xxx村鎮(zhèn)銀行個(gè)人營(yíng)運(yùn)類汽車貸款管理辦法第一章總則.第一條為規(guī)范xxx村鎮(zhèn)銀行個(gè)人營(yíng)運(yùn)類汽車貸款業(yè)務(wù)管理，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)營(yíng)運(yùn)類汽車貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律法規(guī)，以及中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒發(fā)的《汽車貸款管理辦法》和本行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條本辦法僅適用于xxx村鎮(zhèn)銀行各分支機(jī)構(gòu)，本辦法所稱經(jīng)辦行是指經(jīng)過(guò)總行授權(quán)可以敘做個(gè)人營(yíng)運(yùn)類汽車貸款的支行（部）。第三條本辦法所稱個(gè)人營(yíng)運(yùn)類汽車貸款是指xxx村鎮(zhèn)銀行向自然人借款人發(fā)放的用于購(gòu)買以盈利為目的，從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的汽車貸款。營(yíng)運(yùn)類汽車僅指一手營(yíng)運(yùn)車，根據(jù)借款人申請(qǐng)貸款所購(gòu)車輛的用途，主要?jiǎng)澐譃榭瓦\(yùn)車和貨運(yùn)車。（一）“客運(yùn)車”是指專門用于載客的汽車，包括長(zhǎng)途客車、大巴車、中巴車和城市出租車等；（二）“貨運(yùn)車”是專門用于運(yùn)輸貨物的汽車，包括卡車、運(yùn)煤車等；第四條經(jīng)辦行原則上不得為借款人購(gòu)買農(nóng)用車、拖拉機(jī)以及購(gòu)買危險(xiǎn)品運(yùn)輸車輛發(fā)放貸款，“危險(xiǎn)品運(yùn)輸車輛”是指敞開式貨車、箱式貨車、集裝箱車、壓力槽罐車等類型，且從事成品油、液化石油氣、工業(yè)氣體、危險(xiǎn)廢棄物（化工、油漆、涂料、環(huán)保）等運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。

第五條個(gè)人營(yíng)運(yùn)類汽車貸款的經(jīng)辦行、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司必須在總行所轄同一城市，擔(dān)保人必須在xx范圍內(nèi)，不得發(fā)放異地貸款。第二章貸款發(fā)放的范圍第六條貸款發(fā)放的范圍與我行簽有合作協(xié)議的車輛經(jīng)銷商所購(gòu)車輛。合作商戶應(yīng)選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好的商戶進(jìn)行合作，原則上應(yīng)為汽車4S店（4S店是以包括整車銷售（SALE）、零配件（SPAREPART）、售后服務(wù)（SERVICE）、信息反饋（SURVEY）四位一體為核心的特許汽車銷售商）。對(duì)于非4S店的合作車商，應(yīng)向總行書面申請(qǐng)，并獲得批準(zhǔn)后方可合作。我行與車商合作前可與其簽訂合作協(xié)議（協(xié)議文本見附件）。第三章貸款對(duì)象和貸款條件第五條貸款對(duì)象：是指年滿18周歲，具有民事權(quán)利能力和完全民事行為能力、無(wú)不良信用的自然人。第六條貸款條件：1、在貸款銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；2、具有足夠、可靠的還本付息能力和合法收入來(lái)源，收入償債比例應(yīng)符合我行相關(guān)要求，借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力；3、能夠支付不低于所購(gòu)車輛價(jià)格30%的首付款，并提供首付款證明材料；4、具有所購(gòu)車輛的購(gòu)車合同或購(gòu)車協(xié)議；5、能提供貸款行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；6、借款人有與購(gòu)買營(yíng)運(yùn)車種類相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)許可證明（如道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證、運(yùn)輸證等），如營(yíng)運(yùn)車輛將進(jìn)行掛靠經(jīng)營(yíng)的，可僅提供與具有營(yíng)運(yùn)資格的掛靠單位所簽定的掛靠協(xié)議；7、借款人年齡加上貸款年限不超60周歲；8、本行認(rèn)為必要的其他資料及條件。

