10月23日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定的通知》。

《通知》是10月23日在銀保監(jiān)網(wǎng)站發(fā)布的，但相關(guān)文件發(fā)文日期卻是在10月9日。

通知要求，未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機構(gòu)不得經(jīng)營汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清；確有需要開展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)。對存在違法違規(guī)經(jīng)營、嚴重侵害消費者（被擔(dān)保人）合法權(quán)益的融資擔(dān)保公司，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)加大打擊力度，并適時向銀行業(yè)金融機構(gòu)通報相關(guān)情況，共同保護消費者合法權(quán)益。

為全面、深入貫徹實施《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》（國務(wù)院令第683號），實現(xiàn)融資擔(dān)保機構(gòu)和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管全覆蓋，中國銀保監(jiān)會會同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、商務(wù)部、人民銀行、市場監(jiān)管總局等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議成員單位，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕37號，以下簡稱《補充規(guī)定》）。

《補充規(guī)定》保持與現(xiàn)有法規(guī)相銜接，堅持從嚴監(jiān)管，要求融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門承擔(dān)主體監(jiān)管責(zé)任，將未取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證但實際上經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司、信用增進公司等機構(gòu)納入監(jiān)管，結(jié)合實際分類處置，推進牌照管理工作，妥善結(jié)清不持牌機構(gòu)的存量業(yè)務(wù)，有利于進一步規(guī)范融資擔(dān)保經(jīng)營行為，促進融資擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健運行，更好支持普惠金融發(fā)展。

補充規(guī)定原文如下：

融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定

為全面、深入貫徹實施《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》（國務(wù)院令第683號，以下簡稱《條例》），實現(xiàn)融資擔(dān)保機構(gòu)和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管全覆蓋，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議決定將未取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證但實際上經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司、信用增進公司等機構(gòu)納入監(jiān)管，現(xiàn)將有關(guān)事項補充規(guī)定如下：

一、從嚴規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)牌照管理

各地融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門（以下簡稱監(jiān)督管理部門）要進行全面排查，對實質(zhì)經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的機構(gòu)嚴格實行牌照管理。

（一）依據(jù)《關(guān)于印發(fā)的通知》（建住房〔2000〕108號）設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保公司（中心）應(yīng)當(dāng)納入融資擔(dān)保監(jiān)管。

1.對本規(guī)定印發(fā)后繼續(xù)開展住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司（中心），應(yīng)于2020年6月前向監(jiān)督管理部門申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，經(jīng)營范圍以監(jiān)督管理部門批準文件為準，并接受監(jiān)督管理部門的監(jiān)管，嚴格執(zhí)行《條例》及配套制度的監(jiān)管要求。本規(guī)定印發(fā)前發(fā)生的存量住房公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，可不計入融資擔(dān)保責(zé)任余額，但應(yīng)向監(jiān)督管理部門單獨列示報告。監(jiān)督管理部門與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)主管部門要加強溝通協(xié)調(diào)，核實相關(guān)情況，積極穩(wěn)妥推進牌照申領(lǐng)工作。對有存量住房公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司（中心），監(jiān)督管理部門可給予不同時限的過渡期安排，達標時限應(yīng)不晚于2020年末。

2.對本規(guī)定印發(fā)后不再新增住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，仍有存量住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司（中心），可以不申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，但應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)及規(guī)章制度要求，依法依規(guī)履行擔(dān)保責(zé)任，并接受監(jiān)督管理部門的監(jiān)管。

3.對本規(guī)定印發(fā)后新設(shè)立開展住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，嚴格執(zhí)行《條例》及配套制度的監(jiān)管要求，接受監(jiān)督管理部門的監(jiān)管。監(jiān)督管理部門不得給予過渡期安排。

（二）開展債券發(fā)行保證、擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用增進公司，由債券市場管理部門統(tǒng)籌管理，同時應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定，向?qū)俚乇O(jiān)督管理部門申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并接受其對相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（三）未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機構(gòu)不得經(jīng)營汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清；確有需要開展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)。對存在違法違規(guī)經(jīng)營、嚴重侵害消費者（被擔(dān)保人）合法權(quán)益的融資擔(dān)保公司，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)加大打擊力度，并適時向銀行業(yè)金融機構(gòu)通報相關(guān)情況，共同保護消費者合法權(quán)益。

（四）為各類放貸機構(gòu)提供客戶推介、信用評估等服務(wù)的機構(gòu)，未經(jīng)批準不得提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。對于無融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證但實際上經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定予以取締，妥善結(jié)清存量業(yè)務(wù)。擬繼續(xù)從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司。

二、做好融資擔(dān)保名稱規(guī)范管理工作

監(jiān)督管理部門要會同市場監(jiān)督管理部門做好轄內(nèi)融資擔(dān)保公司名稱規(guī)范管理工作。融資擔(dān)保公司的名稱中應(yīng)當(dāng)標明融資擔(dān)保字樣；再擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)標明融資再擔(dān)?；蛉谫Y擔(dān)保字樣；不持有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的公司，名稱和經(jīng)營范圍中不得標明融資擔(dān)保字樣。

