隨著二手車市場(chǎng)不斷的進(jìn)步和發(fā)展，現(xiàn)在有很多年輕人和想成為開車一族的人選擇了貸款購(gòu)車，因?yàn)槠渲写蠖鄶?shù)人的想法是，貸款買個(gè)車每月還月供，最起碼貸款還清還省一輛車，這種想法是對(duì)的也是好的，但是有了貸款購(gòu)車之后還有人不滿足于貸款購(gòu)車，竟然想一分錢不花去買一輛車，這么不負(fù)責(zé)任的想法我真的想說(shuō)被坑你也活該。

不過(guò)，本著責(zé)任到人的原則，我還是要將零首付的套路公之于眾，希望能挽救一些“無(wú)知消費(fèi)者”。

按照中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)頒布的《汽車貸款管理辦法》，汽車貸款的首付比例不得低于20%，也就是說(shuō)，國(guó)家不允許零首付購(gòu)車。

但你一定看過(guò)某些廣告，內(nèi)容類似：“新車零首付，零利率，免擔(dān)保，輕松購(gòu)車，一成首付買個(gè)車”這類詞語(yǔ)等...很多人選擇了零首付購(gòu)車后，基本不是征信上了黑名單，就是拖累家人給你背后“擦屁股”。

2018年2月，龍崗警方掌握到了一條涉“零首付購(gòu)車套路貸”犯罪線索，經(jīng)過(guò)排查，警方初步掌握了以方某為首的特大“套路購(gòu)車貸”，犯罪團(tuán)伙。

4月25日，龍崗警方布控收網(wǎng)，出動(dòng)120多名警力，多個(gè)抓捕小組分別在龍崗、羅湖、寶安、龍華等地區(qū)對(duì)該“購(gòu)車套路貸”團(tuán)伙進(jìn)行抓捕。

行動(dòng)中，抓獲團(tuán)伙成員61人，繳獲電腦，銀行卡等作案工具一批，摧毀了一個(gè)涉案價(jià)值近億的“購(gòu)車套路貸”團(tuán)伙。

那好，現(xiàn)在大家都會(huì)疑問(wèn)套路貸到底是怎么一回事？

為什么車不屬于你，錢也不屬于你？

1 ：吸 引 目 標(biāo) 客 戶

說(shuō)實(shí)話，選擇“零首付購(gòu)車”的群體客戶主要是那些不夠全款買車，又沒(méi)有資質(zhì)去銀行貸款的人，其中更是不缺開上車根本不還錢的這些客戶，更多我個(gè)人感覺(jué)還是貪圖便宜的人。但你說(shuō)零首付購(gòu)車真的便宜不用花錢嗎？我呵呵一笑。

套路車購(gòu)車貸款和車行其實(shí)是一伙的，甚至就是一個(gè)老板開的！

當(dāng)“受害人”表示想零首付購(gòu)車時(shí)，車行就會(huì)向其推薦“套路貸公司”，“零首付套路貸”公司的廣告非常誘人，：“不收一分錢，讓你開新車、買車能融資、開心車，貸萬(wàn)元” 等等。

2 ：固 定 合 法 證 據(jù)

本來(lái)賣15萬(wàn)的車，公司會(huì)以零首付購(gòu)車需要手續(xù)費(fèi)的理由，與你簽訂一份20萬(wàn)的合同，

接著，這25萬(wàn)如約打到你的賬戶上，（注意：該公司要留下銀行流水，證明確實(shí)已經(jīng)給你轉(zhuǎn)過(guò)錢）

有了銀行流水以后，詐騙公司會(huì)要求你以現(xiàn)金的形式還回5萬(wàn)塊錢手續(xù)費(fèi)。

這下是不是好多人就有點(diǎn)明白了，現(xiàn)金返還的方式是沒(méi)有任何憑證的，以后即便是設(shè)計(jì)到報(bào)案，上了法庭，有合同和銀行流水互相印證，誰(shuí)也無(wú)法推翻。

3： 制 造 違 約 情 形

貸款合同上會(huì)清楚的注明還款日期，時(shí)間甚至精確到分鐘。

到了還款時(shí)間，受害人拿著20萬(wàn)來(lái)還款時(shí)，詐騙公司會(huì)要求你按照合同正常歸還25萬(wàn)，因?yàn)殂y行流水上顯示你實(shí)際就是借款了25萬(wàn)并且人家還是按照零利息發(fā)放給你的。