第四章貸款擔(dān)保方式第七條個(gè)人營(yíng)運(yùn)類汽車貸款采用“1+1”的組合貸款擔(dān)保方式，并作如下說(shuō)明：第一個(gè)“1”為采用抵押方式，抵押物限于貸款擬購(gòu)汽車。經(jīng)辦行與汽車所有權(quán)人簽訂抵押合同，辦理車輛抵押登記，并取得相應(yīng)證明文件。第二個(gè)“1”為由一家與我行簽約的專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)供保證擔(dān)保，我行、申請(qǐng)人與保證人應(yīng)當(dāng)簽訂保證擔(dān)保合同，明確擔(dān)保人對(duì)申請(qǐng)人購(gòu)車業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。專業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)在我行開立保證金賬戶，保證金實(shí)行專項(xiàng)存儲(chǔ)、專項(xiàng)管理，保證金比例原則上不得低于擔(dān)保余額的10%。在采用“1+1”的組合貸款擔(dān)保方式的情況下，如根據(jù)貸款實(shí)際需要，可追加其他擔(dān)保方式，并另外簽定擔(dān)保合同。第八條辦理個(gè)人營(yíng)運(yùn)汽車貸款業(yè)務(wù)須投保。（一）申請(qǐng)人應(yīng)按我行要求投保車輛財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種須包括但不限于交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠責(zé)任險(xiǎn)，其中借款人購(gòu)買客運(yùn)車的，必須投保旅客責(zé)任險(xiǎn)；（二）以所購(gòu)車輛全價(jià)投保，保險(xiǎn)期不得短于貸款期限；（三）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；（四）對(duì)于貸款期內(nèi)的保險(xiǎn)應(yīng)爭(zhēng)取一次性投保，在僅投保當(dāng)年保險(xiǎn)的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)要求擔(dān)保公司對(duì)借款人次年保險(xiǎn)的連續(xù)性出具保證承諾；（五）保險(xiǎn)單的第一受益人須為經(jīng)辦行，貸款行對(duì)保險(xiǎn)賠償金享有第一順位的全額請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)單上不得有任何損害我行權(quán)益的限制性條款；（六）貸款業(yè)務(wù)結(jié)束以前，申請(qǐng)人出險(xiǎn)理賠應(yīng)得到我行同意（可授權(quán)保險(xiǎn)公司對(duì)單次理賠金額在車輛購(gòu)置價(jià)2%以內(nèi)的保險(xiǎn)金直接支付給申請(qǐng)人用于車輛維修或人身?yè)p害賠償）。

第五章貸款額度、利率、期限及附加條款第九條貸款額度貸款額度：申請(qǐng)貸款最高額度為所購(gòu)車輛凈價(jià)格的70%，所購(gòu)車輛凈價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者；第十條貸款利率對(duì)符合條件的借款人原則上按中國(guó)人民銀行公布的同期貸款利率上浮30%計(jì)算，如在還貸期內(nèi)中國(guó)人民銀行公布的貸款利率發(fā)生調(diào)整，則根據(jù)我行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；第十一條貸款期限經(jīng)辦行應(yīng)按以下情況設(shè)定貸款期限：（一）客運(yùn)車貸款期限一般不超過(guò)3年，同時(shí)要求所購(gòu)車輛如為城市出租車需加裝GPS裝置；（二）貨運(yùn)車貸款期限一般不超過(guò)2年。第十二條與借款人簽訂的《借款合同》須包括如下條款：1、借款人逾期還款（經(jīng)協(xié)商同意延長(zhǎng)的除外）的，貸款人應(yīng)將借款人逾期情況通知擔(dān)保人（擔(dān)保公司），并向保證人發(fā)出催收函；逾期還款超過(guò)60天（經(jīng)協(xié)商同意延長(zhǎng)的除外）的，借款人同意我行處置貸款所購(gòu)車輛或其他抵（質(zhì)）押物，所得價(jià)款在優(yōu)先支付抵押物處置費(fèi)用及用于該筆貸款中發(fā)生的催收費(fèi)用、國(guó)家稅費(fèi)等費(fèi)用后，首先支付欠付銀行貸款本息及（如有）保證人或擔(dān)保人已墊付的預(yù)付款項(xiàng)或理賠款項(xiàng)后，剩余部分退還借款人。2、借款人采用等額本息還款法償還貸款本息。

