我看到很多人都認(rèn)為貸款買車都是坑，一不小心就會踩雷！貸款購車真的有這么可怕嗎？貸款購車和全款購車之間到底又有什么區(qū)別呢？

今天我就從專業(yè)的角度來和大家仔細(xì)地聊一聊這個話題，也讓大家知道很多人說得真的很不客觀，或者在從我們專業(yè)角度來看，簡直就是胡說八道！可能他們只是道聽途說，再經(jīng)過自己的一些藝術(shù)加工，就將這些視頻或者文章發(fā)布出來了。對于想要貸款買車的朋友來說，沒有任何參考依據(jù)。

當(dāng)你真正地了解了全款購車和貸款購車的區(qū)別，并且知道貸款購車的過程中，有哪些問題是容易被我們忽視的，這樣在選擇貸款購車之后，才不至于后悔！

首先，我們要知道無論是全款，還是貸款購車，都需要繳納的費(fèi)用。

下面這張圖是我特意畫的，便于大家更直觀地了解全款購車和貸款購車之間的異同點(diǎn)，我已經(jīng)將它們的要點(diǎn)都列舉出來了。

無論是全款，還是貸款購車，我們有三項(xiàng)費(fèi)用是必須繳納的：購置稅、車船稅、落戶雜費(fèi)（部分新能源汽車免征購置稅和車船稅），這三項(xiàng)費(fèi)用都屬于國家收費(fèi)。

購置稅和車船稅想必大家都了解，那么落戶雜費(fèi)是什么呢？

落戶雜費(fèi)主要包含：工本費(fèi)和市場管理費(fèi)。

工本費(fèi)包括行車證、注冊登記證書和牌照。

市場管理費(fèi)是你到落戶點(diǎn)落戶的時候，收取的一個市場管理費(fèi)。

落戶雜費(fèi)總的來說不貴，總共300元至500元左右。

了解了它們的共同點(diǎn)，我們再來聊一聊它們在費(fèi)用上會有什么區(qū)別。

第一個區(qū)別：在代辦落戶費(fèi)上，貸款購車會多繳納一個抵押費(fèi)

目前市面上90%以上的4S店都在收取這個代辦落戶費(fèi)，這個費(fèi)用4S店收的有沒有依據(jù)呢？其實(shí)是有的！因?yàn)槭杖×诉@個費(fèi)用的4S店，確實(shí)安排了專業(yè)的落戶專員，幫助客戶辦理落戶整套手續(xù)。對于我們消費(fèi)者來說，這項(xiàng)服務(wù)是4S店在我們購車當(dāng)中給予的一個收費(fèi)的增值服務(wù)。

貸款購車在這一項(xiàng)上會多出來一個費(fèi)用，叫做抵押費(fèi)。其實(shí)這兩個費(fèi)用都不必繳納，都是4S店巧立名目收取的費(fèi)用，但是你又不得不繳納。

一般抵押費(fèi)會比代辦落戶費(fèi)便宜一點(diǎn)，比如說代辦落戶費(fèi)是600，可能抵押費(fèi)是400，所以這一項(xiàng)費(fèi)用多不出來多少，但是它確實(shí)會多出來。

第二個區(qū)別：在繳納保險費(fèi)時候，貸款購車會多出一個盜搶險

買汽車的時候，國家強(qiáng)制要求繳納的險種只有交強(qiáng)險，但是市面上90%以上的4S店都要求客戶在購買汽車的時候，必須購買商業(yè)險。

如果全款購車，4S店會要求購買車損、第三者責(zé)任險、不計(jì)免賠險等等。

如果是貸款購車，它會比全款購車多出一個險種，就是盜搶險。一般家用轎車盜搶險的費(fèi)用在500至1500元之間。當(dāng)然，如果你購買的是豪車，那么價格肯定更高。所以，盜搶險我們會多出500到2000元的費(fèi)用。

