前言：辦理銀行融資業(yè)務(wù)，其實(shí)就是在做一件有利于自己的符合邏輯思維的事情，如果該事情不符合邏輯，朱行長(zhǎng)以9年實(shí)操行業(yè)經(jīng)驗(yàn)告訴大家：關(guān)系再好、砸重金也是不可能辦到的，無獨(dú)家、無特殊渠道可言！

那么為何有些人可辦高難度貸款，有些人卻辦不了呢？這和專業(yè)度以及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)有很大的關(guān)系，至于渠道方面：圈內(nèi)人圈子又那么小，努力付出一點(diǎn)不是問題，最值錢的是行業(yè)實(shí)操經(jīng)驗(yàn)！

1、什么是汽車抵押貸款？

汽車抵押貸款是借款人以自有車輛為標(biāo)的，向銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押獲得貸款的方式。白話的意思就是你把你的車子抵押或者質(zhì)押在放款機(jī)構(gòu)，根據(jù)你的車輛價(jià)值和你個(gè)人綜合資質(zhì)給你放款。

汽車抵押貸款目前的放款機(jī)構(gòu)主要包括但不限于，城市銀行，汽車金融公司，汽車融資租賃公司，信保機(jī)構(gòu)，自有資金。

汽車抵押貸款有著下款時(shí)效快，申請(qǐng)門檻低，適合進(jìn)行短期投資的人群使用；相對(duì)來說車輛貸款的年化利率高于房屋抵押和銀行信用貸款，較低于小貸公司。

2、汽車抵押貸款有哪些類型？

可以從辦理方式來進(jìn)行分類，可以分為以下三種。

GPS開走：直白點(diǎn)說就是押證不押車，給車輛裝上GPS設(shè)備，再將車輛的登記證書辦理抵押在對(duì)應(yīng)的機(jī)構(gòu)即可放款。在這期間車輛你正常使用，而機(jī)構(gòu)或者銀行則擁有車輛的抵押權(quán)。

按揭車信貸：這個(gè)的本質(zhì)是根據(jù)你的信用綜合資質(zhì)來進(jìn)行審批，屬于信貸產(chǎn)品，車輛在這里的作用主要是作為一個(gè)價(jià)值輔助佐證。以前按揭車信貸主要是信保機(jī)構(gòu)在做，目前市面上基本上沒有太多按揭車信貸產(chǎn)品了。

車輛質(zhì)押：在未還請(qǐng)貸款之前，將車輛質(zhì)押給債權(quán)方，期間車輛由債權(quán)方進(jìn)行車輛保管，也就是說這期間，你是沒辦法把車開走的，結(jié)清以后才能開走。

3、汽車抵押貸款的額度是多少？

由于汽車會(huì)隨著時(shí)間的過去持續(xù)貶值，所以很多大銀行是不做這個(gè)業(yè)務(wù)的。

GPS開走的核定額度會(huì)根據(jù)車輛和個(gè)人綜合資質(zhì)不一樣，控制在車輛當(dāng)前評(píng)估價(jià)的6成-9.5成。

車輛質(zhì)押一般是車輛的當(dāng)前評(píng)估價(jià)的8成-9成，具體還要看車輛的車況，是否出現(xiàn)過事故一類。

4、汽車抵押貸款有哪些要求？

年齡：20-60周歲之間。其中18-22歲和55-60歲這個(gè)年齡區(qū)間會(huì)因?yàn)榭紤]借款人的還款能力，需要提供共借人雙簽。

民族：這個(gè)問題這里不做過多的展開，因?yàn)橛行┑赜虺霈F(xiàn)過太多的壞賬，所以很多公司都把相關(guān)區(qū)域設(shè)定成禁入。

婚姻狀況：未婚、喪偶都可以直接辦理；如果是已婚，部分公司會(huì)要求提供配偶的身份信息或者需要配偶雙簽；離異的需要提供離婚證。

職業(yè)：老規(guī)矩，公檢法禁入。

征信情況：這里會(huì)根據(jù)用戶的負(fù)債情況，逾期情況，征信查詢作為考量標(biāo)準(zhǔn)。大部分機(jī)構(gòu)會(huì)參考2年內(nèi)的征信是否出現(xiàn)過連三累六來進(jìn)行參考，查詢次數(shù)一般要求3個(gè)月不超過10次。部分機(jī)構(gòu)會(huì)放的相對(duì)寬松。

大數(shù)據(jù)情況：這里很多公司都會(huì)參考同盾數(shù)據(jù)分值或者自己的評(píng)估系統(tǒng)，要一般要求不低于80分。

執(zhí)行公開信息：這個(gè)地方依然是禁區(qū)，包括但不限于涉及官司、、被執(zhí)行、借貸糾紛、失信人，限制高消費(fèi)等情況。這個(gè)信息可以自己在中國(guó)執(zhí)行信息公開網(wǎng)去查看。

