原創(chuàng) 謝惠茜 深圳商報(bào)

車輛抵押消費(fèi)貸款（下稱“車抵貸”）是市場(chǎng)上最常見(jiàn)的消費(fèi)貸之一。記者注意到，近年來(lái)有越來(lái)越多的銀行開(kāi)始涌入“車抵貸”市場(chǎng)，尤其是個(gè)別民營(yíng)銀行正在發(fā)力“車抵貸”。而在此之前，直接入局“車抵貸”市場(chǎng)的銀行較少，有數(shù)據(jù)顯示，融資租賃公司的市場(chǎng)份額占到約80%。如今，這一市場(chǎng)現(xiàn)狀正在悄然改變。

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宣稱“銀行系‘車抵貸’通過(guò)率最高的產(chǎn)品”

記者注意到，作為民營(yíng)銀行的新網(wǎng)銀行，近期逐漸開(kāi)始在北京、廣州、西安、合肥、馬鞍山、昆明等多個(gè)城市發(fā)力“車主貸”。作為一款“車抵貸”產(chǎn)品，“車主貸”涉及驗(yàn)車等線下環(huán)節(jié)，而新網(wǎng)銀行僅有一家實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展“車抵貸”業(yè)務(wù)主要是通過(guò)一級(jí)代理和銷售代理（合伙人）的模式。

據(jù)記者從融360數(shù)字科技研究院獲取的產(chǎn)品信息顯示，新網(wǎng)銀行“車主貸”貸款額度為汽車評(píng)估價(jià)值的10成至12成，部分區(qū)域甚至可達(dá)15成，最高可貸100萬(wàn)元，最低可貸3萬(wàn)元；可做多種車型，要求10年以內(nèi)車齡；產(chǎn)品期限分為24期（月）、36期、48期和60期4種，依據(jù)不同的期限，對(duì)客利率在14%至20%之間。其主打的吸引點(diǎn)為：不押車，不裝GPS，不電核，不押鑰匙；根據(jù)行駛證即可秒出額度，當(dāng)天即可放款。宣稱是“銀行系‘車抵貸’通過(guò)率最高的產(chǎn)品”，但若用戶想提前還款，18個(gè)月以內(nèi)會(huì)收取一定的違約金。

實(shí)際上，早在去年11月，新網(wǎng)銀行“車主貸”就曾全面推廣過(guò)一波，與彼時(shí)相比，此次其額度從80萬(wàn)元提高到100萬(wàn)元，產(chǎn)品期限也增加了60個(gè)月的選項(xiàng)。

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平安銀行仍是銀行系“車抵貸”市場(chǎng)龍頭

此外，另?yè)?jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前已相繼入局“車抵貸”市場(chǎng)且擁有自主“車抵貸”產(chǎn)品的還有九江銀行、哈爾濱農(nóng)商行等多家銀行。

但在銀行系的“車抵貸”市場(chǎng)上，一直穩(wěn)居“老大”地位的仍是平安銀行汽車金融貸款產(chǎn)品“車主貸”。該產(chǎn)品不僅推出較早，且已打磨較為成熟，為銀行系的佼佼者。有公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，“車主貸”在市面上的占有率遠(yuǎn)超過(guò)其它產(chǎn)品，約45%左右。

平安銀行披露的最新一季報(bào)數(shù)據(jù)也顯示，截至2023年3月末，平安銀行汽車金融貸款余額3,197.69億元，一季度汽車金融貸款新發(fā)放503.28億元，其中新能源汽車貸款新發(fā)放70.45億元，同比增長(zhǎng)48.2%。2022年末，汽車金融客群月活躍用戶數(shù)（MAU）達(dá)356.16萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)15.1%。

不愿具名的業(yè)內(nèi)人士指出，從各個(gè)維度來(lái)看，新網(wǎng)銀行此款“車抵貸”產(chǎn)品有著平安“車主貸”的影子，“不僅是新網(wǎng)銀行，市面上其他的‘車抵貸’類型的產(chǎn)品也大多參考了平安。”據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，平安銀行的“車主貸”產(chǎn)品，額度利率期限等基本產(chǎn)品要素和新網(wǎng)銀行差別不大：額度區(qū)間為3萬(wàn)元至100萬(wàn)元，年化利率為3.85%至18.5%之間，最長(zhǎng)可貸60期；不押車，車輛照開(kāi)，且不裝GPS。

但在具體風(fēng)控、審批流程和推廣渠道上，平安銀行還擁有自己獨(dú)特的核心優(yōu)勢(shì)。除了背靠平安集團(tuán)強(qiáng)大的資源優(yōu)勢(shì)以外，平安銀行的審批流程可以全部線上完成，通過(guò)平安銀行“掌上車貸”的接口掃碼進(jìn)入，采用視頻驗(yàn)車，直接遠(yuǎn)程面簽無(wú)需家訪，且自動(dòng)審批額度，資料齊全的話，當(dāng)天即可放款。此外，平安銀行產(chǎn)品推廣有兩個(gè)渠道，2019年在原有團(tuán)隊(duì)上新成立的汽車消費(fèi)金融中心，有簽約合作的代理方，也有覆蓋全國(guó)范圍的自有業(yè)務(wù)員。

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預(yù)計(jì)到2027年“車抵貸”市場(chǎng)規(guī)模超千億元

有報(bào)告顯示，“車抵貸”市場(chǎng)發(fā)展前景巨大，預(yù)計(jì)到2027年我國(guó)“車抵貸”行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1088億元。而且隨著人們生活水平的不斷提高，三、四線城市的汽車保有量也越來(lái)越多，消費(fèi)的前置化，借款需求也就越來(lái)越旺盛，將促進(jìn)“車抵貸”行業(yè)的發(fā)展。

“‘車抵貸’市場(chǎng)目前仍處于風(fēng)口，而行業(yè)壁壘相對(duì)較高，屬于競(jìng)爭(zhēng)藍(lán)海，適合銀行們積極進(jìn)入。”融360數(shù)字技術(shù)研究院分析師李萬(wàn)賦在接受記者采訪時(shí)指出。她表示，可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的銀行涌入這片藍(lán)海之中。

“因?yàn)椤嚨仲J’也是銀行觸達(dá)次級(jí)客群的首選貸款產(chǎn)品。對(duì)于這類客群而言，與普通消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，‘車抵貸’的借款額度更高，且當(dāng)天即可放款，有著足夠的吸引力?！崩钊f(wàn)賦表示，而對(duì)于銀行而言，受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響，目前銀行普遍存在著擴(kuò)大放款規(guī)模、調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)的壓力，在目前的低息環(huán)境下，要維持體面的息差，亟需開(kāi)拓新的場(chǎng)景。

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