蘇財金〔2021〕44號

各市、縣財政局，各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)：

為進(jìn)一步深化我省小微企業(yè)金融服務(wù)，著力降低小微企業(yè)融資門檻和融資成本，緩解融資難、融資貴問題，根據(jù)《江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補(bǔ)償基金管理辦法》（蘇財規(guī)〔2020〕14號），經(jīng)研究決定，在江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補(bǔ)償基金項(xiàng)下設(shè)立“小微貸”專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，現(xiàn)將《江蘇省“小微貸”工作實(shí)施方案》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

江蘇省“小微貸”工作實(shí)施方案

根據(jù)《江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補(bǔ)償基金管理辦法》（蘇財規(guī)〔2020〕14號），為進(jìn)一步深化我省小微企業(yè)金融服務(wù)，著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，助推“強(qiáng)富美高”新江蘇建設(shè)，制定本方案。

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想。以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，持續(xù)推進(jìn)我省普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，由江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補(bǔ)償基金（簡稱“省風(fēng)險補(bǔ)償基金”）、市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供增信，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放低成本、高效率的貸款，支持企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和轉(zhuǎn)型升級。

（二）工作目標(biāo)。支持改善小微企業(yè)融資環(huán)境，降低小微企業(yè)融資成本和融資門檻，引導(dǎo)合作銀行持續(xù)增加“小微貸”業(yè)務(wù)規(guī)模。

二、主要任務(wù)

（一）開發(fā)“小微貸”產(chǎn)品。

省財政廳通過整合原“小微創(chuàng)業(yè)貸”和“蘇微貸”，在省風(fēng)險補(bǔ)償基金項(xiàng)下設(shè)立“小微貸”子產(chǎn)品，為支持我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類小微企業(yè)提供低成本、高效率的信貸支持。“小微貸”依托省綜合金融服務(wù)平臺中“省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補(bǔ)償基金專版”（以下簡稱“普惠基金專版”）實(shí)現(xiàn)全流程信息化管理。

1．貸款對象?！靶∥①J”投向于在江蘇省行政區(qū)域內(nèi)注冊并從事生產(chǎn)經(jīng)營，符合國家劃型標(biāo)準(zhǔn)的小型、微型企業(yè)，不支持以個人名義申請?！靶∥①J”實(shí)行“兩無四有”的政策要求，企業(yè)無需提供抵押、質(zhì)押，有適銷對路的產(chǎn)品及產(chǎn)品生產(chǎn)銷售合同（定單）、有穩(wěn)定的現(xiàn)金流（銀行流水單）、有健全的財務(wù)會計核算（賬表齊全）、有正常的納稅記錄。對于借款企業(yè)及其實(shí)際控制人在貸款授信時，有下列情形之一的，“小微貸”不予支持：當(dāng)期有逾期貸款未償還；被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單；企業(yè)環(huán)評信用等級結(jié)果紅色（含）以下；納稅信用評級D級。

2．貸款額度。省財政廳根據(jù)省與市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金規(guī)模、不良貸款情況等，每年確定“小微貸”年度投放額度上限?！靶∥①J”單戶融資額度不超過1000萬元。

3．貸款期限?！靶∥①J”為一年期（含）以內(nèi)的流動資金貸款。

4．貸款利率。“小微貸”利率不超過LPR+100個基點(diǎn)。合作銀行不得另外收取保證金、融資手續(xù)費(fèi)等任何其他費(fèi)用。省財政廳根據(jù)國家政策要求和實(shí)際情況，對利率標(biāo)準(zhǔn)適時調(diào)整。

5．擔(dān)保方式?！靶∥①J”由融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款本金80%的擔(dān)保，并實(shí)行“見貸即?！?。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不向企業(yè)收取任何擔(dān)保費(fèi)用，免除抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保措施。企業(yè)實(shí)際控制人（法定代表人或主要股東）夫妻雙方需承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（二）建立貸款風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。

