申請(qǐng)裝修貸，我們需要著重關(guān)注額度、利率、期限、還款方式等要點(diǎn)

1、額度：30W~100W，主要有三種授信計(jì)算方式：

①按照認(rèn)定收入進(jìn)行授信，一般是收入的20~30倍。好單位高學(xué)歷是加分項(xiàng)，能適當(dāng)提高授信倍數(shù)，

好單位：機(jī)關(guān)單位、事業(yè)單位、央企、國(guó)企、上市公司（每家銀行認(rèn)定范圍不一）

高學(xué)歷：本科以上有加分。

②按照房產(chǎn)面積進(jìn)行授信：

1）精裝房按照每平4500*平方數(shù)授信

2）毛坯房按照每平6000~7000*平方數(shù)授信

③按照房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行授信。

1）按照房產(chǎn)價(jià)值的10%~15%進(jìn)行授信

2）按照房產(chǎn)首付的一半進(jìn)行授信

當(dāng)然了，不管哪種授信方式，最后批款的時(shí)候都是要減去信用貸款負(fù)債的。

如果負(fù)債率超了80%，就要看有無其他亮點(diǎn)，可以申請(qǐng)走銀行的非標(biāo)準(zhǔn)件。

2、利率：月費(fèi)率的范圍是0.2~0.3%，通俗的說法是2~3厘，實(shí)際年化利率在4.5%~6.8%，利率水平在信用貸中是第一梯隊(duì)了，可比肩房貸。

裝修貸的實(shí)際年化利率不是簡(jiǎn)單用月費(fèi)率乘以12算出來的，算法有點(diǎn)講究，可以看下面這個(gè)鏈接。

3、期限：比較常見的是5年，資質(zhì)好的可以做到8年（8年期已經(jīng)慢慢退出歷史舞臺(tái)）。但8年的利率會(huì)稍高一些，如某大行5年的是0.23%，8年的是0.26%，大差不差吧。

4、還款方式：主要有兩種方式，等本等息和先息后本。

大多采用等本等息的方式，先息后本的極少，因?yàn)橄认⒑蟊净局荒茏鲆荒辍６b修貸都是偏向大額的，先息后本的還款壓力在后期是很大的。

三、裝修貸款整體操作流程

1、確定方案：每個(gè)銀行對(duì)負(fù)債、查詢次數(shù)、逾期情況、歷史小貸筆數(shù)的容忍度是不一樣的，需要審慎選擇方案再操作。

如果對(duì)額度有較高要求或者資質(zhì)有瑕疵（有逾期、有負(fù)債、查詢多、收入低等等），操作順序就顯得尤為關(guān)鍵。

現(xiàn)在銀行對(duì)資金用途很謹(jǐn)慎，如果貸后沒做好，就很有可能被抽貸。

2、進(jìn)件：去網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)件或者約銀行經(jīng)辦到單位進(jìn)件，申請(qǐng)資料有

3、電審：即電話審核，會(huì)打電話給本人和單位簡(jiǎn)單確認(rèn)信息，每個(gè)銀行略有不同，有些銀行不電審。

4、批款。部分銀行需要去網(wǎng)點(diǎn)面簽。

5、支用。主要分為三種形式：

6、貸后管理。提供貸后憑證的意思，有些是不需要任何憑證的，有些需要裝修公司的發(fā)票、消費(fèi)的小票或者消費(fèi)流水的截圖。如果貸后沒有做好，是很有可能被抽貸的。

7、提前還款。需要確認(rèn)提前還款是否需要違約金：

關(guān)于在哪一期還款最劃算，跟違約金的比例是很大關(guān)系的，我們用圖簡(jiǎn)單講下：

①如果提前還款不需要違約金，那么曲線圖如下：

分析建議：越早還，年化利率越低。如果手里有閑錢，但又沒有合適的投資渠道，那就提前還吧。在36期左右還清，能有效控制年化利率和資金使用率。

②如果提前還款需要違約金，假設(shè)按照未還本金的3%收違約金，那么曲線圖是下面這樣的：

分析建議：越早還，年化利率越高，曲線呈小U型分布。在30期附近還清會(huì)比較合適。

③如果需要全額違約金，這種就不用畫圖了，越晚還越劃算，按期還完最劃算。除非家里有礦，否則不建議提前還款。

四、裝修貸款常見問題

1、負(fù)債率超過了80%還能申請(qǐng)裝修貸嗎？

在沒有其他硬傷的情況下，是有機(jī)會(huì)的，找一些人工審批的銀行，可以寫報(bào)告優(yōu)化資質(zhì)。如果有其他硬傷，也需要單獨(dú)溝通了。

2、征信查詢過多怎么辦？

征信查詢分為軟查詢和硬查詢：

硬查詢（負(fù)面）：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查；

軟查詢：貸后管理、個(gè)人查詢；

銀行一般不看軟查詢的次數(shù)，如果硬查詢的次數(shù)在三個(gè)月內(nèi)超過6次，就暫時(shí)跟80%的銀行say goodbye了。

要耐得住手癢，不去亂點(diǎn)小貸，三個(gè)月后還可以當(dāng)回銀行的好客戶。

3、征信有過逾期，還有希望申請(qǐng)嗎？

如果是小額的逾期，而且結(jié)清的時(shí)間也比較久了，那就不用太擔(dān)心。

如果是大額的逾期，而且是近期發(fā)生的，你最好能有等額的銀行賬戶余額，才能證明你當(dāng)時(shí)是忘了還，而不是還不起，不然大概率拒貸。

4、工資流水不是銀行的代發(fā)的，可以作為收入去進(jìn)件嗎？

80%的銀行已經(jīng)不再接收個(gè)人轉(zhuǎn)賬的流水進(jìn)件了，因?yàn)樽骷俚碾y度太低了。

裝修貸主要客群還是工薪族，如果你是自雇的或者做生意的，而且房子供的年限也比較長(zhǎng)了，可以酌情根據(jù)流水去認(rèn)定你的收入，大概可以做到房貸月供的兩倍。

如果你是好單位的員工，有部分收入是不體現(xiàn)在個(gè)稅APP的，那么可以找單位開個(gè)收入證明，部分銀行也是可以認(rèn)的。

5、有多筆小貸還能申請(qǐng)裝修貸嗎？

幾乎所有的銀行，都對(duì)小貸比較敏感。

小貸根據(jù)狀態(tài)又可以分為已結(jié)清和未結(jié)清的。

已結(jié)清的小貸，如果結(jié)清時(shí)間在兩年前，那基本就沒什么影響了；如果在半年內(nèi)，銀行會(huì)酌情提高利率或者降低額度。

未結(jié)清的小貸，筆數(shù)不要超過三筆，資質(zhì)有其他亮點(diǎn)的話，走非標(biāo)準(zhǔn)件去申請(qǐng)，還是有希望申請(qǐng)下來的。