還有一個區(qū)別是第三者責(zé)任險，全款購車4S店對第三者責(zé)任險的保額不做強(qiáng)制要求，但是貸款購車第三者責(zé)任險一般不會低于30萬。這一點(diǎn)區(qū)別我個人認(rèn)為可有可無，我反而建議大家把第三者責(zé)任險買得高一點(diǎn)，甚至買到100萬。

因?yàn)槠嚤ｋU最大的區(qū)別在哪里？就是在車損！車價越高，你的車損險會越貴。第三者責(zé)任險10萬和100萬的保額，它們的差價在1000塊錢左右?，F(xiàn)如今路上豪車遍地走的情況下，我建議第三者責(zé)任險買高一點(diǎn)。

保險上面還有一個小區(qū)別，即使已經(jīng)貸款購車客戶都會忽略的一些小細(xì)節(jié)，那就是受益人條款。如果已經(jīng)貸款購買車的朋友，可以去你的商業(yè)險保單正本最下面看一下，里面有個備注叫：受益人條款。貸款購車，你的保單第一受益人是誰？是你的貸款公司。如果發(fā)生交通事故，當(dāng)你的車輛損失大于5000元以上的賠償時，你必須征得第一受益人的書面同意，保險公司才會對你進(jìn)行賠付。它主要是為了保護(hù)誰？保護(hù)貸款公司。

舉個例子，比如你的車子在路上發(fā)生了交通事故，車子已經(jīng)受損報廢了，保險公司對你的車子報廢殘值的定價是15萬，但是你現(xiàn)在還欠貸款公司10萬的貸款，那么保險公司首先會將10萬的賠付款先給你的貸款公司，剩下的5萬才是賠付給你的。這個條款主要是為了保護(hù)貸款公司，讓它的權(quán)益不受損失。

這個對于我們貸款人來說是沒有選擇的，因?yàn)樗械馁J款公司，不論是車企、銀行、金融公司，它們都有這么一個條款，所以你只要貸款購買汽車，你就必須要接受這個條款。

總結(jié)，在落戶和保險上，貸款和全款購車它們的差別有，但是它們的差價就在2000元左右。

接下來，我們再聊一下貸款購車和全款購車差價比較大的地方，還有貸款購車有哪些坑

1.貸款購車需要支付手續(xù)費(fèi)，而全款購車不需要

4S店對于手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般在2%至8%之間，什么意思呢？比如你貸款10萬，那么4S店可能就收你2000到8000塊錢的手續(xù)費(fèi)，如果你貸款20萬，那么手續(xù)費(fèi)就在4000到16000元之間，當(dāng)然也有可能更便宜或者更貴，不過一般都在這個2%~8%這個區(qū)間內(nèi)。

這個費(fèi)用國家是不允許收取的，但是4S店換個花樣還是在收取。你只要選擇貸款購車，那么必須繳納手續(xù)費(fèi)，只能說這個手續(xù)費(fèi)是可以跟銷售談的，所以我們貸款購車的時候，要學(xué)會去跟銷售砍價。

2.強(qiáng)制安裝GPS

GPS其實(shí)現(xiàn)在的貸款公司、車企或者是金融服務(wù)公司都不要求強(qiáng)制安裝了，因?yàn)檫@個GPS拆除非常容易，隨便找個修理廠一拆，就可以丟了，實(shí)際沒有什么作用。如果還有4S店在收取這個費(fèi)用，那它就是以GPS的名義多收取你一點(diǎn)錢而已。這個費(fèi)用如果4S店要收取，你就拒絕辦理貸款，又不是只有一家4S店賣車，你可以到其它4S店里再去看一下。

3.貸款利息渠道不同，差價很大

接下來就是大家比較關(guān)注的貸款利息。目前我們貸款購車的渠道主要有三個：廠家金融、銀行金融、金融公司。在這三個渠道里面，廠家和銀行一定是首選，因?yàn)閺S家金融會不定時地推出0利息或低息活動。

