面對汽車金融的大市場，商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛加入到其中。面對不同的汽車金融經(jīng)營主體，其背后的風(fēng)控管理也有著顯著的差異。

汽車是個大產(chǎn)業(yè)，廣義上講，與汽車相關(guān)的金融活動都是汽車金融，這其中既包括了消費過程中的消費金融，租賃過程中的租賃金融，也包括汽車抵押過程中的車抵貸業(yè)務(wù)等。同時，經(jīng)銷商的庫存融資、主機廠的融資業(yè)務(wù)也都是汽車金融的范疇。

面對這一巨大市場，從商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛加入到其中。面對不同的汽車金融經(jīng)營主體，其背后的風(fēng)控管理也有著顯著的差異：

商業(yè)銀行

資金充足且資金成本低，較低的利率成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的最大優(yōu)勢，但商業(yè)銀行對于個人前期信審非常嚴格。因此在客戶較為優(yōu)質(zhì)的前提下，商業(yè)銀行對貸后車輛的管控往往并不重視，整個風(fēng)控過程重人輕車。

融資租賃公司

融資租賃公司的信審門檻較商業(yè)銀行而言相對較低，產(chǎn)品設(shè)計也更加靈活，但資金成本也相對較高。與商業(yè)銀行相比，融資租賃公司會加強車輛的貸后監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司

在激烈的市場競爭面前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司想要搶占市場份額，往往不得不進一步降低貸前風(fēng)控的標(biāo)準(zhǔn)，其客戶多為征信記錄較差，或無征信記錄的客戶，因此貸款利率也相對較高，對于這部分客戶，貸后風(fēng)控會特別嚴格。

庫存融資

經(jīng)銷商庫存融資的風(fēng)險并不大，但其風(fēng)控關(guān)注點與其他汽車金融產(chǎn)品有所不同。其他金融產(chǎn)品風(fēng)控的關(guān)注點是GPS設(shè)備離線，但庫存融資則要關(guān)注GPS設(shè)備上線，因此庫存融資的倉庫中通常會裝有GPS屏蔽器。如果車輛在沒有登記賣出的情況下，GPS設(shè)備突然上線，就應(yīng)該引起關(guān)注。

也就是說，貸前審核的要求越低，對貸后風(fēng)控的要求就越高。從事貸后風(fēng)控的公司也要根據(jù)車輛的GPS軌跡對客戶進行分級，從而采取不同的監(jiān)管措施。一般GPS設(shè)備分為有線和無線兩種。有線設(shè)備會與車輛電源相連，可以實現(xiàn)車輛的實時定位監(jiān)控；無線設(shè)備體積小，可以安置在車輛的任意位置，每天定位一次，電池可持續(xù)3年，例如萬位科技推出的無線水箱定位設(shè)備，可以放置在貸款車輛的玻璃水箱中，非常隱蔽。

萬位科技水箱定位產(chǎn)品

對于低風(fēng)險的客戶，往往只需安裝一臺無線設(shè)備，無需進行實時監(jiān)控；對于高風(fēng)險的客戶，則需要安裝一臺有線設(shè)備和多臺無線設(shè)備，并對常見的騙貸行為采取不同措施，例如離線報警、子母分離報警、二押地區(qū)報警、圍欄報警等。GPS設(shè)備對于車輛貸后風(fēng)控至關(guān)重要，對于騙貸人而言，如果說有線GPS設(shè)備可以通過各種手段拆除，那么無線GPS設(shè)備可以說是汽車金融公司的最后一根救命稻草。

萬位科技有線定位產(chǎn)品

風(fēng)險控制是所有金融公司的死穴，汽車金融也不例外。傳統(tǒng)汽車金融項目，一放大規(guī)模就會死于風(fēng)控，但若是風(fēng)控嚴格，由于其成長緩慢，收益又會低于資金成本，所以風(fēng)險控制就顯得尤為重要。

上海萬位科技有限公司是國內(nèi)最早從事汽車金融貸后風(fēng)控的公司，在GPS風(fēng)控運用之前，行業(yè)內(nèi)無法想象如何不抵押車輛就能放貸，可以說GPS風(fēng)控催生了如今的汽車金融行業(yè)，萬位科技正是這個行業(yè)的先行者和開拓者，其產(chǎn)品和服務(wù)可以滿足各種汽車金融業(yè)務(wù)場景的需求。

未來，汽車金融風(fēng)控的競爭已經(jīng)不再局限于智能硬件設(shè)施，各家風(fēng)控供應(yīng)商在數(shù)據(jù)、平臺、運營方面的實力，才是整個競爭格局中的關(guān)鍵。通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控幫助汽車金融公司實現(xiàn)風(fēng)險前置，進一步降低風(fēng)險、提升效率，這將是萬位科技始終致力于的方向。

崔俊濤，上海萬位科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO，在互聯(lián)網(wǎng)及汽車金融行業(yè)有超過10年的從業(yè)經(jīng)驗，對物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等均有一定的研究。

目前專注于汽車金融領(lǐng)域的風(fēng)控模型及大數(shù)據(jù)研究，希望使用數(shù)據(jù)技術(shù)為汽車金融行業(yè)提高效率及降低風(fēng)險