河南一對(duì)夫婦申辦銀行貸款曝諸多問題，相關(guān)部門介入調(diào)查。你見過這樣貸款的嗎？申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款不用去銀行，找“代辦公司”即可辦理；銀行發(fā)放貸款不通知申請(qǐng)人，又在申請(qǐng)人不知道的情況下，將貸款直接劃歸第三方公司；第三方公司告知申請(qǐng)人，發(fā)放貸款需要繳納47000元 “保證金”，“保證金”會(huì)存在銀行賬戶，日后返還，如今卻不知去向；同時(shí)，貸款發(fā)放方式更是令人匪夷所思……

近日，家住河南開封市尉氏縣的王先生和張女士夫婦發(fā)現(xiàn)，他們于2021年在河南太康農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“太康農(nóng)商行”）辦理的一筆抵押貸款遭遇上述諸多問題。對(duì)此，太康農(nóng)商行工作人員堅(jiān)稱“貸款辦理流程合規(guī)”，“和第三方公司沒有任何關(guān)系”，但一直不提供相關(guān)佐證資料，也遲遲不予回復(fù)。目前，周口市銀保監(jiān)局介入調(diào)查。

找中介辦貸款，放款先交“保證金”

“當(dāng)時(shí)，我們是通過中介公司在太康農(nóng)商行申請(qǐng)的貸款”，王先生表示，2021年初，因養(yǎng)殖場(chǎng)需要資金周轉(zhuǎn)，他經(jīng)中間人介紹，和鄭州某貸款中介公司的韓姓業(yè)務(wù)經(jīng)理取得了聯(lián)系；韓姓業(yè)務(wù)經(jīng)理說，可以幫他在太康農(nóng)商行辦理“房產(chǎn)二次抵押貸款”，只要收取2%的手續(xù)費(fèi)即可，“公司做過太康農(nóng)商銀行的很多貸款業(yè)務(wù)，可以疏通關(guān)系，貸款很快就能辦下來”。

在代辦協(xié)議中，王先生夫婦留下一張金燕卡作為收款賬戶（受訪者供圖）

因?yàn)橹庇缅X，王先生和妻子張女士很快來到了位于鄭州市的貸款中介公司。在該公司，他們按照工作人員的要求，簽署了貸款代辦協(xié)議，并在協(xié)議上留下了張女士在尉氏縣農(nóng)商行辦理的金燕卡賬號(hào)，作為收款賬戶；然后，在中介公司工作人員的帶領(lǐng)下，他和妻子辦理了房產(chǎn)抵押手續(xù)。

然而，讓王先生疑惑的是，簽署協(xié)議時(shí)，中介公司工作人員根本不提協(xié)議內(nèi)容，甚至還把部分協(xié)議內(nèi)容折疊隱藏，只催他和妻子簽字；簽字后，中介公司又收回了全部的協(xié)議；貸款辦理期間，他和妻子本人沒有去過太康農(nóng)商行，也沒有見到過太康農(nóng)商行銀行的業(yè)務(wù)員。

2021年4月15日，一位自稱“太康縣百誠汽車銷售有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理”的男子給王先生打來了電話。電話中，該業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴王先生，貸款已發(fā)放到“太康縣百誠汽車銷售有限公司”（以下簡(jiǎn)稱“太康百誠汽車公司”）賬戶，獲批額度30萬元，使用期限5年，按月還款，需要王先生提供名下銀行卡號(hào)轉(zhuǎn)賬。

對(duì)此，王先生向?qū)Ψ教峁┝似拮用碌闹袊ㄐ秀y行卡號(hào)。給出卡號(hào)不久，王先生的卡里便收到了“90000元”的銀行轉(zhuǎn)賬。此時(shí)，上述業(yè)務(wù)經(jīng)理又給王先生打來了電話，讓他繳納“47000元”作為貸款的“保證金”。該業(yè)務(wù)經(jīng)理強(qiáng)調(diào)，如果不繳納“保證金”，太康農(nóng)商行就不會(huì)再發(fā)放剩余的21萬貸款；同時(shí)，“保證金”將存在銀行賬戶里，貸款還清后會(huì)進(jìn)行返還，貸款使用期間，王先生只需要還253000元的貸款本金和利息即可。對(duì)于王先生的其他疑問，該業(yè)務(wù)經(jīng)理并未過多解答，只讓他考慮清楚是否還要余下的貸款。

