2023年1月13日，人民銀行金融市場司負(fù)責(zé)人馬賤陽在國新辦發(fā)布會(huì)上表示，2020年11月以來，14家大型平臺(tái)企業(yè)針對(duì)過去金融業(yè)務(wù)存在的無牌經(jīng)營、監(jiān)管套利、無序擴(kuò)張、侵害消費(fèi)者權(quán)益等突出問題扎實(shí)開展整改。目前，14家大型平臺(tái)企業(yè)大多數(shù)問題已基本完成整改，企業(yè)合規(guī)經(jīng)營、公平競爭，消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)明顯增強(qiáng)，金融業(yè)務(wù)不斷規(guī)范。

這14家平臺(tái)包括騰訊、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、攜程金融等巨頭。整改結(jié)束將近一年之際，海豚財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在金融放貸領(lǐng)域仍有一些遺留問題未徹底解決。例如，在個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的“斷直連”問題上，監(jiān)管將今年6月底設(shè)為最后整改期限，但迄今為止，仍有個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向第三方機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流業(yè)務(wù)時(shí)明文傳輸個(gè)人信息。

貸款導(dǎo)流變成轉(zhuǎn)賣個(gè)人信息

海豚財(cái)經(jīng)記者近日實(shí)測發(fā)現(xiàn)，在攜程金融提交車抵貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，平臺(tái)直接將個(gè)人信息提供給了第三方合作機(jī)構(gòu)。第三方業(yè)務(wù)員來電時(shí)直接報(bào)出了記者的姓名、電話以及車輛信息。

攜程金融車抵貸頁面顯示，用戶申請(qǐng)時(shí)需要填寫姓名，手機(jī)號(hào)、所在城市以及車牌號(hào)等個(gè)人信息。

申請(qǐng)頁面下方的《個(gè)人信息使用授權(quán)書》顯示，攜程旗下的北京互金新融科技有限公司、天津趣拿互金信息技術(shù)有限公司、攜程科技（上海）有限公司及其關(guān)聯(lián)公司可以收集并留存申請(qǐng)人姓名、手機(jī)號(hào)、工作信息、所在/常駐城市、資產(chǎn)信息、所在企業(yè)名稱及統(tǒng)一社會(huì)信用代碼以及申請(qǐng)服務(wù)時(shí)提供的其他信息，同時(shí)授權(quán)攜程及其關(guān)聯(lián)方將上述信息提供給服務(wù)方。

企查查顯示，天津趣拿互金信息技術(shù)有限公司成立于2016年，注冊(cè)資本和實(shí)繳資本均為150萬元，攜程金融科技（上海）有限公司對(duì)其100%控股。天津趣拿的業(yè)務(wù)范圍為技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、信息技術(shù)咨詢服務(wù)等，并不持有收集個(gè)人信息的征信牌照，也不具備放貸的金融牌照。

企查查招標(biāo)信息顯示，天津趣拿2022年曾拿到國信證券一單98萬元的廣告投放合作，投放范圍為攜程金融APP、攜程旅行APP和去哪兒旅行APP。從這點(diǎn)看，天津趣拿更像一家廣告公司。

北京互金新融科技有限公司成立于2018年，注冊(cè)資本1000萬元，實(shí)繳資本為0。北京互金新融科技母公司同樣為攜程金融科技。

值得注意的是，北京互金新融科技同樣不具備任何金融業(yè)務(wù)資質(zhì)。企查查顯示，北京互金新融科技曾在2021年-2023年三次被個(gè)人告上法庭，涉及事由分別為侵權(quán)責(zé)任糾紛、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同糾紛以及金融借款合同糾紛。2023年1月的某金融借款合同糾紛一審裁定書顯示，胡某為原告，百信銀行以及北京互新金融科技、北京趣拿軟件科技有限公司以及攜程金融科技為被告。該案最終以胡某撤訴結(jié)束，雙方可能達(dá)成了和解。從原被告方組成看，該案或由攜程金融給百信銀行助貸/導(dǎo)流引發(fā)。

