堵，是省城合肥近年來被詬病最多的城市交通狀態(tài)的真實(shí)寫照，越來越多的私家車涌上街頭，主干道長(zhǎng)江路從雙向4車道變?yōu)閱蜗?車道，而隨著地鐵的施工，長(zhǎng)江路上又是一番傷筋動(dòng)骨的開工動(dòng)土。道路頻頻修繕的背后是汽車保有量的直線上升，根據(jù)安徽省交警總隊(duì)2016年底的數(shù)據(jù)顯示，安徽省汽車保有量便達(dá)到了1238萬輛，駕駛?cè)藬?shù)量達(dá)到了1345萬人，同比2015年分別增長(zhǎng)10.9%和14.7%。

飛速增長(zhǎng)的汽車數(shù)量和門庭若市的駕校訓(xùn)練場(chǎng)折射了汽車行業(yè)的火爆現(xiàn)狀，也帶動(dòng)了周邊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，比如汽車金融。大量專業(yè)做汽車抵押或質(zhì)押的汽貿(mào)公司、汽車金融公司如雨后春筍般出現(xiàn)，大街上滿地都是逢車就散的小卡片，令人不勝其煩的“牛皮癬”小廣告令人防不勝防，大概也只有代開發(fā)票的卡片數(shù)量能與之“相互媲美”。

汽車數(shù)量迅猛增長(zhǎng)限額政策助力車貸標(biāo)的走紅

而能夠讓這些車貸資產(chǎn)走上前臺(tái)的，除了市場(chǎng)上不可限量的契機(jī)，還有來自監(jiān)管政策的推波助瀾。824文件下發(fā)后，上線與車貸有關(guān)標(biāo)的的平臺(tái)更是紛紛涌現(xiàn)，而此前以車貸為主打產(chǎn)品的平臺(tái)則成為了824文件下發(fā)后的最大贏家，以某平臺(tái)為例，該車貸平臺(tái)在824文件下發(fā)后迎來了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，其2016年第三季度新增成交量達(dá)到1.82億元，較第二季度增長(zhǎng)26%，而第四季度新增成交量更是達(dá)到了2.39億元，較第三季度增長(zhǎng)31.32%。如此迅猛的增長(zhǎng)背后是車貸資產(chǎn)在限額政策出臺(tái)后成為了市場(chǎng)中的幸運(yùn)兒。

在模式眾多、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的車貸市場(chǎng)中，有些傳統(tǒng)模式獲得了平臺(tái)的青睞，有些新興模式又從衍生模式中脫穎而出，被引入到平臺(tái)之中。安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，在進(jìn)入2017年以后，有21家正常運(yùn)營(yíng)的互金皖軍平臺(tái)上線了車貸產(chǎn)品，其中有16家平臺(tái)上線了抵押或質(zhì)押模式的標(biāo)的，車輛抵押和質(zhì)押這種較為傳統(tǒng)的模式一躍成為了市場(chǎng)中的香餑餑，在小額、分散且只能上線信貸產(chǎn)品的合規(guī)趨勢(shì)下，這種傳統(tǒng)模式較為符合監(jiān)管，也能夠滿足平臺(tái)的需求。

此外，還有一些信貸衍生品出現(xiàn)，比如與第三方公司合作幫助借貸人完成購(gòu)車的車貸分期產(chǎn)品；以二手車經(jīng)銷商為對(duì)象，以車輛為抵押完成融資的車商周轉(zhuǎn)性貸款；還有與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，就車險(xiǎn)進(jìn)行分期投保的消費(fèi)金融類產(chǎn)品。層出不窮的衍生品也讓平臺(tái)和投資者們有了更多的選擇。

抵押質(zhì)押吃香車貸分期助力創(chuàng)新，小額短標(biāo)得到嚴(yán)格執(zhí)行

安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，目前在互金皖軍正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)之中，上線車貸分期類產(chǎn)品的平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了9家，而上線包括車商周轉(zhuǎn)貸等衍生品在內(nèi)的其他模式平臺(tái)數(shù)量也有6家?？梢?，互金皖軍們?cè)趧?chuàng)新道路上進(jìn)行了更多的探尋和嘗試，也有更多的平臺(tái)有望加入到這一行列之中。

從平臺(tái)標(biāo)的的特征來看，這些車貸產(chǎn)品的標(biāo)的無一例外均有著小額、分散、短期的特征。短期、小額的標(biāo)的使得資金流動(dòng)性高，平臺(tái)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率相對(duì)較低，而且很多平臺(tái)看中抵押或質(zhì)押模式的原因便是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，尤其是車輛質(zhì)押模式。

據(jù)安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家測(cè)算，目前在上線車貸類標(biāo)的的平臺(tái)之中，共有11家平臺(tái)年化收益率在11%及以下，8家平臺(tái)年化收益率在12%至15%之間，屬于中等收益；也有2家平臺(tái)年化收益率在15%，屬于高收益平臺(tái)。而隨著平臺(tái)合規(guī)壓力增大，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本上升，平臺(tái)收益率有進(jìn)一步下滑的趨勢(shì)。安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入2017年以后，在上述21家平臺(tái)之中，有多達(dá)16家平臺(tái)調(diào)整了平臺(tái)年化收益率。

從期限方面來看，各平臺(tái)各有各的預(yù)期，但中短期限產(chǎn)品仍然主導(dǎo)著整個(gè)市場(chǎng)。安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)便顯示，有9家平臺(tái)的車貸標(biāo)期限均在3個(gè)月以內(nèi)，有11家平臺(tái)車貸標(biāo)期限均在3至6個(gè)月之間，而僅有1家平臺(tái)的車貸標(biāo)超過了6個(gè)月。

車貸產(chǎn)品能夠走紅與限額政策戚戚相關(guān)，從安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家梳理的數(shù)據(jù)來觀察，有8家平臺(tái)車貸標(biāo)的金額均低于10萬元，而有11家平臺(tái)的標(biāo)的金額保持在10萬至20之間，僅有2家平臺(tái)標(biāo)的金額超過了20萬（該超過20萬元的標(biāo)的為車商周轉(zhuǎn)貸）從這一點(diǎn)來觀察，車貸平臺(tái)均按照限額政策來嚴(yán)格執(zhí)行，以滿足限額要求。

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