3月9日，廣東??省金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》。通知規(guī)定，金融租賃公司不得以車輛銷售的形式開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)。不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”、“汽車貸款”、“汽車信貸”、“車輛貸款”等模糊或語義含義。 不屬于融資租賃業(yè)務(wù)范圍的話。 同時(shí)，不得向客戶提供或變相提供財(cái)務(wù)擔(dān)保服務(wù)。

一些電商平臺(tái)已經(jīng)大幅縮減業(yè)務(wù)

對(duì)于廣東省出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，有律師認(rèn)為，從整體內(nèi)容分析，第一部分是《通知》的核心條款。 第1.2條 汽車回租業(yè)務(wù)是重點(diǎn)審查和監(jiān)管對(duì)象。 對(duì)于租賃貸款模式，無資質(zhì)不得開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。 避免在廣告和商業(yè)促銷中使用不恰當(dāng)?shù)恼Z言。 第 1.3 條禁止斬首和任意指控。

第二部分是風(fēng)險(xiǎn)防范。 金融租賃公司應(yīng)對(duì)項(xiàng)目、承租人、合作伙伴、網(wǎng)約車平臺(tái)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，避免與形成資金池的公司合作。 第三部分是規(guī)范金融租賃公司業(yè)務(wù)合同內(nèi)容。 第四部分是租賃物登記、合法征收、承租人合理消費(fèi)、行業(yè)協(xié)會(huì)的作用等。

可見，較為核心的條款是：第1.2條：“金融租賃公司不得以車輛售后回租或者其他形式變相開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得采用“租賃購買”的方式開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)。 ”和“汽車信貸”在商業(yè)促銷活動(dòng)中?！?“汽車貸款”、“車貸”等語義模糊或者不屬于融資租賃業(yè)務(wù)范圍的詞語，不得向客戶提供或者變相提供融資擔(dān)保服務(wù)”，以及第1.3條：“金融租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營者不得向客戶提供或者變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。租賃公司經(jīng)營車輛售后回租業(yè)務(wù)的，利息及其他費(fèi)用不得從預(yù)付款中扣除。 開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)正常完成后，應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)履行車輛放行義務(wù)，不得收取不合理的額外費(fèi)用?！?/p>

“這一次對(duì)整個(gè)廣東市場的融資租賃業(yè)務(wù)影響很大?！?一位不愿透露姓名的知名大型電商平臺(tái)內(nèi)部人士表示。 他指出，以這個(gè)平臺(tái)為例，它在廣東最早開業(yè)，業(yè)務(wù)量最大，所以在廣東地區(qū)最先受到?jīng)_擊。

消息人士稱，這份《通知》針對(duì)的對(duì)象主要是金融企業(yè)通過抵押車輛借款，從而引發(fā)糾紛。 它們不是大型電商平臺(tái)的融資租賃業(yè)務(wù)。 但由于它們的商業(yè)模式與融資租賃類似，政府采取了一刀切的做法。 事實(shí)上，縱觀融資租賃的整個(gè)發(fā)展過程，他們的廣告語已經(jīng)被修改過很多次。 目的是讓消費(fèi)者知道自己是租車還是買車？ 近兩年，國內(nèi)已有大型電商平臺(tái)開展新車融資租賃業(yè)務(wù)，但該領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。 該業(yè)務(wù)非常重視信用，壞賬率高是不爭的事實(shí)。 消費(fèi)者對(duì)該模式高利率的投訴仍然居高不下。 因此，《通知》確實(shí)對(duì)融資租賃業(yè)務(wù)具有抑制作用。 事實(shí)上，正是因?yàn)槭袌鼋邮芏炔焕硐?，多家電商平臺(tái)的融資租賃業(yè)務(wù)一直在萎縮。 就該平臺(tái)而言，今年以來融資租賃投入明顯減少，早在這份《通知》發(fā)布之前就已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變發(fā)展方向。 所以，這一次的影響并不大。 該人士還告訴南都記者，他們之所以開始收縮融資租賃業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)檫@幾年該領(lǐng)域的產(chǎn)品投訴較多。 負(fù)面影響一直持續(xù)至今，對(duì)品牌的降級(jí)影響不小。 因此，刻意轉(zhuǎn)變發(fā)展方向。

據(jù)了解，融資租賃的特點(diǎn)是超低首付、低利率，但會(huì)收取額外費(fèi)用，有的平臺(tái)會(huì)將其添加到客戶的貸款金額中。 可以肯定的是，整體購車成本明顯高于全額購買價(jià)格。 某二手車電商平臺(tái)內(nèi)部人士曾向南都記者透露，這樣買車的話，兩年期比全價(jià)貴20%左右，三年期比全價(jià)貴20%左右。會(huì)貴30%。 一些平臺(tái)采取隱性收費(fèi)，甚至欺騙客戶將費(fèi)用計(jì)入貸款金額，讓先租后買的方式變成了“陷阱”。 一家二手車經(jīng)銷商負(fù)責(zé)人甚至告訴南都記者，金融租賃公司的人員曾到他們的市場收購二手近新車，充值成新車，然后賣給消費(fèi)者。 近年來，除了國內(nèi)各大電商平臺(tái)和各類中小型汽車租賃公司外，就連奔馳、奧迪、凱迪拉克等豪華品牌也紛紛試水“以租代購”業(yè)務(wù)。