按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、上下聯(lián)動、風(fēng)險共擔(dān)”原則，建立“小微貸”風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作銀行、省市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別按1：2：3：4的比例承擔(dān)風(fēng)險，具體如下：

1．對于“小微貸”的不良貸款，由合作的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)80%的貸款本金損失風(fēng)險，合作銀行承擔(dān)20%的貸款本金損失風(fēng)險和全部利息損失風(fēng)險。銀行不向融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取業(yè)務(wù)保證金。

2．融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對不良貸款代償后，向市（縣）財政局申請?jiān)涣假J款30%的風(fēng)險分擔(dān)（省和市、縣風(fēng)險補(bǔ)償基金分別為15%），并向省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請?jiān)涣假J款40%的風(fēng)險分擔(dān)。省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行再擔(dān)保責(zé)任后，按規(guī)定向國家融資擔(dān)?；鹕暾堬L(fēng)險分擔(dān)。

3．省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)：再擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×0.2%×擔(dān)保期限/365。擔(dān)保金額等于全額貸款本金。

4．融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)向客戶免收擔(dān)保費(fèi)用。省級財政對于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予擔(dān)保費(fèi)專項(xiàng)補(bǔ)貼。補(bǔ)貼金額=擔(dān)保金額×50%×1%×擔(dān)保期限/365。省財政廳根據(jù)“小微貸”投放規(guī)模、不良率等情況，對擔(dān)保補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)適時進(jìn)行調(diào)整。對于“小微貸”的擔(dān)保業(yè)務(wù)，不再納入省級普惠金融政策的擔(dān)保降費(fèi)獎補(bǔ)范圍。

5. 對“小微貸”不予支持情形下的貸款，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可免除代償責(zé)任。一筆貸款不得同時享受省及市（縣）兩項(xiàng)及以上專項(xiàng)貸款財政支持政策，已享受過市（縣）設(shè)立的風(fēng)險補(bǔ)償資金支持的貸款不得再申請“小微貸”政策支持。風(fēng)險補(bǔ)償計算依據(jù)以普惠基金專版中統(tǒng)計的“小微貸”數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

（三）明確風(fēng)險補(bǔ)償資金來源及日常管理。

1．“小微貸”由省風(fēng)險補(bǔ)償基金和市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金提供增信和風(fēng)險補(bǔ)償。省級支持原“小微創(chuàng)業(yè)貸”的資金，由省財政廳收回納入省風(fēng)險補(bǔ)償基金，省融資擔(dān)保代償補(bǔ)償資金池可用于支持“小微貸”風(fēng)險補(bǔ)償。各地原“蘇微貸”的風(fēng)險補(bǔ)償資金池（含省級出資部分）、市級支持原“小微創(chuàng)業(yè)貸”的資金，整合為市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金。

2．省財政廳和市（縣）財政局分別委托專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)任基金管理人，簡稱“省基金管理人”“市（縣）基金管理人”，對省和市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金進(jìn)行日常管理。

三、重點(diǎn)工作

（一）優(yōu)選合作銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

1．省財政廳發(fā)布“小微貸”合作金融機(jī)構(gòu)申報通知，符合條件的銀行和省級融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可向省財政廳提交書面申請，符合條件的市（縣）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)厥校h）財政局提交書面申請。

有合作意向的銀行應(yīng)由總部或省級分支機(jī)構(gòu)（一級分支機(jī)構(gòu)）提交申請。同一家銀行在省內(nèi)有多個一級分支機(jī)構(gòu)的，經(jīng)省內(nèi)其他一級分支機(jī)構(gòu)委托，明確一個一級分支機(jī)構(gòu)牽頭申請。農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一由省農(nóng)村信用社聯(lián)合社牽頭申請。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)成效顯著的，可申請成為“小微貸”的合作機(jī)構(gòu)。鼓勵政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極參與。