這對于我們貸款購車的消費(fèi)者來說是有好處的，特別是在汽車行情下滑的情況下，很多廠家都會推出0利息活動。它可能是貸款10萬，兩年免息；貸款5萬，三年免息；甚至是首付三成，三年免息的活動等等。即使沒有免息，也可能有貼息，比如說你貸款5萬元，它可能會補(bǔ)貼你5000元的利息，可能你貸10萬塊錢，三年也只需要8000塊錢的利息。

所以在我們選擇貸款購車的時候，首先了解廠家金融有沒有優(yōu)惠政策，如果有，那么我們首選廠家金融。

那么銀行金融的好處就是條款明確、清晰、不容易踩雷，但是一般的銀行金融對客戶的資質(zhì)要求非常高，如果你的資質(zhì)達(dá)不到銀行的貸款要求，那么銀行是不會給你辦理貸款的。

最迫不得已的辦法才是金融公司的貸款，金融公司的貸款可以無底線到什么程度呢？即使你是個黑戶，它們都有辦法貸款給你，但是它的利息會高得嚇人。

總結(jié)：我們選擇貸款購車的時候，廠家是首選，銀行是備選，而且這個備選要看你的資質(zhì)。一般來講，如果廠家金融貸款審批都被拒絕了，那么銀行金融你也可以不用想了，你唯一能走的方式就只剩下金融公司了。因?yàn)閺S家金融的審批比銀行要寬松一點(diǎn)，但是如果廠家金融都被拒了，那么我建議大家盡量暫緩購車，因?yàn)榻鹑诠镜馁J款確實(shí)很坑，不僅利息坑，而且在其它項(xiàng)目上，4S店會占據(jù)很多主導(dǎo)權(quán)，因?yàn)榻鹑诠緯o4S店很多有利條件。

那么有能力全款購車的時候就一定要全款購車嗎？不能選擇貸款購車嗎？

這時候可能就有杠精要杠了：貸款購車費(fèi)用比全款購車高，肯定選擇全款購車??！

是的，費(fèi)用確實(shí)多起來了。那么我們就來算一算賬，如果你貸款10萬塊錢，兩年免息，你的月供是10萬除以24個月。那么你多出了哪些費(fèi)用呢？無非就是盜搶險、抵押費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，我們就來算一下這三項(xiàng)費(fèi)用到底是多少，如果你是免息2年，貸款10萬，那么手續(xù)費(fèi)用加起來可能在8000塊錢左右，然后對比10萬塊錢存銀行兩年，或者其它投資理財?shù)氖找?，能不能比貸款費(fèi)用高，假如年化利率是5%，那么10萬塊錢兩年利息也有一萬塊錢左右，那么就比貸款手續(xù)費(fèi)多出來2000元的收益，所以有時候貸款反而更加劃算。總的來說，如果貸款的錢你能夠通過理財手段把手續(xù)費(fèi)和利息賺回來，那么就選擇貸款，如果不能，那么就選擇不貸款。這個其實(shí)很簡單，小學(xué)數(shù)學(xué)就能算出來的。

所以，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，能夠把收益最大化的選擇，才是最好的選擇。生活中我們往往會忽視這些細(xì)節(jié)。

寫在最后

說了這么多，貸款購車到底是不是滿地的雷呢？其實(shí)完全不是的，我們不要自己嚇自己。首先我們要了解貸款購車哪些地方容易踩雷，比如貸款渠道我們?nèi)菀撞壤?，比如利息我們?nèi)菀撞壤?，還有手續(xù)費(fèi)我們?nèi)菀撞壤?。然后我們要學(xué)會規(guī)避風(fēng)險，了解如何去跟4S店談價格，這才是關(guān)鍵的地方。

最后建議大家要理性消費(fèi)，無論貸款買房，還是貸款買車，都要考慮自己的償還能力，千萬不要做超過自己能力范圍的事。輕則可能影響生活質(zhì)量，重則導(dǎo)致車輛被強(qiáng)制拍賣，損失慘重。