我們已經(jīng)對(duì)于“買車需要貸款嗎？”這樣的問(wèn)題爭(zhēng)論了好些年，如今貸款買車早已成為車主購(gòu)車的重要方式之一，根據(jù)J.D.Power發(fā)布的2020中國(guó)經(jīng)銷商汽車金融滿意度研究顯示，中國(guó)市場(chǎng)汽車金融滲透率從去年的50%微弱增長(zhǎng)至52%。面對(duì)疫情影響，很多消費(fèi)者的錢袋子縮緊，通過(guò)借貸方式購(gòu)車，已成為家庭緩解“現(xiàn)金流”的重要方式。通常而言，借貸買車有兩種方式，銀行信貸和汽車金融。疫情之下，哪種方式更適合購(gòu)車呢？小編從幾個(gè)方面為大家做了梳理。

首先是用銀行信貸的方式，銀行系包含：1.銀行汽車貸款；2.信用卡分期貸款；3.無(wú)抵押信用貸款三種方式，他們之間的具體內(nèi)容和差別如下：

第一類、銀行汽車貸款

這種方式看似陌生，實(shí)則非常簡(jiǎn)單，銀行的汽車貸款業(yè)務(wù)一般為直客式貸款，即消費(fèi)者看中某款車型后，不通過(guò)經(jīng)銷商，直接到銀行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款即可，到時(shí)會(huì)抵押相關(guān)的車輛手續(xù)和設(shè)置相關(guān)的門檻。

優(yōu)點(diǎn)：貸款利率低

消費(fèi)者可選擇空間大，不論購(gòu)買何種品牌、何種車型都可以申請(qǐng)銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準(zhǔn)利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經(jīng)銷商的降價(jià)優(yōu)惠。

大家可以根據(jù)小編調(diào)查的各銀行基本利率進(jìn)行參考：

當(dāng)然咱們汽車貸款各銀行會(huì)實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮，根據(jù)年份時(shí)間上浮后的利率不一致，以下表格供參考：

缺點(diǎn)：申請(qǐng)門檻高

銀行的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)門檻較高，申請(qǐng)難度大。個(gè)人向銀行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，需提供一系列證明資料，包括購(gòu)車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等，同時(shí)還需要車商或者第三方擔(dān)保以及質(zhì)押物。

大部分銀行的車貸規(guī)定首付款為車價(jià)的30%，貸款年限一般為3-5年，需繳納車價(jià)10%左右的保證金及相關(guān)手續(xù)費(fèi)。而且這樣的申請(qǐng)方式更讓人理解為銀行的小額貸業(yè)務(wù)，所以這些年隨著銀行信貸規(guī)模收緊，以及疫情影響車市場(chǎng)變得冷清，目前已經(jīng)有銀行都暫停了個(gè)人車貸業(yè)務(wù)，畢竟在龐大的放貸市場(chǎng)中，車貸款還算是小額項(xiàng)目。

第二類、信用卡分期貸款

隨著信用卡的普及，通過(guò)信用卡申請(qǐng)分期貸款的也不在少數(shù)，所謂信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請(qǐng)用其信用卡在銀行指定的經(jīng)銷商購(gòu)買家用汽車，經(jīng)銀行核準(zhǔn)后，將審批通過(guò)金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：手續(xù)費(fèi)率低

信用卡分期購(gòu)車沒(méi)有利息，但有分期手續(xù)費(fèi)，不同銀行之間的手續(xù)費(fèi)率有差異。例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續(xù)費(fèi)12期3.5%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續(xù)費(fèi)率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，36期在7.5%~12%之間。其次，信用卡分期購(gòu)車審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。

缺點(diǎn)：可選車型有限

每個(gè)有信用卡分期購(gòu)車的銀行都有相應(yīng)的合作品牌和可以享受業(yè)務(wù)的車型，因此可供購(gòu)買的車型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購(gòu)車業(yè)務(wù)的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經(jīng)濟(jì)承受能力。

第三類、無(wú)抵押信用貸款

小編買車的時(shí)候，就是這種無(wú)抵押信用貸款買車方式，具體是指貸款申請(qǐng)人通過(guò)可以申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的銀行，例如建設(shè)、花旗、渣打、平安、中信等銀行，獲得其無(wú)需抵押和擔(dān)保的個(gè)人信用貸款的款項(xiàng)后，直接去汽車經(jīng)銷商貸款買車的業(yè)務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：額度高、放款快、無(wú)需抵押擔(dān)保