沒(méi)有證據(jù)的消費(fèi)者此時(shí)就是白口莫變。

這時(shí)候，正真的套路才來(lái)了，即使消費(fèi)者自認(rèn)倒霉，真的拿來(lái)25萬(wàn)前來(lái)歸還，詐騙公司也會(huì)以各種理由拒絕。

比如一定要現(xiàn)金還款，或者干脆說(shuō)辦理還款手續(xù)的工作人員不在。

其中的目的就是然你錯(cuò)過(guò)還款時(shí)間，造成違約。這個(gè)時(shí)候。消費(fèi)者還的就不僅僅是25萬(wàn)了，還要賠償高額的違約金。

4 ： 利用合同漏洞收回受害人的車

就算受害人傾家蕩產(chǎn)的還上了所有的錢，你以為就平安無(wú)事了嗎？

那你真是太天真了，車行會(huì)以各種理由不交車，比如要辦理上戶手續(xù)，需要提交各種手續(xù)證明等等。

即使所有手續(xù)都辦好了，套路貸公司會(huì)以你違反了合同中規(guī)定的還款日期等理由，強(qiáng)行收回你的車.....

今年，國(guó)家“掃黑除惡”，已經(jīng)將打擊零首付購(gòu)車貸款納入其中。

詐騙公司犯罪分子往往善于“制造證據(jù)”，善于打銀行監(jiān)管的擦邊球，這也為有效打擊帶來(lái)了一定難度。

不想被“套路貸”侵害，就必須了解“套路貸”的套路，因?yàn)樗麄冃暮菔掷?，恨不得把一個(gè)人身上所有的錢都榨干！

收 車 風(fēng) 控 受 挫，二 手 車 貸 款 行 業(yè) 進(jìn) 入 陣 痛 期

在各地監(jiān)管開展“掃黑除惡” 專項(xiàng)行動(dòng)打擊“套路貸”、“二次抵押”等違規(guī)行為的同時(shí)，正規(guī)的二手車貸款也受到了牽連，北京商報(bào)記者了解到

，二手車貸行業(yè)因收車風(fēng)控受挫，導(dǎo)致行業(yè)逾期率抬頭，行業(yè)正在經(jīng)歷陣痛，不少中小車貸直接選擇清盤。在分析人士看來(lái)，車貸平臺(tái)依靠“收車催收”的核心風(fēng)控模式需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，未來(lái)行業(yè)也正迎來(lái)大洗牌。

1、老賴泛濫

自今年上半年各地公安部門開展“掃黑除惡”專項(xiàng)行動(dòng)以來(lái)，車貸行業(yè)逐漸規(guī)范起來(lái)，然而，對(duì)于二手車貸平臺(tái)而言，喜憂參半?！跋病钡氖嵌很囐J平臺(tái)這類毒瘤被清理了出去，“憂”的是不少逾期客戶阻撓平臺(tái)收車，導(dǎo)致行業(yè)逾期率出現(xiàn)抬頭。

據(jù)了解，車貸領(lǐng)域的“二押”，是指將已作為抵押物抵押的車輛，再次作為抵押物進(jìn)行抵押，從而獲取貸款的行為。在“掃黑除惡”中，為了避免“二押”所導(dǎo)致的惡性搶車事件，警方會(huì)禁止平臺(tái)強(qiáng)制拖車。二手車貸平臺(tái)也是正規(guī)車貸平臺(tái)的“死敵”，一般有過(guò)二手車貸記錄的客戶也會(huì)被車貸平臺(tái)拉入黑名單。

微貸網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，國(guó)家監(jiān)管是好事，能把行業(yè)中的“掙快錢”、做非法“套路貸”的平臺(tái)清理出去，規(guī)范整個(gè)車貸市場(chǎng)。

然而，由于警方禁止平臺(tái)強(qiáng)制拖車，導(dǎo)致正規(guī)車貸平臺(tái)催收受挫。一位車貸平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者直言，“很多客戶曲解了監(jiān)管的意思，認(rèn)為車貸平臺(tái)不合法，這導(dǎo)致我們的催收難度增加了很多。比如，客戶在逾期時(shí)我們會(huì)首先選擇電話催收，如果聯(lián)系不到借款人則會(huì)聯(lián)系緊急聯(lián)系人，但這些緊急聯(lián)系人跑到公安局告我們電話恐嚇。在我們拿借款人車做抵押時(shí)，也會(huì)被借款人報(bào)警，而警察出警后，導(dǎo)致我們很多事情沒(méi)有辦法去做”。

