編輯推薦：2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》第四章知識(shí)點(diǎn)匯總

【知識(shí)點(diǎn)1】基礎(chǔ)知識(shí)

個(gè)人汽車貸款含義：貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

個(gè)人汽車貸款發(fā)展歷程

1、最早出現(xiàn)于1993年；

2、貸款業(yè)務(wù)萌芽于996年；

3、1998年9月，頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》；

4、1998年10月，建設(shè)銀行成為首個(gè)辦理貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行；

5、2004年8月，中國人民銀行，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布《汽車貸款管理辦法》；

6、2016年，中國人民銀行，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》；

7、2017年，在《指導(dǎo)意見》基礎(chǔ)上，人民銀行，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》

《汽車貸款管理辦法》相比《汽車貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》改進(jìn)的地方有：

1、調(diào)整了貸款人主體范圍。可以提供汽車貸款的貸款人包括“依法批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)”；

2、細(xì)化了借款人類型。細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國人；

3、擴(kuò)大了貸款購車的品種。將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。

4、經(jīng)營個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎(chǔ)上自主決定。

個(gè)人汽車貸款分類

按用途分：自用車和商用車(工程機(jī)械類汽車單獨(dú)區(qū)分)；

按注冊(cè)登記情況分：一手車和二手車；

按汽車動(dòng)力分：傳統(tǒng)動(dòng)力汽車和新能源汽車。

個(gè)人汽車貸款原則

個(gè)人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則。

“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保；

“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件；

“特定用途”指?jìng)€(gè)人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

個(gè)人汽車貸款特征

1、作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地；

2、與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系；

3、風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大。由于汽車貸款購買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動(dòng)易耗品，以汽車做抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于住房貸款來說更難把握。

個(gè)人汽車貸款要素

貸款對(duì)象

1、中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民及外國人；

2、具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

3、具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；

4、個(gè)人信用良好；

5、能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；

6、貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

銀行會(huì)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行差異化定價(jià)，按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)。

貸款期限

個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請(qǐng)。

還款方式

等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

擔(dān)保方式

1、可以以貸款所購車輛作抵押、質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等；

2、還可采取購買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式；

3、經(jīng)銀行審查、評(píng)估后，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。

貸款額度

自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車，貸款額度不得超過80%；

商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車，貸款額度不得超過70%；

自用新能源汽車，貸款額度不得超過85%；

商用新能源汽車，貸款額度不得超過75%；