無奈之下，王先生把“保證金”打到了該業(yè)務(wù)經(jīng)理指定的賬戶。隨后，王先就收到了剩余貸款。同年4月20日，王先生開始還款。

貸款現(xiàn)“蹊蹺”，多個(gè)疑問亟待澄清

貸款放款及轉(zhuǎn)賬流水，在王先生夫婦不知道的情況，貸款被轉(zhuǎn)走（受訪者供圖）

2022年，在某次打印個(gè)人征信和銀行流水時(shí)，王先生發(fā)現(xiàn)該筆貸款存在很多“蹊蹺”。

其一，2021年4月15日，在太康百誠汽車公司業(yè)務(wù)經(jīng)理打電話之前，太康農(nóng)商行已將一筆30萬的貸款，發(fā)放到了他們留在代辦協(xié)議上的金燕卡賬戶；然而，在當(dāng)天，這筆款項(xiàng)又被從金燕卡賬戶轉(zhuǎn)到了“太康縣百誠汽車公司”。放款和轉(zhuǎn)款時(shí)，沒有任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人通知王先生，他完全被蒙在鼓里。

其二，對(duì)比銀行轉(zhuǎn)賬流水，王先生發(fā)現(xiàn)，第一筆9萬貸款的轉(zhuǎn)賬公司是“太康縣百誠汽車公司”，發(fā)放剩余貸款的轉(zhuǎn)賬方則變成了一家名為“洛陽小黃豆汽車服務(wù)有限公司”的機(jī)構(gòu)。

其三，對(duì)比還款記錄，王先生又發(fā)現(xiàn)，太康農(nóng)商行是按照30萬的貸款本金額度來收取他的月供和利息的，并非太康百誠汽車公司業(yè)務(wù)經(jīng)理所說的“253000元額度來收取”。

工商注冊(cè)資料顯示，太康縣百誠汽車公司，2011年9月成立，注冊(cè)地址：太康縣毛莊鄉(xiāng)王隆集村，法人：趙x榮，經(jīng)營范圍：汽車銷售；洛陽小黃豆汽車服務(wù)有限公司，2018年6月成立，注冊(cè)資本：1,000萬(元)，注冊(cè)地址：河南省洛陽市洛龍區(qū)中弘府邸x號(hào)樓x單元x號(hào)，法人：李x峰，經(jīng)營范圍：汽車租賃、代駕、交易信息咨詢、汽車及配件、汽車用品的銷售。顯然，兩公司經(jīng)營范圍中并沒有從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的事項(xiàng)。

“金燕卡是在我們銀行辦理，但轉(zhuǎn)賬發(fā)生在太康農(nóng)商行柜臺(tái)”，尉氏縣農(nóng)商行工作人員表示，轉(zhuǎn)賬記錄中的“交易機(jī)構(gòu)”代碼顯示，轉(zhuǎn)賬發(fā)生地為“太康農(nóng)商行柜臺(tái)辦理”；如果在王先生夫婦本人不知道的情況下，貸款被轉(zhuǎn)走了，可能存在銀行交易密碼泄露的情況；轉(zhuǎn)賬額度較大，太康農(nóng)商行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)有現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控視頻和留下簽字手續(xù)，只要太康農(nóng)商行能提供相關(guān)資料，即可知道當(dāng)時(shí)轉(zhuǎn)款現(xiàn)場(chǎng)的具體情況。

“銀行卡密碼一直被妥善保管，絕對(duì)沒有泄露”，對(duì)此，王先生稱，銀行放款為什么沒有通知他？在他不知道的情況下，貸款到底如何被轉(zhuǎn)走的？同時(shí)，第三方公司與太康縣農(nóng)商行是什么關(guān)系？為什么能參與收放貸款？他繳納的47000元的“保證金”又去了哪里？他希望太康縣農(nóng)商行能給出個(gè)說法。