另外一位車貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人則表示，這次的風(fēng)波導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的平臺(tái)多多少少都受到了影響，這個(gè)影響主要是貸后，不讓催收了，而整個(gè)車貸行業(yè)風(fēng)控核心就是收車。據(jù)介紹，目前行業(yè)逾期率水平大概在5%-8%左右，頭部平臺(tái)基本能維持在5%及以下，部分中小型平臺(tái)的逾期率水平最高可能會(huì)升至8%以上。

2、平臺(tái)反思

在收車催收受挫后，多數(shù)平臺(tái)已調(diào)整催收方式，貸后統(tǒng)一改成電話催收、法律訴訟等。上述車貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，調(diào)整策略后，目前來(lái)看效果也還可以，沒(méi)有想象中糟糕。

但令行業(yè)反思的是，未來(lái)車貸行業(yè)主要依靠收車進(jìn)行風(fēng)控的模式需要改變。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，車抵貸產(chǎn)品的核心便是車輛抵押，不能控車后，車抵貸業(yè)務(wù)等同于低息大額信用貸，將面臨嚴(yán)峻的逾期壓力。

“過(guò)去兩年車貸行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)爆發(fā)期，大量競(jìng)爭(zhēng)者涌入，很多中小平臺(tái)為了沖量，風(fēng)控流程出現(xiàn)‘只看車不看人’的情況，通常是有車就能貸，風(fēng)險(xiǎn)把控重心過(guò)度偏向車輛，車主出現(xiàn)逾期，一味依賴催收，因此在‘掃黑除惡’中這類平臺(tái)受影響也最大?！比巳司圬?cái)創(chuàng)始人&CEO許建文說(shuō)道。

上述車貸平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“目前客戶借著掃黑提升了囂張氣焰，平臺(tái)也只能采取一些措施。比如前端方面將‘二押’客戶堅(jiān)決拒絕；中端方面，會(huì)聯(lián)合一些平臺(tái)對(duì)老賴客戶集中起來(lái)進(jìn)行訴訟；后端方面，我們有200人電催團(tuán)隊(duì)，對(duì)客戶進(jìn)行電話催收。但這些風(fēng)控措施都是在國(guó)家法律范圍內(nèi)進(jìn)行的”。

3、加快洗牌

而整個(gè)行業(yè)洗牌加劇，特別是中小平臺(tái)因逾期和壞賬率增加、交易額減少、線下收益減少、運(yùn)營(yíng)成本攀升等問(wèn)題紛紛宣布清盤。5月初，以車抵貸業(yè)務(wù)為主的兩家網(wǎng)貸平臺(tái)沃時(shí)貸、泓源資本相繼發(fā)布清盤公告。

上述車貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，目前整個(gè)車貸平臺(tái)整體會(huì)出現(xiàn)大洗牌，很多車貸平臺(tái)可能會(huì)回到民間借貸，也就是原來(lái)分散小個(gè)體戶的模式，用自有資金倒騰。網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程表示，短期來(lái)看，電催、訴訟催收可能會(huì)導(dǎo)致催收效率出現(xiàn)下降，但長(zhǎng)期看，迫使平臺(tái)利用智能化催收方式提升催收效率，建立合理的催收秩序，更有利于行業(yè)的發(fā)展。

在微貸網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，未來(lái)車貸平臺(tái)之間的差距會(huì)越來(lái)越大，大公司市場(chǎng)占比越來(lái)越大，小公司則會(huì)越來(lái)越小。

薛洪言表示，車抵貸平臺(tái)大概率會(huì)朝著兩個(gè)方向轉(zhuǎn)型，一是從車抵貸向車輛質(zhì)押貸轉(zhuǎn)型，提前控制住車輛，規(guī)避催收階段的風(fēng)險(xiǎn)；二是以融資租賃等方式從車抵市場(chǎng)轉(zhuǎn)向汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)。相比之下，后者具有更大的市場(chǎng)空間，預(yù)計(jì)汽車融資租賃市場(chǎng)會(huì)迎來(lái)更多的玩家。