有人說貸款很難，有人說貸款很簡(jiǎn)單，其實(shí)貸款“會(huì)者不難，難者不會(huì)”。說貸款難的人肯定是不熟悉銀行相關(guān)政策和貸款流程的人，只要做足功課，貸款其實(shí)也沒有想象的那么難。

一、貸款流程有哪些步驟

貸款流程主要分為“貸前調(diào)查，貸款審批、發(fā)放貸款、貸后管理”四大環(huán)節(jié)。其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會(huì)導(dǎo)致貸款被拒，所以絕對(duì)不能大意。

01.貸前調(diào)查

了解借款人的基本情況：銀行的貸款經(jīng)理會(huì)仔細(xì)分析借款人提交的收入證明、銀行流水、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資產(chǎn)證明等資料，評(píng)估借款人的貸款資格，看其基本條件是否符合要求。

了解借款人的信譽(yù)狀況：通過中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人的信用狀況，看其有無(wú)不良信用記錄。

分析借款人的償還能力：如果借款人的貸款用途是進(jìn)行企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，銀行會(huì)要求其提供公司的財(cái)務(wù)報(bào)表并進(jìn)行審查。分析企業(yè)資金結(jié)構(gòu)、資金回籠周期，盈利能力、現(xiàn)金流情況等信息來(lái)評(píng)估借款人的還款能力。如果借款人的貸款用途是買房、買車、房屋裝修等大額消費(fèi)的話，銀行會(huì)根據(jù)借款人的資產(chǎn)負(fù)債，收入流水等來(lái)衡量借款人是否具備還款能力。

02.貸款審批

審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，不同類型的產(chǎn)品需要申請(qǐng)人提供的資料是不一樣的，需要根據(jù)不同產(chǎn)品的要求，審查申請(qǐng)人的資料是完整。

準(zhǔn)入條件審查，需要根據(jù)不同產(chǎn)品的要求審核申請(qǐng)人是否符合銀行的準(zhǔn)入條件，其中確認(rèn)借款人身份真實(shí)性、所屬行業(yè)是否是限制性禁止性行業(yè)、貸款項(xiàng)目是否有政策、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、年齡是否符合準(zhǔn)入條件、戶籍是否符合條件、是否有不良信用記錄、貸款用途是否合理合法等。

審核授信方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否適合申請(qǐng)人實(shí)際情況，申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及擔(dān)保人的擔(dān)保能力等。

03.貸后管理

貸后管理是最后一個(gè)環(huán)節(jié)，如果出現(xiàn)問題隨時(shí)可能會(huì)被抽貸斷代。所有貸款貸后管理的目的都是保證貸款的安全性、流動(dòng)性以及收益性。及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)源頭，采取針對(duì)性風(fēng)控措施。貸后管理包括以下內(nèi)容：

復(fù)查貸款用途的真實(shí)性，及時(shí)防止貸款流入樓市、股市、信托等領(lǐng)域，款項(xiàng)一旦流入這些領(lǐng)域，銀行就會(huì)面臨巨額的罰款，所以貸款會(huì)被收回。

復(fù)查借款人的隱性負(fù)債，防止發(fā)生以貸養(yǎng)貸的情給銀行帶來(lái)?yè)p失。

監(jiān)控經(jīng)營(yíng)狀況是否正常，保證貸款能夠按時(shí)足額收回。

二、貸款的常見類型有哪些?

各類貸款產(chǎn)品多不勝數(shù)，根據(jù)不同的屬性、不同的用途有不同的分類，大體可分為信用貸和抵押貸。

信用貸：是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需抵押和擔(dān)保的貸款，常以大額存單、壽險(xiǎn)保單、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等作為信用貸額度審批的勺依據(jù)和參考。

除此之外，還有很多信用貸款產(chǎn)品，例如打卡工資貸款、銀行流水貸、大額信用卡貸等。針對(duì)企業(yè)的信用貸款常見的有企業(yè)稅貸、企業(yè)票貸等。

抵押貸：是以抵押物作為擔(dān)保的貸款，貸款額度受抵押物的估值影響，不同的貸款機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用評(píng)分有不同的要求。

抵押物可以是車、房、大額存單、股權(quán)、存貨、專利，市面上最常見的是車抵貸和房抵貸。

三、如何選擇合適的貸款產(chǎn)品?

01工作穩(wěn)定，但不能提供抵押物

有穩(wěn)定工作和收入，并且擁有良好的個(gè)人信用記錄，但不能提供抵押物的話，可以考慮申請(qǐng)無(wú)抵押貸款，因?yàn)闊o(wú)抵押貸款青睞個(gè)人月收入穩(wěn)定，信用記錄良好的人，只要可以提供個(gè)人身份證明、收入證明、工作證明等必備材料，就可以申請(qǐng)個(gè)人無(wú)抵押貸款,并且額度一般在月收入的10倍左右，最好是去工資代發(fā)銀行申請(qǐng)。

02名下有房產(chǎn)或車產(chǎn)

有大額資金需求，名下有車產(chǎn)或房產(chǎn)的人群可以申請(qǐng)抵押貸款，將房產(chǎn)和車產(chǎn)用作抵押，貸款額度最高可達(dá)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的七成，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)三十年。

03按時(shí)足額繳納公積金

按時(shí)足額繳納了公積金的人，住房公積金貸款是首要的選擇，公積金住房貸款利率相對(duì)商業(yè)貸款來(lái)說要低很多，對(duì)于購(gòu)房貸款者來(lái)說，選擇公積金貸款可以有效減少經(jīng)濟(jì)壓力。

04長(zhǎng)期繳納商業(yè)保險(xiǎn)

如果你有一份具備現(xiàn)金功能的保單，且繳存保險(xiǎn)的時(shí)間在半年以上，你也可以憑借保單迅速拿到貸款貸款到賬時(shí)間一般為1-2天，相對(duì)較快。

05做生意，正常交稅、開票

做生意，不管是小微企業(yè)，還是個(gè)體戶，只要正常經(jīng)營(yíng)滿1年，有交稅、開票，或流水比較大，可以申請(qǐng)銀行稅貸、發(fā)票貸、商戶貸等。

06大額信用卡

如果名下有大額的信用卡的話，一般信用卡背后都會(huì)有一筆信用貸款可以讓我們使用，也是不錯(cuò)的選擇。

四、貸款利息各有不同

貸款的利息是在基準(zhǔn)利率LPR的基礎(chǔ)上下浮動(dòng)的，基準(zhǔn)利率是由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的存款貸款利率，用于指導(dǎo)商業(yè)銀行的存款貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)行情及大環(huán)境影響在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行上下浮動(dòng)調(diào)整。

每家金融機(jī)構(gòu)都會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)估后制定貸款利率，由于每個(gè)人的資信條件不同，利息也會(huì)不同，主要參考因素有個(gè)人信用.、還款能力、負(fù)債、收入等。

其次貸款產(chǎn)品不同利息也會(huì)有所差異，比如抵押類貸款因?yàn)橛械盅何锼岳?huì)低很多，而信用類貸款利息就相對(duì)比較高。