車齡：7年以內(nèi)車齡較好辦理，也有少部分能做到10年車齡的車輛。

區(qū)域：大部分產(chǎn)品只能辦理本地或者本省的車牌號(hào)，需要機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)剀嚬芩M(jìn)行登記；還有就是關(guān)于部分區(qū)域過于廣闊的區(qū)域，放款機(jī)構(gòu)會(huì)考慮在出現(xiàn)違約的時(shí)候是否能追回抵押物。

車輛價(jià)值：準(zhǔn)入門檻是車輛當(dāng)前價(jià)值需要高于3萬以上。目前市面上的車抵貸大部分額度都在50萬以內(nèi)，只有小部分機(jī)構(gòu)能做到單車100萬。當(dāng)然需求額度如果超過部分?jǐn)?shù)值會(huì)要求借款人提供其他的增信資料，15萬以內(nèi)是基本可以實(shí)現(xiàn)裸車進(jìn)件的。

保險(xiǎn)：這里包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，大部分在這塊要求并不嚴(yán)。甚至有些只需要交強(qiáng)險(xiǎn)即可。這里會(huì)涉及到事故車，涉水車輛這些情況，一般結(jié)構(gòu)是不接招的。

年檢：需要在年檢有限期以內(nèi)。如果離年檢時(shí)間很近的情況，部分機(jī)構(gòu)會(huì)要求先年檢后才能辦理。

抵押情況：會(huì)參考上次抵押機(jī)構(gòu)是銀行，或者是小貸公司。一般對(duì)銀行沒有要求，如果上一家抵押機(jī)構(gòu)是小貸，一般會(huì)要求解除抵押1個(gè)月以后放能辦理；部分會(huì)看累計(jì)抵押次數(shù)，比如抵押5次以后就不接了。

過戶情況：剛上戶的全款車輛為了避免套現(xiàn)，一般會(huì)要求2-3個(gè)月以后放能辦理；二手車也會(huì)有類似要求。

違章：如果合計(jì)未處理違章分?jǐn)?shù)超過6分，一般會(huì)要求處理到6分以內(nèi)?；蛘哂行C(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)你違章分?jǐn)?shù)按照1分150來進(jìn)行扣除，處理以后進(jìn)行退還。

5、汽車抵押貸款需要哪些資料？

這里的資料其實(shí)就是人的相關(guān)資料證明+車輛相關(guān)資料證明+超額增信資料，具體如下：

人：身份證，銀行卡，駕駛證，結(jié)婚證/離婚證；

車：行駛證，登記證書，商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)，，備用鑰匙，車輛本身（因?yàn)橐郧坝龅竭^一些客戶帶上資料車都沒開過來）；

增信資料：社保/公積金/房屋產(chǎn)調(diào)/銀行流水/營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。（這些資料主要用于超過閥定額度以后）。

6、汽車抵押貸款的辦理流程

貸前準(zhǔn)備：這個(gè)流程中需要先進(jìn)行自查，根據(jù)自己的實(shí)際情況（征信，車輛，資金需求，還款能力）來選擇汽車抵押貸款產(chǎn)品

車輛評(píng)估：車輛評(píng)估一般分為兩種，一種是公司自己有評(píng)估師，現(xiàn)場(chǎng)出額度；一種是APP提交車輛各位置照片，然后總部評(píng)估師根據(jù)照片信息及出險(xiǎn)信息給出評(píng)估價(jià)。

查詢進(jìn)件：提交個(gè)人的相關(guān)信息，進(jìn)行個(gè)人資質(zhì)預(yù)審。確認(rèn)沒問題再繼續(xù)下一步。

填寫申請(qǐng)表：就是將自己的個(gè)人信息，工作信息，聯(lián)系人資料，車輛信息，需求額度及選擇產(chǎn)品都填寫在表格里面，部分機(jī)構(gòu)會(huì)在這個(gè)步驟簽征信查詢授權(quán)書。

審核：先通過系統(tǒng)核實(shí)申請(qǐng)表提交信息的真實(shí)性，部分會(huì)有電審或者面審的需求（電審本人就是確認(rèn)信息；面審會(huì)有專門的審核專員，這些審核專員都是老江湖）。甚至于有些大額度需要上門拍照，比如拍用戶的住房或者公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地。

簽訂合同：這個(gè)環(huán)節(jié)非常重要，很多用戶就是在這個(gè)環(huán)節(jié)被套路的，對(duì)于合同的相關(guān)條款一定要看清楚，包括所有費(fèi)用明細(xì)。

安裝GPS+辦理抵押：為什么我把這兩個(gè)環(huán)節(jié)寫在一起，因?yàn)楹炌旰贤院?，這兩個(gè)環(huán)節(jié)一起進(jìn)行會(huì)更加高效。安裝GPS會(huì)有專門的GPS專員或者外包GPS公司來安裝；辦理抵押大部分地方可以直接將借款人身份證+登記證書+抵押合同一并寄給抵押專員辦理；部分車管所要求本人必須到場(chǎng)。

