理財(cái)最重要的概念，就是理解資產(chǎn)與負(fù)債。

只有買對(duì)資產(chǎn)，我們才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。

那么我們今天重點(diǎn)就來講解資產(chǎn)與負(fù)債這兩個(gè)看起來比較難懂的概念。

會(huì)計(jì)學(xué)和財(cái)富自由提到的“資產(chǎn)”

有什么區(qū)別？

想先問大家?guī)讉€(gè)問題：

1、車子算不算資產(chǎn)？

2、手機(jī)算不算資產(chǎn)？

3、房子算不算資產(chǎn)？

4、小產(chǎn)權(quán)房算不算資產(chǎn)？

5、保險(xiǎn)算不算資產(chǎn)？

6、股票和基金算不算資產(chǎn)？

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，把這些東西賣掉，都能賣出錢。

在銀行看來，你的車子和房子都是資產(chǎn)，所以可以給你拿來抵押貸款。

如果你學(xué)過會(huì)計(jì)，或者看過公司的資產(chǎn)負(fù)債表，那你肯定清楚對(duì)于一家公司來說：廠房、汽車都算資產(chǎn)。

即使這輛車或者房子是貶值的，在公司的資產(chǎn)負(fù)債表也算資產(chǎn)。

可是在《窮爸爸富爸爸》這本書里面：

窮爸爸說：房子是我們最大的資產(chǎn)

而富爸爸說：自住的房子不算資產(chǎn)，只有帶來租金的房子，才算資產(chǎn)。

這又是什么意思呢？

富爸爸對(duì)于資產(chǎn)的定義是：只有帶來穩(wěn)定現(xiàn)金流的東西，才算資產(chǎn)。

通俗來講，資產(chǎn)會(huì)不斷給你口袋里面裝錢。

比如說你有一套一二線城市的房子，租出去，每個(gè)月租金有1000到5000，那就是你的資產(chǎn)。

比如說你投了20萬到一家飯店，每年給你分10萬，那么飯店就是你的資產(chǎn)。

比如說你買了股票和基金，每年分紅5萬，那么股票和基金也是你的資產(chǎn)。

那么負(fù)債是什么？

負(fù)債會(huì)不斷把你口袋的錢拿走。

比如買車后你每年需要保養(yǎng)費(fèi)、需要燒油、需要保險(xiǎn)，每年在車上會(huì)多出幾萬塊的支出，那么車就是負(fù)債。

財(cái)富自由是什么？

為什么要以“帶來穩(wěn)定現(xiàn)金流”為標(biāo)準(zhǔn)，才算資產(chǎn)呢？

這需要解釋下財(cái)富自由。

當(dāng)你每年必須開支15萬，但是你通過房租收入、合伙公司的利潤分紅、股票和基金分紅，每年收入20萬，那么你是不是不需要干活？

這個(gè)時(shí)候你就財(cái)富自由了，這些資產(chǎn)帶來的被動(dòng)收入，超過你的生活開支，那么你就財(cái)富自由了，更是可以時(shí)間自由，你可以去做你自己想做的事情。

被動(dòng)收入>日常支出 =財(cái)富自由

從這個(gè)意義上來講，資產(chǎn)帶來的被動(dòng)收入，遠(yuǎn)比資產(chǎn)本身的價(jià)值要重要的多。（當(dāng)然，如果一開始本金太少，最重要的是靠打工和創(chuàng)業(yè)快速積累本金）

說個(gè)笑話：一個(gè)富翁在海邊度假，看到一個(gè)少年郎在曬太陽，就說你怎么不去工作奮斗，少年郎說奮斗來干嘛，富翁說到了財(cái)富自由就可以在海邊度假曬太陽，少年說我不就在曬太陽嗎？

財(cái)富自由后，實(shí)際上是我們時(shí)間自由了，我們不需要為錢而出賣時(shí)間，我們有了更多選擇的權(quán)利。

所以，資產(chǎn)的重要意義，在于它能夠每年給我們帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流，當(dāng)被動(dòng)收入超過日常支出時(shí)，我們就財(cái)富自由了。

工作就像去河邊搬水，投資就像建水管，建水管明顯是一種長期輕松的生活方式。

只不過，我們一開始都是要從河邊搬水的。

分辨資產(chǎn)與負(fù)債

房子是不是資產(chǎn)？這個(gè)需要分類，要看這個(gè)房子本身的增值或者租金收入，能不能抵扣掉房子的成本。

房子主要有哪些成本？

A 房貸利息

B 房產(chǎn)稅

....

