汽車金融業(yè)務(wù)就三類：押證、押車、以租代購

“業(yè)務(wù)中都存在哪些風(fēng)險？甚至說說存在的“潛規(guī)則”，用潛規(guī)則來披露當(dāng)中的風(fēng)險或許不準(zhǔn)確，因為若是“潛規(guī)則”就說明有內(nèi)鬼存在、內(nèi)鬼在做梗？如汽車金融公司的業(yè)務(wù)員幫客戶隱瞞真實信息，降低征信門檻，為客戶做高車價等等。但這只是“汽車金融”業(yè)中極小或極大的事態(tài)，是大是小還是取決于車貸企業(yè)自身的管理制度。

所以說不能以“潛規(guī)則”來代替業(yè)務(wù)中的風(fēng)險。在這三種汽車金融業(yè)務(wù)中又存在哪些風(fēng)險？

這些風(fēng)險又是如何做到未雨綢繆防控在先的？一旦有漏網(wǎng)之魚我們又是如何找車找人抓住他的？

直說吧：業(yè)務(wù)的貸后風(fēng)險共四種：1，騙貸；2，逾期不準(zhǔn)時還款；3，無力還貸而斷供；4，意外重特大事件所致的交通事故，刑事犯罪。

首先是業(yè)務(wù)當(dāng)中最大的風(fēng)險是騙貸，因為騙貸是人為的一種欺騙行為，因此呢，他是精心設(shè)計讓你防不勝防，在騙貸過程中，往往是隱瞞自己的一些真實的信息，像個人身份信息、居住信息、工作信息和生活習(xí)性，甚至有時候給車輛造假，或者是用一些假證等等來掩飾，但這些詐騙行為，對于一個嚴(yán)格審查的車貸公司來說，在管理體制和審單驗單的過程中就能夠發(fā)現(xiàn)一些。

在車貸的風(fēng)險監(jiān)控當(dāng)中呢，實際上每一家的審單和驗單的制度是很重要的，像對人的身份信息的真實審核，現(xiàn)在都能通過身份證的驗證、網(wǎng)上的人臉識別，通過活體人臉的識別，這些信息都很容易查得到。車的這個信息呢，也比較容易查到。車子的來路正不正常、車的身份有沒有毛病等等這些也能查得到。但是有些人，由于在一些流動人口比較大的地區(qū)，他沒有固定房產(chǎn)、還沒有穩(wěn)定的工作，地址，如果有騙貸行為，那一定是虛假的信息，或隨便寫上來的。

那這些GPS能做到什么呢？當(dāng)他放款成功以后，車從這離開，我們的風(fēng)控監(jiān)管員就會在平臺上對他的軌跡進(jìn)行嚴(yán)密的跟蹤。什么目的呢？是要把他借款時填寫的個人信息資料拿過來核對，例如他晚上車回到哪里過夜，停放；白天從早晨上班、還是下班到每天的工作環(huán)節(jié)，工作時間是否都有規(guī)律。

所以這是對車輛的信息審核的一個關(guān)鍵，通過GPS的監(jiān)控手段，放款以后前十天就要對車輛進(jìn)行詳細(xì)的跟蹤來斷定它在借款時跟我們的風(fēng)控員談的、信息寫的是否一致。因為通過這樣手段判斷出真假是很容易的，對詐騙行為的控制就起到了未雨綢繆。如果他信息不對，一定追車回來還清貸款，那這種情況一般很少。大概也就是連百分之一的量也達(dá)不到吧，那么貸款當(dāng)中史上最大的還有一種風(fēng)險呢，叫逾期。

在監(jiān)控平臺上看到車輛在正常的使用和監(jiān)控當(dāng)中，基本上這樣的客戶是百分之百都能夠準(zhǔn)時如期還款的。如果說他資金確實很困難，還不上款，如果客戶會還錢，絕大多數(shù)客戶是接電話的，只有真正還不上了或者想拖延的，他可能不接電話，公司也會根據(jù)客戶的具體情況會有一套判斷的辦法。

然后請借款人來公司當(dāng)面處理。如果確實是資金困難的情況下就要協(xié)商提前結(jié)清，款項就不能夠再往下續(xù)了，就是屬逾期的情況發(fā)生了很多，但絕大多數(shù)都是交一點違約金、滯納金的，還不會出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險。所以這種情況，問題還不大。那第三種就是已經(jīng)是無力償還，已經(jīng)接近斷供的狀態(tài)了，像這種風(fēng)險就提高了，斷供就是無力償還了。

那就說十天八天，公司地點長時間車輛也不在，而且每天去處也比較奇怪，因在這樣的衛(wèi)星監(jiān)控平臺，在大數(shù)據(jù)的下面會做一些敏感的或者是危險的區(qū)域作為預(yù)警點。車輛靠近這些預(yù)警點，超過一定時間。舉例就是在我們這做了押證，他現(xiàn)在嚴(yán)重缺錢，他又想把車抵押給另一家公司，那么到那去辦理手續(xù)也好，或者咨詢也好。在這些敏感地點停放或者一些賭場啊，或者不健康地方的出入，我們會提前預(yù)警。