一般無(wú)抵押信用貸款的額度在1-50W之間，具體放款額度根據(jù)借款人的月收入來(lái)衡量，根據(jù)個(gè)人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8-15倍，并且提交貸款申請(qǐng)材料后3個(gè)工作日內(nèi)即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，可以悠然地去任何一家汽車經(jīng)銷商挑選心儀的汽車，同時(shí)貸款無(wú)需抵押和擔(dān)保也是其主要的優(yōu)勢(shì)，只要辦理一張信用卡每月到時(shí)還款即可！

缺點(diǎn)：貸款利率較高

相比其他貸款方式，無(wú)抵押信用貸款產(chǎn)品的額度一般比較高，還款利息根據(jù)還款期限的不同，無(wú)抵押信用貸款比其他貸款產(chǎn)品一般要高出30%左右的利息。但由于目前許多白領(lǐng)只差車款，不差利息的情形，因此這類貸款產(chǎn)品深受白領(lǐng)們的追捧。

第四種、汽車金融公司貸款

除了上述的靠銀行進(jìn)行信用借貸買車外，另外一種逐漸成為主流的購(gòu)車方式就是找汽車金融公司借款。

目前，汽車金融公司直接放貸也是汽車貸款中的主流形式，通用、豐田、大眾、福特、長(zhǎng)城都有自己的汽車金融公司，消費(fèi)者可以直接通過(guò)汽車經(jīng)銷商向汽車金融公司申請(qǐng)貸款。

優(yōu)點(diǎn)：審批流程快、靈活貼息產(chǎn)品豐富

通過(guò)汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，一般提供房產(chǎn)證明和收入證明，身份證、駕駛本即可。貸款審批過(guò)程也比較快，最快可當(dāng)天提車。其次是還貸方式靈活，汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，還會(huì)根據(jù)購(gòu)車人的首付比例的情況，調(diào)整利率。通常的規(guī)律是：貸款期限越短、首付越高，貸款利率就越低。再次，就是有零息產(chǎn)品和貼息產(chǎn)品，這是主機(jī)廠為了讓車型更容易被消費(fèi)者所接受，于是對(duì)于汽車金融貸款進(jìn)行主機(jī)廠貼息服務(wù)，吸引消費(fèi)者選擇車型的金融手段，這些是主流銀行和金融公司不具備的優(yōu)點(diǎn)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)是主流的汽車貸款模式。

缺點(diǎn)：可選品牌少

目前俗稱的25家主機(jī)廠金融持牌機(jī)構(gòu)中，并不是所有的汽車廠商都有自己的汽車金融公司，因此如果想要的品牌沒(méi)有汽車金融公司，就無(wú)法通過(guò)其辦理貸款，并且選用汽車金融公司貸款，車價(jià)優(yōu)惠和利率優(yōu)惠不可兼得。

綜合上面分析的各種方式的利弊，小編最后的推薦結(jié)論也來(lái)了：

第一、銀行貸款適合國(guó)有企事業(yè)單位員工、知名企業(yè)員工、公務(wù)員等，理由為對(duì)他們來(lái)說(shuō)銀行貸款買車最省心、最安全、也最省錢，一般他們的征信條件較好，容易獲得銀行的通過(guò)，而不像很多人，即使在銀行提交了申請(qǐng)，最后的結(jié)果可能是不通過(guò)。

第二、利用銀行信用卡進(jìn)行分期，是最適合我們普通買車的朋友的，適合大多數(shù)人，審批流程和可選車型的范圍，基本上大部分的朋友都是能滿足。而且手續(xù)費(fèi)的收取額度也不算過(guò)分，如果汽車廠家有貼息給銀行做信用卡分期，那產(chǎn)生的費(fèi)用就更少了。

第三、汽車金融貸款是現(xiàn)在最熱門的貸款方式，適合征信條件一般但是對(duì)用車比較著急的用戶，尤其如果你看中了某款車型，這塊車型的品牌金融剛好在做活動(dòng)的話，是一個(gè)比較好的選擇。