未來3套房以上的人，會(huì)被重點(diǎn)收房產(chǎn)稅，而且房子越多，房產(chǎn)稅越高。

過去10多年，持有房子沒有多少成本，貸款利息也不高，而且那時(shí)候房子供不應(yīng)求，所以對(duì)于老一代，買房是穩(wěn)賺不賠的。

可是現(xiàn)在不一樣了，全國人均居住面積已經(jīng)達(dá)到了40平方米，房子已經(jīng)不缺了，大多數(shù)房子賣不出去，收房產(chǎn)稅后房子的成本會(huì)迅速增加，買房子再也不是穩(wěn)賺不賠的了。

如果是在一線城市和強(qiáng)二線城市，持有房子大概率是資產(chǎn)。

這套房子本身會(huì)增值， 而且能帶來租金。這部分的收益，會(huì)超過房貸和房產(chǎn)稅帶來的成本。但不是絕對(duì)，我有個(gè)學(xué)員在上海的房子這兩年就一直貶值。

之前還在咨詢我要不要賣掉上海的房子，我建議她把蘇州市 的給賣了一套。

未來房子持續(xù)增值的城市，全國不超過10個(gè)。

如果在四五線城市，持有的房子，要么租不出去，要么租金收入很低，甚至還在貶值，那么這樣的房子，只能算負(fù)債，不能算資產(chǎn)。

還有一種處于灰暗邊界線的小產(chǎn)權(quán)房（或者叫宅基地），這種房子買了之后是沒有房產(chǎn)證的，即使有，也是沒有法律保護(hù)的，即使這種房子能帶來不少租金，也是非常危險(xiǎn)的，因?yàn)橐坏┍粡?qiáng)拆，補(bǔ)貼也不到你那里，而是給村民。

即使你買了，法律上這套房也不屬于你，更不要說是你的資產(chǎn)。

這是關(guān)于大部分人關(guān)心的房子問題。

保險(xiǎn)是資產(chǎn)嗎？不是，保險(xiǎn)不能帶來被動(dòng)收入。有人會(huì)說投資理財(cái)險(xiǎn)是資產(chǎn)，交20年后會(huì)持續(xù)返還，但是那個(gè)收益都抵不過貨幣貶值，我們是不建議購買的。

車子是資產(chǎn)嗎？有小伙伴說如果把車拿去開滴滴，抵扣掉各種成本還能帶來收益，車是不是算資產(chǎn)？

當(dāng)然不算，因?yàn)橘Y產(chǎn)還有一個(gè)重要特性：不需要持續(xù)經(jīng)營。

比如說你入股了一家飯店，這家飯店一年賺100萬，你有10%的股份，可以分10萬，你不需要去炒菜做飯，就可以拿到這筆分紅。

那么股票和基金算是資產(chǎn)嗎？

我見過股票從08年股災(zāi)套到2018年才解套的，這對(duì)他來說，股票就是負(fù)債，一直虧損。

如果你買的基金和股票成本很低，就像入股了一家飯店，每年會(huì)有分紅，并且股價(jià)還在漲，那么這就是最好的資產(chǎn)。

即使你持有的股票不漲不跌，總計(jì)100萬，只要有穩(wěn)定5%的分紅，你不需要考慮賣掉它，你每年都有穩(wěn)定的5萬被動(dòng)收入，這也算資產(chǎn)。

