一年左右的時(shí)間里，全國公安機(jī)關(guān)打掉“套路貸”團(tuán)伙1664個(gè)，破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產(chǎn)35.3億余元。

在這些令人震驚的數(shù)據(jù)被曝光的同時(shí)，“套路貸”的各種令人防不勝防的“套路”，也浮出水面。下面就詳細(xì)揭秘套路貸的忽悠手法，以及跟普通的民間借貸的區(qū)別。

“套路貸”的“套路”

“套路貸”與普通的民間借貸有什么區(qū)別？公安部刑事偵查局副巡視員童碧山在會(huì)議中指出，這兩者有著本質(zhì)的區(qū)別。

從出借目的上來看，民間借貸是為了獲取利息收益，而“套路貸”則是通過各種套路讓借款人債臺(tái)高筑，以非法占有借款人財(cái)產(chǎn)為目的；其次，從方法手段上來看，民間借貸是基于雙方真實(shí)意愿，雙方都不愿違約，而“套路貸”則會(huì)主動(dòng)追求并制造違約，以追求非法占有財(cái)務(wù)；另外，在法律后果上，民間借貸的本金、利息受法律保護(hù)，而“套路貸”本質(zhì)上是屬于違法犯罪行為，所涉虛假合同、惡意壘高的債務(wù)，不受法律保護(hù)。

從上述信息可以看出，“套路貸”本質(zhì)上是屬于違法犯罪行為，以非法占有借款人的財(cái)產(chǎn)為目的，而達(dá)到這一目的的手段，就是一系列的“套路”。

“套路貸”與普通的民間借貸區(qū)別可以總結(jié)以下幾點(diǎn)：

01

目的不一樣

高利貸是貸款機(jī)構(gòu)借出本金，讓借款人支付高昂的利息并返還本金，目的是為了獲得高額利息收入。

套路貸則是披著貸款的名義，目的是為了讓借款人承擔(dān)高額的債務(wù)，最終侵吞其身家財(cái)產(chǎn)。

02

手段不一樣

套路貸的費(fèi)用一般是以擔(dān)保等名義出現(xiàn)，而高利貸則是以利息的名義設(shè)定。

03

信息傳達(dá)情況不一樣

套路貸會(huì)告知借款人，不需要按合同辦事，到期正常還實(shí)際本金和正常利息即可，其他的費(fèi)用、協(xié)議只是為了規(guī)避一些流程而已。

高利貸則“低調(diào)”不少，一些利率會(huì)明確或者隱晦的告知借款人，能計(jì)算出實(shí)際利息，借款人可以判斷是否繼續(xù)借。

04

還款態(tài)度不一樣

套路貸會(huì)制造各種各樣的障礙，讓借款人不能如期還款，然后逾期要支付高昂的違約金，利滾利到最后根本償還不起。

高利貸則相反，希望借款人盡快還款，不要出現(xiàn)逾期跑單的情況。

05

法律后果不一樣

套路貸就是一種違法犯罪行為，本金和利息不受法律保護(hù)。而高利貸在一定范圍內(nèi)是受法律保護(hù)的，比如借款雙方約定的利率超過年利率36％，則不受法律保護(hù)。

借款1000元，到賬只有590元！不過，令河南省安陽市某師范學(xué)院學(xué)生李某某更沒有想的是，因?yàn)檫@筆借款，他在三個(gè)月的時(shí)間里竟然背上了高達(dá)5.4萬元的負(fù)債。他不知道的是，這一切都是“套路貸”在背后操縱。

2月26日，公安部新聞發(fā)言人郭林在主持發(fā)布會(huì)時(shí)表示：“套路貸”是新型黑惡犯罪的一種。

據(jù)公安部通報(bào)的數(shù)據(jù)，截至目前，全國公安機(jī)關(guān)共打掉“套路貸”團(tuán)伙1664個(gè)，共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產(chǎn)35.3億余元。

在校大學(xué)生“最受傷”

2017年，李某某接到“校園貸”詐騙電話，按對(duì)方的要求，通過微信以及其他網(wǎng)絡(luò)工具提出1000元貸款的申請(qǐng)，并把自己的有關(guān)信息在APP上向犯罪團(tuán)伙提供。