銀行不回復(fù)不提供佐證資料，相關(guān)部門介入調(diào)查

“我們辦理貸款流程合法合規(guī)，也和第三方公司沒有任何關(guān)系”，針對(duì)相關(guān)問題，太康農(nóng)商行工作人員稱，王先生申請(qǐng)貸款時(shí)，他們是派遣工作人員來到鄭州現(xiàn)場(chǎng)審核的，“在鄭州派駐了10多個(gè)業(yè)務(wù)員”，貸款辦理過程中，他們有王先生夫婦的簽字和視頻資料，可以提供佐證。然而，對(duì)于“當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員在哪里辦理的貸款審核？如何進(jìn)行審核的”等細(xì)節(jié)問題，該工作人員并未說明，只答應(yīng)會(huì)“提供審核資料”進(jìn)行佐證。

同時(shí)，該工作人員表示，王先生貸款被轉(zhuǎn)走，可能存在交易密碼泄露問題。王先生說明情況后，該工作人員又稱，轉(zhuǎn)賬可能發(fā)生在自動(dòng)取款機(jī)，自動(dòng)取款機(jī)不留存相關(guān)資料。然而，當(dāng)?shù)弥D(zhuǎn)賬確定發(fā)生在“柜臺(tái)”時(shí)，該工作人員表示會(huì)落實(shí)情況，提供相關(guān)佐證資料。

然而，截至發(fā)稿時(shí)，太康農(nóng)商行并未給予回復(fù)，也未提供相關(guān)佐證資料。為進(jìn)一步追尋事實(shí)真相，王先生將相關(guān)情況向周口市銀保監(jiān)局進(jìn)行了反映。目前，周口市銀保監(jiān)局已介入調(diào)查。

對(duì)此，河南泰豫恒律師事務(wù)所律師劉浩接受采訪時(shí)表示，中國人民銀行對(duì)商業(yè)銀行貸款的申請(qǐng)、審批、簽約、發(fā)放等程序均有嚴(yán)格規(guī)定。王先生夫婦作為借款人，享有按合同約定提取和使用全部貸款、拒絕借款合同以外的附加條件的法定權(quán)利。事件涉及的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在配合調(diào)查時(shí)，應(yīng)提供法定流程中的必要資料以佐證自己的說法；特別是針對(duì)借款人所稱“不知情，名下貸款金額卻被轉(zhuǎn)走是如何實(shí)現(xiàn)操作的”這一情況，做出合理解釋。同時(shí)，調(diào)查顯示，事件涉及兩家公司未登記金融業(yè)務(wù)，依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等規(guī)定，這兩家公司并沒有開展貸款業(yè)務(wù)的資質(zhì)，那么，借款人繳納的這47000元究竟是何種性質(zhì)？有無合法依據(jù)？是保證金，還是通過欺騙手段收取的高額手續(xù)費(fèi)？這些有待相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查。

劉浩律師說，2023年3月，原中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，部署開展為期六個(gè)月（2023年3月15日-9月15日）的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)?！锻ㄖ芬?，深刻認(rèn)識(shí)不法貸款中介亂象的嚴(yán)重危害，成立由主要負(fù)責(zé)同志親自牽頭的專項(xiàng)治理行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，并明確了“對(duì)于查實(shí)的違法違規(guī)問題，要依法予以行政處罰，堅(jiān)持以罰促改，主動(dòng)與公安司法機(jī)關(guān)聯(lián)系”等六項(xiàng)具體要求。既然相關(guān)銀監(jiān)部門已介入調(diào)查，目前王先生夫婦應(yīng)積極配合調(diào)查，以盡快查清真相，落實(shí)責(zé)任；待調(diào)查處理結(jié)果明確后，再考慮是否通過訴訟等法律途徑進(jìn)行救濟(jì)。