市場上常見的汽車金融產(chǎn)品包括傳統(tǒng)汽車分期、抵押貸款、車抵貸。無論哪種模式，風(fēng)險都可以概括為人的風(fēng)險和車的風(fēng)險。今天和大家分享的主題：為什么說貸后風(fēng)控是汽車金融公司的核心競爭力。

前幾天城北汽車城那邊有一個做車抵貸的客戶打電話給我們，對我們公司比較了解，然后正好也在杭州所以想找我們合作。為什么會對我們的GPS風(fēng)控平臺感興趣呢？原來他在用的某某GPS平臺定位非常不準(zhǔn)，經(jīng)常飄出幾公里，最近有十多輛車去現(xiàn)場都找不到，現(xiàn)在不敢用了。

我想這件事里面反映了以下三個問題：

第一、很多車貸公司的風(fēng)控都沒有做到位。

第二、現(xiàn)在需要拖車的情況很多，市場很亂，競爭很激烈。

第三、GPS風(fēng)控平臺很重要。

作為完全獨立的第三方汽車金融GPS貸后風(fēng)控平臺，可以服務(wù)很多的汽車金融機構(gòu)，其中有主機廠、車抵貸公司、擔(dān)保公司、新車/二手車分期公司、汽車銷售公司、融資租賃公司等等。所以首先從我接觸的行業(yè)信息來分享一下汽車金融現(xiàn)狀。

首先，汽車抵押貸款是2016年到2017年上半年最火的汽車金融業(yè)務(wù)。整個市場爆發(fā)式增長。而車抵貸這個行業(yè)入門門檻低，造成大大小小各種公司涌入。最近聽說這個行業(yè)的門店經(jīng)理或者城市經(jīng)理隨便跳個槽都能薪水翻番，要知道這些業(yè)務(wù)人員帶來的業(yè)務(wù)都是市場的存量業(yè)務(wù)，而不是新增業(yè)務(wù)。我想表達(dá)的是其實整個細(xì)分行業(yè)的存量基本已經(jīng)穩(wěn)定在一定水平，存量一定的情況下參與者多了，蛋糕自然不夠分了，只能互相之間搶蛋糕。加上這方面法律還不是非常健全，造成客戶抵押門檻越來越低，二抵/多抵/按揭車抵押，有些甚至只要你敢來我就敢放，隨之而來需要現(xiàn)場收車的情況也越來越多。車抵貸市場玩家越來越多，所以很多會有下滑的趨勢，整個行業(yè)也正在面臨洗牌。這個行業(yè)也是強者恒強，像微貸網(wǎng)、投哪兒、利通都是這個行業(yè)的資源聚集者，從今年上半年唯一能看到在這個行業(yè)起來的是神州車貸，當(dāng)然這種體量和資源的做不起來也挺奇怪，而另一方面很多中小的車貸公司日子正在經(jīng)歷困難。

其次，汽車消費分期公司的風(fēng)控要求越來越嚴(yán)格。比如元通汽車，目前我們看到情況是一些新的按揭車都會有這方面的安裝需求。還有一個江西的擔(dān)保公司，之前按揭車都是只安裝無線GPS設(shè)備的，現(xiàn)在考慮要安裝有線GPS設(shè)備。風(fēng)險在增大，因為按揭車也成為抵押物，萬一車被別人拉走了就是損失。

新車消費分期我的印象是這個金融產(chǎn)品太成熟了，就沒有什么玩頭，利潤點主要就是賺息差。唯一要做的在我看來就是加強風(fēng)控，因為現(xiàn)在買新車的人資質(zhì)也不比以前了。消費分期這塊更看好的是二手車分期，以后二手車的交易量肯定會是趨勢性的增長，甚至超過新車。但二手車跟新車又完全不一樣，二手車是很個性化的東西，可以說是一車一價，目前對二手車估價的平臺和產(chǎn)品，都還相對籠統(tǒng)，非針對單輛車的情況，因為目前行業(yè)還沒有二手車的完整的數(shù)據(jù)，或者說是只是剛開始建立，比如關(guān)于車輛的里程、保養(yǎng)維修記錄、出險的記錄等等信息。然而新能源車還有電池的狀態(tài)和充放電次數(shù)等等，如何沉淀這些數(shù)據(jù)有很多種方式，也可能跟GPS設(shè)備結(jié)合來實現(xiàn)。

所以在消費分期這個階段重點是風(fēng)控，但到了下一個階段會變成資產(chǎn)管理。 采用直租方式的融資租賃模式就是資產(chǎn)管理的概念了，我個人非?？春眠@個行業(yè)的發(fā)展，目前我們合作的融資租賃用戶也增長明顯，整個行業(yè)甚至感覺好像要藍(lán)海泛紅。為什么會這么快？這里面很重要一個原因就是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的強勢介入，傳統(tǒng)BAT包括京東都在積極布局融資租賃。銀行的擔(dān)保模式對于分期產(chǎn)品來說會受到銀行的很多限制。但融資租賃就不一樣，比如彈個車廣告就是1萬開走，每個月只需支付比如3000元的租金，又請薛之謙做廣告，直接線上申請線下提車，這一切都超級符合年輕人的消費口味。

現(xiàn)在汽車作為消費品，概念正在由買車到用車轉(zhuǎn)變，年輕人是不太會去精算一個總的成本，他更看重首付多少我是否付得起，月供多少我是否可以承擔(dān)。如果想要一輛POLO，1萬多首付，我湊湊夠了，可能每個月3000多元養(yǎng)得起就很容易下單。這3000多元已經(jīng)包含了保險、保養(yǎng)、貼膜、行車記錄儀等等很多項目。

