接踵而來(lái)的元旦和春節(jié)，不僅激發(fā)了的大家的消費(fèi)熱情，也成為各大銀行推廣個(gè)人消費(fèi)貸款的最佳窗口。北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，12月以來(lái)，很多銀行推出種類繁多的個(gè)人消費(fèi)貸款優(yōu)惠活動(dòng)，部分幸運(yùn)客戶可以在活動(dòng)期間獲得突破正常利率下限的超低利率，目前市場(chǎng)最低的優(yōu)惠利率是招行閃電貸給出的3.2%。與此同時(shí)，國(guó)有大行的最低利率在破“4”之后繼續(xù)下調(diào)。

銀行爭(zhēng)相向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放利率優(yōu)惠券 最低可至3.2%

近期招行推出閃電貸8周年大型優(yōu)惠活動(dòng)。根據(jù)手機(jī)銀行顯示的信息，符合條件的客戶會(huì)收到一張6.6折的利率優(yōu)惠券，1月31日期間使用優(yōu)惠券申請(qǐng)?zhí)峥睿昊实椭?.7%起。此外，招行還會(huì)在活動(dòng)期間送出20萬(wàn)份現(xiàn)金紅包，還提供百臺(tái)華為手機(jī)作為抽獎(jiǎng)大禮，以吸引更多客戶使用閃電貸。

據(jù)了解，3.7%并非此輪活動(dòng)中招行給予客戶的最低利率。讀者劉先生表示，招行APP顯示自己閃電貸的利率本來(lái)是5.94%。1月初，客戶經(jīng)理打電話說(shuō)可以申請(qǐng)閃電貸年利率3.2%的優(yōu)惠券?！?.2%簡(jiǎn)直太低了，不要白不要?！?月5日，劉先生使用優(yōu)惠券貸款20萬(wàn)元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且還可以使用先息后本組合還款方式，前期還款壓力很小。

據(jù)了解，招行閃電貸3.2%的利率優(yōu)惠券不能直接通過(guò)線上渠道獲取，必須通過(guò)客戶經(jīng)理申請(qǐng)。北京青年報(bào)記者今日咨詢招行東城區(qū)一家支行的客戶經(jīng)理，對(duì)方告知，前幾天還可以申請(qǐng)3.2%的優(yōu)惠券，但現(xiàn)在個(gè)人已經(jīng)不能辦理，只針對(duì)30人以上的團(tuán)體集體辦理。目前通過(guò)客戶經(jīng)理可以申請(qǐng)3.6%的利率優(yōu)惠券，需要在申請(qǐng)后7天內(nèi)提款，且不能超過(guò)1月底。

北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，交行廣東分行也于本月推出惠民貸新年專享福利，優(yōu)質(zhì)單位受邀客戶首次成功授信，會(huì)收到一張年利率為3.6%的利率優(yōu)惠券，突破了惠民貸3.85%的利率區(qū)間下限。此外，惠民貸客戶首次提交申請(qǐng)，可兌換2張5元支付貼金券，首次成功授信可獲28天免息券和一張利率折扣券。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，春節(jié)等重要節(jié)日是零售傳統(tǒng)旺季，有助于帶動(dòng)消費(fèi)類信貸需求，銀行在年初積極發(fā)力消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，也有“早投放、早收益”方面的考慮。從趨勢(shì)看，隨著消費(fèi)活動(dòng)釋放，國(guó)內(nèi)就業(yè)和收入改善，消費(fèi)者信心回暖，有助于帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張。

國(guó)有大行下調(diào)消費(fèi)貸款利率 線下辦理利率更低額度更高

北青報(bào)記者注意到，去年下半年以來(lái)，多家國(guó)有大行都下調(diào)了消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率水平。

去年8月初，六大國(guó)有銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率下限均降至4%以下。當(dāng)時(shí)，對(duì)于符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民貸最低可享受年化3.85%的利率，中行中銀 E貸年化利率最低 3.9%，建行快貸年化利率最低 3.95%。