攜程科技（上海）有限公司成立于2019年，注冊(cè)資本1000萬元，實(shí)繳資本為0。攜程科技的營業(yè)范圍亦不包括任何金融業(yè)務(wù)。

企查查顯示，攜程科技（上海）的股東為宓詠（持股95%）和王懿（持股5%）。公開信息顯示，宓詠為攜程金融支付中心CEO，并在2021年5月?lián)紊虾３谈锻ㄖЦ队邢薰镜姆ǘù砣?，后者的前身是第三方支付公司上海東方匯融信息技術(shù)服務(wù)有限公司。

大多數(shù)平臺(tái)采用直接跳轉(zhuǎn)模式

海豚財(cái)經(jīng)注意到，除了在車抵貸業(yè)務(wù)中，攜程金融直接將申請(qǐng)人信息直接賣給第三方機(jī)構(gòu)外，攜程金融的其它貸款導(dǎo)流產(chǎn)品房抵貸、企業(yè)貸，同樣涉及個(gè)人信息明文轉(zhuǎn)賣問題。

在攜程金融上述貸款導(dǎo)流過程中，基本流程為攜程APP內(nèi)填寫資料—第三方機(jī)構(gòu)獲得用戶詳細(xì)資料—第三方機(jī)構(gòu)銷售打電話給用戶—要求用戶線上或線下提交抵押材料—放款。

海豚財(cái)經(jīng)對(duì)比京東金融、QQ錢包、哈啰借錢等平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，同樣為第三方車抵貸業(yè)務(wù)引流，上述平臺(tái)在點(diǎn)擊車抵貸產(chǎn)品后，會(huì)直接跳轉(zhuǎn)進(jìn)入第三方機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)頁面。具體看，跳轉(zhuǎn)時(shí)，京東金融會(huì)提示“即將跳轉(zhuǎn)海通融資車貸產(chǎn)品頁面”，只有點(diǎn)擊“已知曉并繼續(xù)訪問”，頁面才會(huì)進(jìn)入海通融資租賃網(wǎng)頁。不過，QQ錢包、哈啰借錢在頁面跳轉(zhuǎn)時(shí)，未提醒用戶服務(wù)機(jī)構(gòu)已發(fā)生改變。

圖片截自京東APP-我的錢包-借錢頁面。

圖片截自QQAPP-QQ錢包頁面。

圖片截自哈啰APP-臻有錢-借錢優(yōu)選頁面。

海豚財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，易鑫集團(tuán)-車來財(cái)是攜程金融-車抵貸合作的合作機(jī)構(gòu)之一，愛奇藝、QQ錢包、哈啰借錢在給易鑫車抵貸導(dǎo)流時(shí)，采用的是頁面直接跳轉(zhuǎn)模式，平臺(tái)不接觸用戶個(gè)人信息，而是由易鑫直接收集。

在車抵貸這個(gè)場景中，易鑫除了一起出資的助貸身份外，也有純導(dǎo)流的角色。這就意味著，如果易鑫不是最終出資方之一，那么，從攜程金融到易鑫，再到持牌金融機(jī)構(gòu)，借款人的個(gè)人信息流經(jīng)兩個(gè)平臺(tái)，并被兩個(gè)平臺(tái)違規(guī)收集并留存。

在以往的互聯(lián)網(wǎng)貸款流程中，這是司空見慣的操作。很多用戶個(gè)人信息經(jīng)過二層甚至多層流轉(zhuǎn)后，才到達(dá)金融機(jī)構(gòu)手中。這個(gè)過程中極容易發(fā)生個(gè)人信息泄密、被違法交易或被濫用等情形?！皵嘀边B”政策的出臺(tái)，正是為了徹底杜絕個(gè)人信息在無持牌金融機(jī)構(gòu)中非法流轉(zhuǎn)，減少個(gè)人信息泄密幾率。