那么真正他已經(jīng)無力償還，這個時候就逼著他動腦子想歪點，就是說知道裝GPS他就要去拆除GPS。把車隱藏或者去外地，做一些什么的偽裝，偽裝就是跟別人換車或者怎樣去逃避我們的追蹤?？赡芩麜鸪鼼PS、破壞GPS，一旦他非法動GPS以后，平臺上的拆機警報會馬上預(yù)警的。

GPS怎樣在車上使用監(jiān)控呢，雖然不能做到百分之百。因為這個東西有矛就有盾，你會裝GPS，那也有懂GPS的可以把它拆卸拆下來啊，找一個沒有信號、屏蔽的地下。像地下車庫或者用信號屏蔽器，作為手段來拆除GPS。那么這樣的客戶呢，集中反映在平臺上出現(xiàn)他失蹤了，就是他的軌跡斷了，這個有線的GPS已經(jīng)不在或者禁止了，還有更狡猾的就是把自己車上的GPS拆下來裝在另一個與我們還款無關(guān)的其他車，看著GPS還在跑，但是軌跡已經(jīng)發(fā)生了變化，還是因為每個人生活習(xí)慣等軌跡不同。是完全可以判得通過這些行動軌跡的。

還一種情況就比較棘手了，有些人自己的車借款，結(jié)果做一些犯罪行為，比如說運毒或者是做了一些其他的犯罪行為，結(jié)果車被作為一種犯罪工具，被司法查扣了，人也被抓。那么這樣子扣了以后，他也可能沒有償還能力了，當(dāng)然這種風(fēng)險的比詐騙行為還要少之又少，但是在行業(yè)中的是有的。甚至車輛無法追回或者追回要拖延很長時間，這種損失一般是符合我們渠道的墊付能力和準(zhǔn)許壞賬的這一部分里面。同時平臺上也會有這樣的一個小小的空間。這事屬于正常的壞賬范圍內(nèi)，能收回來的殘值還是盡可能的去收，對于收不回來的壞帳，只有控制在我們渠道和平臺上允許的我們自擔(dān)的一個責(zé)任了。我們絕不會拖欠投資人的錢，更不會讓投資人承擔(dān)。

當(dāng)然了，光講稿內(nèi)容不一定能夠解決朋友們一直以來的疑慮，朋友們在聽課中產(chǎn)生新的問題都很正常，所以我們也設(shè)置了答疑環(huán)節(jié)，由大家盡情提問。

我們挑選整理出一個真實案例：

群友：

剛才車貸業(yè)務(wù)也說到押車押證了，大家可能還是聽的比較多，那我就想問下，以租代購方面的風(fēng)險有什么實例可以分享一下嗎？

尚總：

我在這里講一個案例，在今年的七月初曾經(jīng)有一個客戶做了一個以租代購的業(yè)務(wù)。車是臺豐田卡羅拉，價值并不高十幾萬。可是他在以租代購手續(xù)辦完了以后。車開出去第七天，客戶就把有線的GPS給拆除了，那么我們數(shù)據(jù)平臺立馬就收到了拆機的報警。我們對車輛的追蹤也就終止在他所拆GPS的地方，車輛很快就消失了。但是他不知道我們的車內(nèi)還裝有兩套無線監(jiān)控的GPS，第二天的時候無線GPS發(fā)來定位信息顯示車輛已經(jīng)在湖南長沙了。

我們風(fēng)控人員火速趕到長沙，等待定位的信息一到就查到車在長沙一家汽車修理廠。以租代購的車到社會上不能再二次抵押，因為以租代購車輛是登記在公名下，所以客戶也不能做抵押。我們風(fēng)控在長沙報警，警方查實了車輛信息及全部手續(xù)證件，警方認(rèn)可車輛我們是可以開走的。但是修理廠拿出送車人寫下借條“車出了交通事故，送來的車主把車押在修理廠借了一萬五千塊錢?！奔斑€需要支付修車費用6000多元。

那么這種情況，大家都知道，這已經(jīng)明顯的就是詐騙了。但也要講究證據(jù)。警方也沒有更多的證據(jù)去判斷。那我們只能如實的墊付了兩萬多塊錢給修理廠，然后把車開回來了。這個風(fēng)險控制成本暫時不算。后來我們通過其他的技術(shù)手段，只在第四十八天，我們就在四川找到了這個借款人。要不就直接報警告借款人詐騙，要不就先把借款還上，罰款費用及各種費用都要算在他頭上，不然就是按詐騙直接交警方了。

所以呢，任何一種詐騙手段只要是人所做的。人在社會，在大數(shù)據(jù)時代，只要人不死，就不會從地球上消失，你跑到天涯海角也能找到你，只是時間問題，而且我們還有更好的一些技術(shù)手段，不怕你跑，所以以租代購實際也是很安全的。