1 概述

1.1 定義

本行向零售客戶(hù)提供貸款滿足其個(gè)人及家庭消費(fèi)需求，如房屋裝修及購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。該等貸款的期限一般不超過(guò)兩年，一般以借款人的財(cái)產(chǎn)或其他抵押品作抵押。

1.2 對(duì)象

個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款對(duì)象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的自然人。

1.3 用途

個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款主要用于借款人正常消費(fèi)資金需求，不得發(fā)放無(wú)指定用途的貸款。

1.4 條件

申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款的借款人應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

1.有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份；

2.有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力；

3.資信狀況良好，無(wú)違法違紀(jì)行為，無(wú)不良記錄；不良記錄是指根據(jù)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（即人民銀行征信系統(tǒng)）查詢(xún)的確因借款人惡意原因造成的下列銀行貸款信息記錄：

（1）分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期（含）或累計(jì)6期（含）以上的；

（2）到期一次還款拖欠貸款本金或利息時(shí)間在90天（含）以上的。

如經(jīng)調(diào)查，客戶(hù)確因非惡意原因造成欠款的，可由信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)視具體情況進(jìn)行調(diào)整。具體情況說(shuō)明在客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查報(bào)告中加以體現(xiàn)。

4.能夠提供九臺(tái)農(nóng)商銀行認(rèn)可的抵（質(zhì)）押、第三方保證；

5.采取保證方式的，保證人限于自然人和擔(dān)保機(jī)構(gòu)；

（1）自然人提供保證的，保證人原則上不得少于2人，且保證人必須為國(guó)家公務(wù)員、行政事業(yè)單位在崗正式職工及金融保險(xiǎn)、石油、電力、電信等優(yōu)質(zhì)行業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的正式職工；每個(gè)保證人的可擔(dān)保金額原則上不得超過(guò)其月工資收入的30倍；

（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須為與吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行簽署協(xié)議的擔(dān)保公司；擔(dān)保公司擔(dān)保金額不得超出其存入保證金的規(guī)定倍數(shù)。

6.貸款人要求的其他條件。

1.5 金額

保證方式貸款金額原則上一般不得超過(guò)15萬(wàn)元，且不得超過(guò)借款人月平均收入的30倍；質(zhì)押方式貸款金額不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90％；抵押方式貸款金額不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70％。

1.6 期限

個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。

1.7 利率

個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款利率按照國(guó)家規(guī)定的浮動(dòng)利率政策執(zhí)行。

2 操作程序

2.1借款人申請(qǐng)

客戶(hù)有意向辦理個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款的，需向貸款人提出申請(qǐng)，并如實(shí)提供以下資料：

1.借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；

2.當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份的證明材料；

3.借款人貸款償還能力的證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單或其他有效還款來(lái)源的證明；

4.借款人申請(qǐng)質(zhì)押貸款時(shí)，須提供質(zhì)押權(quán)利憑證的原件和權(quán)屬人同意質(zhì)押的書(shū)面文件；

5.借款人申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，須提供抵押物清單和權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的書(shū)面文件。

6.借款人申請(qǐng)保證貸款時(shí)，保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明主要包括：有效身份證件、戶(hù)籍證明、貸款償還能力證明資料等、保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件。

7.貸款人要求提供的其他文件和資料。

2.2 貸款調(diào)查

貸款人客戶(hù)經(jīng)理受理貸款申請(qǐng)后，至少應(yīng)由兩名客戶(hù)經(jīng)理共同對(duì)借款人提交的全部文件、資料的真實(shí)性、合法性、完整性進(jìn)行調(diào)查和確認(rèn)，并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。對(duì)借款人的資信狀況、擔(dān)保落實(shí)情況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析、整理，形成調(diào)查報(bào)告。

調(diào)查內(nèi)容主要包括但不限于：

1.對(duì)借款人的調(diào)查：身份的核實(shí)、借款人的信用狀況、有無(wú)不良信用記錄、核實(shí)收入的真實(shí)性、還款來(lái)源的穩(wěn)定性等；

2.對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查：核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性、合法性、抵押物（質(zhì)押權(quán)利）是否已設(shè)定、價(jià)值是否確認(rèn)；調(diào)查保證人的資信狀況、擔(dān)保能力和代償意愿。

2.3審查

參照本手冊(cè)第二篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本流程》中審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

2.4 審批

參照本手冊(cè)第二篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本流程》中審批的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。1.2.5貸款發(fā)放

1.簽訂合同及辦理相關(guān)手續(xù)。貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人簽訂《個(gè)人消費(fèi)借款合同》。采取質(zhì)押、抵押、保證的，還應(yīng)簽訂《質(zhì)押合同》、《抵押合同》、《保證合同》。并辦理質(zhì)押權(quán)利的有效止付、抵押物登記和保險(xiǎn)等手續(xù)。

2.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

2.5 貸后管理

1.貸款人要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸后檢查，保證貸款按期收回，并做好貸后評(píng)價(jià)工作。

2.貸款發(fā)放以后，貸款人要經(jīng)常檢查貸款的使用和償還情況，特別是消費(fèi)票據(jù)和憑證的查證，檢查借款人的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況、償還能力和第三方保證人的償債能力及抵質(zhì)押物的價(jià)值變化情況。

2.6不良貸款管理

參照本手冊(cè)第三篇第二章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理》的規(guī)定辦理。

2.7 檔案管理

參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸業(yè)務(wù)檔案管理》的規(guī)定辦理。