在其他平臺(tái)都已采用直接跳轉(zhuǎn)的導(dǎo)流模式后，攜程金融仍然堅(jiān)持違規(guī)收集個(gè)人用戶信息，并明文傳輸給多家非直接持牌金融機(jī)構(gòu)的第三方，顯然違背了“斷直連”的要求。

在發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息被明文轉(zhuǎn)賣給第三方機(jī)構(gòu)后，記者嘗試取消申請(qǐng)“車抵貸”，并注銷個(gè)人賬戶，但攜程金融提示稱：“您的取消借款請(qǐng)求已提交，我們將在7個(gè)工作日內(nèi)電話聯(lián)系您確認(rèn)，確認(rèn)完成后為您取消操作，請(qǐng)留意接聽電話！”

填寫資料申請(qǐng)貸款時(shí)，攜程金融迅速將用戶信息轉(zhuǎn)給了第三方機(jī)構(gòu)，效率一流。但在用戶要求撤銷貸款申請(qǐng)時(shí)，攜程金融卻反應(yīng)遲鈍，效率也變差了。其中奧妙何在？

金融業(yè)務(wù)疫情期間逆勢增長

金融業(yè)務(wù)對(duì)攜程集團(tuán)來說有多重要？我們?cè)跀y程集團(tuán)披露的財(cái)報(bào)中找到答案。

根據(jù)年報(bào)披露，攜程的金融業(yè)務(wù)收入和網(wǎng)絡(luò)廣告收入一起并計(jì)入“其他收入”中。其中，金融服務(wù)收入主要來自第三方金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，以及信用期內(nèi)用戶應(yīng)收賬款的利息。

財(cái)報(bào)顯示，2023年第一季度、第二季度、第三季度，攜程集團(tuán)的其他收入分別為7.44億元，8.57億元、8.76億元。2023年前三季度，攜程集團(tuán)的其他收入合計(jì)24.77億元，占攜程集團(tuán)前三季度總收入的7.24%。2020年、2021年、2022年，攜程其他收入分別為19億元、25億元、25億元，分別占公司總收入的10%、12%、13%。

攜程沒有在財(cái)報(bào)中披露網(wǎng)絡(luò)廣告收入和金融服務(wù)的具體占比，但從攜程對(duì)金融的深度布局看，金融業(yè)務(wù)無疑構(gòu)成了攜程集團(tuán)的收入基石之一，尤其是在過去三年疫情期間，在旅游收入大幅下滑時(shí)，金融業(yè)務(wù)和在線廣告業(yè)務(wù)收入逆勢增長，收入占比也穩(wěn)步提升，僅次于住宿和交通票務(wù)。

截圖來自攜程集團(tuán)2022年年度報(bào)告。

攜程金融官網(wǎng)顯示，旗下業(yè)務(wù)涵蓋消費(fèi)信貸（信用貸、拿去花）、信用卡、產(chǎn)業(yè)金融，以及財(cái)富（理財(cái)）業(yè)務(wù)。

記者嘗試申請(qǐng)“拿去花”，頁面提示“暫不能為您提供服務(wù)”。根據(jù)官方介紹，拿去花最高20萬額度，先用后付，最高40天免息，分期還款。根據(jù)介紹，這款產(chǎn)品與螞蟻花唄、京東白條、抖音月付等產(chǎn)品類似。

攜程金融-拿去花雖然拒絕了記者的貸款申請(qǐng)，但對(duì)系統(tǒng)識(shí)別出的高凈值用戶卻強(qiáng)行“放貸”。

2023年8月14日，原阿里集團(tuán)安全部某總監(jiān)、默安科技創(chuàng)始人“安全_云舒”發(fā)微博稱，自己在攜程買票時(shí)未注意，默認(rèn)選擇了貸款服務(wù)，現(xiàn)在通知有1000元逾期，且逾期前并沒有收到電話通知。此外，“安全_云舒”還表示，在還款過程中，轉(zhuǎn)賬進(jìn)去，攜程還引導(dǎo)自己只還10%的最低還款額度，剩下的錢則放在攜程賬戶里面。