成功放款：放款會(huì)放在個(gè)人卡上，此時(shí)所有流程走完。

二、如何選擇適合自己的汽車抵押貸款

這里涉及到的就是典型的貸前規(guī)劃環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)其實(shí)是所有環(huán)節(jié)中最重要，因?yàn)槟愕膫€(gè)人定位，和目標(biāo)選擇會(huì)決定你后面的所有流程及辦理情況。

這里可以從這4個(gè)維度來參考

明確個(gè)人資質(zhì)：清楚自己的征信情況以及個(gè)人大數(shù)據(jù)情況，這個(gè)是非常關(guān)鍵的，他會(huì)決定你能夠有選擇產(chǎn)品的權(quán)利，如果都比較差，你的貸款成本會(huì)更高。

資金使用需求：你需要多少錢，用多久。汽車抵押貸款的大體分為兩種還款方式，等額本息和先息后本。目前市面上絕大部分都是等額本息的產(chǎn)品，常見的是24期和36期。

預(yù)計(jì)利息范圍：你要知道你這筆錢用來干嘛，有多少的投資回報(bào)率，自己能承受的還款額度。

車輛價(jià)值：你可以參考各類二手車評(píng)估app上面的評(píng)估價(jià)，能貸到的金額預(yù)計(jì)在評(píng)估價(jià)的8成

三、汽車抵押貸款的注意事項(xiàng)

1、汽車抵押貸款常見誤區(qū)

車輛抵押以后車子就不是自己的。未還請(qǐng)借款之前，擁有使用權(quán)，還請(qǐng)之后解除抵押后就又屬于你了

按揭車不能辦理車貸。按揭車可以辦理信貸，也可以全款結(jié)清后辦理GPS汽車抵押貸款。

無法區(qū)分車貸和汽車抵押貸款。車貸是你要貸款買車，此時(shí)你還沒車子。汽車抵押貸款是你有車子了，需要用車子作為抵押貸款。

汽車抵押貸款可以辦理長(zhǎng)時(shí)間。常規(guī)車貸是還款期限是1-3年之間。

汽車抵押貸款費(fèi)用很高。相較于房屋抵押和信貸，屬實(shí)年化利率較高，但是也都在個(gè)人能接受的范圍以內(nèi)。

必須裝GPS。

2、汽車抵押的避坑攻略

清晰費(fèi)用。為了避免后期加費(fèi)用，在辦理之前最好是能確定所有費(fèi)用明細(xì)。車輛抵押貸款常見的費(fèi)用是雜費(fèi)以及抵押登記費(fèi)用，目前成都市場(chǎng)常見的雜費(fèi)是1500-2500不等，抵押登記費(fèi)用一般是300左右。當(dāng)然中介公司在提供了一些服務(wù)，也會(huì)收一部分服務(wù)費(fèi)。

簽合同?？辞宄贤瑮l款，不簽任何的空白合同，看清楚還款計(jì)劃。明確自己每個(gè)月還款多少錢，以及還款構(gòu)成部分。

準(zhǔn)時(shí)還款。雖然這兩年開始行業(yè)越來越正規(guī)化了，但是部分機(jī)構(gòu)在多次催收無果也會(huì)拖車的，包括逾期記錄上傳至征信中心。這些事情對(duì)你來說都不是好事。

砍頭息。這是黑中介最常用的手段，比如原本利息是0.99%，然后讓你提前支付0.3%*36個(gè)月，你算算，你就提前支付了10%的本金，資金利用率低了不說，一算資金成本馬上飆升。

申請(qǐng)流程

1、咨詢：根據(jù)行駛證、征信和個(gè)人情況判斷是否準(zhǔn)入，評(píng)估大概可貸金額；

2、進(jìn)件：資料受理—征信授權(quán)—業(yè)務(wù)上報(bào)—2-3個(gè)小時(shí)左右出紙質(zhì)批復(fù)-簽訂合同—辦抵押—貸款發(fā)放。

非常規(guī)疑難雜癥車抵產(chǎn)品

①車輛剛過戶。

②車輛不在本人名下。

③黑名單5.6.7（有訴訟，查封都可先出批復(fù)）。

④高評(píng)高貸（征信干凈直接做評(píng)估的12成）。

征信差，公司車，無駕照都可溝通。

所以朱行長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)

貸款講究的是適合自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)融資方案，得綜合考慮：額度、利率、還款方式、期限（每年需不需要過橋）、時(shí)間、銀行政策穩(wěn)定性以及后期可持續(xù)性等綜合成本；而不是單方面看表面的利率，哪里利息低往哪里貸，哪里可貸往哪貸，方案不對(duì)！貸款是會(huì)上癮的！

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