目前大家知道賣車已經(jīng)不賺錢了，汽車后市場在國外是占到70%的利潤，這也是為什么到了這個發(fā)展階段都想以這種方式做的原因。就像張瑞敏說的沒有成功的企業(yè)，只有時代的企業(yè)。這個行業(yè)另一個布局比較早的是易鑫，7月份發(fā)布的淘車品牌，我之前統(tǒng)計過一天大概的成交量在七八百臺，這意味著一年的銷量大概是二三十萬輛車，這都趕上一個二三線主機廠的量了，況且現(xiàn)在只是開始。彈個車的廣告鋪天蓋地，專門請薛之謙做代言，淘車前端時間剛請了鄧超做代言，你如果去觀察會很好玩。

汽車融資租賃模式更像是馬爸爸說的是新零售的最佳實踐。淘寶之前做過家具的線上下單下線提貨，結(jié)果被杭城幾家大型家具城聯(lián)合抵制而無疾而終。但家具這新零售的載體我并不是很看好，因為他低頻而且非標(biāo)，你不看到實物很難下決心。而車不一樣，目前拿來做融租的車基本都是一些相對熱銷（但不是最熱銷）的車型，新車和二手車的價格都相對穩(wěn)定可以計算，這些車你在大馬路上天天能看到一大堆，那年輕人在下單的時候還用去看去摸嗎？直接線上下單，線下提車，手續(xù)超簡單又符合年輕人的消費習(xí)慣，再加上線上互聯(lián)網(wǎng)巨頭的各種導(dǎo)流和線下門店的自然流量，真是想不火也難。

說了這么多汽車金融發(fā)展的個人看法，回過來看無論我們汽車金融發(fā)展到哪個階段，真正的重心還是在風(fēng)控。為什么這么說呢？因為無論哪種形式都是金融杠桿撬動的產(chǎn)品，在加杠桿的同時風(fēng)險肯定也是放大的，如果風(fēng)控做不好又無限加杠桿，那么2007年美國的金融危機就會重演。汽車金融主要的風(fēng)控階段分為貸前和貸后，貸前風(fēng)控是排除詐騙份子和團(tuán)伙，目前貸前有很多平臺可以接入比如同盾、百融、前海等大數(shù)據(jù)平臺，有些同時接入多家，但一般有經(jīng)驗的機構(gòu)都不會直接以這些數(shù)據(jù)做為最終的判斷標(biāo)準(zhǔn)，而只是做為參考，這是因為一方面這些真實無序的數(shù)據(jù)需要有經(jīng)驗的風(fēng)控人員來組合和解讀。那么再來聊貸后，請問各位汽車金融和信用貸/現(xiàn)金貸最大的不同是什么？是有抵押物或者物權(quán)可以監(jiān)控和追蹤，前面說的貸前大數(shù)據(jù)更關(guān)心用戶某個時點上的數(shù)據(jù)情況，而在實際應(yīng)用中，GPS平臺才是最實時的風(fēng)控大數(shù)據(jù)。

在一般的風(fēng)控平臺你至少可以看到這些車輛每天的行車軌跡，你可以看到他的定位和追蹤他的歷史軌跡，但這其實對于汽車金融風(fēng)控還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因為我們有的客戶有幾萬輛車，這些車都同時在平臺上在跑，那是密密麻麻的一片，如果都人工監(jiān)控那根本做不過來。那么我們怎么分析他比如說他這幾天有沒有回家，或者他有沒有去公司上班。這個功能其實明白的人知道很重要，如果客戶貸款之后很長時間不回家也不去公司，那么很可能就是資料詐騙，風(fēng)險很大。

我們常用的一些預(yù)警可以給大家分享一下，比如他有沒有出外省，有沒有去一些汽車城、車管所等敏感的區(qū)域，相對于家庭和工作地址哪些地方實際是更頻繁的出入場所等等這些分析和預(yù)警。這些都是通過平臺后臺自動數(shù)據(jù)匹配和分析來實現(xiàn)的，可以根據(jù)設(shè)定的情況來進(jìn)行實時預(yù)警等等。GPS平臺除了這些預(yù)警外還要在貸后管理和效率方面下功夫，可以作為一個內(nèi)部管理系統(tǒng)，所有的資料和信息都可以通過系統(tǒng)來管理，可以減少了大量的人力成本并提升了管理效率，尤其適合業(yè)務(wù)量大的公司開展業(yè)務(wù)。

有人說汽車金融也最終還是信用貸，關(guān)鍵在人的資質(zhì)上，這點我覺得沒錯。但我想說的是汽車金融風(fēng)控人和車一樣重要，接下去我們怎么來把人和車的數(shù)據(jù)有機的結(jié)合起來，能做到人車合一，那風(fēng)控的維度就真正做全了，這個很值得期待。目前我們很愿意做這方面的開拓和嘗試，在技術(shù)方面，移動互聯(lián)網(wǎng)以后是物聯(lián)網(wǎng)，未來二三年內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)NB-IoT肯定又是一個大風(fēng)口，它的最大應(yīng)用就是車聯(lián)網(wǎng)，它會突破汽車金融風(fēng)控的很多技術(shù)限制。比如它可以待機10年，比如它可以解決在地下停車場信號問題，很多技術(shù)上的瓶頸到這個時候都會被解決。我們很期待也關(guān)注這樣的新技術(shù)，始終希望通過更好的產(chǎn)品和服務(wù)攜手汽車金融的玩家一起在大浪潮中抓住機會。