第六章貸款操作流程第十三條貸款流程具體操作如下1、我行在收到借款人完整的借款材料后3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人基本情況、還貸能力進(jìn)行調(diào)查，形成書面報(bào)告，經(jīng)審查崗?fù)獾模J款決策人員根據(jù)調(diào)查崗的調(diào)查意見和審查崗的審查意見，進(jìn)行審批決策。2、我行審查結(jié)束后，擔(dān)保人與我行簽訂《擔(dān)保合同》，我行與借款人簽訂《借款合同》。銀行信貸人員辦理參與車輛上牌及抵押登記、撤銷抵押手續(xù)；擔(dān)保公司為借款人辦理相關(guān)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行力的公證文書，并將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保單正本及公證文書交于辦理行，上述合同及文書擔(dān)保人應(yīng)保留一份原件。3、貸款發(fā)放按合同規(guī)定，由借款人立據(jù)，將借款人貸款資金以借款人購(gòu)車款的名義劃入指定相關(guān)經(jīng)銷商的帳戶（與《借款合同》中貸款人和借款人約定一致）。第七章貸款權(quán)限與責(zé)任第十四條貸款權(quán)限：個(gè)人營(yíng)運(yùn)類汽車貸款審批權(quán)限視同貸款審批權(quán)限按總行授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。第十五條貸款責(zé)任：參照總行《貸款管理制度》執(zhí)行。第八章貸款管理第十六條我行建立借款人一戶一檔資料，加強(qiáng)管理，包括：1、身份證（復(fù)印件）；2、有效的收入證明；3、戶口簿復(fù)印件；4、結(jié)婚證或單身證明；5、借款申請(qǐng)書；6、購(gòu)車合同（復(fù)印件）；7、借款合同；8、放款通知書；9、機(jī)動(dòng)車行駛證（復(fù)印件）；10、活期存折復(fù)印件；11、轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書；12、《擔(dān)保合同》、公證文書及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保單正本；13、首付款證明；14、個(gè)人信用查詢授權(quán)書；15、擔(dān)保承諾書；16、支付委托書；17、擔(dān)保公司出具的車輛保險(xiǎn)連續(xù)性承諾；18、購(gòu)車發(fā)票；19、機(jī)動(dòng)車登記證書復(fù)印件；20、掛靠協(xié)議；21、其他相關(guān)材料等。

第十七條經(jīng)辦行在收到借款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信狀況、償債能力、首付款來(lái)源、購(gòu)車用途以及提供文件資料的真實(shí)性通過(guò)面談及以下方式進(jìn)行獨(dú)立的貸前調(diào)查，不得將貸前調(diào)查業(yè)務(wù)外包第三方中介機(jī)構(gòu)或者完全依賴于第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查結(jié)論。（一）查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人授權(quán)查詢中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，并記錄查詢結(jié)果。（二）電話調(diào)查經(jīng)辦行貸款經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人比例的100％通過(guò)電話核實(shí)，并對(duì)核實(shí)情況進(jìn)行登記記錄。（三）家訪經(jīng)辦行應(yīng)綜合考慮貸款客戶特征，參考所購(gòu)車輛價(jià)值及類型、首付款比例及來(lái)源、擔(dān)保方式、客戶來(lái)源、客戶職業(yè)等因素，分別選定家訪對(duì)象，按一定比例進(jìn)行家訪。第十八條相關(guān)貸款文件的簽署必須實(shí)行“面簽制度”，即借款人和保證人與經(jīng)辦行必須當(dāng)面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。第十九條貸后管理經(jīng)辦行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人營(yíng)運(yùn)類汽車貸款的貸后管理，嚴(yán)格按照我行貸款貸后管理的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，做好貸后檢查、信息維護(hù)及分析處理、催收保全等貸后管理工作，保證貸款按期收回。第二十條在《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》生效后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)《借款合同》約定的用款計(jì)劃和借款人簽署授權(quán)劃款通知書，將貸款直接劃至指定經(jīng)銷商帳戶。