記者隨手嘗試請(qǐng)信用貸產(chǎn)品，提交申請(qǐng)資料后獲得了5000元額度，年利率23.4%，按日計(jì)息，提前還款無違約金。攜程金融披露的相關(guān)合同顯示，攜程金融-信用貸產(chǎn)品合作放款機(jī)構(gòu)包括：蘇銀凱基消金、華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等。

新浪旗下“黑貓投訴”顯示，攜程金融投訴數(shù)量7368條，大多數(shù)涉及貸款費(fèi)率過高、暴力催收等。

攜程金融的信用卡業(yè)務(wù)主要為聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)，合作銀行包括民生銀行、渣打銀行。財(cái)富（理財(cái)）業(yè)務(wù)主要與好買基金、青銀理財(cái)、華西證券、國信證券等機(jī)構(gòu)合作。

為了開展金融業(yè)務(wù)，攜程集團(tuán)拿到了多張金融牌照。

一、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照：重慶攜程小額貸款有限公司（簡稱“重慶攜程小貸”）成立于2016年12月6日，注冊(cè)資本50億元人民幣，法定代表人解偉，唯一股東為攜程金融科技（上海）有限公司（95%）、上海攜程商務(wù)有限公司（5%）。

2020年，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見，提出：跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。

海豚財(cái)經(jīng)注意到，2022年8月，上海攜程小額貸款有限責(zé)任公司更名為上海趣攜信服科技有限公司。這也意味著，攜程集團(tuán)放棄上海攜程小貸，僅保留了注冊(cè)資本符合監(jiān)管要求的重慶攜程小貸。

二、消費(fèi)金融牌照：上海尚誠消費(fèi)金融股份有限公司成立于2017年8月17日，注冊(cè)資本16.2397億元，法定代表人為楊嶸，股東為上海銀行（42.74%）、攜程旅游（42.18%）、深圳市德遠(yuǎn)益信投資有限公司（7.70%）、無錫長盈科技有限公司（7.39%）。

海豚財(cái)經(jīng)注意到，尚誠消金兩家最大股東分別為上海銀行和攜程集團(tuán)，兩者持股比例基本接近，但上海銀行2023年半年報(bào)將尚誠消金列為聯(lián)營企業(yè)，而攜程集團(tuán)在2023年半年報(bào)中完全沒有提到尚誠消金。攜程集團(tuán)在2022年年報(bào)中提到，我們向尚誠消金提供我們的平臺(tái)權(quán)限為用戶提供金融服務(wù)。截至2022年末，來自尚誠消金的技術(shù)服務(wù)費(fèi)總額為1.72億元。

三、融資擔(dān)保牌照：天津攜程融資擔(dān)保有限公司成立于2020年7月17日，注冊(cè)資本3000萬元，法定代表人解偉，股東為攜程金融科技（上海）有限公司（100%）。

四、保險(xiǎn)代理牌照：攜程保險(xiǎn)代理有限公司成立于2011年7月15日，注冊(cè)資本5000萬元，法定代表人邵季紅，股東為攜程金融科技（上海）有限公司（100%）。

除了保險(xiǎn)代理牌照，攜程集團(tuán)還持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照——深圳眾誠泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（現(xiàn)已更名為：小貝保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）。工商資料顯示，眾誠泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)成立于2013年9月9日，法定代表人楊威，股東為北京十一貝科技有限公司（100%）。

公開資料顯示，十一貝是一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，前身是去哪兒旗下創(chuàng)新保險(xiǎn)部門。企查查顯示，十一貝2016年11月曾獲去哪兒、攜程1000萬元天使輪融資，2018年3月獲得紅杉中國數(shù)億元A輪融資。但值得注意的是，微信公眾號(hào)“十一貝科技”已被系統(tǒng)注銷，微信公眾號(hào)“十一貝”自2019年1月以后未更新。