然而，李某某接到的實(shí)際貸款金額只有590元，410元被以各種名義扣除。不僅如此，貸款期限也由原來約定的七天變成實(shí)際上的五天。

貸款到期后，因?qū)W生李某某無錢償還，犯罪嫌疑人又向其介紹第二個(gè)貸款平臺(tái)，李某某再次向第二個(gè)貸款平臺(tái)貸款用于歸還前期的債務(wù)，如此循環(huán)，在三個(gè)月的時(shí)間里，大學(xué)生李某某所欠下的貸款已經(jīng)達(dá)到了5.4萬元。

河南省安陽市公安局常務(wù)副局長胡文立介紹，2018年1月接到舉報(bào)后，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自2017年2月以來，江西省宜春市的犯罪嫌疑人許寬等人先后在江西和浙江注冊(cè)成立多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，網(wǎng)羅多名骨干人員招募大量的工作人員，通過網(wǎng)上平臺(tái)向在校的大學(xué)生提供貸款，并且收取高額所謂的“手續(xù)費(fèi)”。

債務(wù)到期后，通過騷擾、恐嚇等手段迫使受害人再次貸款還貸平賬，使其落入了“套路貸”陷阱。

而對(duì)于那些無力還款的受害人，犯罪團(tuán)伙采取的辦法則是向受害人及其家人、親友、老師、同學(xué)發(fā)放裸照、靈堂照和一些侮辱性的圖片、短信等軟暴力手段進(jìn)行騷擾、威脅，迫使其歸還貸款。

胡文立舉例道：

山東某職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生李某被犯罪集團(tuán)催收債務(wù)的人員短信、圖片侮辱以及騷擾電話多次輪番“轟炸”后，致使重度抑郁，被迫中斷學(xué)業(yè)退學(xué)。

湖南某職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生左某因無力承擔(dān)高額的貸款債務(wù)被迫離家出走。

陜西某學(xué)院學(xué)生杜某因陷入校園貸陷阱，在實(shí)習(xí)期間寫下遺書跳樓自殺，幸虧及時(shí)被同事發(fā)現(xiàn)攔下。

此外，王某、肖某、周某等12名受害人因無力償還巨額債務(wù)，被迫到犯罪團(tuán)伙打工還債，逐步演變成為犯罪團(tuán)伙成員。

值得一提的是，2018年3月，河南省安陽市公安機(jī)關(guān)搗毀4個(gè)“套路貸”犯罪團(tuán)伙窩點(diǎn)，抓獲犯罪嫌疑人129人，扣押車輛11臺(tái)，查封房產(chǎn)13套，凍結(jié)涉案資金560余萬元。

打掉該團(tuán)伙時(shí)，這個(gè)團(tuán)伙已經(jīng)向超過1.8萬人發(fā)放貸款，受害人群體95%以上為在校大學(xué)生。

認(rèn)清“套路貸”五大套路

郭林表示，“套路貸”就是新型黑惡犯罪的一種，具有很強(qiáng)的欺騙性，一般以民間借貸為幌子，通過騙取受害人簽訂虛假合同虛增債務(wù)，偽造資金流水等虛假證據(jù)，惡意制造違約迫使受害人繼續(xù)借貸平賬，不斷壘高債務(wù)，最后通過滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索等暴力和軟暴力手段催討債務(wù)，達(dá)到非法侵占受害人錢財(cái)?shù)哪康摹?/p>

公安部刑事偵查局副巡視員童碧山在會(huì)上解密了“套路貸”的五大套路：

01

偽造民間借貸假象

犯罪嫌疑人往往以小額貸款公司、投資公司、咨詢公司、擔(dān)保公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等名義對(duì)外宣傳，以低利息、無抵押、無擔(dān)保、快速放款等為誘餌，通過網(wǎng)絡(luò)、電話、短信、小廣告等渠道招攬生意，吸引被害人來借款，簽訂虛假的借款合同，并把它包裝成普通的民間借貸關(guān)系，然后以“增加約束力”“違約金”“保證金”“行業(yè)規(guī)矩”等各種名目騙取受害人簽訂虛假借款合同、抵押借款合同或者房產(chǎn)、車輛買賣委托書等明顯有失公平的各種法律文件，有的還要求受害人辦理公證手續(xù)。