一個(gè)月后，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率最低降為 3.65%，工行融e借一年期年化利率（單利）低至3.7%。

去年7月，郵儲(chǔ)銀行郵享貸年化利率區(qū)間為3.7%-17.8%（單利）。8月下旬，該利率區(qū)間降為3.65%-17.2%（單利）。

不難看出，工行、農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率下限在去年8月之后均下調(diào)了5個(gè)基點(diǎn)。

建行快貸的年化利率近期也出現(xiàn)下調(diào)。建行北京市分行官方微信公眾號(hào)最近接連三天發(fā)布推廣文章“用錢，就選建行快貸”。文章顯示，目前建行快貸的年化利率最低為3.85%，比之前的3.95%下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。

建行寧波分行昨日發(fā)布信息，全面介紹了建行四種個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的基本情況。總體來(lái)看，線下受理的貸款產(chǎn)品比線上受理的利率更低，額度更高。其中，薪實(shí)貸線下憑身份證、收入證明、任職證明等申請(qǐng)，年化利率低至3.6%，額度最高可貸100萬(wàn)；建易貸線下受理、線上簽約支用還款，年化利率也是最低3.6%，最高可貸100萬(wàn)。快貸全線上、手機(jī)申請(qǐng)、自動(dòng)審批，年化利率最低3.85%，最高可貸20萬(wàn)；隨心貸線下核查身份、線上簽約支用還款，年化利率最低3.99%，最高可貸100萬(wàn)。

周茂華分析指出，從大環(huán)境看，為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國(guó)內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財(cái)政、金融政策發(fā)力，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，市場(chǎng)利率中樞下移，自然帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降。

監(jiān)管強(qiáng)調(diào)要支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi) 消費(fèi)金融今年會(huì)回暖

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬(wàn)億元，較2021全年增量縮水約4萬(wàn)億元。其中，以個(gè)人消費(fèi)類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬(wàn)億元；以按揭貸款為代表的新增居民中長(zhǎng)期貸款同比少增3.33萬(wàn)億元。

不過(guò)，今年金融機(jī)構(gòu)一定會(huì)加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)類貸款的投放。1月4日召開(kāi)的2023年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議提出，要加大金融對(duì)國(guó)內(nèi)需求和供給體系的支持力度。支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)。

1月13日，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)2023年工作會(huì)議。會(huì)議部署了今年九方面重點(diǎn)任務(wù)，排在首位的是全力支持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體好轉(zhuǎn)，把支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。

銀保監(jiān)會(huì)此前召開(kāi)的黨委（擴(kuò)大）會(huì)議已提出相關(guān)具體舉措，包括：優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)，鼓勵(lì)新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費(fèi)，促進(jìn)居住消費(fèi)提升，為新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)提供信貸支持和保險(xiǎn)保障。持續(xù)改善新市民金融服務(wù)，更好滿足農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、新畢業(yè)大學(xué)生等群體安居樂(lè)業(yè)需要。豐富金融產(chǎn)品供給，多渠道增加居民安全穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)性收入，改善居民家庭資產(chǎn)負(fù)債表，增強(qiáng)消費(fèi)能力。

光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，隨著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)恢復(fù)，尤其是線下消費(fèi)復(fù)蘇，消費(fèi)類貸款的信用擴(kuò)張將提速。如果有進(jìn)一步的政策刺激，比如支持汽車和家電等產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)的行業(yè)，或者發(fā)放消費(fèi)券、消費(fèi)補(bǔ)貼，將使消費(fèi)類貸款恢復(fù)速度更快。

“2023年，消費(fèi)金融貸款的拓展將是‘重頭戲’?！苯ㄐ行刨J管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人日前在投資者交流會(huì)上表示，2023年要加大力度拓展個(gè)人貸款，預(yù)計(jì)2023年無(wú)論是住房金融還是消費(fèi)金融都會(huì)回暖。