2．省財政廳按規(guī)定履行評審程序，擇優(yōu)確定合作銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。市（縣）財政局根據(jù)本地區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請情況，擇優(yōu)推薦本地區(qū)合作機(jī)構(gòu)名單，并報省財政廳同意。

3．省財政廳、合作銀行總部（省級銀行）、省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂“小微貸”合作三方協(xié)議，合作期三年。合作銀行分支機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，市（縣）財政局與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，參照本方案規(guī)定分別簽署合作協(xié)議，并按協(xié)議要求開展“小微貸”工作。

（二）明確貸款申請和投放流程。

1．有融資需求的小微企業(yè)須通過普惠基金專版申請“小微貸”，線上實(shí)現(xiàn)申貸主體與合作銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資對接，線下由合作銀行開展盡職調(diào)查，并辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。同一貸款主體每次只能申請一筆“小微貸”，禁止同時申請多筆和跨產(chǎn)品申請。

2．合作銀行獨(dú)立開展貸款審批工作，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不再做盡職調(diào)查，實(shí)行見貸即保。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可委托合作銀行代為辦理擔(dān)保機(jī)構(gòu)與申貸主體之間的《委托擔(dān)保函》及連帶責(zé)任保證人的《反擔(dān)保合同（函）》。

3．合作銀行在發(fā)放貸款后，應(yīng)在5個工作日內(nèi)將相關(guān)貸款信息上傳至普惠基金專版。在每月前5個工作日內(nèi)，合作銀行將上月放款項(xiàng)目清單及受托辦理的《委托擔(dān)保函》、連帶責(zé)任保證人《反擔(dān)保合同（函）》，批量報送合作的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)合作銀行的要求一次性出具保函。

4．合作銀行負(fù)責(zé)“小微貸”的貸后管理。合作銀行對符合“小微貸”支持條件的企業(yè)可開展續(xù)貸，鼓勵 “無還本續(xù)貸”。單次續(xù)貸的貸款期限為一年以內(nèi)。

（三）明確不良貸款風(fēng)險補(bǔ)償流程。

1．“小微貸”的風(fēng)險補(bǔ)償，按照合作銀行申請、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)向財政部門申請補(bǔ)償資金，市（縣）基金管理人全額撥付省、市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償資金，省基金管理人按照風(fēng)險分擔(dān)比例撥付市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金等流程進(jìn)行。風(fēng)險補(bǔ)償申請、審核、撥付過程中相關(guān)材料，以電子文件的形式上傳至普惠基金專版。

2．合作銀行應(yīng)做好逾期貸款的追償工作，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極配合追償。對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)代償?shù)?，合作銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)就全部逾期貸款向借款人進(jìn)行追償。

3．對于合作銀行通過追償、批量轉(zhuǎn)讓等方式收回的資金，按照約定的風(fēng)險補(bǔ)償比例與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)及時開展清算返還，并由融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)按原補(bǔ)償比例返還市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金賬戶。合作銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在清算返還時，可扣除金融機(jī)構(gòu)實(shí)際支付的相關(guān)訴訟費(fèi)用。

4．市（縣）財政局定期就市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金撥付、返還等情況，與省風(fēng)險補(bǔ)償基金開展清算。

5．基金管理人應(yīng)設(shè)立“小微貸”風(fēng)險補(bǔ)償工作臺賬，如實(shí)記錄并定期核對風(fēng)險補(bǔ)償基金撥付、逾期貸款追償進(jìn)展、追償資金清算返還等事項(xiàng)。

四、職責(zé)分工

（一）省財政廳職責(zé)。負(fù)責(zé)“小微貸”的牽頭協(xié)調(diào)工作；籌措安排和審核撥付省級風(fēng)險補(bǔ)償基金；選擇合作銀行、融資擔(dān)保(再擔(dān)保)機(jī)構(gòu)；選擇省級基金管理人；統(tǒng)籌指導(dǎo)普惠基金專版開發(fā)建設(shè)；組織開展“小微貸”年度考核和績效管理。