02

制造資金流水痕跡

犯罪嫌疑人將虛高的借款金額轉(zhuǎn)入受害人賬戶后，形成“賬戶資金流水與借款合同一致”的證據(jù)，然后以快速審核費(fèi)、信息認(rèn)證費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等名義收取或變相收取高額的“砍頭息”，將轉(zhuǎn)入受害人賬戶的金額全部或者部分收回，受害人實(shí)際獲得的只是剩余部分錢款。

03

故意制造或者肆意認(rèn)定違約

犯罪嫌疑人采取還款日故意失聯(lián)、打電話不接、借款人還背負(fù)其他高利貸等借口，故意制造或肆意認(rèn)定受害人違約，不僅前期償還金額全部清零，還要求全部償還虛增債務(wù)。虛增債務(wù)往往高于本金數(shù)倍，甚至數(shù)十倍。

04

惡意壘高借款金額

在受害人無力償還情況下，犯罪嫌疑人通過誘騙甚至脅迫，安排指定的關(guān)聯(lián)公司、關(guān)聯(lián)人員或者自扮自演，與受害人簽訂新的金額更大的虛高借款合同進(jìn)行“轉(zhuǎn)單平賬”“以貸還貸”，層層加碼壘高債務(wù)金額。

受害人在壓力之下飲鴆止渴，貌似解決了燃眉之急，實(shí)際上卻掉入了“還不清”的斷崖式債務(wù)深淵。

05

軟硬兼施侵占財(cái)產(chǎn)

當(dāng)債務(wù)壘高到一定金額時(shí)，犯罪嫌疑人自行或雇傭社會(huì)閑散人員，采取“軟暴力”手段侵犯受害人合法權(quán)益，滋擾受害人及其近親屬的正常生活，以此施壓；或利用虛假合同、欠條、銀行轉(zhuǎn)賬記錄等證據(jù)提起民事訴訟，向法院主張所謂的“合法債權(quán)”，進(jìn)而達(dá)到侵占受害人財(cái)產(chǎn)的目的。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，套路貸的特征可以總結(jié)為低門檻、設(shè)置文字陷阱、材料造假、故意使借款人違約、發(fā)起追償。前面四個(gè)階段層層遞進(jìn)，形成完整的證據(jù)鏈以后，“套路貸”實(shí)施主體就開始發(fā)起所謂的“維權(quán)”，或是暴力對(duì)待借款人，或是將“證據(jù)”擺到借款人面前，聲稱將提起訴訟等。

如何識(shí)別“套路貸”？

一些“套路貸”借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，從線下向線上蔓延，由傳統(tǒng)的接觸式犯罪轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦偷姆墙佑|式犯罪，侵害的群體人數(shù)更多、范圍更廣，動(dòng)輒達(dá)到上萬人以上，且遍布全國各地，社會(huì)危害更大。

許多受害人一開始貸款金額很小，但在犯罪嫌疑人的套路和威逼利誘下，很快就背負(fù)上了巨額的債務(wù)。而有的受害人為此傾家蕩產(chǎn)，只能賣房還貸；有的受害人被迫退學(xué)，離家出走躲避債務(wù)；有的受害人走投無路，被逼自殺。

公安部刑事偵查局政委曾海燕分析，“套路貸”抓住了部分群眾急于快速獲取資金的心理，以無抵押、無擔(dān)保、快速放款為誘餌，誘使受害人落入陷阱。同時(shí)一些群眾缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在用錢心切的情況下，對(duì)借款合同的內(nèi)容沒有進(jìn)行認(rèn)真的審核。在“套路”下被制造出一系列不利于自己的證據(jù)，直至事態(tài)擴(kuò)大損失慘重。

為避免悲劇重復(fù)上演，識(shí)別“套路貸”尤其重要。曾海燕介紹，從公安機(jī)關(guān)打擊的情況看，這類犯罪主要有以下幾種類型：

第一種是“房貸”類“套路貸”。

犯罪嫌疑人針對(duì)名下有房產(chǎn)的本地客戶，誘騙其貸款，層層設(shè)置違約陷阱，制造銀行流水痕跡，通過暴力討債或法律訴訟，達(dá)到強(qiáng)占受害人房產(chǎn)的目的。

第二種是“車貸”類“套路貸”。

犯罪嫌疑人針對(duì)抵押機(jī)動(dòng)車的客戶，也是故意設(shè)置各類陷阱，以沒有按期還款或者車輛GPS信號(hào)失聯(lián)為理由，惡意造成受害人“違約”，將車輛強(qiáng)行“拖走”或者使用備用鑰匙悄悄開走，迫使車主支付高額的“違約金”和“拖車費(fèi)”。

