沈小姐在同齡人中算是比較有些資本的，開著一個規(guī)模不算大的廣告公司，年?duì)I業(yè)額大約150多萬元。最近沈小姐發(fā)現(xiàn)對于車的需求業(yè)務(wù)與家庭之間矛盾越來越大，于是決定換車———售價(jià)20多上下的全新第八代凱美瑞強(qiáng)烈進(jìn)入了她的視野。

不過，沈小姐還是有些猶豫：買車不能等，可股市那邊的資金也不想全部撤出來。最后，在朋友的建議下，沈小姐作出了決定———貸款買車。決定了貸款買車后，沈小姐還要面臨一個問題：是選擇汽車金融公司貸款，還是選擇銀行。那么今天，我們將給大家講講兩者之間有何區(qū)別與利弊。

一如何定性兩種信貸主體

目前針對貸款購車主要有商業(yè)銀行、汽車金融公司和汽車廠商財(cái)務(wù)公司三類信貸主體，由于汽車廠商財(cái)務(wù)公司多與汽車金融公司類似，今天主要介紹汽車金融公司和商業(yè)銀行這兩種信貸主體。

1、汽車金融公司

作為汽車消費(fèi)信貸主體的汽車金融公司，負(fù)責(zé)對購買者的資信進(jìn)行調(diào)查、擔(dān)保、審批，并向購買者提供分期付款及其他附帶服務(wù)，它的信用風(fēng)險(xiǎn)主要由汽車金融公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，其信貸流程如圖所示：

2、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行與汽車金融公司運(yùn)作基本一致，商業(yè)銀行作為信用管理的主體．直接面向客戶開展業(yè)務(wù)，購車人到銀行辦理貸款手續(xù)獲得一個汽車貸款額度，通過貸款額度到經(jīng)銷商處買車，這種汽車貸款模式也被稱作“直客式“。

二選擇貸款機(jī)構(gòu)的三大標(biāo)準(zhǔn)

1、主體實(shí)力不同對風(fēng)險(xiǎn)的控制能力也不同

在權(quán)衡汽車金融公司和商業(yè)銀行時，首先需要了解他們在風(fēng)險(xiǎn)控制上的舉措，包括對貸款者提出的首付比例、貸款期限、貸款利率、貸款條件、抵押擔(dān)保等5項(xiàng)要求。

汽車金融公司與廠家和經(jīng)銷商關(guān)系密切，基本所有車型所有貸款方案都可以得到廠家或經(jīng)銷商的貼息，貼息后實(shí)際利率相較商業(yè)銀行還是有一定優(yōu)勢的，極大方便了消費(fèi)者申請貸款。

2、服務(wù)便利與規(guī)模決定用戶的使用成本

服務(wù)的范圍和辦理的程序是否繁瑣對于消費(fèi)者購買體驗(yàn)有很大影響。

你問我繁瑣的手續(xù)到底多可怕？——除了在銀行內(nèi)部的審批，你還要經(jīng)過經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)公司、車管所、交管所以及公證機(jī)構(gòu)等諸多部門的審批，考慮到這些部門的服務(wù)時間和地點(diǎn)差距……emmmmm

相比之下，汽車金融公司信貸的手續(xù)就相對簡單多了，拿豐田金融來說，“融享薈”“一證通”“老友計(jì)劃”等等服務(wù)均是手續(xù)尤其簡單快捷的代表。

3、專業(yè)化與綜合化提高服務(wù)附加值

汽車金融公司依托于汽車公司，與汽車制造商、經(jīng)銷商的關(guān)系緊密，因而它的汽車業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)并非簡單的相加融合，可以為消費(fèi)者提供“維修保養(yǎng)”、“舊車處理”、“車型置換”、“汽車美容”等更多服務(wù)。

三產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)匹配消費(fèi)者需求

確定貸款主體后，就要考慮具體的貸款形式了。依舊以豐田金融為例，目前汽車金融產(chǎn)品有多種，每種針對不同種需求，為不同人群提供幫助，包括：一證通、老友計(jì)劃、定保貸、全額貸、凱美瑞尊享計(jì)劃等等。

針對沈小姐的的需求，完全可以到4S經(jīng)銷店選擇豐田金融的全額貸，購置稅、保險(xiǎn)、精品、保養(yǎng)一貸全包。

同時，豐田金融每季度都會根據(jù)不同車型推出不同利率優(yōu)惠活動，更有多種0利率方案供選擇，給大家?guī)碚嬲腔莸钠囐J款體驗(yàn)。

以上全方面地幫大家分析了商業(yè)銀行與汽車金融公司的不同，僅供參考。對于打算選擇汽車金融購車的你來說，不管是選擇商業(yè)銀行還是汽車金融公司，都需要結(jié)合上面的內(nèi)容綜合考慮，無論是貸款申請手續(xù)、首付比例還是貸款利率，都需要結(jié)合自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況選擇合適的貸款機(jī)構(gòu)和車貸方案。

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