渣打銀行表示，貸款人必須在北京、上海、深圳、廣州、蘇州、天津、南京、杭州、成都、重慶、廈門(mén)、珠海、南昌或大連工作和生活，稅前月收入在3000元以上。

寧波銀行的“白領(lǐng)通”對(duì)貸款人群限制得更嚴(yán)格一些，主要針對(duì)四類對(duì)象：公務(wù)員；教師、醫(yī)生或其他事業(yè)單位編制人員；企業(yè)單位的中高級(jí)管理人員（企業(yè)注冊(cè)資金原則3000萬(wàn)以上）；金融、會(huì)計(jì)師、律師、公用事業(yè)單位及世界500強(qiáng)企業(yè)員工。

“我們必須控制貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，畢竟是無(wú)抵押貸款，對(duì)貸款對(duì)象的償債能力要求要尤其保守一些。”寧波銀行一位人士告訴記者。

這種對(duì)償債能力的風(fēng)險(xiǎn)控制也體現(xiàn)在地域限制上。

除了渣打銀行、寧波銀行外，渤海銀行同樣限制了自己的產(chǎn)品范圍。只有天津、北京、杭州、太原、成都、濟(jì)南六個(gè)城市的居民可以享受“摩登時(shí)貸”產(chǎn)品服務(wù)。

另外，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”則更為明確：“此貸款業(yè)務(wù)僅對(duì)在上海工作和生活的中國(guó)大陸居民開(kāi)放?！?/p>

對(duì)此，一位銀行人士告訴記者：“選擇這些地方，是因?yàn)閷?duì)這些地域的消費(fèi)人群有了一些認(rèn)識(shí)，要么是有了分支機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)深入的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，要么是這些地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，個(gè)人消費(fèi)能力較強(qiáng)。”

該人士告訴記者，很多城商行在開(kāi)發(fā)自己的此類產(chǎn)品時(shí)，一般都很少“異地”發(fā)行。

從這個(gè)角度說(shuō)，招行、平安等網(wǎng)點(diǎn)較多的機(jī)構(gòu)則占了不少“便宜”，招商銀行的“消費(fèi)易”產(chǎn)品是基于其“一卡通”產(chǎn)品，可以在全國(guó)辦理，而平安的“平安易貸”則是利用平安產(chǎn)險(xiǎn)出擔(dān)保，在全國(guó)許多銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，就江浙而言，許多城商行都與“平安易貸”開(kāi)展合作，推廣無(wú)抵押小額貸款。

上述銀行人士分析說(shuō)，平安產(chǎn)險(xiǎn)提出擔(dān)保，銀行發(fā)放貸款，雙方合作提供了“小額無(wú)抵押貸款”的兩個(gè)要素：“信用”和“現(xiàn)金”。

利率基準(zhǔn)8%，上下浮動(dòng)15%

不需要房產(chǎn)、存款等抵押，消費(fèi)者自然就需要在其他方面多承擔(dān)一些，比如利率。

“我們的現(xiàn)貸派無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，最低利率是7.9%，最高9.9%，根據(jù)客戶的信用狀況和貸款期限不等。”渣打銀行一位人士告訴記者。

渣打銀行的利率在業(yè)內(nèi)算較高了，但其他銀行的相關(guān)產(chǎn)品利率也在8%左右。據(jù)記者了解，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”產(chǎn)品利率也在8%左右，上下有15%的浮動(dòng)。

“如果是醫(yī)生或者教師，銀行可以提供8.8折和6.6折利率優(yōu)惠，但是也是基于8%的基礎(chǔ)利率的?！被ㄆ煦y行一位人士告訴記者。

據(jù)了解，要申請(qǐng)“幸福時(shí)貸”利率優(yōu)惠，必須是教師或者醫(yī)生，而且需要提供相關(guān)證明，而且貸款額度有所限制，貸款額度最高為月收入的8倍。

在利率方面，寧波銀行的“白領(lǐng)通”算是優(yōu)惠最多。

“我們銀行是實(shí)行貸款利率與客戶貢獻(xiàn)掛鉤的形式，舉個(gè)例子，一位白領(lǐng)通客戶在我行授信后，有10萬(wàn)元存款，存了半年，現(xiàn)在向我行申請(qǐng)半年期貸款10萬(wàn)元，無(wú)論其目前是否有存款，按照白領(lǐng)通業(yè)務(wù)管理辦法，他都可以享受優(yōu)惠貸款利率4.374%。如果客戶貸20萬(wàn)元，那么其中10萬(wàn)元享受4.374%的優(yōu)惠貸款利率，另外10萬(wàn)元按6.318%的貸款利率執(zhí)行?！鄙鲜鰧幉ㄣy行人士告訴記者。

就貸款而言，極其重要的事項(xiàng)除利率之外，還有貸款額度。

在理財(cái)周報(bào)收集到的數(shù)據(jù)中，招商銀行推出的“消費(fèi)易”算是貸款額度最高的個(gè)人無(wú)抵押貸款，最高額度可達(dá)100萬(wàn)元。

花旗銀行“幸福時(shí)貸”貸款額度也可以達(dá)到50萬(wàn)元，其他銀行的產(chǎn)品均在20萬(wàn)元至30萬(wàn)元不等。

目前，對(duì)這些貸款的使用用途，各家銀行均有明確規(guī)定，不得用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)和投資股票。不過(guò)招商銀行的“消費(fèi)易”本來(lái)就是房貸，就不在此列。

“我們銀行對(duì)貸款用途有明確規(guī)定，貸款不能用于買(mǎi)房和炒股，貸款發(fā)放后，銀行會(huì)要求客戶提供相關(guān)消費(fèi)憑證，包括收據(jù)或者發(fā)票?！痹蜚y行人士告訴記者。

不過(guò)對(duì)此，也有業(yè)內(nèi)人士表示，控制難度很大。

“一般人不太會(huì)借這么高利息的貸款做什么大型的消費(fèi)，最有可能的還是做房子或者股票方面的投資。而要提供一些偽造的消費(fèi)憑證，也不是很難的事。”