三、關(guān)于《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》的補充規(guī)定

（一）《關(guān)于印發(fā)四項配套制度的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕1號）的《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》（以下簡稱《計量辦法》）第四條修改為：

“第四條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法的規(guī)定計量和管理融資擔(dān)保責(zé)任余額。本辦法中的凈資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資擔(dān)保公司非合并財務(wù)報表計算?！?/p>

（二）《計量辦法》第六條修改為：

“第六條 單戶在保余額500萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為小微企業(yè)的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。

單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為農(nóng)戶的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。

為支持居民購買住房的住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為30%。住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)僅包括住房公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)和銀行個人住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)?！?/p>

（三）《計量辦法》第十一條修改為：

“第十一條 借款類擔(dān)保責(zé)任余額=單戶在保余額500萬元人民幣以下的小微企業(yè)借款類擔(dān)保在保余額×75%+單戶在保余額200萬元人民幣以下的農(nóng)戶借款類擔(dān)保在保余額×75%+住房置業(yè)擔(dān)保在保余額×30%+其他借款類擔(dān)保在保余額×100%?！?/p>

根據(jù)規(guī)定來看，這一條“（三）未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機構(gòu)不得經(jīng)營汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清；確有需要開展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)?！笔呛臀覀兤嚱鹑谛袠I(yè)息息相關(guān)的，意思也很明確，需要獲得融資擔(dān)保許可才可以開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)以及相關(guān)業(yè)務(wù)。

而這幾個月來，汽車金融服務(wù)收費及業(yè)務(wù)規(guī)范引發(fā)社會廣泛討論。全國多地消協(xié)發(fā)布，投訴經(jīng)營者不退還消費者擔(dān)保金、收取不合理收車費用、強迫消費者在指定地點辦理保險等問題時常出現(xiàn)。如果還不加強相應(yīng)的行業(yè)監(jiān)管，在利益之下只會出現(xiàn)越來越多的行業(yè)亂象，從而導(dǎo)致行業(yè)的沒落，而本質(zhì)上各部門加強資本監(jiān)管，最終的目標也是為了實現(xiàn)共同富裕。

據(jù)界面新聞報道，全國乘用車聯(lián)席會秘書長崔東樹表示：“此次保監(jiān)會發(fā)布的《補充規(guī)定》是規(guī)范化管理行為。尤其是汽車金融，過去兩年發(fā)展態(tài)勢過度火爆，許多汽車網(wǎng)絡(luò)銷售公司推出的分期分款方式，就類似于消費貸款，甚至是融資租賃模式，實際上會導(dǎo)致很多問題，《補充規(guī)定》的發(fā)布對某些不規(guī)范的、以銷售為名義的貸款或融資租賃產(chǎn)品起到規(guī)范作用?！?/p>

據(jù)新華視點的消息，上海財經(jīng)大學(xué)國際金融系教授奚君羊認為，汽車融資租賃在很多國家實際上是一種比較成熟的融資方式，在國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域出現(xiàn)的亂象，與機構(gòu)急功近利和監(jiān)管不力有關(guān)。

隨著不少融資租賃公司進入車貸市場，一些“抵押貸款”搖身一變“融資租賃”，對借貸人來說，可能面臨高利率甚至暴力催收的風(fēng)險。如果按照這樣去運營汽車融資租賃，那么公司倒閉也是遲早的事情。因為汽車消費貸款和汽車融資租賃在基本邏輯、產(chǎn)品模式、風(fēng)控準則、貸后管理等方面都是有所不同的，如果沒有系統(tǒng)化、專業(yè)性的知識和經(jīng)驗去運營，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，最后公司的運營一定會出現(xiàn)問題。

有的業(yè)內(nèi)人士表示，不少汽車金融行業(yè)的融資租賃公司與銀行合作，給銀行提供兜底，相當(dāng)于變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》對融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額有嚴格規(guī)定：融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。不少融資擔(dān)保公司即使有了融資擔(dān)保牌照，依然會與銀行合作兜底型助貸業(yè)務(wù)，好放大自己的杠杠，今年助貸是汽車金融行業(yè)最重要玩法。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，以往擔(dān)保公司通過收取客戶的擔(dān)保費或者息差來獲取利潤的，在銀行放款到賬時，擔(dān)保公司的利潤已經(jīng)入賬，所以對于擔(dān)保公司而言不管客戶在后期有沒有按時的還款，利潤已提前實現(xiàn)?？蛻羧绻囐~，承擔(dān)風(fēng)險的還是在銀行或者金融公司。此次銀保監(jiān)會發(fā)布《補充通知》填補了上述存在的風(fēng)險漏洞。