不禁止車輛返租業(yè)務(wù)

律師指出，行業(yè)內(nèi)的“回租”有兩種，一種是以承租人名義直接租賃（新車購銷），另一種是真正的回租，即承租人使用其擁有車輛融資（回租）。 《通知》第1.2條、第1.3條所稱“車輛售后回租”應(yīng)指后一種情況（實(shí)物回租）。 第1.2條“金融租賃公司不得以車輛售后回租或者其他形式變相開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)”。 這可以從多個(gè)角度來解讀。

根據(jù)法律解釋，從字面解釋的角度來看，會(huì)有兩種含義。 一層含義是，金融租賃公司今后將無法開展汽車回租業(yè)務(wù)。 這也是當(dāng)前汽車融資租賃圈很多人關(guān)心的問題； 另一個(gè)含義是金融租賃公司不能開展汽車貸款業(yè)務(wù)。 從制度解讀的角度，結(jié)合《通知》第1.3條：“金融租賃公司在經(jīng)營車輛銷售、回租業(yè)務(wù)時(shí)不得……”，其背后的前提是“金融租賃公司可以開展車輛銷售、回租業(yè)務(wù)”。車輛售后回租業(yè)務(wù)?！?/p>

從立法權(quán)限上看，中國銀保監(jiān)會(huì)是國家金融租賃業(yè)的主管部門。 其制定的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》是融資租賃行業(yè)的“根本法”。 該措施并不禁止金融租賃公司開展還車業(yè)務(wù)。 租賃業(yè)務(wù)。 廣東省地方金融監(jiān)督管理局不可能違反上級(jí)法律禁止金融租賃公司開展汽車回租業(yè)務(wù)。

因此，可以理解為《通知》禁止金融租賃公司開展汽車貸款業(yè)務(wù)，但并未禁止車輛回租業(yè)務(wù)。

國內(nèi)某大型二手車電商平臺(tái)的業(yè)內(nèi)人士也向南都記者透露，經(jīng)他們分析，回租在合規(guī)合法的前提下還是可以開展業(yè)務(wù)的。 廣東省此次發(fā)布的《通知》，主要是為了嚴(yán)厲打擊那些假回租、名義實(shí)貸的行為。

金融租賃公司可以搞“車貸貸”嗎？

在律師看來，簡單來說，金融租賃公司不能從事“車貸貸款”。 因?yàn)檐囐J是貸款業(yè)務(wù)，是銀行和金融公司的業(yè)務(wù)范圍。 金融租賃公司不能做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，因?yàn)樗麄儧]有放貸資質(zhì)。 然而，汽車金融領(lǐng)域通常所說的“車貸”可能是車輛回租業(yè)務(wù)！ 即：承租人使用自己的車輛進(jìn)行融資，將車輛出售給出租人并從出租人處獲得融資，然后按月支付租金和利息。 合同期滿后，出租人將車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人。

該律師表示，目前還有一系列需要完善的地方，希望相關(guān)部門能夠落實(shí)明確的規(guī)定。 例如，規(guī)范車輛回租業(yè)務(wù)合同等文件，明確所有權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（一般情況下，車輛回租業(yè)務(wù)應(yīng)有兩次所有權(quán)轉(zhuǎn)讓）。 規(guī)范行業(yè)商業(yè)術(shù)語。 建議使用“新車直租”、“新車回租”、“二手車回租”等類似詞語，不要使用“以租代購”、“汽車信貸”、“汽車貸款”、“車貸”等，禁止砍頭、亂收費(fèi)。 金融租賃公司在業(yè)務(wù)推廣中不斷完善合同樣本、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)術(shù)語，避免與借貸業(yè)務(wù)混淆。 金融租賃公司加強(qiáng)渠道管控，通過視頻方式與終端客戶確認(rèn)業(yè)務(wù)合同內(nèi)容、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)等。 開展此類業(yè)務(wù)的企業(yè)還應(yīng)注意加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)和投入，并盡力說服合作伙伴采取穿透底層資產(chǎn)的合作方式。 鑒于網(wǎng)約車業(yè)務(wù)逐漸成為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，融資租賃公司和出資方應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待與網(wǎng)約車平臺(tái)有合作關(guān)系的車輛管理公司。 建議加強(qiáng)依法征收。 嘗試委托律師事務(wù)所收車，加強(qiáng)對(duì)外包收車合作伙伴的管理，對(duì)收車全過程進(jìn)行錄像，堅(jiān)決杜絕暴力收車行為。