□記者 許予朋

車貸迎來(lái)大動(dòng)作。4月3日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。這意味著消費(fèi)者購(gòu)車貸款發(fā)放比例最高可達(dá)100%，有望實(shí)現(xiàn)“零首付”買車。

同時(shí)，為進(jìn)一步推動(dòng)汽車市場(chǎng)“消費(fèi)升級(jí)”，《通知》提出，要適當(dāng)減免汽車以舊換新過(guò)程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。

自用車貸款最高發(fā)放比例“不設(shè)限”

具體來(lái)看，本次《通知》主要從貸款發(fā)放限額及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，對(duì)車貸進(jìn)行了調(diào)整。

自用車方面，《通知》明確，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定，而調(diào)整前兩類車貸分別有80%及85%的發(fā)放上限。商用車方面，目前，商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例依然為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

對(duì)于實(shí)施新能源汽車貸款政策的車型范圍，《通知》指出，各金融機(jī)構(gòu)可以在《汽車貸款管理辦法》規(guī)定基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，參考工業(yè)和信息化部發(fā)布的《新能源汽車推廣應(yīng)用推薦車型目錄》執(zhí)行。

當(dāng)前，汽車以舊換新的需求潛力正待進(jìn)一步釋放。為此，《通知》明確，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過(guò)程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。

此外，《通知》還進(jìn)一步理順了車貸發(fā)放流程。根據(jù)《通知》，各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率。切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。

《通知》明確，下一步，人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)《通知》要求，加大金融支持力度，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。

取消提前還款違約金利好消費(fèi)者

“汽車消費(fèi)是本輪促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重點(diǎn)領(lǐng)域。汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)在一定程度上為消費(fèi)者購(gòu)車提供便利，能夠提振居民汽車消費(fèi)的意愿和能力。”招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼向《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者指出。

在董希淼看來(lái)，本次出臺(tái)的《通知》有三大亮點(diǎn)：一是明確自用汽車貸款發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)確定，最高可達(dá)100%，這有助于進(jìn)一步提高居民借助汽車貸款購(gòu)買汽車的能力。二是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免以舊換新過(guò)程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，這有助于降低居民購(gòu)買新車的負(fù)擔(dān)。三是要求加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，這有助于減少汽車消費(fèi)領(lǐng)域的騙貸行為，降低政策放松后可能增加的信用風(fēng)險(xiǎn)。

一位在北京地區(qū)某汽車企業(yè)工作的人士告訴記者，《通知》取消了以舊換新過(guò)程中提前還貸的違約金，對(duì)于老百姓而言是利好?！耙话闫胀ɡ习傩盏馁?gòu)買力基本在20萬(wàn)元至50萬(wàn)元這個(gè)區(qū)間，相應(yīng)的貸款額在10萬(wàn)元至30萬(wàn)元區(qū)間。一般車貸申請(qǐng)期限以3年至5年居多，如果在還貸兩年后選擇提前還清貸款，那么能省數(shù)千元?！鄙鲜鋈耸肯蛴浾吲e例說(shuō)明。他表示，目前，已有與該企業(yè)合作的商業(yè)銀行開始宣傳相關(guān)政策。

實(shí)際上，在進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需的大背景下，此次調(diào)整早有跡可循。

3月7日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推動(dòng)大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動(dòng)方案》，明確鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，適當(dāng)降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。

在今年全國(guó)兩會(huì)期間，金融監(jiān)管部門曾提出，在消費(fèi)方面，正在研究降低乘用車貸款首付比，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，助力汽車走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

展望未來(lái)，董希淼建議，下一步，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化金融科技應(yīng)用，提升汽車消費(fèi)金融的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力。一方面，可以利用技術(shù)手段完善風(fēng)控模型和算法，根據(jù)消費(fèi)者職業(yè)、收入、負(fù)債、信用狀況等及時(shí)準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性。另一方面，借助技術(shù)手段對(duì)消費(fèi)者需求進(jìn)行針對(duì)性分析，提高消費(fèi)者需求匹配的精準(zhǔn)度，提升信貸審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少“多頭借貸”和過(guò)度授信等問題。