第二十一條提前還款借款人申請(qǐng)?zhí)崆皻w還貸款，經(jīng)辦行視當(dāng)?shù)貙?shí)際情況可收取一定比例的提前還款手續(xù)費(fèi)。提前還款的補(bǔ)償金和收取方式應(yīng)當(dāng)在借款合同中有明確約定。第二十二條信息共享與核對(duì)1、每月20日結(jié)算貸款本息的情況，經(jīng)辦行應(yīng)指定專人于每月25日向擔(dān)保人提供上月借款人逾期情況，對(duì)擔(dān)保人要求重點(diǎn)查詢的借款人的還款情況，應(yīng)及時(shí)予以書面答復(fù)；2、當(dāng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人不履約還款的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)書面通知對(duì)方，并立即采取控制和化解逾期風(fēng)險(xiǎn)的措施。第二十三條還款方式：貸款采取按月等額本息還款法償還貸款本息。等額本息公式：借款金額×月利率（1+月利率）的還款期數(shù)次方/（1+月利率）的還款期數(shù)次方-1。借款人償還貸款本息時(shí)必須在貸款銀行開設(shè)活期存款戶，每月20日期由貸款銀行采用自動(dòng)轉(zhuǎn)帳方式扣款（由借款人簽發(fā)委托轉(zhuǎn)帳付款授權(quán)書）。逾期償還貸款本息按人民銀行的有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。第九章逾期處理程序第二十四條逾期情況的處理1、汽車貸款借款人未按《借款合同》約定及時(shí)、足額償還貸款本金和利息的，貸款人在本金或利息逾期5個(gè)工作日內(nèi)向擔(dān)保人和借款人發(fā)出催收通知書，并向擔(dān)保公司提供違約客戶名單及違約金額，如借款人連續(xù)兩個(gè)月未按時(shí)還款，擔(dān)保公司在接到貸款人書面催收通知書后10個(gè)工作日內(nèi)履行還款義務(wù)。

如擔(dān)保公司未主動(dòng)履行上述還款義務(wù)，即表示擔(dān)保公司授權(quán)貸款人從其開立的保證金賬戶中扣收。2、借款人連續(xù)三個(gè)還款期未履行還款義務(wù)，則：（1）若在第四期還款扣款日之前，已完成抵（質(zhì)）押物處置的，則所得款項(xiàng)優(yōu)先用于支付銀行貸款本息（包括逾期利息、罰息、違約金），不足部分由擔(dān)保人在收到貸款銀行書面催收通知書后的5日內(nèi)一次性賠付給貸款銀行；（2）若在第四期還款扣款日之前，尚未完成抵（質(zhì)）押物處置的，則擔(dān)保人應(yīng)就三期以內(nèi)的欠款金額（包括三期內(nèi)的逾期利息、罰息、違約金）履行一次墊付義務(wù)；此后，如借款人繼續(xù)逾期，則擔(dān)保人應(yīng)于次月還款扣款日后三個(gè)工作日內(nèi)每月按期承擔(dān)上月墊付義務(wù)，直至欠款本息全部付清，若在該期間內(nèi)抵押物處理完畢的，則擔(dān)保人應(yīng)在5日內(nèi)將貸款本息余額一次性賠付。第十章其他第二十五條個(gè)人營(yíng)運(yùn)類汽車貸款由總行營(yíng)業(yè)部或經(jīng)總行批準(zhǔn)的支行承辦。第二十六條本辦法由xxx村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第二十七條本辦法自發(fā)布之日起施行。10