不斷買賣那是韭菜的行為，不是投資人的行為。

窮人、中產(chǎn)和負(fù)債的財(cái)務(wù)有什么不同？

我們每個(gè)月靠工資賺的錢是我們的收入，衣食住行等是我們的支出，這是我們每個(gè)人都有的。

如果加入負(fù)債和資產(chǎn)，就是下圖顯示。

圖1.png

資產(chǎn)會(huì)增加你的收入，而負(fù)債會(huì)增加你的支出。

我們來對(duì)比下窮人、中產(chǎn)和富人三者的區(qū)別：

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富人買入資產(chǎn)，窮人只有消費(fèi)，中產(chǎn)不斷買入負(fù)債。

我們能圖里得出結(jié)論：

1、窮人只有消費(fèi)，0資產(chǎn)，0負(fù)債。

2、中產(chǎn)有消費(fèi)，資產(chǎn)很少，大部分是負(fù)債。負(fù)債增加了他的開支，花錢太多還不起，就要借錢，于是也進(jìn)一步增加了他的負(fù)債。

3、富人有消費(fèi)，資產(chǎn)很多，負(fù)債很少。資產(chǎn)增加了他的收入，于是他手頭上錢越來越多，于是拿去買資產(chǎn)，資產(chǎn)會(huì)帶來更多的收入。

我們用生活案例來講解：

小宇每個(gè)月3000塊工資，他不用信用卡也不用花唄，但是每月的租金要1000，正常的衣食住行也要花掉1000多，還有幾百塊給爸媽，所以基本上每個(gè)月都是月光，他沒有資產(chǎn)，也沒有負(fù)債。但是，一不小心，因?yàn)橄肴ヂ糜?，可能就?huì)用到信用卡、支付寶借唄、微信微粒貸等小額貸款，增加了負(fù)債。

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老王是一名中產(chǎn)，夫妻年收入有30萬，他們?nèi)粘Ｒ率匙⌒?、孩子教育和醫(yī)療體檢費(fèi)用，每年就要20萬。而且還有負(fù)債，他們需要還房貸、車貸和信用卡貸款。

為什么收入那么多還有那么多貸款？因?yàn)樗麄兓ǖ谋荣嵉亩啵?/p>

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他們收入穩(wěn)定，可能是事業(yè)單位員工、公司中高管或者是創(chuàng)業(yè)者，所以銀行愿意給他們貸款，借微信和支付寶等貸款對(duì)他們來說也輕輕松松。

他們想要買更好的手機(jī)，更好的房子，更好的車子，給孩子更好的教育，當(dāng)他們手頭上的錢不夠花的時(shí)候，朋友邀請(qǐng)他們一起去日本旅游，全家旅游需要3萬元，他就只能借錢去旅游，于是產(chǎn)生了負(fù)債，而這些負(fù)債如果分期，就會(huì)產(chǎn)生利息，增加了他以后每個(gè)月的支出。

你也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，中產(chǎn)實(shí)際上是在花未來的錢，把未來賺的錢提前透支了，因?yàn)樗麄兿嘈乓运麄兊氖杖胛磥硎沁€得起的。

可是，事實(shí)并非如此，當(dāng)花費(fèi)越來越多，他們的負(fù)債也會(huì)越來越多，甚至超過支出，那時(shí)候他們就破產(chǎn)了。

負(fù)債特別高的時(shí)候，中產(chǎn)只能拼命干活，不能失業(yè)，不然一旦沒有收入，就破產(chǎn)了。

更慘的是，他們因?yàn)橹С鎏?，還不起負(fù)債，于是只能再次借貸， 進(jìn)而增加了負(fù)債，形成了惡性循環(huán)，負(fù)債從幾十萬到幾百萬甚至上千萬，非常正常。

之前有個(gè)華為員工失業(yè)后，就面臨破產(chǎn)危機(jī)，因?yàn)樗I了兩套深圳的房子。還有個(gè)中興的中層管理，也是有大量的貸款，失業(yè)后根本就還不起，只能跳樓。

富人和中產(chǎn)有什么區(qū)別呢？

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小黑一開始也是中產(chǎn)，年收入有20萬以上，后來慢慢成為富人。