第三種是“現(xiàn)金貸”類“套路貸”。

犯罪嫌疑人以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和借貸APP應(yīng)用為依托，以有消費(fèi)需求又無經(jīng)濟(jì)實(shí)力的年輕人、在校大學(xué)生、無業(yè)人員等群體為主要侵害對(duì)象，以“無利息、無擔(dān)保、無抵押”進(jìn)行虛假的宣傳，引誘落入“套路貸”陷阱。

受害人簽訂借款合同的時(shí)候，除了要提供正常借款需要收集的姓名、身份證、住址、銀行卡、社保、公積金等信息以外，一般還要被要求提供超出正常收集范圍的個(gè)人信息，比如微博認(rèn)證、手機(jī)里面的通訊錄、微信通訊錄，甚至手機(jī)服務(wù)密碼，拿著服務(wù)密碼就可以調(diào)出整個(gè)的通訊信息。

一旦發(fā)生他認(rèn)定的所謂的“違約”這種情形，犯罪團(tuán)伙就對(duì)受害人的近親屬、好友，所有的社會(huì)關(guān)系人通過微信、電話等等進(jìn)行騷擾、辱罵、威脅、恐嚇，甚至剛才介紹的采用發(fā)受害人頭像PS的喪葬、低俗、淫穢照片等等手段進(jìn)行催收。

蘇筱芮也表示，套路貸之所以存在“套路”，是因?yàn)榇嬖趯訉舆f進(jìn)，精心鋪設(shè)的陷阱，要有效識(shí)別套路貸，就需要先對(duì)套路貸的特征進(jìn)行充分把握，以做到對(duì)癥下藥、各個(gè)擊破。她建議：

第一，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)，對(duì)市場(chǎng)上的同類借貸產(chǎn)品（消費(fèi)貸、房貸等）的平均借款利率做到心中有數(shù)，不貪圖低息，對(duì)偏離市場(chǎng)現(xiàn)狀較遠(yuǎn)的產(chǎn)品保持警惕心；

第二，認(rèn)真閱讀協(xié)議，口說無憑，借款人要意識(shí)到文字材料的重要性，對(duì)口頭承諾與協(xié)議內(nèi)容不符的，以協(xié)議內(nèi)容為準(zhǔn)；

第三，拒絕虛假行為，包括拒絕任何有誘騙性質(zhì)的虛假合同、虛假拍照等等。這些虛假材料都會(huì)成為之后“套路”的證據(jù)，不貪小便宜，借多少、還多少，以協(xié)議內(nèi)容為準(zhǔn)。

那么，如何防止“被套路貸”？公安機(jī)關(guān)給出的建議，一是樹立正確的消費(fèi)觀，不要盲目借貸，二則要向有貸款資質(zhì)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。如果真的陷入了“套路貸”的陷阱，要及時(shí)向警方報(bào)案。

重?fù)簟疤茁焚J”的同時(shí)，公安機(jī)關(guān)還表示，將對(duì)涉嫌違法犯罪的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依法查處。曾海燕稱，對(duì)經(jīng)營不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，將會(huì)同有關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門，進(jìn)行集中約談，進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為。

于是，老賴拒絕還貸的口號(hào)也在反催收等各大QQ群喊起，現(xiàn)金貸行業(yè)的逾期數(shù)據(jù)將上漲的聲音傳出?！疤茁焚J”該不該還，不還款算不算逾期？

北京市中聞律師事務(wù)所合伙人，北京市律協(xié)金融衍生品與互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)委員李亞向獨(dú)角金融分析稱，“套路貸”本身不是一個(gè)法律上的概念，只是涉嫌違法放貸的一種行為。如果這個(gè)“套路貸”屬于犯罪行為，構(gòu)成某種犯罪，借款人所借款項(xiàng)不用償還；如果這個(gè)“套路貸”僅屬于“高利放貸”但不構(gòu)成犯罪，那么一定范圍內(nèi)的本金和利息是需要償還的，超過國家規(guī)定范圍內(nèi)的利息不用償還。

根據(jù)最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，最高的紅線是36%。民間借貸利率低于24%受法律保護(hù)，高于36%超出利息部分不受法律保護(hù)。