為“這也是淘當鋪的機會，未來會有更多互聯(lián)網(wǎng)的方法去彌補線下店鋪不足的狀況?！背松祥T收當?shù)确绞?，或許還可以嘗試與第三方物流機構合作，真正實現(xiàn)線上審核、線上放貸。