只有少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶才能享受優(yōu)惠利率

盡管各家銀行都在想方設(shè)法 推廣個(gè)人消費(fèi)貸款，但貸款審批的尺度并沒(méi)有因此而放松，目前也仍然只有少數(shù)客戶能享受到讓人動(dòng)心的最低利率。

北青報(bào)記者注意到，為防止消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，各家銀行的消費(fèi)貸款廣告會(huì)在最后加上提示：“產(chǎn)品利率以實(shí)際辦理利率為準(zhǔn)，如有疑問(wèn)，請(qǐng)?jiān)斣儺?dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)?！薄熬唧w貸款利率和額度審批結(jié)果為準(zhǔn)”。

“之前告訴我最低利率不會(huì)高于4%，我正好想裝修，就申請(qǐng)了20萬(wàn)。結(jié)果最后批下來(lái)的利率超過(guò)了5%?！笔忻駨埾壬嬖V北京青年報(bào)記者最近在某國(guó)有大行手機(jī)銀行申請(qǐng)信用消費(fèi)貸款的結(jié)果。據(jù)了解，張先生的情況并非個(gè)例。能享受到信用貸款最低利率的都是各大銀行白名單客戶的員工，他們通常都在事業(yè)單位、政府部門、大型國(guó)企或其他一些優(yōu)質(zhì)單位工作。此外，銀行的房貸客戶、代發(fā)工資客戶也會(huì)在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)有優(yōu)勢(shì)。

某國(guó)有大行朝陽(yáng)一家支行的客戶經(jīng)理表示，在該支行，最低利率只有優(yōu)質(zhì)單位的員工才可以辦理，最好是學(xué)校、醫(yī)院這樣的事業(yè)單位，普通個(gè)人客戶無(wú)法享受?，F(xiàn)在都是系統(tǒng)審批，除了白名單上的優(yōu)質(zhì)客戶，其他客戶實(shí)際申請(qǐng)到的利率和額度會(huì)差異很大，很可能比最低利率高出一大截。

對(duì)很多消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最壞的情況并非沒(méi)有享受到最低利率，而是連申請(qǐng)資格都沒(méi)有。有讀者反映，自己看到銀行消費(fèi)貸款廣告，興沖沖地去線上申請(qǐng)了一把，結(jié)果發(fā)現(xiàn)連貸款資格都沒(méi)有。北青報(bào)記者選擇一家平時(shí)沒(méi)什么業(yè)務(wù)往來(lái)的國(guó)有大行手機(jī)銀行嘗試申請(qǐng)?jiān)撔械南M(fèi)貸款，頁(yè)面顯示“很遺憾你未能獲得我行的申請(qǐng)額度”。

如何才能有額度呢？該行指出了三條路：一是成為該行的住房貸款客戶；二是提供房產(chǎn)抵押或其他有效擔(dān)保，聯(lián)系個(gè)貸中心辦理其他貸款；三是在該行辦理更多存款、理財(cái)業(yè)務(wù)。

消費(fèi)者根據(jù)自身情況理性借貸

越來(lái)越低的貸款利率，讓不少動(dòng)心的消費(fèi)者躍躍欲試。業(yè)內(nèi)人士提醒大家，一定要按需申請(qǐng)，量力而行，不要盲目借貸。

北京銀保監(jiān)局曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要樹(shù)立正確借貸觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，養(yǎng)成理性消費(fèi)習(xí)慣，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約美德，科學(xué)安排生活支出，做好開(kāi)源節(jié)流、量入為出。樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要過(guò)度依賴借貸消費(fèi)。要明確自身貸款需求，根據(jù)需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計(jì)后果盲目借貸、過(guò)度借貸，否則可能會(huì)使個(gè)人甚至家庭陷入困境；更不要選擇“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”，避免因無(wú)力償還而導(dǎo)致債臺(tái)高筑。

需要引起消費(fèi)者重視的是，消費(fèi)信貸資金不能用于購(gòu)買房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。據(jù)了解，銀行如果在貸后管理中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款被違規(guī)挪用，會(huì)提前收回貸款。

文/北京青年報(bào)記者 程婕