（二）市（縣）財政局職責(zé)?；I措安排和審核撥付市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金；選擇市（縣）基金管理人；擇優(yōu)推薦合作融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)；配合省財政廳對合作銀行開展年度考核和績效管理。

（三）合作銀行職責(zé)。建立健全“小微貸”工作機(jī)制；自主開展貸款審批、發(fā)放等全流程管理；將貸款數(shù)據(jù)及時對接普惠基金專版；加強(qiáng)貸后管理，如實(shí)申請擔(dān)保代償；做好不良貸款追償和風(fēng)險處置；定期向財政部門和有關(guān)部門報告“小微貸”業(yè)務(wù)開展、貸款風(fēng)險等情況。

（四）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)職責(zé)。開展不良貸款代償；及時與市（縣）風(fēng)險補(bǔ)償基金、省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，開展代償補(bǔ)償清算。

（五）再擔(dān)保機(jī)構(gòu)職責(zé)。開展“小微貸”業(yè)務(wù)的再擔(dān)保工作；向融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)撥付代償補(bǔ)償資金；與國家融資擔(dān)?；痖_展代償補(bǔ)償清算。

（六）基金管理人職責(zé)。根據(jù)財政部門要求設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金專戶，承擔(dān)基金日常管理職責(zé)；按照財政部門批準(zhǔn)補(bǔ)償文件撥付風(fēng)險補(bǔ)償基金；建立風(fēng)險補(bǔ)償基金工作臺賬，核算基金的收支情況；向財政部門等提交基金年度運(yùn)行和財務(wù)情況。

（七）行業(yè)管理部門職責(zé)。省有關(guān)部門可結(jié)合自身職能，建立“小微貸”企業(yè)庫，并與“普惠基金專版”對接。

五、保障措施

（一）落實(shí)風(fēng)險管控。各合作銀行應(yīng)優(yōu)化工作流程，加強(qiáng)風(fēng)險控制。每季度末統(tǒng)計不良貸款情況，以總行或省分行為單位，合作銀行逾期90天以上的“小微貸”不良貸款占全部“小微貸”貸款余額達(dá)到3%的，應(yīng)暫停新增貸款投放。在貸款投放初期，給予一定容忍度。

設(shè)置代償上限，合作銀行（分支機(jī)構(gòu)）和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)就“小微貸”設(shè)置3%的代償率上限，即代償率大于3%（不含）時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將暫停代償，待代償率下降到3%以下時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)在風(fēng)險分擔(dān)比例范圍內(nèi)代償。在合作期第一年，某融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為同一家銀行提供的“小微貸”累計項(xiàng)目貸款本金2億元以內(nèi)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，出現(xiàn)代償風(fēng)險的，不受上述代償比例限制。合作期擔(dān)保代償率=累計擔(dān)保代償金額/承擔(dān)代償責(zé)任的累計貸款年化本金。承擔(dān)代償責(zé)任的累計貸款年化本金=Σ（項(xiàng)目貸款本金×貸款天數(shù)/365×80%）。

（二）實(shí)施考核獎懲。省財政廳會同有關(guān)部門對“小微貸”進(jìn)行年度考核和績效管理，重點(diǎn)考核合作銀行貸款投放規(guī)模、支持企業(yè)數(shù)量、融資成本、審貸效率、不良貸款率、履約情況等。市（縣）財政局考核所轄融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保規(guī)模、代償情況、代償效率等，考核結(jié)果報省財政廳。

（三）加強(qiáng)信息化管理。省財政廳委托、指導(dǎo)省聯(lián)合征信公司做好普惠基金專版的技術(shù)支持和日常運(yùn)維，實(shí)現(xiàn)“小微貸”從產(chǎn)品發(fā)布、貸款申請、融資對接到風(fēng)險補(bǔ)償?shù)染€上管理。

本方案未盡事宜，按照《江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險補(bǔ)償基金管理辦法》（蘇財規(guī)〔2020〕14號）及有關(guān)合作協(xié)議執(zhí)行。