同樣是去日本旅游，老王會(huì)借錢跟朋友去日本旅游，而小黑就不會(huì)，他懂得控制自己的支出。

就做好這點(diǎn)，他的錢越來越多，能夠買很多資產(chǎn)，比如說他有空置的房子會(huì)給他帶來源源不斷的租金，把房子賣掉還能賺幾十萬，比如他買的基金和股票每年會(huì)給他分紅，他還可能投資了朋友的公司，每年也有分紅。

這么做的好處是，他不僅僅有工資收入，還有資產(chǎn)帶來被動(dòng)收入，手頭上的錢也來越多，他可以繼續(xù)買資產(chǎn)，于是資產(chǎn)越來越多，帶來的被動(dòng)收入也越來越多。

形成了一個(gè)正反饋，于是富人越來越有錢。

當(dāng)他的被動(dòng)收入達(dá)到20萬，而他的年支出只有15萬的時(shí)候，他也就財(cái)富自由了。

過去20年，很多財(cái)富自由的人靠的是幾套甚至十幾套房子的租金收入，還有合伙公司的股份收入。

未來20年，有更多的人會(huì)通過合伙公司、基金和股票來增加被動(dòng)收入，實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。

通過這三個(gè)案例，你應(yīng)該就清楚：富人買入資產(chǎn)，窮人只有消費(fèi)，中產(chǎn)不斷買入負(fù)債。

回顧下重點(diǎn)，資產(chǎn)就是不斷給我們帶來現(xiàn)金流的東西，負(fù)債就是不斷把我們的錢從口袋里拿走的東西。

最后，我們要省錢，不是像葛朗臺(tái)為了省錢而省錢，而是在保證自己生活質(zhì)量的前提下，省錢來買資產(chǎn)，因?yàn)橹挥匈Y產(chǎn)能讓我們實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。

適合我們投資的資產(chǎn)有哪些？

保險(xiǎn)不屬于資產(chǎn)，不建議購買投資理財(cái)險(xiǎn)，以后有機(jī)會(huì)我會(huì)分享。

房產(chǎn)不建議買超過3套，因?yàn)橐院髸?huì)被房產(chǎn)稅重點(diǎn)“照顧”，只建議買一線城市和強(qiáng)二線城市，尤其是人口大規(guī)模流入的城市。

基金建議從指數(shù)型基金開始研究，比如滬深300、上證50、中證100，現(xiàn)在算是牛市早期，適合定投。

股票不建議小白參與，否則會(huì)因?yàn)闊o知而進(jìn)場(chǎng)，又因?yàn)闊o知而慘淡收?qǐng)?。如果投資，不買熱門股和垃圾股，只買行業(yè)龍頭，買熟悉的行業(yè)龍頭。

小金蛋的故事

從前有個(gè)農(nóng)夫養(yǎng)了一只鵝，忽然有一天，發(fā)現(xiàn)有一顆金色的鵝蛋，他就拿去賣了，大賺了一筆。第二天，還有一個(gè)金色的鵝蛋，他又拿去賣了，賣了一個(gè)星期。他就想：“這只鵝為什么不生兩個(gè)，只生1個(gè)？”于是他就抓住鵝的脖子，叫它下次要生兩顆蛋，可是第二天，還是只生了一顆蛋。

農(nóng)夫很生氣，拿刀把鵝砍成了兩半。

于是農(nóng)夫，就再也沒有小金蛋了。

我們投資一個(gè)資產(chǎn)，實(shí)際上就是在養(yǎng)小金蛋，要慢慢來，要從小到大，小雞蛋才會(huì)越來越多。

這個(gè)過程越早越好。

自檢財(cái)務(wù)狀態(tài)

1、列出每年從你口袋拿走錢的負(fù)債，每年拿走多少錢？？——10萬

2、列出每年能給你帶來被動(dòng)收入的資產(chǎn)，每年給你帶來多少錢？——10萬

3、計(jì)算你的每年的開支（生活成本）——10萬

4、財(cái)富自由： 被動(dòng)收入>必須支出+被動(dòng)支出

想象下，你要怎么做，才能讓自己的被動(dòng)收入，多到超過日常支出。

只有這樣，才能讓自己脫離窮人和中產(chǎn)，跨越到富人階層。